Как быстро выплатить кредит: Как погасить кредит если нет денег, есть просрочки и их много – Европейский Экспресс Кредит

как правильно досрочно гасить кредиты :: Финансы :: РБК

Срок, на который выдан кредит, учитывается в третью очередь. Так как большая часть платежа в начале срока действия кредита идет на уплату процентов, консультанты советуют гасить вначале кредиты, до окончания которых осталось больше времени, чтобы сэкономить на процентах. «Длинные кредиты выгоднее досрочно гасить в первую половину их действия. Это общая рекомендация для всех кредитов с аннуитетными платежами», — рассказывает Смирнова.

Финансовые возможности

Выплата кредита до срока не всегда имеет экономический смысл — например, если суммы, направляемые на эти цели малы. Сулейманова не рекомендует идти на это, если нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа.

Читайте на РБК Pro

Часто ограничивают минимальные суммы дополнительных платежей по кредиту и банки. Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный рассказывает, что обычно заемщик должен будет внести сумму не меньше размера ежемесячного платежа или установленной банком суммы. Так банкиры борются с издержками. При этом официально банк не может установить комиссию за досрочное погашение — это запрещено законом о потребительском кредите, говорит управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев.

Смирнова считает, что при досрочном погашении необходимо взвешивать свои финансовые возможности и не отказывать себе во всем ради того, чтобы выплатить кредит. «Если после этого у человека не остается средств, то имеет смысл расплачиваться не досрочно, а в обычном режиме», — считает эксперт.

Сулейманова обращает внимание на то, что банкам досрочное погашение не выгодно. «Официально ни один банк этого не подтвердит, но я много раз сталкивалась тем, что в новом обращении за кредитом банки всячески препятствуют заемщику. Могут даже отказать», — рассказывает она.

Для банков наиболее предпочтительным вариантом будет погашение кредита в срок, без просрочек и без досрочных выплат, поясняет Самиев.

Смирнова, впрочем, уверена, что досрочное погашение не сказывается на решении банков при выдаче следующих кредитов. «Исключением может быть только ситуация, когда клиент берет большую сумму на долгий срок и выплачивает ее полностью в течение года или двух. На таких заемщиках банки совсем ничего не заработают и им впоследствии могут отказывать», — считает эксперт.

Все под контролем

По словам начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Сергея Ситина, на дату списания суммы досрочных выплат заемщик должен проконтролировать достаточность денежных средств для осуществления досрочного платежа. «Иногда бывают ситуации, когда на счете меньше средств, чем нужно, но банк может списать только ту сумму, которая указана в заявлении на досрочное погашение, поэтому в такой ситуации платеж вообще не происходит — у нас нет права списывать меньшую сумму», — рассказывает он.

Эксперты также призывают не забывать о документах. «После частичного или полного досрочного погашения клиент должен запросить у банка документ, в котором будет подтвержден факт получения платежа и указаны изменившиеся условия по кредиту — меняется либо срок, либо ежемесячный платеж», — рассказывает Наталья Смирнова из «Персонального советника».

Сулейманова предупреждает, что иногда клиент, расплатившийся по кредиту, может по-прежнему считаться должником из-за ошибок сотрудников банка. «У меня был случай, когда я выплатила часть кредита досрочно, но банк оставил старый график и начислял платежи по нему», — говорит она. По ее мнению, эти моменты также стоит контролировать самостоятельно.

Автор

Александра Киракасянц

Как правильно погасить кредит досрочно – что необходимо знать

Содержание статьи:

Погашение кредита досрочно – возможно ли?

По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.

Заем состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы. Сначала клиент выплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Последним гасится основной долг.

Выгодно ли досрочно выплатить заем?

Если клиент заранее закрывает кредит, банк теряет деньги по процентам. Такие действия не выгодны для финансовых учреждений. А заемщик, наоборот, может сократить срок долгового обязательства, уменьшить кредитную нагрузку и сэкономить на переплатах.

Прежде чем принимать решение о досрочном погашении долга, следует оценить свои финансовые возможности. Обратитесь к специалисту банка, чтобы правильно подобрать оптимальный вариант сотрудничества и избежать нежелательных последствий.

Что необходимо знать о раннем погашении долга?

Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.

После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.

Как правильно выплатить кредиты досрочно?

Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

• Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
• Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
• Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
• Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или электронной почте.

Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее. Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского займа наличными не начисляются комиссии за досрочное погашение долга, что позволяет сократить переплату.

При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.

Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.

8 правил быстрого погашения кредитов

С чего же начать?

Займы и кредиты – становятся частью нашей жизни. Прежде всего, при получении кредита нужно задуматься не о том, как потратить деньги, а том, как выплатить взятую в долг сумму. Для этого, прежде чем брать на себя кредитные обязательства, нужно разобраться в том, подходит ли такая нагрузка вашему бюджету.

В идеале, размер выплат по кредиту не должен превышать 20% семейного бюджета и уж точно не превышать 50%. Если вы уже взяли на себя эту финансовую ответственность, для быстрого погашения кредита используйте следующие правила

1. Придерживайтесь графика выплат

Первым делом необходимо составить график выплат и стараться максимально его придерживаться.
Проведите подробный анализ своих доходов и расходов.

• Имеет смысл завести книгу учета и ежемесячно записывать результаты
• Или скачать приложение для смартфона для подсчета доходов и расходов

Любой из способов покажет, где можно сократить траты, чтобы эти деньги потратить с большей пользой, а именно на выплату по кредиту. Старайтесь не допускать случаев просрочки платежей по кредиту.

Нельзя пропускать выплаты по кредитам

Пропуск платежей портит кредитную историю, это может пагубно повлиять на возможность рефинансирования и на получение кредитов в будущем.

2. Добавьте 10%!

Досрочное погашение кредита действительно помогает сэкономить на переплате. Не стоит копить на досрочное погашение, чтобы потом разом выплатить кредит. Лучше добавлять небольшую сумму к вашему платежу каждый месяц.

Правило 10%

Если ежемесячно добавлять хотя бы 10% к вашей выплате, вы закроете кредит в 2-3 раза быстрее и сэкономите на переплатах.

3. Создайте страховой резерв

Страховой резерв — это деньги на непредвиденный случай. Невозможно предугадать, что может произойти в ближайшем будущем – потеря работы, болезнь и другие форс-мажорные обстоятельства.

Чтобы не пропустить последующие выплаты по кредиту – необходимо иметь подушку безопасности. Для этого можно даже приобрести копилку и складывать в нее определённую сумму ежемесячно.

• Лучше откладывать деньги в такой резерв при получении зарплаты, а не в конце месяца
• Регулярный взнос, пусть даже и небольшой суммы (около 10% зарплаты), в такую копилку, поможет собрать довольно существенную сумму с течением времени
• Страховой резерв или “подушка” должен быть размером в 3-6 зарплат
• Страховой резерв выручит вас в случаи временных финансовых трудностей

4. Избегайте просрочек!

Ни в коем случае не допускайте пропусков выплат по кредитам, чтобы на сумму ежемесячной выплаты не налагались штрафные санкции, и не начислялась пеня. Всегда вносите платёж на пару дней раньше даты выплаты, чтобы убедиться, что выплата поступит вовремя.

У каждого кредита существует дата, до которой необходимо внести минимальный платеж. Иначе на эту сумму будет начислена комиссия, и за текущий месяц придётся заплатить больше обычного.

• Чтобы избежать этого, необходимо не только запомнить дату, до которой нужно выполнить платеж, но и подготовить сумму для платежа
• Мы рекомендуем также поставить напоминание в смартфоне или сделать запись в календаре о необходимом платеже

Во многих организациях можно выбрать дату выплаты самостоятельно: выберите дату примерно через 7-10 дней после обычного начисления вам заработной платы. Таким образом вы сможете перечислить долг сразу после получения зарплаты и не просрочите выплату.

Часто задаваемые вопросы

Как выплатить кредиты?

Самое главное правило – не пропускать платежи и стараться погасить кредиты досрочно один за другим.

Какие платежи лучше дифференцированные или аннуитетные?

Дифференцированные получаются выгоднее, несмотря на то, что на первых парах придётся выплачивать крупные суммы.

Стоит ли копить на то, чтобы закрыть кредит досрочно?

Иногда выгоднее пустить все средства на закрытие кредита и регулярно выплачивать больше.

Как на самом деле быстро закрыть займы?

Спланировать выплаты до того как вы оформляете кредит. Если у вас нет денег на выплату займа, и вы не знаете откуда их брать, то, возможно, стоит найти другие пути получение дополнительных средств. 

Как погасить кредиты, если их много?

Вы можете выплачивать кредиты по одному или рефинансировать их, объединив в один. Главное – выплачивать.

5. Выплачивайте кредиты по очереди

Если у вас имеется несколько кредитов – то выплачивайте долги по всем кредитам согласно графику и максимальный упор сделайте насколько это возможно на один кредит.

При этом, начните усиленно погашать тот заём, процент по которому выше. Погашение таких кредитов позволит минимизировать сумму переплат, а сэкономленные деньги направить на выплату других долгов.

Кроме того, некоторые банки и организации предлагают возможность снизить ежемесячный платеж, растянув кредит на более долгий срок. Такой возможностью лучше воспользоваться, сэкономленное пустите на досрочное погашение.

Внимание

Ни в коем случае не берите более крупный кредит, чтобы перекрыть мелкий. Такая ситуация скорее всего заведет вас в долговую яму.

6. Новые источники доходов

Если вы хотите быстрее расплатиться с кредитами, то следует позаботиться об увеличении собственного заработка или найти подработку, которая будет полностью направлена на цели погашения кредитов. Есть ли у вас навык, который может приносить доход?

Также вы можете продать ненужные вещи. Проведите ревизию – у вас могут купить всё, что угодно – от старой стиральной машинки до детской коляски. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам дополнительно 20 000 – 40 000 тенге.

Пассивный доход

Пассивный доход – отличная возможность заработать дополнительные средства с вложением минимального количества времени. Ознакомьтесь с нашей статьёй Инвестирование для новичков, чтобы выбрать вариант, подходящий именно вам.

7. Уберите валютный риск

Если ваш кредит в долларах или в другой иностранной валюте, попросите финансовую организацию перевести кредит в национальную валюту. Это позволит избежать излишних потерь при колебаниях курса.

8. Используйте рефинансирование

Если в другой финансовой организации более выгодные условия кредитования, то вы можете перевести свой кредит туда. Либо вы можете попробовать рефинансировать ваш заём в текущей финансовой организации.

• Такое возможно при изменениях среднерыночных условий, например, если средний процент по ипотеке за несколько последних лет значительно упал, а вы платите все тот же процент
• При этом сумма кредита останется прежней, просто вы будете выплачивать его дольше, это позволит вам иметь больше свободных средств, которые нужно пустить на досрочное погашение кредита

Некоторые банки готовы выдать вам один кредит взамен нескольких — это одна из функций рефинансирования. Таким образом вместо нескольких кредитов вы выплачиваете один на более выгодных условиях.

Разумеется, для этого вам необходимо будет все просчитать – например, размер комиссий за рефинансирование и конечную стоимость кредита.

• С одной стороны, очень удобно выплачивать один кредит чем несколько в разных организациях
• С другой, стоит убедиться, что ежемесячные выплаты при рефинансировании не будут превышать общую сумму ваших выплат до рефинансирования

Не забудьте написать заявление на досрочное погашение кредита!

Если вы сможете досрочно погасить ваши кредиты, то это позволит вам сэкономить на выплате процентов по кредиту. Если вы приняли решение о досрочном погашении займа, вам необходимо написать заявление и отправить его в банк, где вы оформляли кредит.

• Это нужно для того, чтобы вернуть оставшийся долг банку
• Если вы решите просто положить остаток суммы на банковский счет, то это не будет считаться досрочным погашением
• В заявлении нужно указать следующую информацию: сумма погашения, номер счета, номер кредитного договора.

Кредитные брокеры в Казахстане

Обязательно возьмите справку!

Вы подаёте заявление в двух экземплярах за месяц до возврата остатка долга. На втором экземпляре банковские служащие ставят отметку о регистрации, что говорит об осведомленности банка относительно решения клиента.

• После возврата средств вам нужно будет взять справку и выписку со счета. Это будет подтверждением отсутствия задолженности
• После того, как вы произвели последний платёж, обязательно запросите в банке соответствующую справку, это подтверждение того, что вы больше ничего не должны

Документальное подтверждение

Закрытие ссудного счета в банке и получение справки очень важны и позволят вам убедиться в том, что долг действительно погашен и избежать недоразумений, если вы забыли про последний платеж или какие-то комиссии, на остаток могут быть начислены пени и штрафы.

Экономьте до получения кредита

На этапе заключения кредитного договора вам необходимо в полной мере изучить условия досрочного погашения. Чем быстрее вы решите погасить кредит, тем меньше выплатите по процентам, тем самым заметно снизив переплату.

Узнайте о досрочном погашении при оформлении займа

Предварительно лучше проконсультироваться со специалистами кредитной компании и уточнить все тонкости и нюансы досрочного погашения кредита. Вам подскажут как лучше провести процедуру и минимизировать расходы.

Выберите, каким способом вы будете гасить платежи. Если вы предпочитаете выплачивать кредит с помощью ежемесячных траншей одинакового размера, то вам могут предложить сократить срок кредитования, что повысит нагрузку на ваш бюджет. Если вы выберите дифференцированные платежи, то вы сможете быстрее избавиться от долга и сэкономить на процентах.

Сделаем выводы

• Сначала стоит выплатить кредит с самой высокой процентной ставкой
• Если есть такая возможность: снизьте ежемесячный платеж, а разницу потратьте на досрочное погашение кредита
• Найдите подработку, заработок с которой будет направлен исключительно на выплату кредита
• Рассчитайте бюджет и постарайтесь исключить лишние расходы
• Продайте вещи, которые не используете
• Не забудьте утонить в банке, как правильно вносить досрочное погашение
• При рефинансировании убедитесь, что вам не нужно выплачивать большую сумму, чем до рефинансирования
• Всегда старайтесь досрочно выплатить кредит – уровень экономии вас удивит
• Внимательно следите за документами и выплатами
• Старайтесь всегда иметь накопления

Возьмите кредит на погашение других кредитов в Ситибанке

Если Вы решили закрыть долг в другом банке раньше времени, прописанного в Вашем Договоре, Ситибанк поможет Вам погасить задолженность, а удобный сервис сформирует для Вас специальное предложение для рефинансирования кредита.

Сумма кредита Срок кредитования (месяцев)

Годовая процентная ставка:

0%

Ежемесячный платеж:

0 руб

Подать онлайн-заявку

Вы можете получить всю необходимую информацию и оформить онлайн-заявку на получение денежных средств для погашения кредита, не выходя из дома. Предварительный расчет ставки, а также график платежей будет сформирован системой автоматически после заполнения всех полей формы Калькулятора.

Как рассчитать проценты по кредиту и посчитать собственную выгоду, погасив кредит в другом банке?

• Укажите свои персональные данные и подробную информацию по кредиту(ам) в другом банке(ах) (сумму задолженности, условия получения кредита, сроки погашения).

• Калькулятор мгновенно обработает Ваши данные и ниже предложит варианты кредитования в Ситибанке для рефинансирования долга.

• Если Вы согласны с условиями нашего предложения, заполните онлайн-заявку на получение денег.

Также воспользуйтесь другими калькуляторами Ситибанка

Кредитный калькулятор

Рассчитать

Калькулятор досрочного погашения кредита

Рассчитать

Внимание! Калькулятор рассчитывает максимально возможную сумму кредита. При расчетах используется округление до десятков тысяч. При оформлении кредитной заявки условия предоставления кредита (сумма выдаваемых денежных средств, процентная ставка, срок) могут быть скорректированы с учетом кредитной истории и других факторов. Ставка рассчитывается банком индивидуально на основании предоставленной информации. Кредит выдается по усмотрению Ситибанка. Все условия кредитного договора опубликованы на www.citibank.ru.

Расчет задолженности, произведенный с помощью калькулятора, является приблизительным и не может быть использован в качестве документального подтверждения каких-либо финансовых обязательств. Точная сумма задолженности определяется банком в каждом конкретном случае на основании соответствующих документов.

АО КБ «Ситибанк».

Эксперт рассказал, чем опасно досрочное погашение кредита

МОСКВА, 9 мая — ПРАЙМ. Досрочное погашение кредита юридическими и физическими лицами, как правило, лишено экономического смысла, а в случае с юрлицами может быть даже опасно, рассказал агентству «Прайм» генеральный директор юридической компании Urvista Алексей Петропольский.

«Если речь идет о юридическом лице, то досрочное погашение кредитов в целях экономии на процентах может быть опасным. Если компания не знает, сможет ли она справиться с последствиями кризиса, вызванного пандемией коронавируса, то лучше деньги “размазать” на как можно больший срок. Даже если это будет стоить каких-то процентов, все равно так проще будет выжить, нежели сейчас бежать в банк и закрывать все долги», – сказал эксперт.

Кроме того, существуют и так называемые риски закрытия лизинговых кредитов. Как и у юрлиц, в лизинговых кредитах часто прописывают штрафные санкции за досрочное погашение. Так, в 99% лизинговых платежей в платеж уже «вшиты» процентная ставка налога и процентная ставка кредита, которые даже при досрочном погашении, так или иначе, придется оплатить.

«То есть, даже если вы закроете кредит раньше срока, вы все равно переплатите те же проценты, поэтому смысла платить раньше нет», — сказал он.

Говоря о физических лицах, эксперт отметил, что почти все ипотеки в России гасятся аннуитетными платежами – это означает, что первую половину срока своего кредита вы гасите только проценты по кредиту.

«Допустим, вы взяли ипотеку на 10 лет. Первые 5 лет вы платите банку, а вторые 5 лет вы платите за квартиру, поэтому гасить досрочно платеж во вторую половину срока не имеет никакого смысла — по сути это является для вас просто рассрочкой, ведь банк все свои проценты забрал, а тело кредита вы еще не погасили. Таким образом, выплата кредитов досрочно для физлиц не имеет экономического смысла, особенно если речь идет о второй половине ипотечного срока», — заключил Петропольский.

Особенности досрочного погашения ипотеки 🏠

Особенности досрочного погашения ипотеки

Многие заёмщики стараются выплатить ипотечный кредит раньше установленного срока. Рассмотрим, как погашать ипотеку досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты, и как правильно рассчитываться с банком, если хотите быстрее закрыть долг.

Право заёмщика на досрочное погашение ипотечных займов закреплено в ФЗ № 284. Главное — заранее уведомить банк о принятом решении, иначе внесённая сумма не будет засчитана.

Когда выгодно закрыть ипотеку досрочно?

Альфа-Банк позволяет клиентам вносить досрочные платежи в течение всего периода действия кредитного договора. Но лучше делать это в первой трети срока: чем раньше вы начнёте, тем выгоднее будет досрочное погашение ипотеки.

Это актуально для кредитов с аннуитетной схемой внесения платежей, когда большая часть денег идёт на погашение процентов. В этом случае дополнительные взносы будут сокращать само тело ипотечного кредита — вы сможете быстрее рассчитаться с долгом. При дифференцированных платежах досрочные платежи пойдут на выплату основного долга в счёт будущих периодов.

Прежде, чем принять решение о досрочном погашении, учитывайте:

• •

  Кредитную нагрузку. Чем меньше ваша задолженность перед банками, тем лучше.

• •

  Уровень доходов. Подумайте, насколько стабилен ваш доход, может ли он измениться в течение срока кредитования. Если вы не уверены, что через 10–15 лет сможете легко выплачивать ипотеку, то лучше погашать её досрочно.

• •

  Планы на ближайшие несколько лет. Если в будущем вы планируете продавать квартиру, то стоит как можно быстрее рассчитаться с банком — пока недвижимость в залоге, вы не сможете полностью ею распоряжаться.

Как гасить ипотеку досрочно: возможные варианты

Существует три пути:

1. Сокращение срока кредитования — снижает общий размер переплаты по кредиту. Когда вы сокращаете срок, в составе обязательного платежа уменьшается доля процентов, но увеличивается часть, которая идёт на погашение основного долга.

2. Уменьшение ежемесячных платежей — снижает текущие расходы. Если вы сохраняете срок, то остаток основного долга распределяется на весь период кредитования. При этом большая часть платежа пойдёт на выплату процентов, а меньшая — в счёт основного долга. Такая схема удобна в качестве подстраховки, например, если платёж слишком большой для вас, и вы хотите снизить кредитную нагрузку.

3. Комбинированный вариант — вы сокращаете срок или размер платежа, пока они не станут комфортными для бюджета. Например, можно сократить обязательный платёж до минимума, но при этом продолжать платить полную сумму. Небольшие переплаты, которые пойдут на досрочное погашение, потом позволят уменьшить срок кредита.

Как лучше гасить ипотеку досрочно? Всё зависит от ваших задач и финансовых возможностей: если хотите сэкономить на процентах, уменьшайте срок, а для снижения обязательных расходов разумнее сокращать сумму ежемесячных платежей. Оптимальным решением может стать смешанный вариант досрочного погашения.

Как сделать частичное или полное досрочное погашение

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

При досрочном погашении ипотека пересчитывается. Как это происходит:

• •

  вы подаёте заявку с указанием суммы и даты списания средств;

• •

  выбираете, что хотите уменьшить: размер платежа или срок;

• •

  обозначенная сумма списывается со счёта;

• •

  банк пересчитывает кредит и направляет вам скорректированный график платежей.

Перед тем, как досрочно погасить ипотеку, внимательно прочитайте ипотечное соглашение: в нём должны быть описаны точные условия. Учитывайте, что в некоторых банках срок привязан к дате очередного списания.

Некоторые банки позволяют подавать заявки онлайн. Например, в Альфа-Банке делать досрочные погашения по ипотеке можно в мобильном приложении.

Нюансы

Деньги при частичном досрочном погашении могут списываться в любой день. Возможны два варианта развития событий:

• •

  В дату обязательного платежа. В этом случае вы вносите сумму ежемесячного взноса и дополнительные средства. Все деньги сверх обязательного платежа идут на досрочное погашение.

• •

  В любой другой день. Часть средств уходит на погашение процентов, а другая — на основной долг. Отношение процентов к долгу зависит от того, сколько дней прошло с даты последнего ежемесячного списания.

Погашать ипотечный кредит досрочно можно не только за счёт собственных средств, но и с помощью социальных выплат, например, маткапитала. При внесении материнского капитала уменьшится сумма основного долга либо проценты — всё зависит от условий ипотечного договора.

Для досрочного погашения необходимо подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении средствами семейного капитала. К заявке прикладывается пакет документов и платёжные реквизиты банка-кредитора. Предварительно в банке нужно получить справку об остатке задолженности, размере основного долга и процентах за пользование кредитом.

Полезные советы

1. Перед внесением досрочных платежей направьте в банк соответствующую заявку. Следите за изменениями в графике платежей через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка.

2. Если вы не уверены в финансовой стабильности, повремените с досрочным погашением. Не стоит погашать долг досрочно в ущерб собственному финансовому положению.

3. Рассчитайте, как изменится ваш кредит после частично досрочного погашения, с помощью кредитного калькулятора.

4. При полном досрочном погашении вы можете вернуть часть денег, выплаченных в качестве страхового взноса. Например, если вы полностью закрыли долг в начале страхового периода, то вам вернут большую часть страховки.

Просроченные платежи: заплачу за всех

«Доверяй, но проверяй» — полезный принцип для тех, кто взял кредит, чтобы помочь финансово нуждающимся родственникам или друзьям. Оказывается, ни семейные узы, ни крепкая дружба, ни сердечные обещания не смогут гарантировать своевременность погашения кредита.

В банковской сфере есть термин — «кредит в пользу третьего лица». Кто же этот третий? Обычно это друг или родственник. Иногда — мошенник, вымогающий у жертвы деньги. В любом случае заемными средствами сам заемщик не распоряжается — они идут на нужды другого человека. Однако кредитный договор не допускает подобных условий: вся ответственность по выплате кредита ложится только на того, кто подписал документы.

Мошенничество — это преступление. Если вас обманом или угрозами вынудили взять кредит, обращайтесь в полицию и отстаивайте свои права.

Армия спасения

Как благие намерения приводят добропорядочных клиентов в долговую яму?

Часто события развиваются по стандартной схеме: родственнику или хорошему знакомому отказывают в кредите, у него сложная финансовая ситуация, нужно срочно сделать серьезную покупку или оплатить дорогостоящее лечение. Собственных денег, чтобы дать взаймы, нет, отказать человеку в поддержке — сложно. Наш герой берет кредит и отдает полученную сумму, взяв только устное обещание, что займ будет погашен. С этого момента и начинаются проблемы.

Муж, берущий кредит для погашения долгов жены, и наоборот; родители, опекающие детей, и дети, которые берут для родителей кредиты, потому что им стыдно показать собственное финансовое неблагополучие; знакомые и друзья… В этой цепочке может быть множество лиц, но отвечать перед банком будет только один человек — тот, кто взял кредит. Для остальных же ответственность остается только моральной.

У многих возникает искреннее непонимание — почему банк так строг? Ведь кредит брался на благое дело. Другая крайность — полное нежелание общаться с банком. Его обычно объясняют тем, что кредит используется и оплачивается другим человеком. К сожалению, оба этих пути ведут в тупик.

Перед кредитором все равны. Взыскание действует одинаково и на злостных неплательщиков, и на тех, кто попадает в число должников из-за своей доверчивости. И кредитные организации в любом случае вправе применять все меры воздействия: личное общение, передачу договора коллекторам или в суд в том числе для реализации имущества в счет погашения задолженности. Оспорить это практически невозможно.

Исключение — кредиты, в которых два человека выступают созаемщиками либо один из них является поручителем. В этом случае общая ответственность за погашение долга ложится на плечи этих людей совершенно официально.

Что заставляет людей брать кредиты для других?

С финансовой и рациональной точки зрения взять кредит для другого человека — опрометчивое решение. Но мотивы часто иррациональны и завязаны на эмоциях: чувство ответственности, желание помочь, оградить от неприятностей, создать комфортную жизнь…

Прежде чем решиться на подобный шаг, важно ответить на вопросы:

• смогу ли я самостоятельно погашать кредит?
• не будут ли выплаты по кредитам превышать 30% от моего дохода?
• могу ли я помочь важному для меня человеку, не прибегая к оформлению кредита?
• действительно ли кредит необходим?

Если вы все-таки приняли окончательное решение и готовы взять кредит для другого человека, помните: все просроченные платежи отразятся в вашей кредитной истории, а задолженность может помешать вам взять кредит уже для себя, если появится такая необходимость.

Памятка по погашению кредита

Для тех, кто платит сам, и для тех, кому оказали финансовую помощь другие:

• вносить платеж нужно заранее — не менее чем за три дня до даты по договору
• если сломался банкомат, не работает мобильный или интернет-банк — сразу сообщите банку о технической проблеме и запишите номер вашей заявки, зафиксированной сотрудником банка
• если временно не можете сами внести платеж, попросите друзей или родных перевести деньги по реквизитам вашего кредитного счета

Наследство с кредитными обязательствами

Эта ситуация особенная: долги могут передаваться по наследству. При этом отказаться погашать такую задолженность можно, но в этом случае придется отказаться и от всего наследства.

Федор Михайлович Достоевский унаследовал долги своего покойного брата. Расплатиться он планировал за счет выигрыша в рулетку. Но несколько раз Достоевский крупно проигрывал. Его долги стали столь велики, что он был вынужден просить помощи у друзей, а также согласился на чрезвычайно невыгодный контракт с издателем, для которого меньше чем за месяц написал знаменитый роман «Игрок».

Какие бы причины ни приводили людей в отделения банков за кредитами, стоит отметить, что кредитование — действительно один из способов выхода из тяжелого финансового положения. Однако необходимо трезво оценивать свои возможности и перспективы развития ситуации. Выполняя свой моральный долг перед близкими людьми и помогая им финансово, никогда нельзя забывать про ответственность перед кредитором — погашать свой долг вовремя и полностью.

5 способов погасить ссуду раньше срока

Если вы похожи на большинство американцев, вы должны получить большую ссуду. Означает ли это наличие долгов на тысячи долларов по кредитной карте, солидную ипотечную ссуду на ваше имя или ежемесячные выплаты по автокредиту, ссудная задолженность — это часть вашей жизни. Это означает, что вы смотрите на выплату процентов на сотни долларов в течение срока ссуды. Существует также умственная нагрузка, связанная с осознанием того, что вы должны, возможно, десятки тысяч долларов и что вы будете возвращать ссуду в течение многих лет.

Все это может вызывать уныние, но так быть не должно.

Знаете ли вы, что есть простые, но гениальные приемы, которые можно использовать, чтобы облегчить нагрузку? С помощью тщательно применяемой техники вы можете погасить ипотечный кредит, автокредит, задолженность по кредитной карте и любой другой долг быстрее, чем вы думали. Эти уловки не нанесут существенного ущерба вашим финансам, но они могут существенно повлиять на общую сумму процентов, которую вы будете платить в течение срока действия ссуды, и помочь вам быстрее освободиться от долгов.

Вы можете высвобождать больше своих денег каждый месяц, использовать свои кровно заработанные деньги на то, что вы хотите, вместо того, чтобы раскладывать их на проценты, и жить полностью без долгов раньше, чем вы могли бы мечтать. Все возможно!

Предостережение, прежде чем мы исследуем эти уловки: проконсультируйтесь со своим кредитором, прежде чем применять какой-либо подход, так как некоторые типы ссуд имеют штрафы за дополнительные или досрочные платежи.

1. Выполняйте платежи раз в две недели

Вместо ежемесячных выплат по кредиту отправляйте половинные платежи каждые две недели.

У этого подхода двоякие преимущества:

• Ваши платежи будут применяться чаще, поэтому могут начисляться меньшие проценты.
• Вы будете делать 26 половинных платежей каждый год, что означает дополнительный полный платеж за год, тем самым сокращая срок ссуды на несколько месяцев или даже лет. Если вы выберете этот метод с 30-летней ипотекой, вы можете сократить ее до 26 лет!

2. Округлите ежемесячные платежи

Округлите ежемесячные платежи до ближайших 50 долларов, чтобы без труда сократить срок кредита.Например, если ваш автокредит стоит 220 долларов в месяц, доведите эту цифру до 250 долларов. Разница слишком мала, чтобы существенно повлиять на ваш бюджет, но достаточно велика, чтобы сократить срок вашей ссуды на несколько месяцев и сэкономить значительную сумму процентов.

Для потенциально большего воздействия рассмотрите возможность увеличения суммы платежей до ближайших 100 долларов.

3. Выплачивайте один дополнительный платеж каждый год

Если мысль о выплатах раз в две недели кажется пугающей, но вам нравится идея делать дополнительный платеж каждый год, вы можете достичь той же цели, взяв на себя обязательство вносить только один дополнительный платеж в год.Таким образом, вы почувствуете затруднения только один раз в год и все равно сократите срок действия кредита на несколько месяцев или даже лет. Используйте надбавку за работу, возврат налога или другую непредвиденную прибыль для выплаты раз в год.

Еще один простой способ внести эту дополнительную плату — распределить ее в течение года. Разделите ежемесячный платеж на 12, а затем добавьте эту сумму к ежемесячным платежам в течение всего года. Вы будете вносить полную дополнительную оплату в течение года, не чувствуя при этом никаких затруднений.

4. Рефинансирование

Один из лучших способов погасить кредит досрочно — это рефинансирование. Если процентные ставки упали после того, как вы взяли ссуду, или ваш кредит резко улучшился, это может быть для вас разумным выбором. Свяжитесь с Horizon, чтобы узнать о рефинансировании. Мы можем помочь, даже если ваш кредит сейчас у нас.

Важно отметить, что рефинансирование имеет наибольший смысл, если оно может помочь вам погасить ссуду раньше. Вы можете добиться этого, сократив срок действия ссуды — вариант, который вы можете легко себе позволить с более низкой процентной ставкой.Другим средством достижения той же цели является сохранение неизменного срока ссуды и с меньшими ежемесячными выплатами с использованием одного из упомянутых выше методов для сокращения общего срока ссуды.

5. Увеличьте свой доход и вложите все дополнительные деньги в ссуду

Отличный способ сократить срок ссуды — это поработать над тем, чтобы заработать больше денег с намерением внести дополнительные платежи по ссуде. Подумайте о продаже товаров на Amazon или eBay, сокращении импульсивных покупок и вложении сэкономленных денег в ссуду или подработке в выходные или праздничные дни за дополнительные деньги.Даже работа, которая приносит вам дополнительные 200 долларов в месяц, может иметь большое значение для вашего кредита.

Победите свои ссуды, используя один или несколько из этих приемов, чтобы сделать их короче и выплачивать меньше процентов. Вы заслуживаете того, чтобы сохранить больше своих денег!

6 лучших способов погасить ссуду быстрее

Работая над освобождением от долгов, я хотел использовать все уловки, описанные в книге, чтобы сэкономить деньги, увеличить свой доход и быстрее выплатить долг.

После выплаты всех моих кредитных карт мой автокредит был единственным, что стояло между мной и полной свободой от долгов.Ниже приведены некоторые из лучших способов погасить свой автокредит, кредитную карту или любой вид долга еще быстрее.

1. Выплачивайте раз в две недели

Отправляйте половину платежей вашему кредитору каждые две недели вместо обычного ежемесячного платежа. Это позволит достичь трех целей:

1. Будет накапливаться меньше процентов, потому что ваши платежи будут применяться чаще.

Вы заплатите дополнительную плату, потому что в году 52 недели, что равняется 26 годовым платежам (или одной дополнительной).

Выполнение этого в течение срока кредита может сэкономить несколько месяцев.

Обязательно обсудите это со своим кредитором, прежде чем производить платежи раз в две недели, потому что вы можете быть оштрафованы за любые дополнительные платежи или досрочную выплату остатка по кредиту.

Округление ваших платежей — простой способ заплатить дополнительно, даже не упуская средства. Так же, как и платежи раз в две недели, вам не нужно много дополнительных средств, чтобы сократить срок кредита на несколько месяцев.Например, мой автоматический платеж составлял 264,12 доллара, но я решил округлить его до 300 долларов, что составляет дополнительные 35,88 доллара в месяц. Через 12 месяцев это дополнительные 430,56 доллара (или почти два дополнительных платежа).

Вы можете пойти еще дальше и увеличить платежи на дополнительные 50 или 100 долларов в месяц. Со временем это составит значительную сумму, которая сэкономит вам деньги на процентах и ​​сократит срок вашей ссуды.

Каждый раз, когда я продавал одежду на eBay, продавал книги на Amazon или выбирал ImpulseSave вместо импульсивной покупки, я использовал эти дополнительные средства для выплаты ссуды.Хотя небольшие суммы, такие как 20 долларов США и 12 долларов США, могут показаться не такими уж большими, они определенно складываются. Если у вас есть небольшая подработка на стороне, которая платит дополнительно 100 долларов в месяц, положите это на ссуду. В течение года это дополнительно 1200 долларов.

4. Сделайте один дополнительный платеж

Если у вас нет денежного потока для совершения двухнедельных платежей, вы можете добиться того же результата, производя один дополнительный платеж в год. Используйте деньги от возврата налогов или бонусов за работу, чтобы быстрее выплатить ссуду.Или вы можете разделить ежемесячный платеж на 12 и добавить эту сумму ко всем будущим платежам. Например, с оплатой за машину я могу разделить 264,12 доллара на 12 месяцев и добавить 22,01 доллара к каждому платежу. Каждый платеж будет увеличен до 286,13 долларов. равняется одной дополнительной оплате в год.

Это один из самых простых способов снизить платеж, сэкономить проценты и выплатить ссуду вдвое быстрее (если, конечно, у вас есть частично хороший кредит). Многие местные банки и кредитные союзы предлагают сверхнизкие процентные ставки по ипотечным кредитам и автокредитам.Я начал с выплаты процентов в размере 5,75 процента, но смог рефинансировать до 3,16 процента. Недавно я видел процентные ставки по автокредиту до 2,25 процента, что безумно хорошо. Так что, если вы не рефинансировали ссуду (или не воспользовались нулевой процентной ставкой), сейчас идеальное время для этого.

6. Воспользуйтесь преимуществами безбумажного режима

Иногда при подписке на автоматические платежи и безбумажные выписки предлагаются дополнительные скидки. Это экономит деньги кредитора, поскольку ему не нужно следить за бумажным выставлением счетов, и обеспечивает беспроблемный процесс оплаты, поэтому нет штрафов за просрочку платежа.Я смог получить дополнительные 0,25 процента от своей процентной ставки, воспользовавшись возможностью онлайн-оплаты счетов и безбумажной выписки.

Преимущества выплаты Любой ссуды досрочно

Суть в том, что досрочная выплата ссуды или долга по кредитной карте сэкономит вам деньги в виде процентов и сократит общий срок ссуды. Только представьте, что вы могли бы сделать со своими дополнительными деньгами: отложить на пенсию, сделать ремонт в доме или выплатить другие долги.

Досрочная выплата ссуд дает множество преимуществ, но одна из самых больших — это меньший стресс и меньший риск, потому что вы больше не будете рабом кредитора!

Какие методы вы применяете, чтобы погасить ссуду быстрее?

8 советов по быстрой выплате студенческой ссуды

Хотя некоторые могут возразить, что за хорошее образование нельзя назначить цену, многие сегодняшние выпускники сталкиваются с изнурительной задачей погасить студенческие ссуды, пытаясь накопить деньги на дом, оплатить счета и создать семью.Если вы чувствуете себя подавленным, есть несколько способов быстро погасить студенческие ссуды.

8 способов быстро погасить студенческие ссуды

Некоторые из лучших стратегий для более быстрой выплаты студенческих ссуд включают:

1. Внесите дополнительные платежи.
2. Создать фонд выплат колледжа.
3. Начните рано с работы на неполный рабочий день в колледже.
4. Придерживайтесь бюджета.
5. Рассмотреть возможность рефинансирования.
6. Подать заявление о прощении ссуды.
7. Понизьте процентную ставку за счет скидок.
8. Воспользуйтесь налоговыми скидками.

1. Сделайте дополнительные платежи

Если вы можете себе это позволить, делайте более крупные платежи, чтобы быстрее сократить основную сумму и сократить общее время выплаты. Уменьшая основной баланс, вы сводите к минимуму продолжительность периода ссуды и начисляемые проценты.

Например, студенческая ссуда в размере 25 000 долларов США с процентной ставкой 6,8 процента и 10-летним периодом окупаемости будет стоить 288 долларов США в месяц. Используя калькулятор студенческой ссуды, вы можете увидеть, что выплата 700 долларов в месяц вместо 288 долларов позволяет заемщику погасить ссуду чуть более чем за три года.

Другая стратегия — добавлять платежи, отправляя чеки каждые две недели, а не ежемесячно. «Только не забудьте посоветовать своему обслуживающему вас кредитному агенту применить ваш дополнительный платеж к вашему основному балансу, а не переводить ваш счет в статус« оплачивается вперед »», — говорит Джессика Ферастоару, консультант по студенческим ссудам в Take Charge America. «Это позволит вам быстрее выплатить основную сумму долга и сэкономить деньги на процентах».

Вывод: Более крупные платежи помогут вам быстрее сократить основную сумму, что позволит вам быстрее выплатить ссуду.

Следующие шаги: Чтобы реально определить, насколько крупными могут быть ваши платежи по ссуде, проконсультируйтесь со своим бюджетом и посмотрите, где вы можете сократить расходы, чтобы разместить более крупный платеж по ссуде.

2. Создайте фонд погашения колледжа

Если вы не уверены, сколько еще вы можете ежемесячно тратить на студенческие ссуды, настройте автоматические переводы на отдельный сберегательный счет специально для задолженности по колледжу. Автоматический перевод денег в сбережения эффективен, потому что вы не сможете потратить их на что-то несущественное, например на одежду или ужин в ресторане.

Просто не забудьте создать отдельный счет для выплаты долга за обучение. Не используйте текущий или сберегательный счет, который у вас уже есть, потому что у вас может возникнуть соблазн использовать эти деньги для чего-то другого, кроме студенческих ссуд. Сравните сберегательные счета и положите деньги на высокодоходный сберегательный счет, чтобы получить максимальную прибыль.

Вывод: Создание учетной записи специально для средств погашения студенческой ссуды может быть отличным способом разделить ваши финансы.Это также может помочь вам контролировать внебюджетные расходы, позволяя вам вносить дополнительные платежи.

Следующие шаги : Изучите сберегательные счета с высокой доходностью, затем обратитесь в предпочтительный банк, чтобы открыть новый счет специально для сбережений по студенческим ссудам.

3. Начните рано с работы на неполный рабочий день в колледже

Получение работы на неполный рабочий день во время учебы в колледже — один из способов сдержать долг колледжа, потому что вы можете использовать эти заработки, чтобы получить фору для выплаты своих остаток средств.

Допустим, вы можете работать неполный рабочий день, что позволяет вам откладывать 500 долларов в месяц. Через год это 6000 долларов, которые вы можете направить на погашение ссуд.

Вывод: Если вы все еще можете правильно управлять своей учебной работой, неполный рабочий день — отличный способ заработать достаточно денег для сберегательного счета студенческой ссуды.

Следующие шаги: Проверьте ресурсы вашего учебного заведения или центр карьеры, чтобы узнать, нанимают ли они какую-либо работу в кампусе. Как правило, работа на территории кампуса предполагает понимание необычного или загруженного расписания занятий.

4. Придерживайтесь бюджета

Незнание того, как правильно управлять финансами, может помешать студентам быстро погасить свои ссуды. Это может привести к задержкам в достижении более эффективных финансовых целей. Планируя и понимая свой ежемесячный денежный поток, вы можете пойти на некоторые необходимые жертвы и не упасть с бюджетного вагона.

«Если вы пытаетесь погасить свои студенческие ссуды быстрее, один из лучших способов достичь своей цели — это разработать бюджет», — говорит Ферастоару.«Если вы можете достигать цели сбережений каждый месяц, придерживаясь бюджета, вы можете использовать эти деньги для выплаты студенческих ссуд».

Вывод: Ваше финансовое здоровье и привычки в отношении расходов могут существенно повлиять на вашу способность выплачивать студенческие ссуды. Соблюдайте бюджет в период погашения.

Следующие шаги: Оцените свои привычки в расходах и свою способность соблюдать бюджет. Если вам трудно поддерживать солидный бюджет в качестве студента колледжа, воспользуйтесь калькулятором студенческого бюджета, который поможет вам не сбиться с пути и оставаться на достигнутом.

5. Рассмотрите возможность рефинансирования

Если вы не знаете, как быстро погасить студенческие ссуды — или если это не представляется возможным, — возможно, вы платите слишком большие проценты.

В этом случае вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ссуды с более низкой процентной ставкой или более коротким периодом погашения. Хотя рефинансирование федеральных займов у частного кредитора приведет к потере некоторых федеральных льгот, оно также может позволить вам быстрее погасить свои займы.

Время является ключевым моментом в этой стратегии.Как правило, ваш кредитный рейтинг будет самым низким сразу после окончания учебы, что обычно означает, что предлагаемые вам процентные ставки будут выше.

«Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, потребуется несколько лет ответственного погашения долгов в установленный срок. У вас также должна быть постоянная работа », — говорит эксперт по студенческим ссудам Марк Кантровиц. «Присмотритесь к кредитам с лучшими ставками. Лучшая заявленная ставка не обязательно является ставкой, которую вам предложат, поэтому вам может потребоваться подать заявку на несколько займов, чтобы узнать, какой кредитор предложит вам более выгодную сделку.”

Вы можете рефинансировать свои ссуды более одного раза, что может оказаться полезным, если вы резко улучшите свой кредитный рейтинг или увеличите свой годовой доход.

Вывод: Если вас ошеломляет перспектива быстрой выплаты ссуд, рефинансирование может быть хорошим вариантом, особенно если у вас есть частные ссуды. Хотя это не для всех, рефинансирование может помочь вам получить более низкую процентную ставку или другие условия погашения.

Следующие шаги: Перед подачей заявки сравните предложения от нескольких кредиторов, чтобы определить, действительно ли рефинансирование сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе.Также внимательно взвесьте преимущества и недостатки рефинансирования федеральных студенческих ссуд, прежде чем идти по этому пути.

6. Подайте заявку на прощение ссуды

Программы прощения могут частично устранить задолженность по студенческой ссуде, но каждая программа имеет уникальные требования и строгие стандарты утверждения.

Самая известная программа — прощение ссуд на государственные услуги (PSLF). Чтобы иметь право на участие в этой программе, вы должны работать на государственной службе в правительственной или некоммерческой организации и произвести 120 соответствующих выплат в соответствии с планом погашения, ориентированным на доход.Получить одобрение для участия в программе сложно, поэтому внимательно прочитайте детали, чтобы не сбиться с пути.

Программа прощения ссуд учителям — еще один вариант. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны иметь соответствующий кредит в рамках программы прямого ссуды или программы FFEL и преподавать полный рабочий день в течение пяти лет подряд в школе с низким доходом или агентстве по оказанию образовательных услуг. По крайней мере, один из этих лет должен быть после 1997/98 учебного года. Программа прощает до 5000 или 17 500 долларов, в зависимости от вашей специальности.

Также возможно получить прощение части вашей студенческой ссуды, если вы используете план погашения, ориентированный на доход. По истечении 20- или 25-летнего срока погашения по этим программам любой оставшийся баланс прощается. Если у вас истекает срок погашения до 2026 года, прощенная сумма не облагается налогом.

Вывод: Если вы готовы работать по определенной профессии и соблюдать множество других требований программы, вы можете получить прощение значительной части ссуды, что потенциально сэкономит вам тысячи долларов.

Следующие шаги: Обязательно тщательно изучите эти программы, если хотите получить квалификацию. Вы должны убедиться, что делаете соответствующие выплаты и работаете у подходящего работодателя.

7. Понизьте процентную ставку за счет скидок

Большинство кредиторов предложат скидку от 0,25 до 0,5 процента, если вы настроите автоматические выплаты по ссуде.

Кроме того, частные кредиторы могут предлагать другие скидки по процентной ставке, если вы соответствуете определенным критериям, например, своевременное внесение определенного количества платежей или получение другого кредита в той же компании.Если у вас есть частные студенческие ссуды, обратитесь к своему кредитору и узнайте о любых возможностях снижения процентных ставок или скидок.

Takeaway: Можно снизить процентную ставку по существующим кредитам, настроив автоплату или спросив о скидках за лояльность.

Следующие шаги: Обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать о различных программах скидок, которые могут быть доступны.

8. Воспользуйтесь налоговыми вычетами

Федеральное правительство предлагает вычет процентов по студенческому кредиту из ваших налогов на проценты, уплаченные в течение года по квалифицированным кредитам.Закон позволяет вычесть до 2500 долларов в зависимости от вашего скорректированного валового дохода. Вычет доступен как для федеральных, так и для частных студенческих ссуд.

Вы можете подать заявку на этот налоговый вычет, если по закону вы обязаны платить проценты по квалифицированной студенческой ссуде, и ваш статус регистрации не связан с подачей заявления в браке. Для этой программы также существуют скорректированные лимиты валового дохода, которые устанавливаются ежегодно.

Те, кто имеет право на вычет, обычно сэкономят несколько сотен долларов на подоходном налоге, что может помочь в выплате студенческой ссуды.«Если вы платите меньше налогов, это может высвободить дополнительные деньги для выплаты долга. Было бы неплохо поговорить с налоговым консультантом, чтобы убедиться, что вы пользуетесь всеми соответствующими налоговыми льготами, связанными с вашим образованием », — говорит Ферастоару.

Вывод: Вычет процентов по студенческой ссуде позволяет вычесть до 2500 долларов в виде процентов, уплаченных по федеральным и частным студенческим ссудам. Может быть полезно использовать сбережения, полученные за счет этого вычета, для более быстрой выплаты долга за образование.

Следующие шаги: Посоветуйтесь с налоговым консультантом, чтобы узнать, имеете ли вы право на какие-либо налоговые льготы, и убедиться, что вы не упускаете эту возможность.

Сколько времени нужно на погашение студенческой ссуды?

Обычно на погашение остатка студенческой ссуды уходит от 10 до 30 лет, но сроки варьируются в зависимости от человека и зависят от нескольких факторов, включая процентную ставку, общую сумму задолженности, годовой доход заемщика и план погашения.

«Если ваша общая задолженность по студенческой ссуде на момент окончания учебы меньше, чем ваш годовой доход, вы сможете позволить себе выплатить студенческую ссуду через десять лет или меньше», — говорит Кантровиц. «Однако средний срок выплаты студенческой ссуды составляет 16 лет».

Типы планов погашения

Выбор плана погашения имеет наибольшее влияние на то, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить задолженность по студенческому кредиту. Вот некоторые из наиболее распространенных вариантов:

• Федеральный стандартный план погашения: Если вы получите федеральную студенческую ссуду, вы автоматически будете зачислены на стандартный план, который рассчитан на 10 лет.
• Федеральный расширенный план погашения: Федеральные заемщики могут подать заявку на расширенный план, если у них есть прямой заем или заем FFEL. Выплаты производятся на срок до 25 лет.
• Федеральный поэтапный план погашения: Федеральные заемщики с прямыми займами или займами FFEL имеют право на поэтапный план. Срок составляет от 10 до 30 лет, выплаты начинаются с низкого уровня и увеличиваются каждые два года. Этот вариант предназначен для заемщиков, доход которых сейчас может быть низким, но, вероятно, будет регулярно увеличиваться.
• Федеральные планы погашения, ориентированные на доход: Некоторые заемщики с федеральными займами могут иметь право на планы погашения, ориентированные на доход, которые увеличивают размер вашего ежемесячного платежа в зависимости от вашего текущего дохода и размера семьи. Срок погашения для планов, ориентированных на доход, обычно составляет от 20 до 25 лет, в зависимости от конкретного плана.
• Планы погашения частных студенческих ссуд: Если у вас есть частные студенческие ссуды, ваш план погашения полностью зависит от того, что предлагает ваш кредитор.Большинство кредиторов предлагают планы погашения от пяти до 20 лет, и обычно вы можете выбрать тот срок, который лучше всего подходит для вашего бюджета.

Уменьшение выплат по студенческому кредиту

Уменьшение выплат по студенческому кредиту обычно означает, что погашение ссуды займет больше времени. Самый простой способ сократить выплаты по студенческому кредиту — перейти на более длительный план погашения, будь то подписка на что-то вроде погашения с учетом дохода или рефинансирования. При распределении выплаты по ссуде на более длительные сроки каждый ежемесячный платеж будет немного ниже, хотя обычно это приводит к увеличению процентов, выплачиваемых в течение срока ссуды.

В некоторых случаях вы можете рефинансировать с тем же сроком, но с более низкой процентной ставкой, что снизит ваши ежемесячные платежи без увеличения срока погашения.

Плюсы и минусы досрочного погашения студенческих ссуд

Вот некоторые из преимуществ и недостатков досрочного погашения студенческих ссуд.

Профи

• Достигайте других финансовых целей быстрее. Быстро выплатив студенческие ссуды, вы сможете больше сосредоточиться на таких вещах, как выход на пенсию, домовладение и сбережения.
• Повысьте соотношение долга к доходу. Избавление от ссуды снижает размер вашей задолженности по отношению к вашему доходу, что поможет вам получить другое финансирование, например, ипотеку или кредитные карты.
• Выплачивайте за вычетом процентов в течение срока кредита. Чем меньше времени вы тратите на погашение ссуд, тем меньше вы платите по ним проценты. Выплачивая ссуды досрочно, вы можете снизить общую стоимость ссуд на сотни долларов.

Cons

• Может потерять право на прощение ссуды. Если вы работаете над прощением ссуды с помощью плана погашения, ориентированного на доход, или прощения ссуды на государственные услуги, внесение дополнительных платежей или полная выплата ссуды уменьшат сумму, которую вы увидите, прощение.
• Может упустить прибыль на фондовом рынке. Дополнительная оплата студенческой ссуды вместо инвестирования может привести к тому, что вы упустите прибыль. В некоторых сценариях вы можете заработать на инвестировании больше денег, чем то, что вы бы сэкономили на процентах, выплачивая ссуду досрочно.
• Привлекает внимание к другим формам долга. Досрочная выплата студенческой ссуды не стоит того, если вы имеете дело с другими формами долга под высокие проценты. Например, если у вас есть остаток по кредитной карте с процентной ставкой 16 процентов, имеет смысл направить дополнительные платежи на этот счет, а не на студенческую ссуду с процентной ставкой 5 процентов.

Подробнее:

Зарегистрируйте банковский счет и расширьте возможности своего финансового путешествия с помощью персонализированных инструментов и ресурсов.

11 способов погасить долг на 80 000 долларов — всего за 3 года

В возрасте от 25 до 28 лет я выплатил чуть более 80 000 долларов потребительского долга, зарабатывая всего 40 000 долларов в год на своей постоянной работе.

На первый взгляд, это почти невыполнимая задача. В конце концов, после того, как были вычтены налоги, почти все, что я заработал на работе за это время, пошло на погашение долгов, а денег на проживание не оставалось.

Но я использовал несколько тактик, чтобы сэкономить деньги и заработать больше, что в конечном итоге помогло мне быстро погасить долг.Отчасти это были умные личные финансы и отчасти суеты, но в результате я смог произвести огромные платежи и погасить долг на 80 000 долларов всего за три года!

Вот что я сделал:

1. Я рефинансировал некоторые кредитные карты с помощью личных займов

Для любого, кто оказался не на том конце долга по кредитной карте, личные займы могут быть спасением. Если ваш кредит, по крайней мере, выше среднего (примерно, это означает, по крайней мере, 650 кредитных баллов), вы можете получить личную ссуду до 35000 долларов по более низкой годовой процентной ставке, чем ваши кредитные карты.

Это замечательно по двум причинам. Во-первых, вы сэкономите на процентах. Но что еще лучше, личный заем предоставляется с фиксированным сроком погашения (обычно три или пять лет). Это означает, что вы вносите фиксированные платежи каждый месяц и точно знаете, когда будет выплачен кредит.

Сравните личные ссуды по всем кредитным рейтингам здесь.

Также воспользуйтесь нашим калькулятором выплат по ссуде, чтобы увидеть, как различные платежи и процентные ставки влияют на ваш ссуду.

2. Я получил вторую работу в Starbucks

.

Я работал на своей дневной работе с восьми до пяти, ехал 45 минут в час пик и работал в другую смену с шести до 22 часов; Часто по выходным я работал еще восемь часов в смену.

Я вкладываю все свои заработки (и чаевые) в свой долг. Да, это было утомительно, но это добавляло от 800 до 1000 долларов дополнительных долларов в месяц.

3. Мне заплатили за опросы и тому подобное в Интернете

Хотя это может показаться слишком хорошим, чтобы быть правдой, на самом деле вы можете получать деньги за участие в онлайн-опросах.

Каждый день крупные компании ищут реальных людей, которые ответят на вопросы и помогут в исследовании рынка. А теперь давайте будем честными: вы не станете богатым, отвечая на вопросы о том, какие марки мыла предпочитаете — фактическая выплата от участия в онлайн-опросах обычно сводится к минимальной заработной плате.Но если у вас есть время убить, вы можете заработать несколько долларов в час, используя только свой ноутбук или телефон.

Зарегистрируйтесь, чтобы зарабатывать реальные деньги, принимая участие в онлайн-опросах Harris Poll или узнайте о других ведущих сайтах, где вы можете заработать наличные и подарочные карты за участие в опросах.

4. Я использовал торговые порталы, которые возвращают вам деньги за каждую покупку

Если бы я потратил много денег, я бы не смог быстро выплатить долг — если вообще когда-нибудь -. Тем не менее, когда мне приходилось тратить деньги, я искал программы вознаграждения, которые вернули бы часть моей покупки.

eBates, пожалуй, самый известный. Сегодня мне нравится Swagbucks, который платит вам бонусные баллы за каждый потраченный доллар. Вы можете быстро обменять баллы на подарочные карты и заработать бонус в размере 5 долларов после того, как заработаете свои первые 2500 баллов SB.

Узнайте больше о Swagbucks или зарегистрируйтесь бесплатно здесь.

Upromise — еще одна программа, о которой я только что узнал и собираюсь присоединиться к ней. Upromise выплачивает вам кэшбэк (иногда 5% и более!), Когда вы делаете покупки в более чем 800 крупных розничных магазинах. В программе есть компонент сбережений в колледже, но вы можете использовать вознаграждения для чего угодно, включая выплату долга.

Узнайте больше о Upromise или зарегистрируйтесь бесплатно здесь.

5. Да, я использовал кредитные карты с возвратом денег для всех покупок

Хотя это может показаться удивительным, я продолжал носить с собой одну кредитную карту, пока погашал долг. Хотя злоупотребление кредитными картами — это в первую очередь то, что привело меня в долги, к тому времени, когда я был в фазе выплаты, я понял свою ошибку. Я перерасходовал деньги, которых у меня не было. Хотя многие финансовые эксперты ставят ультиматум всем, кто слишком много тратит на своих кредитных картах — вы ДОЛЖНЫ их сократить, — мне не нравится полагаться на дебетовые карты или наличные деньги во всех моих повседневных расходах.

Да, бывают случаи, когда и то, и другое удобно. Но если у вас есть решимость НЕ тратить больше денег, чем на кредитную карту, почему бы вам не использовать ее?

С правильной кредитной картой вы можете заработать от 1% до 5% кэшбэка на большинстве покупок и, что еще лучше, вы получите душевное спокойствие, зная, что между вами и хакером, который может завладеть вашей картой, есть буфер .

Да, как правило, вы не несете ответственности за мошеннические покупки даже с помощью дебетовой карты, но есть разница: если кто-то списывает средства с вашей дебетовой карты, эти деньги поступают прямо с вашего банковского счета, и это может занять несколько дней для вашего банка. вернуть наличные.Тем временем вы можете застрять в неспособности оплачивать счета или, что еще хуже, взимать комиссию за овердрафт за заранее запланированное снятие средств. (Скорее всего, вы сможете запросить возврат этих средств из-за мошенничества, но, тем не менее, компрометация дебетовой карты — гораздо большая проблема, чем если бы это была кредитная карта.)

Просмотрите наши рекомендуемые кредитные карты здесь.

6. Я продал неиспользованные мили для часто летающих пассажиров

Кстати, если вы накопили значительное количество миль для часто летающих пассажиров, есть веб-сайты, которые купят их у вас.Как и всякий раз, когда вы продаете что-то стороннему брокеру, вы получаете гораздо меньше, чем стоит миля, но если у вас есть долги, наличные гораздо важнее, чем несколько миль для часто летающих пассажиров.

Скажу, что это несколько схематичный ход, так как авиакомпании его запрещают. На самом деле я не продавал свои мили; скорее, я обменял их на баллы, которые можно было потратить на подарочные карты в таких местах, как Amazon. На этом сайте рассказывается, как работает продажа миль для часто летающих пассажиров (и какие риски).

7. У меня онлайн-выступления фрилансеров

Если вы разбираетесь в компьютере, скорее всего, вы сможете заработать несколько дополнительных долларов, предоставляя услуги в Интернете.На самом утомительном уровне такие сервисы, как Amazon Mechanical Turk, будут платить вам (в основном копейки) за расшифровку аудио, категоризацию изображений и другие рутинные задачи. Если у вас есть талант, например, владение несколькими языками, вы можете заработать больше за перевод. Я делал это пару недель — и заработал, вероятно, 100 долларов (в итоге моя ставка оказалась меньше 1 доллара в час, поэтому я двинулся дальше).

Поднимаясь по карьерной лестнице, Fiverr известен среди веб-работников как надежный источник для людей, которые хорошо справляются с небольшими задачами.Суть в том, что вы предлагаете продать услугу за 5 долларов. Услуги на Fiverr варьируются от полезных (разработка логотипа, запись вступления подкаста, ретуширование фотографии) до дурацких (запекание вас в Твиттере, запись забавного приветствия голосовой почты). Хотя начальные задачи продаются за 5 долларов, Fiverr дает вам возможность зарабатывать больше, продавая обновления, такие как повышенная цена за ускоренную доставку или дополнительные услуги.

Upwork — это ведущая торговая площадка, объединяющая внештатных сотрудников и клиентов в области цифровых технологий по всему миру, от писателей до кодировщиков и виртуальных помощников.Если у вас нет очень специфических (и востребованных навыков), получение первых нескольких концертов — это соревновательный процесс.

Раньше мне удалось получить несколько писательских выступлений на Upwork, но мне пришлось согласиться на рабскую заработную плату, чтобы выигрывать проекты.

Если вы уже работаете с несколькими клиентами, попросите их запустить свой следующий проект через Upwork, чтобы вы могли начать сбор отзывов, которые сделают вас более привлекательными для будущих клиентов. (Возможно, вам придется предложить оплатить комиссию, которую взимает Upwork с клиентов, но в конечном итоге это может окупиться).

8. Я начал бизнес

Я основал MoneyUnder30.com примерно в то же время, когда начал работать вторую работу в Starbucks. (Я понимаю, что это роскошь молодых, одиноких и бездетных). Но в течение нескольких лет мой блог приносил достаточно денег, и казалось, что это лучшее использование моего времени, чем почасовая работа с неполным рабочим днем. Без сомнения, ведение блога помогло расплатиться с моим долгом.

Если вы обнаружите, что у вас есть умение писать и интересует очень узкая тема (я не знаю, допустим, вы действительно любите уличное ландшафтное освещение, женские шарфы или программное обеспечение для бухгалтерского учета в Интернете), вам следует определенно начните какой-нибудь онлайн-бизнес.

Вы можете узнать больше о том, как я превратил свое ведение блога из глупого хобби в полноценный бизнес здесь. Если вы серьезно относитесь к изучению всего, что вам нужно знать, чтобы начать прибыльный онлайн-бизнес, я рекомендую курсы Рамита Сетхи, в частности Zero to Launch.

9. У меня соседи по комнате

Оглядываясь назад, можно сказать, что одним из самых глупых денежных ходов, которые я сделал, была аренда квартиры, несмотря на то, что у меня была задолженность по кредитной карте. Я продержался около года, прежде чем понял, насколько это глупо.Я переехал к нескольким случайным соседям по комнате на Craigslist и вдвое сократил арендную плату! Моя комната была крошечной, но я работал на двух работах, поэтому меня там почти не было.

Переезд — это стресс, и брать с собой соседа по комнате, если вам нравится дополнительная комната, не всегда заманчиво, но деньги реальны — и они накапливаются намного быстрее, чем попытки отказаться от кофе и обедов.

10. Я уволил свой банк

В дополнение ко всем процентам по кредитной карте, которые я выплачивал на протяжении многих лет, я также получал штрафы за овердрафт в размере 35 долларов за штуку, потому что я жил от зарплаты до зарплаты и еще не имел буфера банковского счета ™ .

Я поумнел и переключился на совершенно бесплатный текущий счет (я выбрал Capital One 360), в котором использовалась кредитная линия овердрафта, а не комиссия за овердрафт.

По крайней мере, теперь вы можете отказаться от защиты от овердрафта во всех банках, чтобы ваша дебетовая карта не использовалась, а не взимала комиссию. Это неловко, но так же можно тратить деньги на банковские сборы

11. Продал свою хрень

Я оставил это напоследок, потому что он (надеюсь) самый очевидный.А если серьезно, если у вас в шкафу или подвале есть вещи, на которые вы не смотрели полгода, продайте их! Это могут быть деньги в вашем кармане, которые вы можете использовать для выплаты долга.

В течение нескольких месяцев у меня было несколько объявлений о продаже на eBay многих импульсивных покупок, которые я финансировал с помощью кредитных карт. Конечно, я потерял большую маржу по ним, но вернуть часть этих денег и направить их в счет долга было лучше, чем заставлять мои вещи собирать пыль (и дальше обесцениваться).

Сводка

Выбраться из долгов непросто, но проявив некоторую активность и творческое мышление, вы сможете погасить свой долг быстрее, чем вы думаете.

Подробнее:

Калькулятор выплаты кредита

— Деньги до 30

Думаете о ссуде? Калькулятор погашения ссуды «Деньги до 30 лет» может сказать вам или :

.

• Сколько времени потребуется для погашения заданной суммы с заданным ежемесячным платежом, или
• Сколько вам нужно будет платить в месяц, чтобы выплатить определенную сумму в установленный срок.

Этот инструмент может помочь вам принять решение о финансировании, когда вы находитесь на этапе покупок, или когда вы просто хотите вычислить цифры, чтобы увидеть, насколько хорошо ссуда впишется в ваш бюджет.Обычно лучше проводить такие вычисления самостоятельно, чем когда вы сидите в банке или автосалоне и получаете цифры от финансового менеджера. Калькулятор даст вам возможность узнать, как должны выглядеть числа, прежде чем вы достигнете этого этапа. Другими словами, это может помочь вам стать информированным потребителем .

Воспользуйтесь калькулятором, чтобы найти ежемесячный платеж, который будет комфортно вписываться в ваш бюджет. Но вы также можете поэкспериментировать с различными условиями кредита — в конце концов, хотя низкий платеж может быть привлекательным, погашение кредита на год или два раньше может оказаться еще лучшим вариантом.

Калькулятор выплаты кредита

Как работает калькулятор выплат по ссуде

Чтобы использовать калькулятор ссуды, вы начнете с ввода двух важных частей информации — суммы ссуды и ссуды годовых (процентная ставка), которую вы платите.

Оттуда у вас будет возможность Расчет по сроку ссуды или Расчет по ежемесячному платежу . Щелкните кружок рядом с тем, которое вы хотите вычислить в первую очередь.

Давайте рассмотрим каждый, начиная с предположения, что сумма кредита составляет 10 000 долларов США, а годовая процентная ставка составляет 7%.

Рассчитать по сроку кредита

Эта опция поможет вам определить, сколько времени потребуется для погашения кредита, исходя из суммы кредита, процентной ставки и предполагаемого срока кредита. Если вы просто играете с разными числами, вы можете отрегулировать срок кредита, чтобы определить приемлемый для вас уровень оплаты.

Но этот вариант также предоставит вам еще одну важную информацию, которую вам необходимо знать, а именно сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита.Чем дольше срок, тем выше будут выплаченные проценты. Таким образом, вы сможете принять разумное решение как о ежемесячном платеже, так и об общей стоимости процентов по ссуде.

При выборе этого варианта вам будут заданы два дополнительных вопроса:

• Срок кредита — от 12 до 84 месяцев.
• Дополнительный ежемесячный платеж (необязательно) — введите любую дополнительную основную сумму, которую вы планируете добавить к ежемесячному платежу, но оставьте поле пустым, если вы намереваетесь производить только периодические дополнительные платежи.

Для демонстрационных целей введите 60 месяцев для срока ссуды. Затем нажмите черную кнопку Рассчитать .

Калькулятор погашения кредита отобразит два результата:

• Ваш расчетный ежемесячный платеж составит — 198,01 долларов США.
• Выплаченные проценты — 1 880,60 долларов США, что представляет собой общую сумму процентов, которые вы заплатите в течение 60-месячного срока кредита.

Рассчитать ежемесячно

Для многих потребителей ежемесячный платеж по новому кредиту является самым важным фактором.Вы можете использовать опцию Рассчитать ежемесячный платеж , чтобы определить, какой платеж, по вашему мнению, будет для вас правильным.

Так же, как и в случае, когда я сделал Расчет по сроку ссуды , я начну с ввода суммы ссуды в размере 10 000 долларов и годовой ставки ссуды в размере 7%.

Затем выберите опцию Рассчитать ежемесячный платеж . Затем нажмите кнопку Рассчитать .

Вам будет предложено ввести Ожидаемый ежемесячный платеж . Для примера введите 155 долларов и нажмите кнопку Рассчитать .

Калькулятор погашения кредита отобразит три результата:

• месяцев до выплаты — 81 месяц.
• лет до окупаемости — 6,75 года.
• Выплаченные проценты — 2555 долларов США.

Сейчас большинство кредиторов не выдают ссуду на 81 месяц, поскольку он не представляет собой конкретное количество лет. Скорее всего, вам будет предложено выбрать 72 месяца, что несколько повысит размер платежа, или 84 месяца, что немного снизит размер платежа.

Но обратите внимание, что более низкий ежемесячный платеж — 155 долларов против 198,01 доллара, которые я использовал в Calculate by Loan Term — также приводит к гораздо более высокой сумме процентов, выплачиваемых в течение срока ссуды.

При сроке в 60 месяцев вы заплатите 1880,60 долларов в течение срока кредита. Но через 81 месяц — и при меньшем ежемесячном платеже — вы заплатите 2555 долларов, что повысит стоимость кредита на 675 долларов.

Лучшие кредиты физическим лицам 2020 года

Персональные ссуды становятся все популярнее в последние годы, и легко понять, почему.Вы можете взять кредит на большие суммы — иногда до 100 000 долларов — в виде полностью необеспеченной ссуды на срок до 84 месяцев. Это отличный финансовый инструмент для погашения долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой или для покупки автомобиля без залога автомобиля в качестве залога по ссуде.

Два лучших источника личных займов — это Fiona и Credible.

Фиона

Fiona — это агрегатор, который поможет вам получить расценки как по личным кредитам, так и по рефинансированию студенческих ссуд.Но они также недавно расширились, помогая вам найти лучшие кредитные карты или даже лучшие сберегательные счета. Вы можете искать самые привлекательные предложения на платформе, а затем Фиона поможет вам пройти через процесс подачи заявки с прямым кредитором.

Fiona может помочь вам получить более высокую ставку, предоставив вам параллельные ссудные котировки, где вы сможете напрямую сравнить процентные ставки, комиссии и условия, предлагаемые различными кредиторами. Это избавит вас от необходимости совершать покупки среди нескольких независимых поставщиков личных займов в поисках лучшей сделки.

Fiona также полностью бесплатна для использования, а годовая процентная ставка по кредиту и комиссии будут выплачиваться непосредственно кредитору, с которым вы решите работать.

Надежный

Credible наиболее известен рефинансированием студенческих ссуд, но они также предлагают ссуды для физических лиц. Как и Fiona, Credible — это торговая площадка для онлайн-кредитования, позволяющая получать расценки от нескольких кредиторов. И в число этих кредиторов входят некоторые из самых громких имен в сфере рефинансирования личных ссуд и студенческих ссуд.

Услуга также полностью бесплатна, и вы можете получить параллельные сравнительные котировки от нескольких участвующих кредиторов, заполнив простую онлайн-заявку.Еще раз, этот метод получения многократных котировок ссуды — единственная лучшая стратегия, которая может помочь вам получить лучшую ставку ссуды. Вы можете просмотреть предложения кредиторов, а затем выбрать то, с которым хотите работать.

Credible уверен, что они предложат вам минимально возможную процентную ставку или заплатят 200 долларов, если вы найдете более выгодную ставку в другом месте.

Что нужно знать о выплате кредита

Как я продемонстрировал на приведенных выше примерах ссуд, выплаты по ссуде представляют собой нечто вроде компромисса между ежемесячным платежом и общей стоимостью ссуды.Чем меньше размер ежемесячного платежа, тем дольше будет срок кредита и тем больше процентов вы будете платить в течение всего срока действия кредита. Это увеличит общую стоимость кредита.

Вам нужно будет решить, что важнее — небольшой ежемесячный платеж или как можно скорее выплатить ссуду и сэкономить деньги на общей стоимости.

Есть еще один фактор, о котором вам следует знать, особенно когда речь идет о личных займах. Некоторые кредиторы, предоставляющие личные ссуды, взимают комиссию за выдачу займов в размере от 1% до 6% от суммы займа.Это означает, что вы можете заплатить от 100 до 600 долларов по ссуде в 10 000 долларов.

Но комиссия за оформление не должна мешать вам рассматривать личный заем. Например, у вас есть кредитная карта на сумму 10 000 долларов со средней процентной ставкой 23%. Это означает, что вы платите 2300 долларов в год в виде процентов.

У вас есть возможность получить личный заем под 12% в течение 60 месяцев с комиссией за оформление в размере 6%. Даже если вы заплатите 600 долларов за регистрацию, вы все равно сэкономите сотни долларов по сравнению с вашей текущей задолженностью по кредитной карте.

Индивидуальный заем с процентной ставкой 12% будет стоить вам менее 1200 долларов в первый год (меньше, потому что это кредит в рассрочку с постепенно уменьшающимся остатком). Даже если вы добавите плату за оформление в размере 600 долларов к 1200 долларам процентов по личному кредиту, общие затраты в первый год составят 1800 долларов. Это означает, что вы все равно сэкономите 500 долларов по сравнению с 2300 долларами процентов, которые вы будете платить по кредитной карте.

А поскольку комиссия за выдачу кредита взимается только тогда, когда вы принимаете ссуду, каждый год после этого экономия будет еще больше.И что не менее важно, долг будет полностью погашен через пять лет. Это вряд ли произойдет с задолженностью по кредитной карте.

Перевод: не позволяйте комиссии за оформление заказа отпугнуть вас от получения личного кредита. Рассчитайте цифры, сравните их с тем, что вы платите по текущему долгу, и двигайтесь вперед, если это сэкономит вам деньги.

Дополнительная помощь по кредиту:

Как погасить долг в 2021 году: 6 эффективных стратегий

Во многих отношениях слово «долг» может быть четырехбуквенным.

Когда он выходит из-под контроля — будь то медицинские счета, шоппинг или неожиданные чрезвычайные ситуации — он становится альбатросом, который влияет на ваше эмоциональное и физическое здоровье.

Хотя это может показаться непосильным, вы можете справиться с любым долгом одинаково: шаг за шагом. Вот руководство о том, как погасить долг — и, в частности, как погасить задолженность по кредитной карте — даже когда это кажется невозможным.

Начните с изучения того, как долг может повлиять на ваш кредитный рейтинг и почему задолженность по кредитной карте может быть особенно разрушительной.Или переходите к нашему любимому методу выплаты долга, лавины долга.

Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг

Первое, что вы должны понять, это то, что долг оказывает волновое влияние на всю вашу финансовую жизнь, включая ваши кредитные рейтинги.

В этой статье мы обсудим два типа долга — возобновляемую и рассрочку.

Оборотная задолженность в основном поступает с кредитных карт, по которым вы можете хранить или возобновлять остаток от месяца к месяцу. Вы можете занимать столько денег, сколько захотите — в пределах заранее установленного кредитного лимита — при этом процентные ставки могут изменяться.Ваш ежемесячный платеж может варьироваться в зависимости от возобновляемой задолженности в зависимости от того, сколько вы в настоящее время должны.

Задолженность в рассрочку поступает из ипотечных кредитов, автокредитов, студенческих ссуд и личных ссуд. В большинстве случаев сумма займа, процентная ставка и размер ваших ежемесячных платежей фиксируются изначально.

При обоих типах долга вы должны производить платежи вовремя. Если вы пропустите платеж, ваш кредитор может сообщить об этом в кредитные бюро — ошибка, которая может оставаться в ваших кредитных отчетах в течение семи лет.Возможно, вам также придется заплатить штраф за просрочку платежа, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но, тем не менее, может быть обременительным.

Помимо истории платежей, каждый тип долга влияет на ваш кредит по-разному. В случае задолженности в рассрочку, такой как студенческие ссуды и ипотечные кредиты, высокий баланс не оказывает большого влияния на ваш кредит.

А вот возобновляемый долг — другое дело. Если из месяца в месяц у вас будут большие остатки по сравнению с кредитными лимитами на ваших кредитных картах, это, вероятно, отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах , особенно если вы делаете это с несколькими картами.

Ваш кредит может пострадать, потому что процент доступного кредита, который вы используете, также известный как использование кредита, имеет большое значение при расчете вашего кредитного рейтинга. Чтобы поддерживать хорошую кредитоспособность, вы должны держать свои остатки на своих кредитных картах как можно меньше. В идеале вы должны выплачивать полную сумму по выписке каждый месяц.

Почему задолженность по кредитной карте так опасна

Когда дело доходит до долга, задолженность по кредитной карте часто является самой гнусной.

Эмитенты кредитных карт могут заманить вас низкой начальной годовой процентной ставкой и блестящей кредитной линией. Но это вступительное предложение годовой процентной ставки в конечном итоге истечет. Когда это произойдет, вы можете обнаружить, что смотрите на огромную кучу долгов, если не управляли своим новым счетом кредитной карты должным образом.

Причина, по которой возобновляемый долг может быть настолько подавляющим, заключается в том, что процентные ставки по кредитным картам обычно очень высоки. Итак, если вы просто делаете минимальный платеж каждый месяц, вам потребуется много времени, чтобы погасить свой баланс — возможно, десятилетия. За это время вы также заплатите большие проценты.

Допустим, вы снимаете с кредитной карты 8000 долларов с годовой ставкой 17%, а затем кладете их в ящик, не тратя ни цента. Если вы будете вносить только минимальный платеж по этому счету каждый месяц, вам может потребоваться почти 16 лет на выплату долга — и это будет стоить вам почти 7000 долларов дополнительных процентов (в зависимости от условий вашего соглашения).

6 способов погасить задолженность несколькими картами

Готовы выплатить долг? Первый шаг — составить план выплаты долга.

Если у вас есть только один долг, ваша стратегия проста: сделайте самый крупный ежемесячный платеж по долгу, с которым вы можете справиться. Промыть и повторить, пока все не исчезнет.

Но если вы похожи на большинство людей в долгах, вам нужно управлять несколькими учетными записями. В этой ситуации вам нужно найти метод списания долга, который лучше всего подходит для вас.

Многие люди обращаются к стратегиям, которые часто рекомендовал финансовый гуру Дэйв Рэмси — долговой снежный ком и долговая лавина. Ниже мы объясним оба этих подхода, а также альтернативные варианты, такие как переводы баланса, личные ссуды и банкротство.

Мы рекомендуем использовать метод лавины долга, поскольку это лучший способ погасить несколько кредитных карт, если вы хотите уменьшить сумму выплачиваемых процентов. Но если эта стратегия вам не подходит, вы можете рассмотреть несколько других.

1. Лавинный метод
2. Метод снежного кома
3. Перевод остатка
4. Персональные ссуды
5. Расчет долга
6. Банкротство

1 — Как погасить долг лавинным методом?

С помощью этой стратегии устранения долга, также известной как накопление долга, вы погасите свои счета в порядке от максимальной процентной ставки до минимальной .Вот как это работает:

• Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
• Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с самой высокой процентной ставкой .
• Шаг 3: Как только долг с наивысшими процентами будет выплачен, начните платить как можно больше на счет со следующей по величине процентной ставкой. Продолжайте процесс, пока все ваши долги не будут выплачены.

Каждый раз, когда вы оплачиваете счет, вы каждый месяц высвобождаете больше денег для погашения следующего долга.А поскольку вы решаете свои долги в порядке процентной ставки, вы будете платить меньше в целом и быстрее выберетесь из долга.

Подобно лавине, может пройти некоторое время, прежде чем вы увидите, что что-то происходит. Но после того, как вы наберете обороты, ваши долги (и сумма процентов, которые вы платите по ним) упадут, как мчащаяся снежная стена.

Пример долгового лавины в действии

Допустим, у вас четыре разных долга:

Вид долга	Баланс	Процентная ставка (годовых)
Автокредит	15 000 долл. США	4.5%
Кредитная карта	7 000 долл. США	22,0%
Студенческая ссуда	25 000 долл. США	5,5%
Персональный заем	5000 долларов США	10,0%

Для использования метода долговой лавины:

1. Упорядочите долги, от самой высокой до самой низкой процентной ставки.
2. Всегда платить минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
3. Положите лишние деньги на счет с самой высокой процентной ставкой — в данном случае на кредитную карту.
4. Как только задолженность по кредитной карте будет выплачена, используйте деньги, которые вы вложили в нее, чтобы погасить следующую самую высокую процентную ставку — личный заем.
5. Как только личный заем будет выплачен, возьмите то, что вы платили, и добавьте эту сумму к своим платежам по студенческому кредиту.
6. После выплаты студенческой ссуды возьмите деньги, которые вы выплачивали в счет погашения других долгов, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.

Итак, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

1. Кредитная карта (7000 долларов США)
2. Персональный заем (5000 долларов США)
3. Студенческая ссуда (25000 долларов США)
4. Автокредит (15 000 долл. США)

Плюсы и минусы долговой лавины

Долговая лавина поможет вам платить меньше процентов и быстрее избавится от долгов. Вы также получите удовольствие, увидев, что самые высокие процентные ставки исчезнут первыми.

Вот почему лавины долга — наш рекомендуемый метод погашения долга.

Обратная сторона? Обычно прогресс занимает больше времени, чем в случае снежного кома долга. Так что, если вы рассчитываете на небольшие победы, чтобы получить мотивацию, следующий метод может вам больше подойти.

2 — Как погасить долг методом снежного кома?

С помощью снежного кома долга вы погасите свои долги в порядке от наименьшего остатка до наибольшего . Вот как это работает:

• Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
• Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с наименьшим остатком .
• Шаг 3: Как только самый маленький долг будет выплачен, возьмите деньги, которые вы вложили в него, и вместо этого направьте их на следующий самый маленький долг. Продолжайте процесс, пока все ваши долги не будут выплачены.

Многие люди любят этот метод, потому что он включает в себя серию небольших успехов в начале, что даст вам больше мотивации для выплаты остатка долга.Также есть потенциал для более быстрого улучшения ваших кредитных рейтингов с помощью метода снежного кома долга, поскольку вы быстрее снижаете использование кредита по отдельным кредитным картам и уменьшаете количество счетов с непогашенными остатками.

При таком подходе вы в первую очередь стремитесь к минимальному балансу, независимо от процентных ставок. После выплаты вы сосредотачиваетесь на счете со следующим наименьшим остатком.

Представьте себе снежный ком, катящийся по земле: по мере того, как он становится больше, он может собирать все больше и больше снега.Каждый завоеванный баланс дает вам больше денег, чтобы быстрее погасить следующий. Когда вы сначала оплачиваете свои самые маленькие долги, эти оплаченные счета создают у вас мотивацию продолжать выплачивать долги.

Кроме того, метод снежного кома долга может быстро оказать положительное влияние на ваши кредитные рейтинги (особенно если вы сначала ликвидируете задолженность по кредитной карте). Лучшая кредитная история может сэкономить вам деньги и в других сферах вашей жизни.

Пример долгового снежного кома в действии

Давайте возьмем те же учетные записи, которые мы использовали в первом примере.

Вид долга	Баланс	Процентная ставка (годовых)
Автокредит	15 000 долл. США	4,5%
Кредитная карта	7 000 долл. США	22,0%
Студенческая ссуда	25 000 долл. США	5,5%
Персональный заем	5000 долларов США	10,0%

Для использования метода снежного кома долга:

1. Упорядочите долги от наименьшего остатка к наибольшему.
2. Всегда платить минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
3. Положите лишние деньги на самый низкий остаток — личную ссуду.
4. Как только личный заем будет выплачен, используйте деньги, которые вы вложили в него, чтобы погасить следующий наименьший остаток — задолженность по кредитной карте.
5. После погашения кредитной карты возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.
6. Как только автокредит будет погашен, возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по студенческому кредиту.

Используя метод снежного кома долга, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

1. Персональный заем (5000 долларов США)
Кредитная карта
2. (7000 долларов США)
3. Автокредит (15 000 долл. США)
4. Студенческая ссуда (25000 долларов США)

Плюсы и минусы долгового снежного кома

Снежный ком долга может быть хорошим вариантом, если у вас есть несколько небольших долгов, которые нужно погасить, или если вам нужна мотивация для выплаты большого долга. Это также может быть хорошим подходом, если у вас есть непогашенная задолженность по нескольким кредитным картам, но вы не можете претендовать на получение новой кредитной карты с переводом баланса или индивидуальной ссуды под низкий процент для консолидации возобновляемой задолженности.

Когда вы столкнулись с непомерно большой задолженностью, этот метод позволит вам увидеть прогресс как можно быстрее. Избавившись сначала от минимального и легкого баланса, вы можете выбросить эту учетную запись из головы.

Уменьшение количества счетов с непогашенными остатками в ваших кредитных отчетах может также улучшить ваши кредитные рейтинги.

Большой недостаток метода снежного кома заключается в том, что со временем вы, как правило, будете платить больше, чем при использовании метода лавины. Поскольку вы не учитываете процентные ставки, вы можете в конечном итоге погасить счета с более высокими процентами позже.Это дополнительное время будет стоить вам больше в виде процентных сборов.

Инсайдерский совет

Хотя долговой снежный ком и лавина — это две всеобъемлющие стратегии выплаты долга, вот некоторые конкретные методы, которые вы можете использовать вместе с ними.

3 — Как погасить задолженность переводом остатка?

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, одним из вариантов является перевод баланса вашей кредитной карты на другую карту.

Если у вас есть счет с высокой процентной ставкой, например, вы можете перевести его остаток на карту с более низкой процентной ставкой и со временем тратить меньше денег на проценты.Это похоже на погашение одной кредитной карты другой картой.

• Шаг 1: Укажите кредитные карты, по которым вы платите проценты по остатку.
• Шаг 2: Решите, сколько денег вы можете или хотите перевести.
• Шаг 3: Подайте заявку на новую кредитную карту для переноса остатка, предлагая 0% годовых на переводы остатка на определенный период времени (или найдите предложение переноса остатка на карту, которая у вас уже есть).
• Шаг 4: Перенесите баланс или остатки со старых карт на новую карту.
• Шаг 5: Погасите остаток по новой карте; постарайтесь выплатить все до окончания периода 0%.

После выполнения переноса остатка вы откроете кредитные линии этих карт — , но не будете использовать новый доступный кредит для увеличения долга .

Карточка для перевода баланса с более низкой ставкой хорошо подходит для лавинообразного метода. Поскольку вы можете использовать перевод баланса для стратегического снижения процентной ставки по долгу с наивысшей процентной ставкой, это может выиграть вам время, чтобы сосредоточиться на следующем по величине процентном счете.Это может снизить общую сумму выплачиваемых вами процентов.

Многие кредитные карты с переводом баланса даже предлагают 0% годовых на вводный период (часто 6–18 месяцев). Предложение 0% годовых дает вам возможность погасить остаток на кредитной карте без дополнительных процентов.

Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 6000 долларов под 18% годовых. Вы можете перевести этот баланс на карту, которая предлагает 0% годовых на 12 месяцев. Если вы погасите свой долг в этот период, вы сэкономите более 600 долларов в виде процентов.

Примечание: Вам, вероятно, придется заплатить комиссию за перевод остатка, поэтому обязательно введите числа и прочитайте мелкий шрифт заранее. Но некоторые кредитные карты предлагают переводы баланса в размере 0% годовых и не взимают комиссию за перевод баланса.

Если у вас есть хотя бы приличный кредит, вы можете претендовать на выгодную сделку по переводу баланса. Сэкономьте деньги, ознакомившись с нашими подборками лучших карт для перевода баланса.

Видео с вопросами и ответами: что такое предложение о переводе баланса? Это хорошая идея?

4 — Как погасить задолженность по кредитной карте с помощью личного кредита?

Прямая выплата долга по кредитной карте обычно является самой разумной финансовой стратегией.Тем не менее, если у вас такая большая задолженность по кредитной карте, что вы не можете позволить себе просто выписать крупный чек, а метод лавины долга кажется слишком сложным или медленным, возможно, пришло время рассмотреть альтернативный подход.

В ситуациях, когда у вас есть несколько разных карт (и выписок, и сроков оплаты), хорошей идеей может быть погашение их с помощью личного кредита с низкой процентной ставкой.

• Шаг 1: Изучите различных кредитных организаций (см. Инструмент ниже) и выясните вероятные ставки и размер комиссии.Если вы получите более низкую ставку, чем платите сейчас, и будете платить меньше комиссионных, хорошей идеей может быть консолидированный заем.
• Шаг 2: Подайте заявку на получение личной ссуды у выбранного поставщика. Возможно, вам придется предоставить информацию о кредитной карте, чтобы поставщик ссуды мог напрямую заплатить эмитенту вашей карты. В некоторых случаях они переводят деньги на ваш банковский счет, и тогда вам нужно будет оплатить свои карты самостоятельно.
• Шаг 3: Погасите личный заем в соответствии с его условиями.Если вы можете платить больше, чем требуется, каждый месяц, это поможет вам быстрее выбраться из долгов и сэкономить деньги.

Преимущества этого маршрута включают:

• Объединение долга по кредитной карте с персональным займом может улучшить ваши кредитные рейтинги: Поскольку персональный заем является ссудой в рассрочку, его отношение баланса к лимиту не повреждает ваш кредит, как это могут быть возобновляемые счета (например, кредитные карты). . Таким образом, погашение долга по кредитной карте с помощью ссуды в рассрочку может значительно увеличить ваш кредит, особенно если у вас еще нет ссуд в рассрочку в ваших кредитных отчетах.
• Персональный заем может уменьшить перегрузку: Когда вы используете личный заем для уменьшения количества платежей, которые вам нужно делать каждый месяц, это может значительно упростить управление своими долгами.
  
• Выплата долга по кредитной карте с помощью кредитной карты с низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги. : Процентная ставка по кредитной карте часто ниже, чем процентная ставка по кредитной карте. Если вы имеете право на получение ссуды в рассрочку с более низкой ставкой, вы в конечном итоге заплатите меньше денег.

При этом получение ссуды для погашения долга по кредитной карте также может быть опасным. Тщательно соблюдайте условия кредита, иначе вы можете только ухудшить свое положение. Избегайте этого пути, если вы не уверены, что используете кредит ответственно. В противном случае вы можете оказаться в долгах.

Если вы используете эту стратегию, запомните следующие ключевые моменты:

1. Держите кредитные карты открытыми: Не закрывайте оплачиваемые вами кредитные карты, если только с них не взимается ежегодная комиссия, которую вы не хотите платить.Держите их открытыми, чтобы помочь вам использовать кредит.
2. Сократите расходы по кредитной карте: Больше не тратьте деньги на погашенные кредитные карты. Если нужно, спрячьте их или разрежьте.
3. Будьте ответственным заемщиком: Выплачивайте регулярные и своевременные платежи по ссуде в рассрочку. Если вы этого не сделаете, вы только создадите больше проблем для своего кредита.

Где взять личную ссуду

Есть много мест, где можно найти личные ссуды с самыми разными ставками в зависимости от кредитора и вашей кредитной истории.Вы можете узнать в местных банках и кредитных союзах, где у вас уже есть счет. Хотите сравнить несколько вариантов? Вы можете использовать этот инструмент сравнения ниже.

Имейте в виду, что мы проверили , а не всех поставщиков, которые отображаются в этом инструменте сравнения, поскольку они постоянно меняются, и мы можем получить партнерскую комиссию, если вы получите ссуду через одну из этих служб.

Вот неполный список других онлайн-кредиторов, которых вы, возможно, захотите рассмотреть (и мы можем получить комиссию, если вы получите ссуду по одной из этих ссылок):

Существуют также более комплексные услуги, такие как Debt.com, который проведет вас через процесс и поможет определить, подходят ли вам консолидация долга, консультирование по кредитным вопросам, банкротство или другие варианты, но, скорее всего, это потребует дополнительных сборов за то, что вы, вероятно, могли бы сделать самостоятельно.

Узнать больше

Как личные ссуды влияют на кредитный рейтинг

Персональный заем может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. Будет ли учетная запись в конечном итоге вредит вам или поможет, зависит от двух основных факторов — того, как вы управляете учетной записью, и остальной информации в ваших кредитных отчетах.

1. Приложение может ухудшить ваши оценки . Когда вы подаете заявку на кредит, в ваши кредитные отчеты добавляется запрос. Некоторые кредитные запросы могут повредить ваши оценки в течение 12 месяцев (хотя влияние обычно незначительно).
2. Ваши баллы могут увеличиться по мере того, как срок действия вашей личной ссуды составляет лет. Поначалу новая учетная запись может снизить средний срок действия кредита и отрицательно повлиять на ваши баллы. По мере того, как ваш личный заем становится старше, это может помочь этим цифрам.
3. Персональный заем может снизить использование кредита .Персональные ссуды — это ссуды в рассрочку, которые никак не влияют на ваш возобновляемый коэффициент использования. У вас может быть высокий баланс по личному кредиту, и это практически не повлияет на ваши результаты. Если вы расплачиваетесь по кредитным картам с помощью личной ссуды, ваш возобновляемый коэффициент использования должен снизиться, и ваши баллы могут улучшиться.
4. Ваша кредитная смесь может улучшиться с помощью личного кредита . Скоринговые модели вознаграждают вас за то, что в ваших кредитных отчетах имеется разнообразный набор учетных записей.Если в ваших отчетах нет ссуд в рассрочку, добавление индивидуальной ссуды может улучшить ваши результаты.

Часто личный заем может помочь вам с точки зрения кредитного рейтинга. Просто убедитесь, что вы вносите все платежи вовремя. Если вы откроете личную ссуду и заплатите ее поздно, это может значительно повредить вашим счетам.

Показать большеПоказать меньше

5 — Как погасить долг путем погашения долга?

Погашение долга — еще один вариант, который вы можете рассмотреть, когда будете готовы погасить задолженность по кредитной карте.Эта стратегия обычно лучше всего работает для людей, которые (а) уже просрочили платежи по кредитной карте и (б) могут позволить себе делать крупные разовые платежи своим кредиторам.

Вы можете урегулировать долги самостоятельно или нанять профессиональную компанию по урегулированию долга, которая займется этим за вас. Если вы решите нанять стороннюю компанию, вам следует провести обширное исследование, чтобы избежать мошенничества и непомерных сборов. Имейте в виду, что не обязательно нанимать для этого компанию , и это может обойтись вам гораздо дороже.Узнайте, чего следует остерегаться, на веб-сайте FTC Consumer Information.

• Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность погашать их с течением времени.
• Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство — неправильная реакция, вы можете либо попытаться урегулировать задолженность самостоятельно, либо нанять компанию. Чем хуже ваша ситуация (т. Е. Больше просроченных платежей или просрочек), тем больше у вас может быть кредитного плеча, потому что ваши кредиторы увидят, что они с меньшей вероятностью получат оплату в полном объеме.

Если вы выберете маршрут «Сделай сам»:

• Шаг 3: Свяжитесь с каждым кредитором и сообщите им, что вы готовы погасить свой долг на сумму, меньшую, чем текущий баланс. Сделайте ваше первое предложение низким. Может быть полезно заранее накопить немного денег, чтобы иметь лучшую позицию на переговорах.
• Шаг 4: Будьте готовы к некоторым спорам со своими кредиторами. Процесс может занять некоторое время. Не бойтесь положить трубку (вежливо) и повторите попытку позже.
• Шаг 5: Когда вы достигнете мирового соглашения, которое вы можете себе позволить, получите предложение в письменной форме. Не сообщайте информацию о банковском счете или платеже, пока не получите соглашение.
• Шаг 6: Погасите погашенный долг, в идеале намного меньше первоначального остатка.

Или, если вы предпочитаете работать с компанией по урегулированию долгов:

• Шаг 3: Изучите несколько компаний по урегулированию долгов и составьте короткий список.
• Шаг 4: Свяжитесь с каждой компанией и узнайте об их общем процессе, ожидаемых сроках и размере платы (вы можете обнаружить огромные различия в цене).
• Шаг 5: Когда вы найдете компанию, которая лучше всего подходит для вас, и заключите соглашение, они скажут вам, что делать дальше. Расчетная компания обычно занимается всеми коммуникациями с вашими кредиторами, хотя вам, вероятно, в течение некоторого времени придется страдать от телефонных звонков и писем от этих кредиторов.
• Шаг 6: Компания по урегулированию долга может попросить вас прекратить производить платежи своим кредиторам и вместо этого производить платежи на счет условного депонирования. Счет условного депонирования позже будет использоваться для погашения ваших кредиторов, после того как они согласятся заплатить меньше, чем остаток.
• Шаг 7: Когда компания по урегулированию долга получит хорошее предложение, она будет использовать средства на счете условного депонирования для выплаты вашему кредитору, в идеале на гораздо меньшую сумму, чем первоначальный баланс.

Погашение долга — это переговоры, в ходе которых кредитор, например компания, выпускающая кредитные карты или агентство по сбору платежей, соглашается принять частичный платеж для погашения задолженности по кредитной карте, а не полного баланса.Вы можете иметь право на участие, если испытали трудности, такие как потеря работы, проблемы со здоровьем или развод. Однако некоторые кредиторы рассмотрят возможность погашения долгов, даже если у вас нет особых смягчающих обстоятельств.

Эта опция обычно становится доступной только после того, как становится ясно, что вы с трудом оплачиваете свои счета, например, если у вас начали накапливаться просроченные платежи или вы вообще не платили.

При погашении долга вы иногда можете заплатить 50% или меньше от первоначального баланса. Однако вам, возможно, придется заплатить налоги с прощенной суммы.

6 — Как погасить долг в случае банкротства?

Когда вы достигли своих пределов, и вам больше некуда обратиться, банкротство может предложить новый старт. Однако вы должны использовать это только в крайнем случае, потому что банкротство может опустошить ваш кредит.

Банкротство нельзя описать за несколько коротких шагов, но общий процесс таков:

• Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность погашать их с течением времени.
• Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство может быть правильным ответом, поищите адвокатов по делам о банкротстве в вашем регионе.
• Шаг 3: Когда вы найдете подходящего поверенного, он или она проинструктирует вас, что делать. Вам нужно будет предоставить исчерпывающую документацию о ваших долгах, кредитных картах, ссудах, банковских счетах и ​​других финансовых продуктах, а также информацию о ваших активах и личном имуществе. И больше!
• Шаг 4: Адвокат соберет вашу информацию и подаст заявление о банкротстве в соответствующие органы.
• Шаг 5: Если вы подаете заявление о банкротстве согласно главе 13, вам необходимо будет производить ежемесячные платежи в течение 3-5 лет.
• Шаг 6: После прекращения дела о банкротстве включенные долги будут списаны кредиторами, и вы больше не будете нести за них ответственность. В зависимости от типа банкротства оно может быть прекращено в течение 3–4 месяцев с момента подачи заявки (Глава 7) или 3-5 лет (Глава 13).

Различают два вида банкротства физических лиц:

• Глава 7 , которая часто требует от вас сдачи части вашего имущества
• Глава 13 , что позволяет сохранить вашу собственность

Объявление любого типа банкротства может быть длительным и дорогостоящим процессом, включая судебные издержки и судебные издержки, и вы не должны относиться к нему легкомысленно.Перед подачей заявления о банкротстве вы также должны обратиться за консультацией по кредитным вопросам, одобренной Министерством юстиции. Хотя вы можете провести процесс самостоятельно, лучше всего нанять адвоката.

Читать далее 5 лучших кредитных карт после банкротства

Видео с вопросами и ответами: есть ли что-нибудь хуже банкротства?

Когда вы купаетесь в бумажных купюрах и оскорбляете телефонные звонки, вам часто кажется, что выхода нет. Но, используя описанные выше стратегии, вы в конечном итоге сможете освободиться от оков долгов.

Сохранить для первоначального взноса или погасить студенческую ссуду?

Если вы хотите купить свой первый дом и у вас есть задолженность по студенческой ссуде, возможно, вам нужно принять решение. Следует ли вам использовать свои ресурсы, чтобы быстрее выплатить студенческие ссуды, накопить для первоначального взноса за дом или попытаться сделать и то, и другое одновременно?

Ключевые выводы

• Чем раньше вы выплатите свои студенческие ссуды, тем меньше процентов вы заплатите в целом.
• Однако студенческие ссуды, как правило, имеют относительно низкие процентные ставки, и цены на жилье могут расти с каждым годом.
• В идеале можно работать для достижения обеих целей, если следовать некоторым простым стратегиям экономии.

Экономия на первый взнос

Аргументы в пользу экономии на первоначальный взнос включают:

• Владение домом может быть дешевле, чем аренда, и может обеспечить эмоциональный комфорт, поскольку у вас есть собственное жилье, которое можно отремонтировать и перестроить по своему усмотрению.
• Цены на жилье, процентные ставки и стоимость аренды могут продолжать расти, если вы отложите покупку дома в пользу выплаты долга.
• Наличие задолженности по студенческой ссуде не так плохо для вашего кредитного рейтинга, как другие виды долгов. Это потому, что студенческие ссуды имеют более длительные сроки погашения и обычно имеют более низкие процентные ставки.
• Поскольку ваш первоначальный взнос снизит общую стоимость вашей ипотеки, может быть более выгодно накопить деньги на дом, чем выплачивать студенческую ссуду под низкие проценты.
• Вы можете иметь право на прощение студенческого кредита или план погашения, основанный на доходе, который снизит ваши ежемесячные платежи.
• Проценты, выплачиваемые по студенческим ссудам (до 2500 долларов в год), не облагаются налогом.

Выплата первых займов

Причины для выплаты студенческой ссуды в первую очередь включают:

• Чем дольше вы ждете погашения долга, тем больше процентов вы заплатите. Чем выше процентная ставка, тем больше вы сэкономите.
• Если процентная ставка по вашей студенческой ссуде переменная, она, вероятно, со временем будет расти, что будет вам дороже.
• Выплата студенческой ссуды означает, что задолженность полностью стерта из вашего кредитного отчета.Хотя задолженность по студенческому кредиту не является важным фактором для вашего кредитного рейтинга, это фактор.
• Долги могут иметь психологический эффект. Некоторые люди предпочитают покупать дома без долгов.

И то и другое

Вы можете решить, что справитесь с выплатой долга по студенческому кредиту, сохранив при этом первоначальный взнос за дом своей мечты. Это может потребовать некоторых усилий, но это вполне возможно, если вы будете следовать некоторым простым рекомендациям:

Составьте список всех своих долгов

Это включает в себя автокредиты, кредитные карты, студенческие ссуды и любые другие ваши долги.Включите оставшуюся основную сумму (баланс), процентную ставку и минимальный ежемесячный платеж для каждого из них.

Выплата долга под высокие проценты в первую очередь

Платите как можно больше по кредиту с максимальной процентной ставкой. Платите по крайней мере минимум, причитающийся всем остальным. Если вам сложно производить платежи, подумайте о списании долгов. После выплаты долга переходите к долгу со следующей по величине процентной ставкой. Это сэкономит вам больше всего денег в долгосрочной перспективе.

Положить сбережения на отдельный счет

Храните сбережения на первоначальном взносе отдельно, чтобы не тратить их.Откройте сберегательный счет с самой высокой ставкой (онлайн-банки, как правило, наиболее конкурентоспособны) или создайте инвестиционный счет, чтобы со временем увеличить свой потенциальный доход. Однако имейте в виду, что инвестирование рискованно, и вы можете потерять значительную часть своих денег на падающем рынке.

Не пренебрегайте другими сбережениями

У вас должен быть резервный фонд в размере трех-шести месяцев дохода и пенсионных сбережений, чтобы завершить вашу финансовую картину. Каждый из них представляет собой отдельную учетную запись.Если ваша работа предлагает пенсионный план 401 (k) или аналогичный, убедитесь, что вы вложили в него достаточно средств, чтобы воспользоваться любым подходом работодателя.

Повторное согласование / консолидация

Рассмотрите возможность рефинансирования или консолидации студенческих ссуд для снижения выплат или процентной ставки. Узнайте, имеете ли вы право перейти на план выплат, основанный на доходе. Ипотечные кредиторы будут использовать ваш стандартный план погашения для расчета отношения долга к доходу (DTI), поэтому снижение суммы платежа может не помочь вам получить жилищный заем.

Продолжайте платить студенческие ссуды

Отсрочка или воздержание от выплаты студенческой ссуды, как правило, является плохой идеей, если вы можете этого избежать. Возможно, это не повредит вашему кредитному рейтингу, но проценты будут продолжать начисляться. Регулярные платежи позволяют вовремя выплачивать ссуды.

Сколько нужно сэкономить

Чтобы получить обычную ссуду без дополнительных расходов на частное ипотечное страхование (PMI), вам потребуется первоначальный взнос в размере 20% от продажной цены.Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, ипотечное страхование добавит от 0,3% до 1,5% к стоимости всей ссуды.

Ссуды Федерального жилищного управления (FHA) требуют только первоначального взноса в размере 3,5%, но имеют более высокую процентную ставку, а также требуют ипотечного страхования.

Автоматическое сохранение, например, посредством прямого депозита или автоматического перевода с текущего счета, может упростить задачу.

Стратегии сохранения

Эти сберегательные стратегии могут помочь вам быстрее достичь своей цели сбережений:

Сохранить автоматически

Используйте прямой депозит или автоматический перевод со своего текущего счета, чтобы перевести обычную сумму на сбережения.Если вы относитесь к сбережениям как к постоянным расходам, у вас будет больше шансов это сделать.

Положите лишние деньги на сбережения

Рабочие бонусы, праздничные подарочные чеки, скидки и возврат налогов — все это может пойти на сбережения. Избегайте соблазна потратить эти деньги, и вы быстрее достигнете своей цели по сбережениям.

Сократить расходы

Ищите места, где можно сократить расходы и направить эти деньги на сбережения. Среди мест, которые стоит сократить, — развлечения, рестораны, подписки, дорогой отпуск и одежда.Если вы снимаете квартиру, подумайте о том, чтобы вернуться к своим родителям (конечно, с их разрешения). Предложите что-нибудь заплатить за проживание и питание.

Получить (другую) работу

Доход от работы с частичной занятостью, которая может быть направлена ​​на сбережения, поможет вам быстрее достичь своей цели. Вы также можете попросить о повышении на вашей нынешней работе или поработать волонтером сверхурочно.

Итог

Часто можно сэкономить на первоначальном взносе за свой первый дом, одновременно выплачивая задолженность по студенческой ссуде.Возможно, вам не придется выбирать между ними. Имейте в виду, что обстоятельства меняются, и то, что невозможно сейчас, может стать возможным через год или два.