Как быстро выплатить кредиты: Как погасить кредит если нет денег, есть просрочки и их много – Европейский Экспресс Кредит

Совет от MoneyMan: как быстрее погасить кредит?

07.05.2016

Кредитная нагрузка населения с каждым годом возрастает, и все больше заемщиков испытывают затруднения в погашении своих кредитных долгов. Узнаем варианты решения этой проблемы.

По статистике, на одного россиянина приходится три кредита, поэтому способы, позволяющие как можно быстрее выплатить долг, актуальны для многих жителей нашей страны. Не секрет, что досрочное погашение кредитных обязательств необходимо, чтобы уменьшить переплату по кредиту.

Первым делом, желая досрочно погасить долг, нужно внимательно изучить кредитный договор, чтобы понять, на каких условиях он был оформлен. Если предусмотрены аннуитетные платежи по кредиту, вряд ли удастся погасить его раньше срока, поскольку такая схема предполагает внесение ежемесячных платежей одинаковыми суммами, а за нарушение условий кредитного договора банковское учреждение может назначить штрафы.

Намного проще будет погасить кредит, который предполагает дифференцированные платежи. Другими словами, заемщик имеет право вносить любые суммы на свое усмотрение.

Рекомендации, как быстрее погасить кредит

1.Чтобы быстрее выплатить кредит, безусловно, необходимо вносить большие суммы ежемесячных взносов. По возможности выплаты нужно увеличить в полтора – два раза. Особенно важно в первые месяцы погашения долга вносить большие платежи, которые уменьшат тело кредита и размер начисляемых процентов. Многие финансовые аналитики утверждают, что увеличение ежемесячных взносов позволяет сэкономить более 20 % на сумме переплаты.

2.Можно обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредитования. Иногда банковские учреждения идут навстречу своим клиентам и позволяют раньше срока выплатить кредит, предусматривающий аннуитетные платежи.

Также стоит узнать детальную информацию о дополнительных платных сервисах, таких как интернет-банкинг, смс-уведомления. Отказ от них позволит немного сэкономить и направить деньги на погашение кредита, а не на оплату услуг банка.

3.Очень часто заемщики получают зарплату, но не спешат погашать задолженность по кредиту, рассчитывая внести оставшуюся часть денег в конце месяца. Но зачастую вся зарплата тратится на другие нужды, а на оплату взноса по кредиту денег не остается, поэтому желательно погашать задолженность сразу после получения зарплаты.

Многие люди тратят 5–10 % своих доходов на товары и услуги, без которых можно обойтись. Это может быть поездка в такси на работу, лишняя чашка кофе в кафе. Если стоит цель как можно быстрее выплатить кредит, нужно на время отказаться от таких трат.

4.Необходимо искать альтернативные источники получения дохода. Это может быть подработка в вечернее время, досрочное снятие депозита либо продажа ненужных вещей, например велосипеда либо старого холодильника.

5.Если необходимо выплачивать несколько кредитов, первым делом нужно вносить оплаты по тому, где сумма начисляемых процентов больше. Сэкономленные средства можно направить затем на погашение кредитов с более низкой процентной ставкой.

Процедура погашения кредита

1.В процессе погашения кредита обязательно следует периодически сверяться с банком по сумме оставшегося долга. Все квитанции об оплате обязательно нужно хранить до полного погашения и закрытия кредита, чтобы в случае возникновения спорной ситуации можно было подтвердить факт совершения оплат.

2.Желательно вносить все платежи за несколько дней до срока, установленного в договоре, например, если оплата должна быть получена банком не позже 25 числа, то лучше перечислять денежные средства 20–22 числа. Вся сумма не сразу зачисляется на счет, поэтому, если внести оплату 25 числа, она поступит с задержкой. Это может привести к начислению дополнительных комиссий и штрафов.

3.Когда последняя оплата по кредиту будет внесена, обязательно нужно прийти в отделение банка и сделать сверку. Можно взять выписку со счета кредита и убедиться в том, что все поступления были зачислены в полном объеме, а весь размер задолженности погашен.

Далее обязательно нужно закрыть кредит, что предполагает получение в банке справки о закрытии кредита. Не всегда банковские учреждения делают это без просьб клиента, поскольку так они улучшают свои финансовые показатели. Но это может негативно отразиться на кредитной истории заемщика и привести к начислению через какое-то время комиссии. Особенно часто это происходит, если последний платеж по кредиту был зачислен с опозданием, образовалась небольшая сумма долга, на которую будет начисляться комиссия.

4.Если при оформлении кредита была выдана кредитная карта, нужно закрыть ее и написать заявление с отказом от повторного перевыпуска. Благодаря этому не придется в будущем тратить денежные средства на обслуживание кредитной карты.

5.Если при оформлении кредита был заключен договор страхования, следует его расторгнуть, чтобы избежать необходимости внесения страховых платежей. Иногда страховая компания для закрытия договора страхования просит представить справку о закрытии кредита (справку об отсутствии задолженности), которую можно взять в банке.

 

Похожие статьи

11 Январь 2017

Как сколотить состояние, что значит быть успешным, сколько стоит быть богатым — многие интересные аспекты бизнеса раскрываются в подборке книг о деньгах от MoneyMan.

02 Январь 2017

Малоимущие граждане имеют возможность повысить свое благосостояние, воспользовавшись государственной поддержкой в форме социального контракта. Расскажем, как это сделать.

16 Декабрь 2016

Безработные граждане РФ имеют право на получение от государства пособия по безработице. В каком размере и на каких условиях – расскажем в этой статье.

Как погасить кредит в банке, если нет денег в 2021 году

Вы долго о чем-то мечтали, присматривались к необходимому предмету, приценивались и собирали деньги. И вот, добрав недостающую часть банковским кредитом, купили. Но предел для радости наступает тогда, когда за кредит нечем платить. Чем рискует гражданин в таком случае, разбирался «Простобанк Консалтинг».

Кредитные шалости: мелкие недоплаты

Пеня. Смена работы, выезд за рубеж или элементарная забывчивость могут стать причиной систематических неуплат своих обязательств по кредиту. Вернуть человека на землю может применяемая банком пеня за просрочку – ее сумма растет с каждым месяцем задержки оплаты. Впрочем, на пене взыскания к клиенту могут и закончиться – если речь идет о небольшом долге, скажем, по потребительскому кредитованию. Ну что взять с клиента, если, к примеру, он занял у банка 500 грн. на покупку электрофена?

«Черный список». «Как правило, большинство из таких кредитов выдается оперативно, у банка нет времени (да и необходимости, наверное, также) детально изучать клиента, поэтому средства ему выделяются на экспресс-условиях», — рассказали в одном из банков. По словам представителей финучреждения, в случае, если сумма кредита была небольшой, а платежи по нему систематически не поступают, банки редко тратят время и силы на такого клиента.

Они заносят его в так называемый «черный список», и в будущем вполне справедливо могут отказать в предоставлении кредита.

Психологическое давление. Впрочем, есть и такие, которые не просто подключают собственные силы – внутреннюю службу безопасности, отдел по работе с проблемными клиентами – но и готовы прибегнуть к услугам внешних «влиятельных структур». Разговоры с клиентом, который может платить, но не платит, могут свестись к обращению на фирму, где он трудоустроен. После «воспитательной работы» большинство заемщиков готовы вернуться к исполнению долга перед банком. Если же нет – банк и компания могут договориться о принудительном перечислении части зарплатных средств клиента в пользу банка. Совсем уже хронические случаи решаются с помощью коллекторских компаний.

Юридическую статью о борьбе с коллекторами читайте здесь.

Разборки по-крупному

Две причины неоплаты кредита. По словам директора коллекторской компании XPOINT Василия Голды, это либо временная потеря трудоспособности, либо потеря источника доходов. По его словам, при предоставлении «кредитных каникул» банк принимает во внимание все условия сложившейся ситуации. В ситуации, когда утрачен источник доходов, банк обязательно рассматривает уровень специалиста – клиента, оказавшегося в затруднительной ситуации.

Пути выхода из ситуации. «Если это человек с высшим образованием, имеющий востребованную профессию на рынке труда, то средний срок его трудоустройства 1-4 месяца. Если же существует риск, что на решение вопроса уйдет больший срок, тогда банк предлагает альтернативные решения. В частности, наиболее простым способом является продажа предмета залога по кредиту, и возврат банку денег. Однако этот вариант не совсем подходит при потребительском кредитовании. Когда же в залоге находится автомобиль или квартира, то решить проблему гораздо легче», — разъяснил эксперт.

Причина этому очевидна – залоговое имущество (недвижимость, авто) учреждение, которое выдало кредит, имеет право изъять для того, чтобы впоследствии реализовать, покрыв таким образом задолженность клиента. Впрочем, специалисты сходятся во мнении: если Вы осознаете наступление продолжительного денежного кризиса, лучше сами продайте свое имущество, погасите задолженность, а оставшиеся от продажи средства используйте по своему усмотрению. И не забудьте перед продажей сходить в банк – проконсультироваться по поводу того, как будете осуществлять продажу квартиры и одновременно погашать кредит.

Момент, на который следует обратить внимание: если кредит брался на одного члена семьи, а имущество оформлено на другого, причем имущество было заложено без согласия владельца (нотариально заверенного) – можно судиться. Кроме того, обычно при крупных сделках банк обязуется застраховать заемщика – тогда читайте условия договора страхования. Возможно, в страховых случаях прописана именно нынешняя причина, по которой клиент не может выплатить долг (например, болезнь заемщика).

Привлечение поручителя. В таком случае клиент-родственник (а именно их чаще всего в Украине привлекают к такой роли, потому что популярные за границей поручители, они же – предприятия-работодатели – к этой роли пока не готовы), должен помнить, что если тот, за кого он документально поручается, не погасит кредит, это бремя ляжет на его плечи. Не забывайте также, что для привлечения поручителя придется доказать его платежеспособность тем же пакетом документов, который требуется и от самого заемщика.

На заметку

Самый важный момент в общении с банком, когда денег вот-вот будет мало – информировать банк. И сделать это лучше как минимум за одну-две недели до истечения срока внесения очередного ежемесячного платежа. Потому что это время необходимо для поиска наиболее подходящего варианта помощи в сложившейся ситуации. Также учтите, что такая предусмотрительность избавит клиента от штрафных санкций за просрочку и прочих неприятностей вроде повышения процентной ставки на весь срок кредита за несоблюдение условий кредитного договора.

Так, например, если финансовые затруднения носят временный характер, банк может предложить заемщику так называемые «кредитные каникулы».

Каждый банк предлагает свои сроки таких «каникул». Максимально известный период отсрочки – шесть месяцев. «Кредитные каникулы» являются своеобразной «заморозкой» кредита, без начисления пени. Однако стандартный вариант таков: в течение «каникул» финучреждение будет требовать от клиента лишь уплаты процентов по кредиту, а погашение суммы основного долга временно приостанавливается.

Перекредитование кредитов. Иногда клиент прибегает к перекредитованию. Так, он берет деньги в другом банке, чтобы закрыть вопрос в первом. «Это наихудший вариант развития событий, поскольку проблему это не решает. Клиенту нужно трезво оценить свое положение, и понять, когда именно у него появятся деньги, и заявить об этом банку – в таком случае ни кредитная история, ни сам клиент не страдает», — рассуждает эксперт.

Как быстро выплатить кредит — эффективные советы, инструкция

Содержание материала

С развитием банковской  сферы в нашей стране  все больше  россиян  обращаются за услугой  кредитования  в различные кредитные учреждения. Но, учитывая  достаточно жесткие  условия займа, каждый третий заемщик старается как можно быстрее погасить  задолженность. Чтобы  быстро выплатить долг, необходимо действовать последовательно, составить схему погашения займа. Регулярные действия, направленные на закрытие кредита, позволят быстро и с пользой для себя выплатить долг.  В этой статье мы расскажем, как быстро выплатить кредит  и  какие действия  необходимо предпринять.

Как быстрее выплатить кредит

Советы как быстро выплатить кредит

Для закрытия кредита необходимо придерживаться главных правил общения с окружающим миром и деньгами:

1. Прогоните большие проценты! Людей мотивируют цифры. Если кредитов несколько, то надо посчитать, по какому приходится платить большие проценты и какой является главным источником убытка. Сначала погасите займы с максимальной процентной ставкой.
2. Платите себе. После зарплаты надо выплачивать себе 10%, это позволит создать капитал, который подарит безопасность и достойное будущее. Подобная техника — эффективный психологический метод, дающий человеку ощущение уверенности в будущем. Чем увереннее вы себя чувствуете, тем быстрее получится выплатить займ.
3. Изучите психологию кредита. Далеко не у всех заемщиков возникают трудности с выплатой кредита. Чтобы окончательно избавиться от финансовых долгов и закрыть их, необходимо понимать, что кредит — особые отношения между кредитором и должником. У кредитора больше возможностей и лучше положение, чем у должника. У первого мгновенная радость от покупки или решения важных вопросов быстро уходит, а остаются: долг, тревожность, легкий страх насчет оплаты займа.

   Погашение кредита

4. Перестаньте играть роль «Должника». Это социальная роль. Психологи уверены, что подобная модель поведения формируется на основе установки о долге. Люди, которые берут кредит, считают: они что-то кому-то должны. И дело не в финансах. Свое заработанное такие люди не могут или не умеют требовать. Люди-должники глушат в себе внутреннего кредитора.
5. Пробудите в себе защитника! Необходимо научиться требовать то, что окружающие вам обязаны или должны. Надо научиться отстаивать свои права и защищать их. Обязательно необходимо ответить себе: «нужно ли мне делать то, что я сейчас делаю другим людям? Я беру на себя лишнее, перекладываю на свои плечи ненужную ответственность и обязанности?»

   Психология должника

Помните, что люди в роли должника ощущают стыд и вину. Часто они что-то не получают от близких и родных. Важно обратиться к психологу, провести диагностику детско-родительских отношений (часто корни «должника» лежат именно в детстве).

Как быстро выплатить кредит по кредитной карте

Шаг 1. Табу миграции долгов

Если перемещать долг с карты на карту, можно упростить жизнь на время. Но общая картина ситуации не меняется. Кажется, что один кредит, который был погашен за счет другого, является большим успехом. А это расслабляет и снижает мотивацию. Наличие нового займа негативно влияет на кредитный рейтинг.

Шаг 2. Создавать свой денежный запас

Финансовые трудности появляются, когда нет сбережений для чрезвычайных ситуаций. К долгам и заимствованию могут добавиться расходы. Это усложнит ситуацию с кредитными выплатами.

Нельзя использовать все имеющиеся сбережения для закрытия задолженности. Особенно в моменты, когда нет уверенности в стабильном росте дохода. Сбережения позволят закрыть долг, если в кармане человека остаются средства для жизни еще на 3-6 месяцев.

Кредитные карты

 

Правильная мотивация себя, грамотная организация структуры выплат позволят решить проблему с закрытием кредита последовательно и с комфортом для своего бюджета.

Шаг 3. Отказаться от использования кредитной карточки

Кредитную карту необходимо спрятать подальше и не пользоваться ею. Это позволит закрыть долги без соблазна снять доступные средства.

Шаг 4. Вносить дополнительные платежи

Кроме регулярных ежемесячных выплат по займу, делайте дополнительные платежи. Чем больше сумма на счету, тем быстрее уменьшатся долг и проценты.

Вносите дополнительные платежи

Шаг 5.

Снизить расходы

Если доход фиксированный и не растет большими темпами, необходимо пересмотреть свой бюджет. Откажитесь от лишних покупок, дополнительных сервисов. Важно «экономить» разумно, с пользой для себя, а не в ущерб.

Шаг 6. Используйте дополнительные доходы

Любые бонусы, премии, неожиданные денежные вливания позволят оплатить кредит пораньше. Найдите новый источник дохода. Подойдут: подработка, презент или возврат долга. Любые дополнительные деньги применяйте для выплаты кредита.

Снижение расходов

Шаг 7. Платить заранее

Благодаря внесению средств на счет до дня обязательной выплаты, проценты будут начисляться в меньших размерах. Это позволит снизить объем переплаты, избавит от больших платежей в конце срока действия кредита, даст возможность быстрее выплачивать займ. По кредитной карте долг необходимо погашать по особенным правилам.

Важно: для закрытия кредитной карты за год-полтора, платите по 1,5-2 минимальных платежа ежемесячно.

Как быстро выплатить кредит и закрыть договор

Шаг 1. Следите за успехами

Чтобы увидеть прогресс, регулярно следите за тем, как снижается сумма долга. Заметные позитивные перемены станут стимулом для погашения кредита в ближайшее время.

Шаг 2. Узнать всю информацию по кредиту

Какие начисляются проценты, какова комиссия, сроки и условия возврата денежного долга? Важно знать все данные по кредиту. Особенно, когда есть несколько займов.

Информация о кредите

 

Шаг 3. Следовать правилу «10 процентов»

Если платить по долгу маленькими суммами, кредитное общение затянется на длительный период. Увеличение объема выплат на 10% будут незаметны в бюджете семьи, но кредит получится закрыть быстрее. Когда займов несколько, сосредоточьте внимание на одном. После закрытия одного кредита приступайте к ликвидации другого.

Шаг 4. Упорядочить семейный бюджет

Люди, знающие, куда точно идут их деньги, могут добиться успеха в бизнесе и приумножить свой капитал. Выплачивайте все долги и составьте бюджет. Проследите, куда идут деньги на протяжении двух недель. Проанализируйте актуальность покупок, составьте бюджет семьи на месяц.

Систематизация семейного бюджета

Откажитесь от развлечений, покупайте только полезные для здоровья продукты, не ужинайте в кафе или ресторанах. Одежду выбирайте комфортную, а не брендовую и модную. Часто люди тратят деньги на вещи, которые им не нужны. Если грамотно применять свои финансы, можно быстро погасить кредит и выйти на новый финансовый уровень.

Видео. Правильно  распределяем семейный бюджет

Шаг 5. Найти или создать дополнительный доход

У многих людей есть хобби или дела, которые им нравится делать. Отсюда можно получить дополнительный доход для семьи. Вариантов заработка много: рукоделие, обучающие уроки, консультации, продажа товаров, подработка в Интернете и др. Также заработать можно на продаже вещей, которыми не пользуетесь.

Шаг 6. Табу штрафам

Если не получается выплатить обязательный платеж по кредиту, не позволяйте займу стать просроченным. Это испортит отношения с банком, создаст негативную кредитную историю. Многие финансовые организации идут навстречу клиентам и предлагают «каникулы по кредиту», ведь банки заинтересованы в том, чтобы человек выплатил задолженность.

Шаг 7. Разговор с кредиторами

Отвечайте на звонки и письма, не пропадайте. Ощущаете, что ситуация стала тяжелой и не получается вовремя закрыть кредит? Обязательно проинформируйте об этом кредитора. Это позволит избежать ненужных выяснений отношений и защитит от неприятностей. Сообщите, что вы не стремитесь никого обманывать и объясните причину, которая не позволяет закрыть займ в ближайшее время. Расскажите о своих стараниях, скажите, что ищете метод для решения.

График платежей

Банки не стремятся к судебному выяснению отношений. Многие финансовые структуры предлагают клиентам более выгодные условия по кредиту (порой они снижают процентную ставку на некоторый период или меняют график платежей). Иногда кредиторы даже отменяют штрафы на некоторый период (из-за просрочки по выплате) или предоставляют реструктуризацию долга. Если банк не предложил реструктуризацию, можно самостоятельно обратиться в другую фирму.

Шаг 8. Увеличение дохода и пересмотр приоритетов

Можно работать больше, брать дополнительные дни или часы, трудиться сверхурочно. Это позволит получить премию. Всегда уделяйте внимание тем долгам, которые требуют больше финансовых вложений и отличаются высокими процентами: их нужно закрывать первыми.

Шаг 9. Провести реструктуризацию и рефинансирование

Если оформлять кредит на крупную покупку или большую сумму для развития бизнеса, то можно оптимизировать процесс выплаты. Когда выплачено минимум 1/3 всей суммы, можно проводить реструктуризацию.

Суть реструктуризации

Иногда банки не только выдают новый займ, закрывая старый, но и меняют условия выплат, увеличивая их сроки или снижая процентную ставку. Но не каждый банк предоставляет услугу реструктуризации займа, поэтому надо рассмотреть вариант обращения в другую финансовую фирму.

Реструктуризация нужна заемщикам, которые не могут выплачивать свой долг. Меры реструктуризации могут быть направлены на:

• списание части долга;
• изменение размера и срока выплат;
• обмен долга на долю в собственности.

Реструктуризовать долг можно с помощью пролонгации или посредством уменьшения процентной ставки. Эта услуга предоставляется не каждому клиенту, чаще всего этот сервис доступен получателям ипотечного кредита. В случае пролонгации займа общая сумма увеличивается.

Когда человек хочет реструктуризовать свой долг, а банк отказывается, возможно рефинансирование. Но для этой цели привлекается другой банк.

Заключение

Для выплаты кредита необходимо повысить уровень своей финансовой грамотности, регулярно вести учет семейного бюджета, знать обо всех доходах и расходах, выбрать самый выгодный метод закрытия займа. Но в основе всего лежит личностный рост, освобождение от социальной роли должника. И только после решения этих вопросов возможна выплата всех своих кредитов и выход на путь финансового благополучия.

Видео. Как быстро погасить кредит?

Как выбраться из долгов | Swedbank blogs

Кредиты уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни, позволяя быстрее приобретать вещи, на которые раньше приходилось копить месяцами, а иногда даже годами.

Но бывает, что обстоятельства меняются, и взятые кредиты превращаются в тяжелую и порой даже непосильную ношу.

Каждый сам кузнец своего бюджета
Самый худший способ избавиться от кредитов – это взять на себя новые долговые обязательства. Рано или поздно этот путь заведет вас в тупик. Результат – испорченная кредитная история, которая может затруднить получение банковских и других услуг, непомерные ежемесячные платежи, просроченные выплаты и т. д. Одно притягивает другое, и вот уже на вас  катится  огромный снежный ком, продолжая набирать скорость и массу. Бесспорно, ситуации и проблемы, с которыми могут столкнуться заемщики, бывают разными, каждая из них – особенная. Одни увлекаются «быстрыми деньгами», а потом вдруг понимают, что такое поведение начинает усложнять их жизнь. Другие оказываются в затруднительной ситуации, заболев, потеряв работу или потерпев фиаско в бизнесе. Поэтому одного универсального совета, который можно было бы дать всем, к сожалению, нет.
Но опускать руки ни в коем случает нельзя. Во-первых, нужно пойти в свой банк и рассказать о сложившейся ситуации. Банковский специалист ее оценит и поможет найти обоюдно приемлемое решение. Во-вторых, если у вас оформлено несколько кредитов, необходимо понять, какой из них самый важный. Например, если у вас взят ипотечный кредит, то его просрочка или невыплата может грозить потерей жилья. Скорее всего, платежи по этому кредиту и станут для вас первоочередными.
Очень важно оценить свой бюджет и отказаться от всего лишнего, будь то еженедельный поход в кино или более тщательный подход к выбору покупок. Избегайте импульсивных покупок! Старайтесь все необходимое приобретать в интернет-магазинах, которые позволяют без спешки совершать обдуманные покупки в рамках установленного бюджета. С психологической точки зрения отказаться от привычного уровня жизни порой бывает очень сложно, но, сделав шаг назад, вы потом снова сможете подниматься вверх, вооруженный ценным жизненным опытом.

Малые кредиты давят. Как выбраться из замкнутого круга?
Человеку, который погряз в малых кредитах, порой кажется, что он попал в замкнутый круг. Небанковские кредиторы, как правило, предлагают объединить все кредиты, чтобы заемщик был должен только одной компании. Латвийская ассоциация альтернативных финансовых услуг, представляющая легальные небанковские кредитные учреждения, предлагает решение тем, кто уже не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства. По словам экспертов, чтобы не допустить возникновения ситуации, при которой штрафные проценты вырастают больше основной суммы долга, нужно обратиться в компанию, в которой взят кредит, и договориться о постепенном погашении кредита. Правда, это условие относиться только к тем фирмам, которые являются членами ассоциации и соблюдают честные правила игры.
У должника часто возникает ощущение, что он оказался один на один со своими проблемами: идти в банк не хватает смелости, потому что кажется, что решить проблему невозможно. Но очень важно помнить, что выход есть даже из самых сложных ситуаций. Нужно понимать, что большую роль в этом играет своевременный и откровенный разговор с кредитором, а также целенаправленный и дисциплинированный подход к упорядочению своих финансов и пересмотру повседневных трат. Например, банки предлагают реструктурировать кредит, что подразумевает под собой изменение условий договора займа, чтобы временно уменьшить сумму кредитных платежей и тем самым облегчить заемщику выполнение обязательств. Главная цель реструктуризации займа – добиться, чтобы заемщик снова мог выполнять свои обязательства в полном объеме. Кроме того, можно договориться о кредитных каникулах или отсрочке выплаты основной суммы кредита, а также о продлении срока кредита. Это позволит на определенное время уменьшить кредитный платеж и даст возможность выбраться из сложной ситуации. Можно договориться и об объединении нескольких краткосрочных займов в один кредитный договор, одновременно продлив срок кредита. Это решение поможет структурировать все займы (например, кредитную линию, кредит по кредитной карте, потребительский кредит) и последовательно их погашать. Если у вас есть и краткосрочные, и долгосрочные займы, маленькие кредиты можно присоединить к большим, что позволит существенно снизить общий ежемесячный платеж по кредитам.

Метод снежного кома
Проблемы с погашением кредитов существуют во всем мире: люди порой любят тратить больше, чем могут заработать. Возможно, вам пригодятся разработанные американскими психологами советы, которые помогают постепенно избавиться от кредитов. Первый из них получил название «Метод снежного кома». Идея этого метода совсем проста. Составьте список всех ваших кредитов в зависимости от их суммы, от меньшей к большей.  В случае если суммы двух платежей совпадают, первым пишите тот, у которого больше процентная ставка. Делайте обязательные минимальные платежи по всем кредитам, а в первый (самый маленький по сумме) вкладывайте каждый свободный евро, чтобы погасить его как можно быстрее. Как только это будет сделано, переходите к следующему, ведь у вас стало одним кредитом меньше и, следовательно, остаются деньги, которые вы раньше вносили за предыдущий кредит. Продолжайте в том же духе, пока не закроете все кредиты. Плюс этого метода заключается в том, что вы довольно быстро почувствуете результат, погашая один кредит за другим.
Второй метод похож, Второй метод погашения задолженности имеет некие сходства с методом снежного кома, к тому же он более обоснован с экономической точки зрения. Делайте все то же самое, только расположите кредиты в обратной последовательности, начав с самого крупного кредита с самой высокой процентной ставкой, а далее – в порядке убывания процентной ставки. Недостаток этого метода заключается в том, что результат заметен далеко не сразу и до полного погашения первого кредита может уйти довольно много времени, поэтому у многих опускаются руки. Но, поверьте, результат того стоит! Погасив основную сумму долга с более высокой процентной ставкой, вы сможете быстрее снизить общий платеж по кредиту, а момент, когда кредит будет полностью закрыт, станет для вас настоящим праздником. Очень важно в этот момент не сломаться и продолжить начатое. Поэтому, погасив один кредит, сразу переходите к следующему и продолжайте до победного конца.
Несомненно, оба этих метода требуют концентрации и самодисциплины, но мы уверены – вам это под силу!
Тем не менее, самое важно правило, которое нужно соблюдать всегда и везде: занимайте ответственно, оценивая свои возможности вернуть кредит!

Как быстро погасить кредит и сэкономить на процентах

Жизнь взаймы — обыденное явление для развитых стран, где люди оформляют кредиты на покупку дома и машины, на обучение или развитие бизнеса. В Украине же брать денежный заём в банке или МФО не всегда выгодно из-за высоких процентных ставок. Тем не менее, достойно жить хочется здесь и сейчас, а зарплаты на реализацию всех желаний хватает не всегда. Отсюда растущая популярность кредитов наличными и онлайн-кредитов.

Многие украинцы оценили преимущества потребительского кредитования и массово покупают в кредит бытовую технику, мебель, электронику. Иногда на одной семье числится сразу несколько кредитов, а ежемесячные выплаты существенно подрывают бюджет. Рассказываем, как избавиться от «кредитной зависимости» в сжатые сроки.

1. Дробите большую проблему на мелкие

В первую очередь проведите ревизию своих обязательств: если у вас несколько кредитов, ранжируйте их по величине процентной ставки. Перепроверить свои расчеты можно с помощью кредитного калькулятора.

После сфокусируйтесь на выплате займа с самым высоким процентом — обычно это задолженность по кредитной карте или краткосрочный кредит. Именно по ним вы переплачиваете больше всего, и чем быстрее вы от них избавитесь, тем лучше. Погашение по другим кредитам на это время можно ограничить минимальными обязательными платежами.

Если же ставки по вашим кредитам приблизительно равны, сначала выплачивайте те, что мельче. Каждая такая победа будет не только уменьшать финансовую нагрузку, но и мотивировать вас.

2. Выплачивайте чуть больше обязательной суммы

Даже если вы будете вносить всего на 10% больше положенного, то сможете погасить свой кредит быстрее. Главное — делать это регулярно. Также можно округлять платеж к большему значению. К примеру, если вам нужно ежемесячно вносить 830 грн, округлите сумму до 900 гривен, а еще лучше — к 1 000 грн. Ваш бюджет вряд ли заметит потерю этих 70-170 гривен, зато вы сможете закрыть свой кредит на несколько месяцев раньше. И существенно сэкономите на процентах.

Чтобы побороть искушение платить меньше, внесите округленную сумму в свой календарь регулярных платежей. Система будет автоматически переводить ее на счет банка или МФО. Но не забудьте отменить платежи после того, как закроете свой кредит!

3. Отдавайте дополнительный заработок в счет погашения займа

Все иногда получают денежные бонусы в виде премий, 13-й зарплаты, подарка на День рождение от коллег или родственников и т. д. Обычно их очень хочется потратить на себя или порадовать приятным сюрпризом родных. Идея заманчивая, но несвоевременная. Вы сможете сделать это потом, когда не нужно будет думать о кредитах. А пока доходы, полученные сверх зарплаты, лучше направлять на выплату долгов.

4. Выясните, какими «хотелками» вы можете пренебречь

Если ваши расходы постоянно превышают доходы, вряд ли вам удастся надолго распрощаться с кредитами. Анализ личного или семейного бюджета поможет не только разобраться в существующих проблемах, но и предотвратит их появление в будущем. Записывайте свои ежедневные траты — даже мелкие, и вы поймете, через какие щели «вытекают» ваши деньги. Например, купленная по дороге на работу чашка кофе за месяц превращается в 500 — 700 гривен. Абонемент в спортклуб, которым никто не пользуется, съедает еще несколько сотен.

Держать себя в руках помогут программы планирования личного бюджета, например, Money Manager или Monefy. Они станут вашими финансовыми ассистентами и будут сами разносить ваши затраты по категориям, информировать о превышении указанного лимита и т. д.

Читайте также: 10 удобных приложений для контроля личного бюджета

Ну а если цифровые помощники вас не прельщают, можно использовать таблицы в Excel или же ручку и блокнот. Главное — делать записи систематически и детально. Вы удивитесь, сколько ресурсов можно освободить, если отказаться от некоторых маленьких удовольствий. А сэкономленные таким образом деньги пойдут на выплату кредитов.

5. Узнайте о возможности рефинансировать свои займы

Рефинансирование также известно многим как перекредитование. Суть в том, что заемщик берет кредит в банке или МФО для погашения задолженности перед другим финучреждением. Выгода очевидна: клиент получает сумму денег, которая покрывает «старые» займы, причем на более выгодных условиях — например, с более низкой процентной ставкой. В этом случае в новом кредитном договоре указано, что целевое назначение займа — выплата взятых ранее кредитов.

В Украине перекредитование не настолько распространено, как в странах Европы. Тем не менее, некоторые банки предлагают достаточно интересные программы. Например, Идея Банк позволяет заменить несколько потребительских кредитов одним в рамках программы рефинансирования «Встречное предложение». Клиент может взять кредит на сумму до 200 тыс. гривен на срок до 60 месяцев и с более низкими процентными ставками. А значит, ежемесячный платеж также уменьшится.

Плюс данной программы еще и в том, что клиенту больше не нужно контролировать дедлайны и оплаты по нескольким кредитам, достаточно помнить сумму и срок по одному кредиту. Который, к тому же, можно погасить досрочно.

Кстати, возьмите за правило всегда требовать от финучреждений справки о закрытии кредитов, — это поможет защитить себя от неприятных сюрпризов в будущем.

6. Найдите временную подработку или новые источники дохода

На самом деле возможностей подзаработать достаточно много, если есть время и желание. Если вы владеете иностранными языками, подумайте о сотрудничестве с бюро переводов. А если умеете хорошо писать, создавать сайты или рисовать — ищите подработку на тематических биржах для фрилансеров. Те, у кого есть автомобиль, могут подписать контракт с Uber или Uklon. В конце концов, несколько месяцев можно поработать курьером или разносчиком пиццы, устроится на сезонные работы, давать уроки музыки онлайн — вариантов множество.

Если все вышеописанное не воодушевляет, подумайте, какие у вас могут быть неучтенные источники дохода. Возможно, это одежда или обувь в хорошем состоянии, которую вы не носите? Ее можно продать через платформы по типу shafa.ua и olx. Или, например, вы можете на какое-то время переехать жить к родственникам или друзьям и сдавать свою квартиру в аренду (как вариант, экономить на аренде самому).

7. Измените свой образ жизни

Как только вы выработаете привычку уверенно и стабильно обслуживать полученные кредиты и, соответственно, обеспечите себе безупречную кредитную историю, можно будет задуматься о новых big idea.

Так, например, тщательно выполняя рекомендации из предыдущих 6 пунктов, вы сможете накопить хотя бы часть средств на собственное дело, крупную покупку или, в конце концов, давно планируемый ремонт. Имея положительный опыт сотрудничества с вами, банки, скорее всего, охотно пойдут навстречу и выдадут желаемую сумму.

Мы надеемся, что эти простые правила помогут вам не только быстрее завершить выплаты по текущим кредитам, но также приучить себя к формированию сбережений для новых больших целей. Так, например, точно есть смыл рассматривать кредит, если ваша цель — образование, развитие бизнеса или покупку недвижимости. Ведь это то, что может принести вам прибыль в будущем.

Как быстро избавиться от долгов – 7 простых советов

Каждому под силу выбраться из долговой ямы – эксперты в сфере финансов делятся своими рекомендациями.

Мужчина в возрасте около 30 лет недавно написал в Reddit, что он накопил $16 тысяч в виде задолженности по кредитной карте за четыре года после одной неотложной медицинской помощи, женитьбы и рождения ребенка. Он начал пользоваться кредитной картой, когда ему было всего 23 года.

В самый неудачный период своей жизни он остался практически на мели. «Я сохранил свой последний доллар и прикрепил его к колонке рулевого управления в своем грузовике, – пишет он. – И говоря «последний доллар», я действительно имею в виду именно «последний». У нас был отрицательный баланс в банке, а суммы задолженности на кредитках зашкаливали».

Тем не менее семейная пара смогла погасить все свои долги, а к тому же еще и накопить $16 тысяч менее чем за два года. Мужчина поделился с читателями советами о том, как правильно обращаться со своими финансами, чтобы не оказаться в таком же положении, как он. «Я бы очень хотел, чтобы кто-то поделился со мной этими рекомендациями до того, как я оказался в долговой яме», – написал он.

Читайте: Лучший в мире по доходности хедж-фонд вырос в этом году на 278%

Его публикация собрала более 2 тысяч комментариев. «Как человеку с долгами по кредитным картам в размере $24 тысячи, эта история дает мне надежду», – сказано в одном из них. Другой читатель написал о том, что он и его жена откладывают рождение ребенка до тех пор, пока не выплатят свои $20 тысяч долгов.

Согласно недавнему отчету CNBC, в затруднительном финансовом положении оказалось более половины (55%) американских семей, имеющих задолженность по кредитным картам, причем долги каждого десятого превышают $5 тысяч. По данным Федеральной резервной системы США, по состоянию на конец 2018 года задолженность по кредитным картам жителей США достигла рекордных $870 млрд, а в обращении находится почти 480 млн кредитных карт.

Путь к избавлению от долгов не будет быстрым и легким. «Для начала вы должны взять свои финансы под контроль, составить четкий план и следовать ему», – отмечает Бен Сокодато, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Barnum Financial Group из Нью-Йорка.

«Если вам недостает дисциплины в финансовом отношении, вы, скорее всего, попадете в такую же ситуацию, как и эта семья», – добавил он. Каждый пятый американец, участвовавший в опросе News and World Report, заявил, что даже не знает, есть ли у него долги по кредитным картам.

Как найти свой путь в жизни и выбрать профессию

Ниже делимся с вами 7 советами о том, как правильно организовать свой бюджет.

1. Забудьте фразу «заплачу позже»

«Смиритесь с тем, что ваши траты не могут превышать ваш месячный доход, – отмечает Анна Колтон, руководитель отдела стратегического планирования в Bank of America Consumer Banking & Investments. – Если вы не можете оплатить товар и погасить при

этом остаток средств на кредитной карте в конце месяца, вам следует отказаться от покупки».

Читайте: «Вы приехали в неудачное время, когда я ожидаю большого шурумбурубумса»

2. Подработка очень важна

Парень, поделившийся своей историей на Reddit, научился делать скейтборды на продажу, а его жена занялась фотографией. Так они стали получать дополнительный доход для оплаты своих долгов. Действительно, одна треть американцев в недавнем опросе Bankrate сообщила о том, что они подрабатывают, для того чтобы иметь возможность оплачивать все свои расходы. В среднем дополнительный заработок жителей США составляет $1122.

3. Следите за тем, на что уходят ваши деньги

«Начните с учета каждого из ваших ежемесячных расходов, включая арендную плату, траты на автомобиль, на продукты и даже на оплату абонемента в спортзал, – советует Колтон. – Так вы сможете получить четкое представление о том, на что уходят ваши деньги и хватит ли вам оставшейся суммы на погашение долгов по кредиткам».

4. Дважды подумайте, прежде чем совершить покупку на eBay или Amazon

Как показывают исследования, люди тратят больше денег при оплате покупок с помощью кредитной карты, чем при использовании наличных. А когда вы сохраняете данные кредитки в интернете, чтобы вам даже не нужно было вытаскивать ее из своего кармана, тратить становится еще легче. Не стоит так делать – при необходимости каждый раз вводить данные карты перед совершением очередной покупки вы сможете дважды подумать о том, действительно ли вам необходим выбранный товар.

5. Не забывайте о накоплениях

«Если у вас не будет отложена определенная сумма на случай экстренных ситуаций, однажды вы снова возьмете кредит, – отмечает Тед Россман, отраслевой аналитик в CreditCards.com. – Экономия даже $20 в неделю и постепенное накопление суммы в хотя бы $500 или $1 тысячи может однажды избавить вас от необходимости снова влезать в долги».

6. Первый делом оплатите долги по кредиту с самой высокой процентной ставкой

Парень из Reddit сначала погасил свои самые низкие долги, одновременно выплачивая минимальную сумму по большей задолженности до тех пор, пока долги по всем кредитным картам не были полностью оплачены. Однако Сокодато рекомендует другой метод: сначала выплатите кредит с самой высокой процентной ставкой, а затем уже переходите к более мелким долгам.

Читайте: Топ-8 ошибок долгосрочного инвестора

Оба способа работают, пока вы придерживаетесь плана. «Стремление выплачивать долги является психологическим фактором, поэтому, если вам не хватает мотивации, сперва начните выплачивать небольшие задолженности. Так к вам быстрее придет осознание того, что вы делаете успехи, – отмечает Россман. – Но с финансовой точки зрения лучше действительно сначала разделаться с кредитом под высокой ставкой. Так вы сэкономите больше денег».

7. Воспользуйтесь преимуществами перевода баланса

«Возможность забрать существующую задолженность по кредитной карте и перевести ее на новую карту с нулевым процентом в течение 21 месяца может стать настоящим спасением, – отмечает Россман. – Amex EveryDay, BankAmericard и Chase Slate – все предлагают такую услугу».

По словам Россмана, в зависимости от того, сколько вы должны, перевод баланса вашей кредитной карты «может сэкономить вам сотни или даже тысячи» процентов. Однако, будьте осторожны с комиссией за перевод и помните, что вы, скорее всего, вернетесь к высокой процентной ставке, когда период процентной ставки 0% закончится.

Итак, вы хотите жить, как миллионер? Ключевым моментом во всех рассказах о том, что такое богатство, является следующее – богатство зависит от тех маленьких решений, которые вы принимаете каждый день, чтобы положить деньги в свой собственный карман вместо чужого.

Умение грамотно тратить зависит от того, способны ли вы приобретать только необходимые вам вещи в нужное время. Это ваши личные решения, которые приведут вас либо к долгам и бедности, либо к состоятельности и комфорту.

Готовы начать? Вот список из пяти пунктов, которые вы можете начать выполнять уже сегодня, чтобы взять под контроль свои финансы и начать путь к богатой жизни.

1. Копите с помощью автоматизированных систем

Вы оплачиваете счета за газ и электричество через автоматические системы, но, когда вы в последний раз платили таким же образом сами себе? Настройка автоматических платежей на сберегательный счет – это первый и главный способ увеличить сбережения.

Читайте: Топ-8 ошибок долгосрочного инвестора

Знаете ли вы, что экономия всего $25 в неделю позволит вам накопить $1300 в год? А если вы сможете откладывать $100 в неделю, в течение года получите $5400.

Экономия $100 в неделю даже при минимальной процентной ставке 1% принесет вам более $100 тысяч менее чем за 20 лет (но вам следует обращать внимание на более высокие проценты, 1% – наихудший вариант).

Вне зависимости от того, какую сумму вы можете откладывать в неделю на данный момент, главное – начать. Вы всегда можете увеличить свои накопления со временем.

2. Погасите все долги

Необходимость выплачивать кредиты убьют вашу цель стать богатым быстрее, чем что-либо еще.

Подробнее

Кредитный калькулятор с досрочным погашением — рассчитать погашение кредита онлайн, график платежей

Многие клиенты, которые взяли кредит, предпочитают досрочно погасить долг перед банком. Выплата займа с опережением графика платежей удобна еще и потому, что происходит снижение процентной ставки, а значит, есть возможность сэкономить за счет меньшей переплаты.

Чтобы узнать онлайн, какой будет выгода от перерасчета, не обязательно производить вычисления самостоятельно. Для этого есть кредитный калькулятор досрочного погашения. Воспользоваться этой удобной и точной программой вы можете на нашем финансовом портале Выберу.ру.

Как использовать калькулятор

Чтобы открыть страницу с программой, перейдите по вкладкам «Банки России» – «Кредиты» – «Кредитный калькулятор досрочного погашения». Вы увидите специальное меню с окнами, где можно задать параметры вашего займа.

Укажите условия, на которых вы выплачиваете действующий кредит:

• сумму заемных средств, которую вы получили в банке;
• срок, в течение которого по договору вы погашаете кредит;
• процентную ставку – то, от чего и зависит размер переплаты, который можно уменьшить благодаря досрочному погашению кредита;
• дату выдачи заемных денег.

Также следует указать схему выплаты займа: дифференцированные или аннуитетные платежи (равными долями). Вместо даты закрытия долга, определенной по договору, установите в онлайн-калькуляторе свою – когда вы планируете внести сумму, достаточную для досрочного погашения кредита.

Полезная информация! Обратите внимание на то, что даже если вы внесете достаточно средств для закрытия долга, они будут списываться по датам, установленным в соглашении с банком. В этом случае процентная ставка не изменится, и денег может даже не хватить, если вы планируете окончательный платеж из расчета меньшей переплаты. Чтобы средства были списаны заранее, необходимо обратиться в банк с письменным заявлением. По закону кредитно-финансовая организация не имеет права отказать клиенту в закрытии долга с опережением графика платежей.

Чтобы рассчитать выгоду от досрочного погашения с помощью кредитного калькулятора, также определите, что вы планируете уменьшить: срок оплаты или остаточную сумму, которую собираетесь внести.

Если вы планируете закрыть долг в несколько этапов, нажмите в онлайн-калькуляторе «Добавить погашение +» и укажите любое количество разовых взносов, включая их предполагаемые даты и суммы. Вы можете привязать частично-досрочные платежи к графику или в любой другой день.

Когда вы указали в кредитном калькуляторе все необходимые данные, нажмите «Рассчитать расходы».

На экране появится новый график ежемесячной выплаты процентов, а также другая полезная информация:

• сколько всего нужно внести;
• сумма заемных средств, которую предоставил банк;
• проценты, которые получит финансовая организация, предоставившая деньги.

Также вы увидите в кредитном калькуляторе пункт «Уменьшение платежа до» – здесь указана сумма, которую вы сможете сэкономить от досрочного закрытия долга.

Обратите внимание! Осуществлять закрытие займа с опережением графика выгоднее до того момента, когда пройдет половина срока, установленного по договору. В этот период закрывается процентная ставка, а значит, чем раньше произойдет ее перерасчет, тем меньше станет сумма переплаты.

Калькулятор выплаты студенческой ссуды — NerdWallet

Узнайте последние новости о

Вносите дополнительные платежи, чтобы быстрее выплачивать студенческие ссуды. Если вы можете высвободить больше денег для платежей прямо сейчас, вы также можете сократить общие проценты, которые вы платите.

Воспользуйтесь этим калькулятором погашения студенческой ссуды, чтобы определить дату освобождения от долгов, а затем посмотрите, сколько времени и денег вы можете сэкономить, выплачивая дополнительные выплаты по студенческой ссуде.

Калькулятор погашения студенческой ссуды

Хотите меньше платить по студенческой ссуде?

Посмотрите, соответствуете ли вы критериям рефинансирования, и сравните реальные ставки, а не только диапазоны или оценки.

Как дополнительные платежи быстрее погашают ссуду

Скажем, например, вы одалживаете студенческие ссуды на сумму 20 000 долларов с процентной ставкой 5%. Ваш ежемесячный платеж за 10 лет составит 212 долларов, а проценты вы заплатите 5 440 долларов.

Что делать, если вы платите на 100 долларов в месяц больше в счет этого кредита? Ваш ежемесячный платеж вырастет до 312 долларов, но почти четыре года назад вы будете платить примерно на 2000 долларов меньше процентов и останетесь без долгов.

Чем больше платежей вы сможете осуществить, тем меньше вы будете платить проценты и тем ближе вы окажетесь к освобождению от студенческих долгов.Если вам кажется, что у вас нет лишних денег, попробуйте вместо этого выплачивать студенческий кредит раз в две недели — это простой способ обмануть себя и сделать один полный дополнительный платеж каждый год.

Часто задаваемые вопросы

Сколько времени займет погашение моей студенческой ссуды?

По стандартному плану погашения студенческой ссуды требуется 10 лет. Но погашение может длиться дольше, если вы измените свой план погашения — например, опционы, ориентированные на доход, могут длиться до 25 лет.

Как быстро я могу выплатить студенческую ссуду?

Вы можете выплатить студенческую ссуду так быстро, как только сможете.За предоплату студенческой ссуды никогда не взимается штраф, а быстрая выплата ссуды приведет к снижению общей суммы.

Когда будет выплачена моя студенческая ссуда?

Вы можете рассчитать дату выплаты студенческой ссуды на основе текущего остатка по ссуде, процентной ставки по ссуде и суммы, которую вы платите каждый месяц. Если вы используете план погашения, ориентированный на доход, ваш студенческий заем будет выплачен, когда сумма, которую вы должны, будет выплачена в полном объеме или когда срок погашения истечет, в зависимости от того, что произойдет раньше.

Дополнительные платежи, правильный путь

Вы должны сообщить кредитору или обслуживающему лицу, если вы хотите, чтобы дополнительные платежи направлялись принципалу. В противном случае деньги могут пойти на выплату процентов в следующем месяце.

Обратитесь к своему кредитору или обслуживающему персоналу, чтобы узнать, как вы можете гарантировать, что дополнительные платежи будут применяться к вашей основной сумме. Вот несколько способов, которыми вас могут попросить сделать это:

• В письменной форме. Некоторые кредиторы требуют письменного запроса о дополнительных платежах для принципала.

• По телефону. Если вы производите оплату по телефону, возможно, вам придется спросить устно.

• На вашем чеке. Если вы отправляете чек по почте, добавьте «обратиться к основному лицу» в строке сообщения.

Другие возможности погашения долга

Вы можете использовать дополнительные деньги для выплаты долга по студенческому кредиту, но если вы пытаетесь сэкономить на процентах, сначала подумайте о погашении любого долга с высокой процентной ставкой. Вы также можете использовать деньги, чтобы заплатить себе, добавив к своим фондам на случай чрезвычайной ситуации и пенсионным фондам.

Если сейчас вы не можете тратить больше денег каждый месяц на студенческие ссуды, вот три случая, когда лишние средства в вашей жизни могут означать более крупный разовый платеж.

• Непредвиденные деньги. Если вы не выиграете в лотерею, непредвиденные деньги обычно поступают в виде подарка, бонуса за работу, юридического урегулирования или наследства. Вы можете использовать эти деньги, чтобы внести дополнительный платеж по студенческому кредиту.

• Возврат налогов. Когда вы подаете налоговую декларацию каждый год, вы можете получить возмещение федерального налога или налога штата.По данным IRS, средний размер возмещения за отчетный период 2019 года составляет 2729 долларов. Это значительная часть изменений, которые могут пойти на погашение студенческой задолженности.

• Повышение заработной платы. Если вы получите прибавку, вы можете отложить увеличение размера своего бюджета и использовать дополнительные деньги в вашем чеке для выплаты студенческих ссуд.

Как погасить студенческую ссуду

Если вы взяли взаймы деньги на оплату учебы в школе, ваш первый вопрос может заключаться в том, как лучше погасить студенческие ссуды.Короткий ответ заключается в том, что здесь нет волшебной пули, но определенно есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы упростить выплату долга за образование.

В 2020 году задолженность по студенческим займам достигла рекордного уровня в 1,54 триллиона долларов, так что вы не одиноки. Растущий сегмент экономики посвящен тому, чтобы помочь американцам понять, как выплатить студенческий долг, и есть чему поучиться. Начните с чтения этого обзора, чтобы понять основы. Затем изучите и рассмотрите различные варианты, такие как консолидация ссуды, отсрочка ссуды или воздержание, и подумайте о том, как вы будете работать, выплачивая студенческие ссуды, для других финансовых целей, таких как сбережения для первоначального взноса на дом. Есть даже планы, позволяющие прощать ссуду, как вы увидите ниже.

Теперь просмотрите эти девять советов, которые помогут вам справиться со своими студенческими ссудами — и даже погасить их быстрее.

Ключевые выводы

• Узнайте, сколько вы в целом должны, кому и каковы ваши ежемесячные платежи и процентная ставка по каждой ссуде.
• Найдите лучший график погашения — быстрый или медленный — для вашей ситуации.
• Рассмотрите возможность внесения платежей в течение льготного периода — в счет общей суммы кредита или, по крайней мере, причитающихся процентов.Обратите внимание, что проценты по студенческим ссудам от федеральных агентств и в рамках Федеральной программы ссуды на семейное образование (FFEL) были временно приостановлены во время кризиса с коронавирусом до 30 сентября 2021 года.
• Изучите варианты оплаты, которые могут сократить вашу задолженность, например, платить больше каждый месяц или производить платежи два раза в месяц, настраивать автоплату и применять непредвиденные доходы, такие как бонусы, возврат налогов или денежные подарки на день рождения доверителю.
• Посмотрите, снизит ли консолидация или рефинансирование ваших ссуд вашу процентную ставку и ускорит выплату ссуд.

1. Знайте, что вы должны

Первый шаг в выплате студенческой задолженности — это знать, сколько вы должны. Если вы еще этого не сделали, найдите время, чтобы выяснить:

• Общая сумма вашей задолженности по всем кредитам.
• Службе обслуживания студенческих ссуд вы должны деньги и сколько по каждой ссуде.
• Какие из ваших ссуд являются федеральными, а какие — частными.
• Минимальный ежемесячный платеж по каждой ссуде.
• Процентная ставка по каждой ссуде.

Выполнив эту часть, вы можете переходить к следующему шагу, а именно к выбору плана погашения.

2. Оценка вариантов погашения студенческой ссуды

Способ погашения ссуд зависит от трех вещей: типа ссуды, которую вы должны, суммы, которую вы можете позволить себе выплатить, и ваших денежных целей.

«Финансовые цели у всех разные, — говорит Джо ДеПауло, генеральный директор и соучредитель College Ave Student Loans. «Некоторым может потребоваться более длительный план погашения, который обеспечивает большую гибкость в их ежемесячном бюджете, в то время как другие могут выбрать план погашения, который позволяет им погашать свои студенческие ссуды как можно быстрее.»

Существует ряд вариантов погашения студенческой ссуды, которые следует рассмотреть. Если вам нужна гибкость и вы задолжали федеральные студенческие ссуды, вы можете рассмотреть план погашения, ориентированный на доход. Есть несколько вариантов, которые рассчитывают ваш ежемесячный платеж в зависимости от вашего дохода и размера семьи и дают вам больше времени на погашение кредитов, чем при стандартном 10-летнем плане погашения.

Планы погашения с учетом дохода могут предложить прощение ссуды через определенное количество лет, но любой списанный остаток ссуды может рассматриваться как налогооблагаемый доход.

С другой стороны, если вы хотите погасить свои ссуды как можно быстрее, вы можете придерживаться плана погашения, который имеет кратчайший срок. Компромисс заключается в том, что у вас будет более высокий ежемесячный платеж. Лучший способ оценить варианты погашения кредита — использовать калькулятор погашения кредита, такой как тот, который предлагает Министерство образования.

3. Используйте льготный период в ваших интересах

Льготный период — это период времени, в течение которого от вас не требуется производить платежи по своим кредитам.В случае федеральных студенческих ссуд льготный период обычно длится в течение первых шести месяцев после того, как вы покинете школу. Есть ли у вас льготный период и как долго он продлится с частными студенческими ссудами, зависит от кредитора. Что касается частных займов и несубсидированных федеральных займов, имейте в виду, что проценты по-прежнему взимаются в течение льготного периода и будут капитализированы — добавлены к общей сумме вашей задолженности — после окончания льготного периода.

Один из способов заставить льготный период работать на вас — это внести авансовые платежи по своим кредитам.Выплата части основной суммы означает меньшие проценты, которые начисляются позже. По крайней мере, постарайтесь ежемесячно выплачивать только проценты в льготный период, чтобы сократить свою задолженность.

Обратите внимание, что проценты по студенческим ссудам от федеральных агентств были временно приостановлены во время кризиса с коронавирусом до 30 сентября 2021 года, что должно помочь снизить общую сумму вашей задолженности по окончании учебы. По состоянию на 30 марта 2021 г. эта льгота была также распространена на ссуды в рамках программы Федерального кредита на семейное образование (FFEL).Даже с федеральными займами все еще имеет смысл попытаться выплатить основную сумму федерального займа в течение этого периода.

4. Рассмотрите возможность консолидации или рефинансирования студенческих ссуд

Консолидация и рефинансирование предлагают два способа упростить выплату студенческой ссуды. При консолидации долга (или консолидации студенческих ссуд) вы объединяете несколько ссуд вместе с процентной ставкой, которая отражает среднюю ставку, выплачиваемую по всем вашим ссудам. Это можно сделать с помощью федеральных студенческих ссуд, чтобы объединить несколько ссуд (и ежемесячные платежи по ссуде) в один.

Рефинансирование немного отличается. Вы берете новую ссуду, чтобы погасить старые ссуды, так что вы все равно получаете один ежемесячный платеж. Но если эта новая ссуда имеет более низкую процентную ставку по сравнению со средней ставкой, которую вы платили по старым ссудам, вы могли бы сэкономить немного денег — при условии, что вы не продлите срок. При рефинансировании частных студенческих ссуд следует отметить то, что вам понадобится хороший кредит, чтобы получить квалификацию, что может потребовать привлечения соруководителя.

Будьте очень осторожны, чтобы избежать мошенничества с ссудой на образование, которое особенно распространено, если вы пытаетесь рефинансировать ссуду или расследовать вопрос о прощении ссуды.

Вы можете рефинансировать федеральные и частные займы вместе в новую частную студенческую ссуду, но это приведет к потере определенных средств защиты федеральных займов по вашим федеральным займам, таких как периоды отсрочки и воздержания.

5. Выплачивайте ссуды автоматически

Просроченные платежи могут повредить вашему кредитному рейтингу. Планирование ежемесячного автоматического списания платежей по кредиту с вашего текущего счета означает, что вам не нужно беспокоиться о просрочке выплаты или повреждении вашего кредита.Вы также можете сэкономить на процентной ставке, если ваш кредитор предлагает скидку на использование автоплатежей, как это делают федеральные ссуды и многие частные кредиторы. Скидка может составлять всего четверть процентного пункта, но это может повлиять на то, как быстро вы погасите ссуды с течением времени.

6. Платите больше и будьте последовательны

Одна вещь, которая может замедлить выплату вашей студенческой ссуды, — это выплата только минимальной суммы. Джошуа Хастингс, основатель блога о личных финансах Money Life Wax, смог выплатить $ 180 000 студенческих ссуд в течение трехлетнего периода, применив целенаправленный подход, который включал ежемесячные доплаты по своим ссудам.

Если вы можете доплатить, вы можете таргетировать одну ссуду за раз, платя минимум по всем остальным. Вопрос в том, используете ли вы метод долгового снежного кома или долговую лавину?

«Решая, какой студенческий заем погашать в первую очередь, лучше всего выбрать тот, который может быстро высвободить денежный поток. Таким образом, у вас будет больше денег для следующего займа», — говорит Гастингс. «По мере роста вашего денежного потока рекомендуется переходить на ссуды под высокие проценты.»

7. Примените «Найденные деньги» к остаткам ссуды

Найденные деньги не обязательно означают мелочь, которую вы найдете между подушками дивана. Но в него включены деньги, которые не предусмотрены в бюджете как часть вашего ежемесячного дохода. Использование найденных денег — еще один способ добиться успеха в выплате студенческой ссуды. Это включает в себя:

• Возврат налогов
• Скидки
• Годовая надбавка к заработной плате
• Доход от подработки
• Денежные подарки на дни рождения или праздники

Вы можете применить эти суммы к основной сумме кредита, чтобы погасить часть долга за один раз.Другие возможности использовать найденные деньги для быстрой выплаты ссуд включают наследование денег от родственников или получение компенсации в рамках судебного процесса.

8. Посмотрите на программы прощения и возмещения расходов

Программа прощения ссуды на государственные услуги предназначена для облегчения долгового бремени студенческого долга для студентов, которые продолжают карьеру на государственной службе. Вы делаете определенное количество платежей, работая на государственной службе, а оставшаяся часть прощается.

Если вы не имеете права на прощение ссуды, возможно, вы сможете получить помощь со своими студенческими ссудами через своего работодателя. Поговорите со своим отделом кадров о том, доступно ли возмещение студенческой ссуды в качестве пособия для сотрудников и что вам нужно сделать, чтобы соответствовать требованиям.

В некоторых случаях компания по облегчению долгового бремени может помочь вам договориться о более низких платежах или даже частичном сокращении долга.

Американский план спасения, принятый Конгрессом и подписанный президентом Байденом в марте 2021 года, включает положение о том, что прощение студенческой ссуды, выданной в период с 30 декабря 2020 года по 1 января 2026 года, не будет облагаться налогом для получателя.

9. Попробуйте платежи каждые две недели

Еще один метод, который вы можете попробовать погасить студенческие ссуды, — это перейти с ежемесячных платежей на двухнедельные. Подобно выплатам по ипотеке каждые две недели, эта тактика означает, что вам придется делать один дополнительный платеж по кредиту в год. Вам нужно будет поговорить со своим кредитным агентом, чтобы узнать, возможны ли автоматические платежи каждые две недели, но если нет, вы можете в любое время внести дополнительные основные платежи через доступ к своей онлайн-учетной записи. Преимущество самостоятельного внесения дополнительных двухнедельных платежей, а не автоматического, заключается в том, что вы можете производить платежи, когда это соответствует вашему бюджету, и пропускать их, если есть месяц, когда у вас нет дополнительных денег.

Итог

Активное получение студенческих ссуд является ключом к их погашению раньше, чем позже. Есть множество способов более эффективно управлять своим долгом, но худшее, что вы можете сделать, — это ничего.

«Если вы обнаружите, что испытываете трудности с выплатой государственного или частного студенческого кредита, не игнорируйте проблему и не предполагайте, что у вас нет других вариантов», — говорит ДеПауло.«Обратитесь к своим кредитным специалистам, чтобы обсудить вашу ситуацию и попытаться создать план, чтобы вернуться на правильный путь».

Лучший способ выплатить студенческие ссуды в размере 250 000 долларов

Каждому, кто получает высшее образование с огромной кучей студенческой задолженности, предстоит сделать трудный выбор. Перефинансировать частный кредит, который казался более дешевым? Оставить федеральный студенческий заем и погасить его стандартным способом? Воспользоваться терпением, чтобы отложить выплаты? Взглянув на трех новых докторов, у каждого из которых есть долги в размере 250 000 долларов, можно выделить некоторые шокирующие различия между каждым выбором.

Как показывают их случаи, часто лучший вариант не является самым очевидным, и один метод погашения может сэкономить почти 200 000 долларов в течение срока ссуды.

Саре было искушение пойти в частную жизнь, но потом…

В моей предыдущей статье о частных студенческих ссудах я подчеркнул, что студентам следует подумать о получении федеральных студенческих ссуд, прежде чем брать какие-либо частные ссуды. Федеральные студенческие ссуды имеют защиту и льготы, которых, скорее всего, нет.Федеральные займы могут быть погашены, если заемщик умирает или становится полностью и навсегда нетрудоспособным. Кроме того, заемщики могут иметь доступ к планам погашения с учетом дохода (IDR) и программам прощения ссуд.

Сара была моим примером в этой статье. Она врач, зарабатывающий 250 000 долларов в год, и у нее есть остаток по федеральному кредиту в размере 250 000 долларов с процентной ставкой 6% и ежемесячными выплатами в размере 2 776 долларов в течение 10 лет. Сара узнала, что может снизить свои выплаты до 2413 долларов в месяц, рефинансировав свои федеральные займы в частном порядке, что потенциально сэкономит ей 43000 долларов за 10 лет.Но есть ли какие-то преимущества для Сары в том, чтобы хранить свои ссуды в федеральной системе?

Что, если бы она думала о том, чтобы создать семью и, возможно, работать неполный рабочий день через несколько лет? Если бы она рефинансировала частную ссуду, ее выплаты были бы заблокированы на уровне 2413 долларов в месяц, даже если ее доход временно упал из-за того, что она работала неполный рабочий день.

Если бы она оставила свои ссуды в рамках федеральной системы, Сара могла бы иметь некоторую гибкость в отношении суммы, которую она должна платить каждый месяц. Во-первых, она может платить больше, чем ее минимальная ежемесячная сумма в любом плане погашения, если она хочет погасить свои ссуды быстрее.У нее также может быть возможность зарегистрироваться в плане погашения, ориентированного на доход, и делать гораздо более низкие платежи, когда и если ее доход снижается.

Согласно плану i погашения, основанного на доходе (IDR), минимальный ежемесячный платеж заемщика рассчитывается на основе части его дохода. От заемщика могут не потребовать выплаты полной суммы ссуды. Это не похоже на федеральный стандартный план погашения или частные ссуды, согласно которым заемщик должен полностью выплатить основную сумму и проценты по ссуде в течение определенного срока.Например, если Сара вышла замуж, родила ребенка и ее доход временно снизился до 150 000 долларов, она может претендовать на один из планов IDR, например план погашения Pay As You Earn (PAYE). Тогда ее минимальный ежемесячный платеж может быть уменьшен до 978 долларов.

Итак, для Сары возможность сбережения в размере 43 000 долларов в результате частного займа может быть не так хороша, как кажется на первый взгляд. Гибкость федерального займа, позволяющая изменить жизненные обстоятельства, может стоить ей.

Джимми и Том склоняются к терпению (но это было бы ошибкой)

Чтобы увидеть, как планы погашения, ориентированные на доход (IDR), и программы прощения работают вместе, давайте рассмотрим другой пример.Джимми — недавний выпускник медицинской школы, зарабатывающий 60 000 долларов в год по программе резидентуры с 250 000 долларов федеральных студенческих ссуд. Он считает, что будет сложно платить 2776 долларов в месяц при стандартном 10-летнем плане или 2413 долларов в месяц после рефинансирования. Он задается вопросом, следует ли ему подавать заявление о разрешении приостановить выплаты до тех пор, пока он не сможет позволить себе высокие выплаты в качестве лечащего врача, как один из его одноклассников по медицинской школе, Том, решил сделать после выпуска.

Мой ответ на этот вопрос — нет.Вместо того, чтобы подавать заявление о воздержании, Джимми должен рассмотреть вопрос о регистрации в плане IDR (и Том должен сделать то же самое). Например, в плане погашения «Пересмотренная оплата по мере поступления» (REPAYE) он должен будет производить ежемесячные платежи из расчета 10% своего дохода в течение максимум 25 лет, а оставшаяся сумма будет прощена и облагаться налогом как доход. Если ссуды Джимми имеют право на ПОЛУЧЕНИЕ, его ежемесячный платеж будет начинаться с 337 долларов, что позволит высвободить 2439 долларов в месяц по сравнению со стандартным планом!

Но почему Джимми должен делать платежи, если у него есть возможность приостановить платежи с помощью программы Medical Residency Forbearance? Это становится очевидным, если подумать, как работают программы прощения.Чтобы узнать, сколько они потенциально могут сэкономить с помощью одной из программ прощения, предположим, что и Джимми, и Том будут работать на некоммерческую организацию или на государственного работодателя, пока они выплачивают свои ссуды, что делает их кандидатами на прощение ссуды на государственную службу (PSLF).

В рамках программы PSLF Джимми будет производить только 120 платежей по плану IDR (REPAYE в его случае), исходя из своего дохода, а оставшийся баланс будет прощен без уплаты налогов, что означает, что он должен постараться погасить как можно меньше.Предполагая, что он получает свои ежемесячные платежи, рассчитанные на основе его резидентской зарплаты в размере 60 000 долларов за пять лет, прежде чем он начнет зарабатывать 250 000 долларов, он может завершить выплаты по кредиту после 10 лет выплат на общую сумму около 141 000 долларов!

По сравнению со стандартным 10-летним планом погашения, по которому он выплачивает в общей сложности 333 061 доллар, включая основную сумму и проценты, он сэкономил бы более 190 000 долларов, добиваясь прощения ссуды на общественные услуги.

Платежи с низким IDR могут быть лучше, чем отсутствие платежей

Поскольку Джимми начал свои выплаты, отвечающие требованиям PSLF, исходя из более низкой заработной платы как резидента, он получает прощение ссуд раньше и платит меньше по сравнению с Томом, который выбрал снисходительность и ждали, чтобы зарегистрироваться в плане IDR и продолжить PSLF до окончания резидентства.Если предположить, что у Тома были те же ссуды и обстоятельства, что и у Джимми, но он производил все выплаты, соответствующие требованиям PSLF, исходя из зарплаты 250 000 долларов, Том заплатил бы в общей сложности около 263 000 долларов, что на 121 000 долларов больше, чем общая сумма, которую заплатил Джимми.

Как видите, важно изучить возможные варианты, если у вас есть студенческие ссуды (особенно федеральные студенческие ссуды) и есть стратегия, которая соответствует вашим жизненным и карьерным планам. Это может сэкономить вам десятки или сотни тысяч долларов.

Возможно, что еще более важно, знание того, что у вас есть план и вы контролируете свой долг, может помочь вам подготовиться к жизненным событиям и дать вам душевное спокойствие.Однако это сложный процесс, полный ловушек. Если вы не знаете, что делать со своими студенческими ссудами, обратитесь к профессионалу, который специализируется на студенческих ссудах!

Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

Ассоциированный специалист по планированию, Insight Financial Strategists

Саки Куросе — сертифицированный специалист по студенческим ссудам (CSLP®) и кандидат на получение сертификата CFP®.Как младший специалист по планированию в Insight Financial Strategists, она любит помогать клиентам решать их финансовые проблемы. Саки особенно увлечен работой с клиентами, имеющими студенческие ссуды, чтобы найти лучшую стратегию погашения, которая соответствует их целям.

Финансовая помощь, студенческие ссуды и стипендии для колледжей

Отправить эту статью по электронной почте

Отправить эту статью по электронной почте

Заполните форму ниже, чтобы отправить копию этой статьи на вашу электронную почту.

Копия этой статьи была отправлена ​​на вашу электронную почту.

У вас есть задолженность по студенческой ссуде, и вы хотите погасить ее быстрее. Хорошая новость заключается в том, что вы можете предпринять множество действий, чтобы агрессивно погасить свой долг и быстро погасить студенческие ссуды. Давайте начнем с некоторых из самых простых вещей, которые вы можете сделать, чтобы уменьшить задолженность по студенческой ссуде, которая не должна увеличивать ваше финансовое бремя.

1. Зарегистрируйтесь в системе автоматических платежей

Многие частные кредиторы, предоставляющие студенческие ссуды, предлагают скидку по процентной ставке заемщикам, которые участвуют в автоматических платежах. Эта скидка обычно составляет 0,25%, хотя некоторые кредиторы предлагают скидку 0,50%. Регистрация в автоматических платежах также может помочь вам избежать штрафов за просрочку платежа из-за случайного пропуска платежа.

2. Выплата раз в две недели

Используя эту стратегию, вы производите половину ежемесячного платежа каждые две недели. Поступая так, вы в конечном итоге будете делать дополнительный платеж каждый год, потому что вы будете делать 26 половинных платежей, а не 12 полных платежей.Это не только быстрее сократит остаток по кредиту, но и сэкономит деньги на процентах.

Обязательно попросите своего кредитора применить любые дополнительные платежи к основной сумме кредита, а не к платежу в следующем месяце.

Некоторые кредиторы могут не разрешать автоматические платежи раз в две недели, и в этом случае вам придется производить платежи вручную.

Примечание. Обратите внимание на срок погашения кредита при выплате раз в две недели, чтобы оба платежа были получены вовремя.Вам необходимо убедиться, что вы выплачиваете ежемесячный платеж в полном объеме каждый месяц.

Теперь давайте перейдем к стратегиям, которые могут потребовать от вас больших финансовых жертв, чтобы погасить студенческие ссуды быстрее.

Если вы хотите быстрее выплатить студенческие ссуды, лучший способ сделать это — внести дополнительные платежи. Вы можете вносить дополнительные платежи в счет кредита каждый месяц сверх суммы платежа, который вы должны внести, или вы можете иногда вносить дополнительные платежи, например, если вы получили немного денег в качестве подарка или бонуса на работе.Обязательно попросите своего кредитора применить любые дополнительные или излишние платежи к основной сумме вашего кредита.

4. Выплата больше минимальной суммы

Если вы сделаете все свои минимальные платежи вовремя, вы выплатите свою студенческую ссуду в первоначальные сроки, согласованные между вами и вашим кредитором. Однако, если вы сделаете больше минимального платежа, даже если эта сумма небольшая, например десять долларов, вы погасите свои ссуды раньше. Например, если ваш ежемесячный платеж составляет 50 долларов в месяц, а вы платите 60 долларов в месяц, к концу года вы потратите дополнительные 120 долларов на погашение долга.Это почти два с половиной месяца платежей, которые вы исключили, просто добавив к сумме платежа еще десять долларов! Обязательно требуйте, чтобы любая переплата была зачислена на основную сумму вашего кредита.

5. Выполнять платежи во время учебы в колледже

Если для получения студенческой ссуды не требуется платить во время учебы в колледже, это не значит, что вы не должны этого делать. Помимо прямых субсидируемых ссуд, вы несете ответственность за проценты, начисляемые по вашим ссудам во время учебы в колледже.Вы можете осуществлять платежи только по процентам, которые будут применяться к процентам, начисленным по вашей ссуде.

Вот почему вы могли бы захотеть это сделать

Когда ваши ссуды поступают на погашение, проценты капитализируются (т. Е. Добавляются к основной сумме ссуды, а затем вы выплачиваете проценты по этому новому увеличенному сальдо). Если вы уплатили все проценты во время учебы в колледже, проценты для капитализации не начисляются, а основная сумма кредита будет отражать сумму, которую вы изначально взяли в долг, когда закончится льготный период.

Вы не ограничены выплатой только процентов во время учебы в школе. Если вы работаете, разумно будет внести любые платежи в счет студенческих ссуд, чтобы уменьшить общие проценты, которые вы будете платить, и ваш баланс по окончании льготного периода.

6. Выплата невыплаченных процентов во избежание капитализации

Все федеральные студенческие ссуды имеют льготный период. Это период времени после того, как вы бросили школу (или опустились ниже уровня зачисления на полставки), и до того, как вы должны будете начать платить по своим студенческим ссудам.На данный момент проценты, начисляемые по вашим кредитам, не добавлены к вашему ссудному балансу. Если возможно, выплатите начисленные проценты в течение льготного периода, чтобы избежать капитализации этой суммы (прибавления к основной сумме кредита) в конце льготного периода.

А теперь давайте взглянем на некоторые общие стратегии, которые вы можете использовать, чтобы быстрее погасить студенческие ссуды.

7. Создайте бюджет

Нет ничего более эффективного в контроле над вашими финансами, чем бюджет.Знание того, сколько денег у вас поступает и куда они идут, поможет вам определить области, в которых вы можете сократить их и использовать эти деньги для выплаты студенческих ссуд. Создать бюджет не обязательно. Для упрощения процесса доступно несколько приложений для составления бюджета.

8. Используйте приложение для сбережений

Есть несколько банков, которые позволяют округлить сумму покупки до ближайшего доллара и поместить разницу на свой сберегательный счет. Это отличный способ сэкономить больше денег, которые затем можно будет использовать для выплаты остатка по студенческой ссуде.Если ваш банк не предлагает эту функцию, попробуйте приложение, например ChangEd. Приложение ChangEd позволяет вам округлять ваши ежедневные покупки или планировать сбережения в зависимости от ваших привычек.

9. Метод снежного кома долга

Метод снежного кома долга — это стратегия, которая поможет вам добиться физического и умственного прогресса в достижении вашей цели — избавиться от задолженности по студенческим ссудам. Вот как это работает.

Во-первых, перечислите все ваши студенческие ссуды от наименьшего остатка до наибольшего остатка. После того, как вы записали свой долг, вы будете знать, с чего начать.Начните с того, что сначала вложите все свои лишние деньги в самый маленький долг. Как только этот долг будет выплачен, вы возьмете деньги, которые вы подавали на этот долг (и любые дополнительные средства), добавьте их к своей минимальной сумме платежа и займитесь следующей по величине балансовой студенческой ссудой.

Почему долговые снежки работают

Идея снежного кома долга двояка. Это дает вам изложенный метод решения вашей задолженности, и когда вы выберете эти более мелкие студенческие ссуды, вы почувствуете психологический подъем от того, что у вас все меньше и меньше долгов.Придерживание снежного кома долга может создать импульс, который будет поддерживать вашу мотивацию.

10. Метод долговой лавины

Метод долговой лавины — еще одна стратегия выплаты студенческих ссуд. Вы начнете с перечисления всех своих кредитов и соответствующих процентных ставок. Как только вы это сделаете, выберите ссуду с самой высокой процентной ставкой. Это ссуда, которую вы выплатите в первую очередь. Сделайте самый крупный платеж, который вы можете себе позволить по ссуде с самой высокой процентной ставкой, делая только минимальные платежи по всем остальным ссудам.

После выплаты ссуды с самой высокой процентной ставкой переходите к следующей ссуде с самой высокой процентной ставкой в ​​списке таким же образом, пока все ваши долги не исчезнут.

Почему долговые лавины работают

Получение ссуд на основе процентной ставки может помочь вам сэкономить деньги в целом, выбрав ссуды с самой высокой процентной ставкой в ​​первую очередь. По мере исключения ссуд вы увеличиваете выплаты по каждой последующей ссуде, пока весь ваш долг не будет выплачен полностью.

11.Рефинансируйте студенческие ссуды под высокий процент

Один из лучших способов сэкономить на студенческих ссудах — снизить процентную ставку. Вы можете сделать это, рефинансируя свои студенческие ссуды под высокие проценты. Когда дело доходит до частных студенческих ссуд и ссуд PLUS, вы можете найти более конкурентоспособную процентную ставку на рынке рефинансирования. Это также позволяет объединить несколько студенческих ссуд в одну, уменьшая количество счетов, которые вам нужно оплачивать каждый месяц. Вот что вам нужно знать о рефинансировании студенческой ссуды после того, как вы обнаружите все свои студенческие ссуды.

Подумайте, какие ссуды вы хотите рефинансировать

Рефинансирование студенческих ссуд может сэкономить вам тысячи долларов. Особенно, если вы используете рефинансирование для консолидации нескольких частных студенческих ссуд под высокие проценты. Вы также можете включить федеральные студенческие ссуды в частный рефинансирование студенческих ссуд, однако есть несколько вещей, которые вам стоит учесть.

Если вы решите рефинансировать свои федеральные студенческие ссуды в частном порядке, вы утратите право на получение льгот по программе федеральных студенческих ссуд.Они могут включать прощение ссуды на государственные услуги, погашение с учетом дохода, а также щедрые периоды отсрочки и воздержания.

Вы также можете рассмотреть возможность консолидации своих федеральных студенческих ссуд через Программу консолидации прямых ссуд. Это не снизит процентную ставку, которую вы платите по своим федеральным студенческим займам, но может помочь вам сохранить некоторые льготы по федеральным студенческим займам, одновременно сократив количество ежемесячных платежей по федеральным студенческим займам.

Сравните кредиторов рефинансирования студенческой ссуды

После того, как вы собрали всю задолженность по студенческому кредиту, первое, что вам нужно сделать при поиске рефинансирования, — это сравнить кредиторов.Вы можете сравнивать процентные ставки, условия погашения и другие преимущества, такие как процентные вычеты для участия в автоматических платежах, разрешение соавтора и обслуживание клиентов.

Подать заявление с кредитоспособным Cosinger

Если вы недавно закончили школу или у вас нет хорошей кредитной истории или опыта работы, вам может потребоваться подать заявление на рефинансирование студенческой ссуды у кредитоспособного соавтора. Это тот, кто разделит с вами одинаковую ответственность за ссуду. Если вы не сможете произвести оплату, ваш партнер будет нести ответственность.

Если вам требуется, чтобы соруководитель получил одобрение на рефинансирование студенческой ссуды, поищите кредитора, который предлагает в качестве опции освобождение соавтора. Это позволяет вам освободить соавтора от ссуды по вашему запросу после совершения серии своевременных платежей (обычно от 24 до 48 месяцев).

12. Сведите к минимуму свои расходы

Это еще одна область, где наличие бюджета может быть очень полезным, потому что вы сможете увидеть, куда уходят все ваши деньги и где вы можете сократить или исключить расходы.Взгляните на все свои ежемесячные расходы. Сюда входит все, например газ, потоковые сервисы и ежедневный кофе. Есть ли области, где можно сократить расходы? Эти расходы могут показаться небольшими, но они быстро накапливаются.

Например, если вы покупаете кофе за пять долларов каждый день по дороге на работу, это в сумме составляет более 100 долларов в месяц. Что, если эти деньги будут высвобождены и направлены на выплату студенческой ссуды?

Способы минимизировать расходы

Другие методы, которые могут помочь минимизировать расходы, — это покупка продуктов со списком (и его соблюдение), оплата вещей наличными вместо дебетовой карты (есть психологический компонент в расставании с вашими реальными деньгами по сравнению сваши виртуальные деньги) и избегание импульсивных покупок, все это повлияет на то, сколько денег у вас будет в конце месяца, чтобы подать заявку на погашение задолженности по студенческому кредиту.

13. Спросите, предлагает ли ваш работодатель помощь студенческой ссуде

Работодатель нередко предлагает помощь в оплате обучения, но все больше и больше работодателей также предлагают помощь в погашении студенческих ссуд. Поговорите со своим отделом кадров о том, какие льготы, если таковые имеются, ваш работодатель может предложить для помощи в выплате студенческой ссуды.

14. Убедитесь, что переплата применяется к основной сумме кредита

Кредиторы часто применяют переплату в счет процентов по ссуде или платежа в следующем месяце, если вы специально не попросите перечислить деньги в счет основной суммы. Обязательно запрашивайте это каждый раз, когда вы платите больше минимума или вносите дополнительные платежи.

15. Используйте налоговые вычеты по студенческой ссуде

Заемщики студенческой ссуды могут вычесть до 2500 долларов США в виде процентных выплат по квалификационным студенческим ссудам.Если вы имеете право на вычет процентов по студенческому кредиту, вы получите форму 1098-E от своего кредитора или обслуживающего лица. Если у вас есть вопросы о налоговых вычетах по студенческой ссуде, вам следует проконсультироваться с налоговым специалистом.

16. Начни побочную суету (деньги от побочной суеты могут быстро накапливаться)

Каждый дополнительный доллар, который вы потратите на студенческие ссуды, имеет значение. Даже если это всего десять или двадцать долларов в месяц. Попутно вы можете заработать намного больше и бросить все это на свой непогашенный долг по студенческому кредиту.Некоторым может показаться сложным получение второй работы, но подработка не обязательно должна быть тем, чем вы занимаетесь постоянно. Вы можете предложить свои услуги в качестве присмотра за собакой, няни и т. Д., И все это «иногда». Вы также можете изучить такие вещи, как репетиторство или вождение в службу доставки еды, которая может быть всего несколько часов в неделю. И не забывайте о возможности превратить хобби в зарабатывание денег. Такие сайты, как Fivver и Task Rabbit, — отличные места, где можно воспользоваться навыками, которыми вы владеете, и извлечь из них выгоду.

Что читать дальше

Рефинансирование студенческой ссуды

Можете ли вы объединить частные студенческие ссуды

Фиксированная и переменная процентные ставки

10 лучших способов более быстрой выплаты студенческой ссуды

После того, как вы закончите учебу, найдете отличную работу и начнете выплачивать студенческие ссуды, вы можете начать задаваться вопросом, есть ли способы погасить свои ссуды быстрее и, возможно, сэкономить деньги на выплате процентов.Или вы можете начать думать об этом, когда еще учитесь в колледже. Вот несколько вариантов, которые стоит изучить, если вы хотите быстрее погасить студенческие ссуды.

1. Не берите ненужные ссуды.

Ссуды могут быть необходимой частью университетского ландшафта, но у вас действительно есть выбор, когда дело доходит до суммы ссуд, которые вы берете. Некоторые студенты посещают менее дорогие колледжи и работают неполный рабочий день, чтобы не брать ссуды, в то время как другие полностью пропускают работу и используют студенческие ссуды для оплаты всего, от обучения и учебников до расходов на проживание.Если вы хотите сократить время, которое вы тратите на выплату ссуд после окончания учебы, один из способов достижения вашей цели — ограничить ссуды, которые вы берете во время учебы в колледже.

2. Прочтите и поймите все условия.

Вот отличный урок для взрослой жизни: никогда не подписывайте то, что вы не читали. Не соглашайтесь ни с чем, пока не найдете время, чтобы прочитать и понять, во что вы ввязываетесь, а если вы этого не понимаете, попросите родителей, кредиторов или консультантов колледжа объяснить условия.

Ссуда ​​фиксированная или переменная? Когда начинают начисляться проценты? Каковы условия возврата (процентная ставка, ежемесячные платежи, срок кредита и т. Д.)? Знание плюсов по своим кредитам может помочь вам в дальнейшем, когда вы будете пытаться найти способы погасить их быстрее и потенциально снизить общие расходы.

3. Установите бюджет.

У вас хорошая работа, вы зарабатываете приличные деньги и имеете располагаемый доход благодаря высшему образованию.Это не дает вам карт-бланш на то, чтобы тратить деньги, как будто они выходят из моды.

Вы сделали ответственный поступок и получили высшее образование. Если вы продолжите принимать мудрые финансовые решения, это поможет вам быстрее выплачивать студенческие ссуды. Начните с определения бюджета и экономно живите, пока у вас все еще есть деньги. Имея план погашения ссуд и соответствующий бюджет, у вас есть лучший шанс сократить остаток по ссуде как можно быстрее.

4. Начните платить как можно скорее.

Если вам посчастливилось воспользоваться каким-либо льготным периодом до того, как ссуды начнут накапливать проценты, как, например, в случае субсидированных ссуд Стаффорда или ссуд Перкинса, воспользуйтесь преимуществом, заплатив как можно больше. Даже если ваши ссуды не субсидируются и на них начисляются проценты без фактических платежей, все, что вы можете выплатить во время учебы в школе или в течение льготного периода, приведет к меньшему накоплению процентов с течением времени.

5. Платите больше минимума.

Минимальный платеж — это всего лишь предложение, так как вы всегда можете заплатить больше основателю (но не меньше). Что произойдет, если вы заплатите больше минимально необходимого ежемесячного платежа? Вы не только быстрее выплачиваете ссуду, но и чем быстрее вы выплачиваете основную сумму по студенческой ссуде, тем меньше общие проценты вы получаете, что снижает общую стоимость.

6. Избегайте дополнительных долгов.

Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам 2009 года установил ограничения на то, как компании, выпускающие кредитные карты, могут предлагать услуги несовершеннолетним и студентам, якобы для того, чтобы помешать молодым и наивным людям быть соблазненными соблазнительным маркетингом и в конечном итоге привести к потенциально опасной долгосрочной задолженности по кредитным картам. .Это не защитит вас, когда вы закончите учебу и предложения по кредитным картам начнут появляться.

С кредитными картами слишком легко сходить с ума, никогда полностью не осознавая, что каждая транзакция похожа на получение ссуды. Кредитные карты — это не наличные деньги в кассе — это просто и понятные долги. Не делайте ошибки, зарывшись в яму, из которой невозможно выбраться.

Если вы ответственно относитесь к своим кредитным картам и используете их экономно, вы можете продолжать наращивать кредит, выплачивая студенческие ссуды, а также быстрее выплачивать ссуды за счет денег, которые вы не платите компаниям, выпускающим кредитные карты, в качестве процентов.

7. Сделайте соответствующие вычеты.

В настоящее время IRS предлагает студентам и выпускникам, выплачивающим студенческие ссуды, возможность воспользоваться преимуществом американской налоговой льготы (AOTC), которая стала постоянной в 2015 году в соответствии с Законом о защите американцев от повышения налогов (PATH). В зависимости от ваших обстоятельств вы можете получить налоговый кредит в размере до 2500 долларов США. Для получения дополнительной информации и определения того, соответствуете ли вы требованиям, вы можете найти местный центр помощи налогоплательщикам на веб-сайте IRS здесь.

8. Рассмотрите возможность прощения ссуд.

Прощение ссуды — сложный процесс, но есть несколько способов, с помощью которых вы можете получить право на прощение, выписку или аннулирование студенческой ссуды, как указано в Управлении федеральной помощи студентам. Вообще говоря, вы должны соответствовать критериям, связанным с:

• Вид займа
• План погашения
• График платежей
• Тип занятости (например, преподавательская работа или работа на государственной службе)

Прощение, погашение или аннулирование студенческой ссуды также может быть связано с:

• Закрытие школы
• Ложное свидетельство о праве учащегося
• Несанкционированная выплата платежа
• Кража личных данных
• Защита заемщика до погашения
• Полная и постоянная инвалидность
• Смерть

Ваша способность воспользоваться возможностями прощения ссуды на обучение полностью зависит от ваших обстоятельств, и вам может потребоваться помощь в преодолении этих сложных вопросов.Заемщики, ожидающие прощения их ссуд, часто вносят более низкие платежи на раннем этапе, что может привести к еще большим выплатам процентов, если они позже обнаружат, что не имеют права на участие в программе. Рекомендуется поговорить со своим кредитором, школой, работодателем или представителем Управления федеральной помощи студентам, чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям и какие шаги следует предпринять, чтобы получить прощение ссуды.

9. Ищите работу, которая предполагает компенсацию за обучение.

Некоторые работодатели предлагают возможности получения компенсации за образование в рамках пакета льгот.Вы всегда должны спрашивать, предлагается ли это, прежде чем выбирать работу, и точно выяснять, каковы условия и какие критерии должны быть соблюдены, чтобы воспользоваться такими предложениями. Даже если ваши предыдущие студенческие ссуды не покрываются, вы можете найти работу, которая обеспечит компенсацию будущих расходов на обучение в аспирантуре.

10. Рефинансируйте студенческие ссуды.

Рефинансирование задолженности по студенческому кредиту — отличный способ помочь вам быстрее выплачивать ссуды. * Рефинансирование может позволить вам объединить студенческие ссуды, зафиксировать низкие фиксированные ставки, сократить минимальные ежемесячные платежи и / или срок (продолжительность) вашего кредита и платите меньше в целом.Когда вы изначально брали студенческие ссуды, вам, вероятно, была предоставлена ​​стандартная процентная ставка, назначенная всем студентам-заемщикам, независимо от их финансового положения. Однако право на получение более выгодных ставок и условий посредством рефинансирования может зависеть от нескольких критериев, включая ваш доход, кредитный рейтинг, суммы ссуды и так далее. Обязательно изучите плюсы и минусы рефинансирования у частного кредитора, но если у вас есть надежный доход и солидная кредитная история, вы можете обнаружить, что имеете право на условия, которые вознаграждают вас за ваши ответственные финансовые привычки.Вы также можете узнать, может ли рефинансирование студенческих ссуд помочь высвободить дополнительные деньги, которые вы могли бы применить в других областях вашего бюджета. Узнайте больше о том, когда рефинансировать студенческие ссуды.

---

* При условии утверждения кредита. Принять условия.

Уведомление

о сторонних веб-сайтах: Финансирование образовательного кредита SouthEast Bank не несет ответственности и не контролирует тематику, содержание, информацию или графику веб-сайтов, на которые есть ссылки.Функции портала и новостей предоставляются сторонним источником — банк не несет ответственности за содержание. Пожалуйста, свяжитесь с нами с любыми проблемами или комментариями.

Сколько времени потребуется, чтобы выплатить мою студенческую ссуду?

Многие выпускники колледжей недовольны тем, сколько времени потребуется, чтобы выплатить свои студенческие ссуды — и нетрудно понять, почему. План погашения может длиться десятилетия. В кошмарном сценарии это может длиться даже до начала вашей пенсии.

Имея это в виду, вы, вероятно, задаетесь вопросом: «Сколько времени потребуется, чтобы выплатить мою студенческую ссуду?»

Это руководство познакомит вас со всеми основами планов выплаты студенческих ссуд, условиями погашения и расчетом ежемесячных выплат по студенческой ссуде.

Сколько времени потребуется, чтобы выплатить мою студенческую ссуду?

Время, необходимое для полного погашения студенческой ссуды, зависит от типа ссуды, суммы займа, процентной ставки и плана погашения, который выбирает заемщик, а также от использования отсрочки и отсрочки.Другой фактор — это то, сколько дополнительно заемщик может платить каждый месяц.

При этом большинству заемщиков обычно требуется не более 16–19 лет, чтобы выплатить свои федеральные студенческие ссуды.

Перевод: вам не нужно беспокоиться о выплате студенческой ссуды после того, как вы уволились из мира работы. Но каждый заемщик индивидуален, поэтому время погашения кредита может отличаться от того, сколько времени потребуется вашему соседу по комнате.

Хотите получить лучшее представление о том, как будет выглядеть ваш ежемесячный платеж? Используйте наш калькулятор студенческой ссуды, чтобы рассчитать ежемесячный платеж по ссуде и общую сумму выплат по студенческой ссуде.

Студенческие ссуды — это либо федеральные студенческие ссуды, либо частные студенческие ссуды. Оба типа ссуд имеют разные процентные ставки и варианты погашения.

Давайте подробно рассмотрим каждый тип кредита и то, как работают их планы погашения.

Выплата федеральной студенческой ссуды

Федеральный студенческий заем — это программа финансовой помощи, поддерживаемая правительством США. Существует несколько типов федеральных студенческих ссуд, включая субсидированные и несубсидированные ссуды.

По субсидированной ссуде правительство выплачивает проценты от вашего имени, пока ваши ссуды находятся в отсрочке, будь то отсрочка в школе, отсрочка из-за экономических трудностей или отсрочка по безработице.

При несубсидированной ссуде проценты не субсидируются, поэтому начисление процентов будет продолжаться.

Планы погашения федеральных студенческих ссуд делятся на две основные категории: традиционные планы погашения (включая стандартный, постепенный и расширенный) и четыре различных плана погашения с учетом дохода, которые основаны на доходе вашей семьи и размере семьи.

Что такое традиционный план погашения студенческого кредита?

Традиционные планы погашения основаны на основной сумме ссуды.Ваш основной баланс — это просто сумма денег, которую вы взяли в долг для финансирования своего образования.

Традиционные варианты погашения не учитывают такие вещи, как ваш личный доход или размер семьи, при определении того, сколько вы будете платить ежемесячно.

Как традиционные, так и ориентированные на доход планы погашения имеют свои плюсы и минусы, включая различные условия погашения.

Традиционные планы погашения включают:

Стандартные планы погашения

Стандартный план погашения дает заемщикам до 10 лет для выплаты студенческой ссуды.

При стандартном плане погашения точная сумма ежемесячного платежа будет варьироваться в зависимости от общей суммы взятого кредита. Каждый платеж будет составлять минимум 50 долларов.

Как показывает практика, ежемесячный платеж, который вы должны рассчитывать вернуть своему кредитору, будет составлять около 1% от остатка ссуды при погашении.

Досрочное погашение

Согласно поэтапному плану погашения, у заемщиков есть до 30 лет на выплату федеральных студенческих ссуд, в зависимости от взятой суммы.

Ежемесячные платежи будут начинаться чуть выше процентных платежей и увеличиваться каждые два года.

Продленное погашение

План расширенного погашения дает заемщикам до 30 лет для полного погашения своих кредитов, в зависимости от суммы задолженности.

Платежи по этому плану обычно ниже, чем по постепенному или стандартному погашению.

В этой таблице приведены подробные сведения об условиях погашения.

Остаток кредита	Срок погашения
Менее 7 500 долл. США	10 лет
От 7500 до 9999 долларов	12 лет
От 10 000 до 19 999 долларов США	15 лет
От 20 000 до 39 999 долларов США	20 лет
От 40 000 до 59 999 долларов США	25 лет
60 000 долл. США или больше	30 лет

Аналогичный набор условий погашения применяется к постепенному погашению.

Что такое планы погашения, ориентированные на доход?

Другой вариант погашения федеральной студенческой ссуды — это план погашения, ориентированный на доход.

В планах погашения, ориентированных на доход, ежемесячные выплаты по ссуде основываются на доходе заемщика и размере семьи. Это отличается от того, как традиционный план погашения рассчитывает срок погашения, который обычно основывается только на сумме вашей задолженности. Просроченные ссуды не подлежат погашению по этим планам.

Существует четыре различных плана погашения, ориентированных на доход, в том числе:

Выплата условного дохода (ICR)

При использовании планов погашения с условным доходом (ICR) ежемесячные платежи заемщика основаны на 20 процентах их дискреционного дохода.

По истечении 25 лет (что должно равняться 300 платежам) оставшаяся задолженность будет прощена.

Хотите узнать больше? Ознакомьтесь с нашим калькулятором погашения, зависящим от дохода.

Погашение на основе дохода (IBR)

При планах погашения на основе дохода (IBR) ежемесячные платежи основаны на 15 процентах дискреционного дохода заемщика.

Это определяется как сумма, на которую доход заемщика превышает 150 процентов черты бедности.Ежемесячные платежи ограничены стандартной суммой платежа за 10 лет.

По истечении 25 лет (или 300 выплат) оставшаяся задолженность студента будет прощена.

Воспользуйтесь нашим калькулятором погашения на основе дохода, чтобы оценить размер ежемесячного платежа.

Выплата по мере поступления доходов (PAYE)

План погашения с оплатой по мере поступления (PAYE) рассчитывает ежемесячные платежи на основе 10 процентов дискреционного дохода заемщика.

В случае PAYE дискреционный доход определяется как сумма, на которую доход заемщика превышает 150 процентов черты бедности.Ежемесячные платежи ограничены стандартной суммой платежа за 10 лет.

По истечении 20 лет (что должно равняться 240 платежам) оставшаяся задолженность прощается. Это отличается от прощения ссуд IBR и ICR, которое обычно вступает в силу через 30 лет.

Если вы хотите узнать больше об условиях выплаты PAYE, ознакомьтесь с нашим калькулятором выплаты заработной платы.

Пересмотренное погашение с оплатой по мере поступления (REPAYE)

В соответствии с пересмотренными планами погашения с оплатой по мере поступления (REPAYE) ежемесячные платежи основаны на 10 процентах дискреционного дохода заемщика.

Прощение долга по ссудам REPAYE работает по-разному в зависимости от того, взяли ли вы ссуду для финансирования обучения в бакалавриате или аспирантуры (магистратуры).

Если вы взяли ссуду на обучение на бакалавриат, план платежей REPAYE позволяет списать долг через 20 лет (что должно равняться 240 платежам). Если вы аспирант и берете ссуду на обучение в магистратуре, оставшаяся часть студенческого долга будет прощена через 25 лет (или 300 платежей).

Хотите получить представление о том, как будут выглядеть ваши платежи REPAYE? Ознакомьтесь с нашим пересмотренным калькулятором заработной платы.

Выплата частной студенческой ссуды

В отличие от федеральных студенческих ссуд, у частных студенческих ссуд нет установленного плана погашения. Кредиторы не связаны одними и теми же правилами субсидирования, поэтому им разрешено предлагать заемщикам разные суммы на разных условиях.

Поскольку частные ссуды не стандартизированы, это также означает, что сроки погашения по частным студенческим ссудам различаются намного больше, чем по федеральным студенческим ссудам.

Владельцы частных студенческих ссуд обычно предлагают 10-летние сроки погашения.При этом некоторые кредиторы предлагают срок погашения от пяти до 25 лет.

Заемщики частных студенческих ссуд должны ознакомиться с условиями ссуды и поговорить со своей службой по обслуживанию ссуды, чтобы убедиться, что они знают условия погашения.

Сколько времени на самом деле длится погашение?

Хотя условия плана погашения дают некоторое представление о количестве времени, необходимом для выплаты студенческой ссуды, на практике погашение может происходить по-другому.

Вот некоторые действия, которые могут уменьшить (или увеличить) время, необходимое для полного погашения студенческой ссуды.

Некоторые заемщики могут позволить себе дополнительные выплаты по студенческим ссудам. Не всем так повезло, но если вы можете позволить себе дополнительные выплаты, вам стоит подумать об этом.

Почему? Последовательные дополнительные платежи сократят время, необходимое для выплаты долга, и уменьшат общую сумму погашения.

Например, предположим, что вы заемщик, который должен 30 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 6% и сроком погашения 10 лет. Ежемесячный платеж составляет около 333 долларов, а общая сумма выплат составляет 39 967 долларов.Но если вы как заемщик вносите дополнительный платеж в размере 50 долларов каждый месяц, общая сумма выплат упадет до 38 263 долларов, и ссуда будет выплачена через 8,3 года.

Это означает, что вы сможете избавиться от студенческой задолженности более чем на полтора года раньше.

Приложение ChangEd может помочь вам доплатить по студенческим ссудам. Приложение ссылается на ваши студенческие ссуды — как федеральные, так и частные — и добавляет дополнительные деньги на баланс вашего студенческого ссуды. Он округляет ваши покупки и применяет эту «мелочь» к вашей студенческой ссуде.Прочтите наш полный обзор, чтобы узнать, как это работает.

Хотите узнать, как дополнительные выплаты могут повлиять на вашу студенческую задолженность? Воспользуйтесь нашим калькулятором предоплаты по студенческому кредиту, чтобы узнать, насколько дополнительные платежи могут со временем сократить общий срок кредита.

Отсрочки и отсрочки

Отсрочка и отсрочка по студенческим ссудам позволяют заемщикам временно прекратить выплаты по своим студенческим ссудам.

Для многих федеральных займов вы можете подать заявление на отсрочку по безработице, если вы ищете и не можете найти работу на полный рабочий день.Отсрочка экономических трудностей предназначена для многих федеральных заемщиков, которые работают полный рабочий день, но все еще испытывают экономические трудности.

Для частных студенческих ссуд варианты отсрочки различаются.

Сумма процентов продолжает начисляться по несубсидированным займам и всем частным займам во время отсрочки и по всем займам в период отсрочки. Затем он будет капитализирован путем добавления его к остатку по кредиту, если он не выплачивается по мере накопления. Таким образом, хотя это может быть временное облегчение, отсрочки и отсрочки увеличивают количество времени, необходимое для погашения долга, и часто увеличивают общую сумму, которую вы платите в счет этого долга.

Консолидация студенческой ссуды

Объединение федеральных студенческих ссуд позволяет заемщикам объединить несколько федеральных студенческих ссуд в один. Это означает, что вместо нескольких платежей нужно делать один ежемесячный платеж по ссуде на всю вашу студенческую задолженность.

Хотя это может упростить процесс погашения, оно также может сбросить часы на ноль, поскольку вы подписываетесь на новую ссуду с новым сроком. Это означает, что консолидация обычно увеличивает количество времени, которое вы должны потратить на погашение ссуд.Если вы работаете над прощением студенческой ссуды, либо с помощью прощения ссуды на государственные услуги, либо с помощью прощения, предлагаемого планами погашения, ориентированными на доход, консолидация сбрасывает часы, начиная с первого дня выплаты.

Рефинансирование

Рефинансирование студенческих ссуд является относительно распространенным явлением, особенно с частными ссудами под высокие проценты. Рефинансирование студенческой ссуды может снизить ежемесячные выплаты по студенческой задолженности, но более низкие выплаты неизбежно означают, что для полного погашения ссуды потребуется больше времени.

Например, предположим, что вы рефинансируете ссуду с первоначальным 10-летним периодом выплаты. Если вы выберете более низкие ежемесячные платежи, рефинансирование может привести к 30 годам погашения, а не к первоначальным 10 годам.

Важно помнить, что каждый раз, когда вы рефинансируете федеральный заем в частный заем, вы теряете все федеральные льготы, включая планы погашения, основанные на доходе, щедрые варианты отсрочки, любые субсидированные займы, которые у вас могли быть, и возможность получения займа. прощение.

Если вы выполняете рефинансирование, время, необходимое для погашения кредита, зависит от нового срока платежа, который вы выбрали. Более короткий срок означает меньшее время для погашения кредита, более крупные ежемесячные платежи, но в конечном итоге вы будете платить меньше процентов. Более длительный срок платежа означает, что вам потребуется больше времени для погашения, у вас могут быть меньшие ежемесячные платежи, но в конечном итоге вы будете платить больше процентов по ссуде.

Просрочка и дефолт

Учебная ссуда считается просроченной после того, как заемщик произвел один просроченный платеж или пропустил платеж.После продолжительного периода просрочки по студенческому кредиту наступит дефолт, но этот период зависит от типа взятого ссуды.

Период по умолчанию обычно составляет 120 дней или просрочка для частных студенческих ссуд и 360 дней для федеральных студенческих ссуд.

Само собой разумеется, что пропущенные платежи увеличивают срок погашения. Но более длительный срок погашения — не единственный результат просрочки платежа.

Например, ваш кредитор может также взимать с вас дополнительную комиссию и может сообщить о просрочке платежа в бюро кредитных историй.Это означает, что это может повредить вашему кредитному рейтингу.

Согласно анализу государственных данных, проведенному Марком Кантровицем, издателем и вице-президентом по исследованиям Savingforcollege.com, средний срок выплаты федеральных студенческих ссуд составляет до 16–19 лет.

Это обычно будет зависеть от того, взвешивается ли максимальный срок погашения по количеству заемщиков или по сумме ссуд.

Подпишитесь на нас в Facebook, Twitter и LinkedIn, чтобы получать советы экспертов и получать последние новости!

Что нужно знать

Если вы платите по кредиту вовремя и держите долг под контролем, это хорошо.Многие хотят быть на вашем месте. Похлопайте себя по спине, но не ломайте при этом плечо.

Представьте себе другой сценарий — досрочное погашение ссуд. Это похоже на несбыточную мечту? Это не.

Практически любой вид ссуды можно выплатить досрочно, и это дает много преимуществ. Это может сэкономить вам деньги. Это может улучшить ваш кредитный рейтинг (хотя и не всегда). Это может обеспечить душевное спокойствие. Это почти всегда правильный поступок.

Вот что вам нужно знать о досрочном погашении ссуд и о том, как это может вам помочь.

Экономия денег на процентах

Лучшая причина для досрочного погашения ссуд и других долгов состоит в том, что это может сэкономить вам деньги на выплате процентов. Единственное преимущество интереса в том, что он позволяет вам платить медленнее и удобнее.

Процент не делает купленный товар более ценным. Чем дольше вы платите, тем больше это стоит. Таким образом, чем быстрее вы погасите ссуду, тем меньше вы в конечном итоге потратите на покупку.

Это особенно касается кредитных карт или других долгов под высокие проценты.Ужасная идея вносить только минимальный ежемесячный платеж. Выплата такого долга — верный способ сэкономить. Хорошее практическое правило: чем быстрее вы можете заплатить за что-то, тем меньше это будет в конечном итоге стоить.

Допустим, вы взяли взаймы 25 000 долларов сроком на пять лет под 5% годовых. Если вы будете платить вовремя в течение полных 60 месяцев, вы заплатите 3307 долларов в качестве процентов. Досрочная выплата может устранить часть этих процентов при условии, что вы платите простые проценты, каковыми являются большинство ссуд.

По ссуде с простой процентной ставкой вы выплачиваете проценты в зависимости от суммы вашей задолженности в данный момент.Проценты по этой ссуде в 25000 долларов составят всего 2635 долларов, если вы выплатите ее за четыре года, то есть сбережения в размере 672 долларов.

Однако, если у вас есть предварительно рассчитанная процентная ссуда, сумма процентов, которую вы платите, является фиксированной, независимо от того, когда вы ее выплачиваете. Некоторые ссуды имеют штраф за досрочное погашение. Проверьте детали перед тем, как сделать ход.

Общая лучшая финансовая устойчивость

Экономия денег может быть наиболее очевидным преимуществом при досрочном погашении ссуд, но не единственным. Это может повысить вашу финансовую мощь несколькими способами.

Деньги, которые когда-то пошли на ежемесячные платежи, можно использовать в других целях, например, для погашения других долгов, сохранения их или покупки вещей, которые раньше были недоступны.

Это также повышает вероятность получения нового кредита, поскольку улучшает отношение долга к доходу. Это то, на что кредиторы обращают внимание, чтобы убедиться, что вы можете им выплатить, а деньги, которые вы тратите на другие ссуды, — это деньги, которые вы не можете потратить на новые.

Если вы будете искать другой заем, вы можете получить более высокую ставку, потому что выплата долга может улучшить ваш кредитный рейтинг.Одним из факторов кредитного скоринга является размер вашей текущей задолженности. Выплата долгов увеличивает вашу способность брать ссуды.

Персональные ссуды

Персональные ссуды популярны, потому что их можно использовать для любых целей и они не обеспечены каким-либо залогом. Они пригодятся, когда большие непредвиденные расходы оставят вас без хорошей альтернативы.

Однако их необеспеченный характер означает, что они имеют более высокие процентные ставки по сравнению с жилищными или автокредитами.

В зависимости от условий кредита не все личные ссуды могут быть возвращены досрочно.Но, если они могут, это хорошая идея. То же самое и с кредитными картами, и по тем же причинам.

Кризис долга по студенческим займам привлек значительное внимание из-за его огромных размеров — примерно 1,5 триллиона долларов по всей стране. Те, кто задолжал большие суммы, хотели бы выбраться из-под этих долгов, но было бы разумно сначала выплатить ссуды с более высокими процентными ставками. Выплата студенческой ссуды должна произойти после того, как вы накопите чрезвычайный фонд в размере как минимум одного месяца основных расходов и начнете делать взносы на пенсионный счет.Кроме того, некоторые студенческие ссуды имеют налоговые преимущества, которые исчезают при досрочном погашении, поэтому сначала проверьте налоговые последствия.

Ипотечный кредит

Вероятно, самый крупный заем, который у вас когда-либо будет, — это ипотечный заем, и идея сжечь этот лист бумаги — часть американской мечты. Но есть кое-что, что нужно проверить, прежде чем пытаться расплачиваться раньше.

Во-первых, узнайте у своего кредитора о штрафных санкциях за предоплату. Очевидно, что проценты — это то, как кредиторы зарабатывают деньги, поэтому некоторые ипотечные кредиты включают штрафы за досрочное погашение, чтобы компенсировать доход, который они потеряют, если он будет выплачен досрочно.Некоторые кредиторы ограничивают размер предоплаты по ссуде каждый год. Возможно, вы сможете погасить ссуду быстрее и без штрафных санкций. Проверьте, применяются ли такие штрафы к вашей ссуде и не будет ли сумма, которую вы откладываете в виде процентов, больше, чем штраф.

Если вы решите платить дополнительно по ипотеке каждый месяц, убедитесь, что кредитор знает, что дополнительные средства идут на ваш основной баланс, а не на проценты. Досрочная выплата кредита может повлечь за собой налоговые последствия, поэтому проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом.

Каким бы привлекательным ни было погашение ипотеки досрочно, делайте это только в том случае, если вы можете с комфортом себе это позволить, что включает в себя возможность отложить деньги на случай непредвиденных обстоятельств.

Автокредит

Практически каждый взрослый имел или будет иметь ссуду на покупку автомобиля. Выплачивать ли раньше — сложно.

Как это ни парадоксально, досрочное погашение кредита на покупку автомобиля может привести к небольшому снижению вашего кредитного рейтинга, потому что открытые счета, которые оплачиваются вовремя, имеют большее влияние на ваш счет, чем закрытые счета.Открытые счета показывают, насколько хорошо вы в настоящее время управляете своим кредитом, а не то, что происходило в прошлом.

Когда нужно досрочно погасить ссуду? Если у вас есть высокий процент или долгосрочная ссуда (предлагаются ссуды на 60, 72 или даже 84 месяца), вы будете платить большие проценты. Прежде чем выплатить его досрочно, убедитесь, что нет штрафа за досрочное погашение или что у вас нет заранее рассчитанной ссуды. Кроме того, если вы хотите купить дом и хотите улучшить соотношение долга к доходу, погашение кредита на покупку автомобиля может помочь вам получить право на получение ипотеки.

Когда оставлять заем? Если у вас есть ссуда под низкие проценты или финансирование под 0%, досрочная выплата практически не принесет никакой пользы. То же самое верно, если вы приближаетесь к концу срока ссуды. Если у вас нет резервного фонда, используйте дополнительные наличные, чтобы создать его, прежде чем выплачивать ссуду на покупку автомобиля.

Следует ли мне досрочно погасить долг?

В большинстве случаев досрочное погашение кредита может сэкономить деньги, но сначала проверьте, чтобы штрафы за досрочное погашение, предварительно рассчитанные проценты или налоговые вопросы не нейтрализовали это преимущество.

Выплата по кредитным картам и индивидуальным займам под высокие проценты должна быть первой. Это сэкономит деньги и почти всегда улучшит ваш кредитный рейтинг.

Убедитесь, что у вас стабильное финансовое положение, в том числе наличие резервного фонда.

Если ваша кредитная история является вашей главной заботой, досрочная выплата ссуды в рассрочку может вам не помочь. Открытый активный счет с солидной историей своевременных платежей показывает кредитным бюро, что вы являетесь ответственным заемщиком.

Если вам нужна помощь в оценке того, какие долги нужно выплатить в первую очередь, или у вас есть дополнительные вопросы, обратитесь за консультацией по кредитным вопросам.

---

Источники

Mangis, L. (12 мая 2019 г.) Что происходит, если вы выплачиваете ссуду раньше срока? Получено с https://www.advantageccs.org/blog/what-happens-when-you-pay-off-a-loan-early

.

Уильямс, Г. (2019, 15 апреля) Плюсы и минусы досрочного погашения долгов. Получено с https://loans.usnews.com/the-pros-and-cons-of-paying-off-debts-early

.

Темплтон, Д.