Как побыстрее выплатить кредит: советы, как выплатить долг банку раньше срока
Уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита – что выгоднее
Содержание
Когда вы вносите деньги по кредиту досрочно, банк предлагает уменьшить срок или ежемесячный платеж. Чтобы понять, какой вариант выгоднее, нужно рассчитать разницу и принять во внимание риски. Рассмотрим на примере, какой вариант лучше.
Уменьшать срок кредита всегда выгоднее
Уменьшение срока кредита или суммы платежа влияет на переплату. Рассмотрим на примере: кредит 100 000 ₽ на год под 10%. Считать буду на онлайн-калькуляторе.
Предположим, кредит взяли 1 марта, а 1 апреля решили досрочно внести 30 000 ₽. Сумма задолженности снизится, поэтому банк предложит уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж.
Получается, выгоднее всего уменьшать срок кредита — так вы переплачиваете меньше всего. Рассчитаем досрочное погашение еще для трех вариантов — посмотрим, как оно работает для кредитов с разными условиями и датами внесения денег. Для удобства решим, что все кредиты оформлены 1 сентября 2022 года.
Выходит, что уменьшать срок выгоднее при любых процентных ставках, датах и суммах досрочного погашения. Однако этот способ только экономит деньги, но не помогает в случае потери дохода.
Напротив, уменьшать платеж невыгодно, но безопасно: снижается нагрузка на бюджет. Лишитесь части заработка — с большей вероятностью сможете расплатиться с банком.
Есть способ уменьшить платеж, но сохранить выгоду
Для этого вы продолжаете ежемесячно вносить ту же сумму, которая была до уменьшения. То есть гасите кредит досрочно по чуть-чуть.Вернемся к примеру с кредитом в 100 000 ₽. Ежемесячный платеж по нему — 8 791,59 ₽. После досрочного внесения 30 000 ₽ минимальный платеж составил 6356,61 ₽. В следующем месяце вы вносите платеж по графику и дополнительно перечисляете разницу — 3049,20 ₽. Эти деньги идут на досрочное погашение. По такой схеме вы вносите деньги на протяжении всего срока кредита.
Таким способом кредит закрывается в тот же день, что и при уменьшении срока. При этом обязательный платеж уменьшается каждый месяц — если возникнут трудности, вам будет проще его внести.
Теперь посмотрим, что с переплатой. Для этого сравним оплату по графику, уменьшение срока кредита и два варианта уменьшения платежа.
Новая схема — самая выгодная: переплата по ней даже ниже, чем при уменьшении срока кредита.
При этом вы максимально снижаете риски.
Но у ежемесячных пополнений есть недостаток: их нужно рассчитывать и не забывать вносить. Если сохранение выгоды и удобство важнее, лучше выбрать уменьшение срока кредита.
Памятка
Что нужно знать о досрочном погашении кредита
- Выгоднее уменьшать срок кредита
Так на сумму основного долга начисляют меньше процентов. - Но уменьшать платеж безопаснее
Если вдруг доход снизится, выше шансы расплатиться с банком. - Есть способ сохранить выгоду, уменьшив платеж
Для этого снижайте размер платежа по чуть-чуть каждый месяц.
Как быстро выплатить кредит | Banco.az
Банки завлекают людей для того чтобы они брали кредиты самыми разными способами: низкие проценты, долгий срок выплаты, небольшие месячные платежи.
Однако, в большинстве случаев получив заветную вещь в кредит, человек радуется недолго… теперь он каждый месяц должен выплачивать банку на протяжении ряда лет кредит, нося из месяца в месяц уже свои, кровно заработанные денежки в банк.
Причем особенностью первых выплат, если вы выплачиваете кредит равными платежами, является тот факт, что в основном сначала львиную долю платежа составляют проценты, и лишь оставшаяся небольшая часть идет на уплату тела кредита. В связи с чем, основная часть долга практически не уменьшается, а сумма, отнесенная в банк, постоянно растет. Это кажется несправедливым. Поверьте, так оно и есть!
Как всем известно, банковский процент по кредитам всегда превышает депозитный процент. Поэтому, если вдруг у вас появились «лишние» деньги, их стоит потратить на частичное досрочное погашение кредитов, а не делать вкладов с целью накопления.
У среднего человека обычно бывает несколько различных кредитов и ссуд. Платежи по кредитам съедают значительную часть доходов, которые, теоретически, можно было бы направить на сбережения и инвестиции. Каким же образом быстро оплатить кредиты? Предлагаем простой, но эффективный способ избавиться от кредитов за короткий срок.
Рецепт прост, и неоднократно описывался в литературе: следует просто увеличить свои выплаты на 10%.
Банально, но это работает, можете посчитать. Только здесь одна хитрость. Если человек равномерно увеличит выплату на 10% по всем своим кредитам, то эффекта не будет.
И еще совет старайтесь вкладывать все дополнительно появившиеся денежные средства в погашение кредитов, а не на обновки и развлечения. Так вы не только сможете быстрее выйти из долговой ямы, но и сэкономите свои деньги. Также не мешало бы на время выплаты кредита иметь дополнительное место работы со стабильным заработком, пусть и небольшим. Можно подрабатывать по выходным или вечерами, особенно, если есть базовые навыки работы с компьютером.
Данный метод погашения кредитов называется Методом снежного кома — погашение долгов в порядке увеличения суммы долга. Сначала – мелкие, затем — все более крупные. И мы его считаем самым психологически эффективным.
Однако аналитики и финансисты выделяют еще два метода погашения кредитов:
1. Метод равномерного погашения — погашение всех долгов одновременно одинаковыми суммами.
В этом методе все кредиты выплачиваются по всем долгам минимальными суммами. Все дополнительные средства делятся на количество долгов. На получившуюся сумму уменьшается каждый долг. Как только один из кредитов будет полностью погашен, все дополнительные средства делятся на новое количество долгов, и так продолжается дальнейшее погашение всех долгов до полного их погашения.
Никаких особых плюсов данный способ не имеет. В нем вы не концентрируетесь на конкретных задолженностях, а платите все без разбору. Получается усредненное значение переплат: чаще всего вы заплатите меньше, чем используя «снежный ком», но есть и гораздо более выгодные методы.
2. Метод снежной лавины — погашение долгов в порядке уменьшения процентной ставки. Сначала самые дорогие долги, затем — все более дешевые.
Естественно, имеется в виду не номинальная ставка по кредиту, а эффективная ставка, т.е. учитывающая все дополнительные платежи и комиссии.
Отсортируйте свои долги по убыванию эффективной процентной ставки.
По всем долгам кроме самого дорогого платите минимальные платежи. Все дополнительные средства идут на погашение первого долга. После того, как первый долг погашен, освободившиеся средства идут на оплату второго по дороговизне кредита и т.д.
Наиболее логичный из «арифметических» методов погашения долгов. Если сравнивать с «методом снежного кома» и равномерным погашением кредитов, то «метод лавины» имеет минимальную общую сумму выплат. Объясняется это просто: мы минимизируем сроки выплат самых больших процентов.
Психологический минус: если самый дорогой долг является очень крупным, то его погашение займет много времени. А когда долго нет результатов, это разочаровывает.
Однако, несмотря ни на что, каждый выбирает способ лично под себя, и каким бы не был выбранный вами метод погашения кредитов, главное чтобы он был достигнут максимально быстро, комфортно и сэкономил деньги.
Как быстро погасить и закрыть личную ссуду
Один из лучших способов погасить личную ссуду быстрее — добавлять дополнительные деньги к ежемесячному платежу.
Пока кредитор не взимает штраф за досрочное погашение кредита досрочно, это один простой шаг, который вы можете предпринять, чтобы досрочно погасить свой личный кредит.
Уже более 60 лет Кредитный союз Южной Калифорнии (CU SoCal) предоставляет нашим уважаемым членам быстрое предварительное одобрение, отсутствие комиссий за подачу заявок или финансирование и другие преимущества.
Позвоните в CU SoCal по телефону 866.287.6225, чтобы записаться на бесплатную консультацию по кредиту, или подайте заявку онлайн сегодня!
Личный кредит – это кредит, предоставляемый кредитором физическому лицу для неуказанного использования. Другими словами, личный кредит можно использовать для покупки всего, что вам нужно, без ограничений.
Некоторые распространенные способы использования личного кредита включают ремонт дома, оплату обучения в колледже, медицинские счета, свадьбу, расходы на похороны, ремонт автомобиля и непредвиденные расходы. Возможности безграничны.
Обязательно поговорите с представителем кредитного союза или банка, в котором у вас открыты счета, и определите, имеете ли вы право взять взаймы необходимую сумму по доступной процентной ставке.
Если вам срочно нужны наличные деньги для покрытия экстренных расходов, таких как ремонт автомобиля, ремонт дома или оплата похорон, хорошим выбором будет личный кредит.
Однако для покрытия несрочных расходов может оказаться более выгодным накопить необходимые средства, чем брать новые долги или платить проценты по крупной сумме кредита.
Как и в случае с любым кредитом, чем раньше вы его погасите, тем больше денег вы сэкономите, не выплачивая проценты по кредиту. Как мы упоминали ранее, некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение кредита, если кредит погашается досрочно, поэтому, прежде чем вы подпишетесь на получение каких-либо средств, спросите кредитора, имеет ли рассматриваемый вами кредит штраф за досрочное погашение.
- Откладывание денег из зарплаты на погашение кредита. Выплата дополнительных 50 или 100 долларов каждый месяц сократит сумму кредита на сотни процентов.
- Людям, которые получают двухнедельную зарплату, часто легче делать дополнительные выплаты раз в две недели, чем ежемесячные платежи. Любые дополнительные деньги, которые вы можете заплатить в счет суммы кредита, хороши, поэтому используйте график, который лучше всего подходит для вашей уникальной ситуации.
- Подумайте о том, чтобы устроиться на работу с частичной занятостью. Если вы серьезно настроены быстро погасить свой личный кредит, работа на неполный рабочий день может оказать большое влияние на погашение этого и другого долга … и положить больше денег в ваш карман, чтобы увеличить ваши сбережения.
- Сокращение домашних и личных расходов. Есть ли вещи, без которых можно обойтись, чтобы быстрее погасить кредит? Это может включать в себя отключение кабеля или снижение уровня обслуживания по кабелю и телефону, отказ от маникюра и педикюра, уход за газоном или бассейном вместо использования профессиональных услуг, приготовление еды дома, а не питание вне дома или использование фаст-фуда.
- Домовладельцы могут рассмотреть возможность рефинансирования своей ипотеки. Поскольку процентные ставки по ипотечным кредитам все еще очень низкие, может быть выгодно рефинансировать свой дом и получить наличные, чтобы погасить любые кредиты или долги с высокими процентами, которые у вас есть. Вы сэкономите деньги на более низкой ставке по ипотеке, избавившись от обременительного долга.
Не повлияет ли досрочное погашение личного кредита на ваш кредитный рейтинг?
Получение личного кредита может повлиять на кредитный рейтинг человека. По данным MyFICO.com, новый кредит составляет 10% от балла FICO ® . Когда вы подаете заявку на новый кредит, запросы остаются в вашем кредитном отчете в течение двух лет. Рейтинги FICO учитывают запросы только за последние 12 месяцев. Получение личного кредита может поначалу снизить ваш кредитный рейтинг, однако, если вы своевременно вносите платежи и полностью погашаете кредит, получение личного кредита может фактически улучшить ваш кредитный рейтинг.
Где взять личный кредит
Кредитные союзы, банки и онлайн-кредиторы могут предоставить различные типы личных кредитов. Каждый кредитор будет предлагать разные ставки и условия, поэтому обязательно присматривайтесь к ценам и задавайте вопросы. Мы всегда рекомендуем начинать с разговора с представителем компании, у которой в настоящее время есть ваши текущие и сберегательные счета. Воспользовавшись налаженными финансовыми отношениями, процесс подачи заявки и финансирования ускорится и упростится.
Банки: Традиционные банки, как правило, имеют более высокий кредитный рейтинг и требования к доходам, чем кредитные союзы. Если у вас плохая кредитная история, получение хорошей ставки по личному кредиту в банке может оказаться сложной задачей. Если вам нужны деньги в спешке, банкам может потребоваться больше времени для выдачи средств, поэтому спросите, сколько времени займет процесс утверждения и финансирования, прежде чем подавать заявку.
Кредитные союзы: Являясь некоммерческими организациями, кредитные союзы реинвестируют прибыль обратно в организацию, поэтому члены получают выгоду от кредитов с более низкой процентной ставкой. Как правило, кредитные союзы отказываются от комиссий или взимают более низкие комиссии, чем банки. CU SoCal не взимает плату за личные кредиты.
Онлайн-кредиторы: Хотя многие онлайн-кредиторы предлагают потребительские кредиты, они не могут предложить персонализированные услуги кредитного союза или местного банка. Они также могут иметь более высокие процентные ставки. Обязательно сравните ставки и полностью ознакомьтесь с условиями кредита. Занимая деньги онлайн, обязательно убедитесь, что вы работаете с уважаемой компанией, а не с мошенником. Вот несколько советов Федеральной торговой комиссии о том, как избежать мошенничества.
Узнайте больше о том, где взять потребительский кредит по хорошей ставке.
CU SoCal Personal Loans
CU SoCal помогает жителям Южной Калифорнии получать средства, необходимые им для оплаты предметов первой необходимости.
Наши функции личного кредита включают в себя:
Финансирование от 500 до 30 000 долларов США
- Срок до 120 месяцев для минимально возможного ежемесячного платежа
- Вариант кредитной линии для доступа к средствам, когда вам это нужно
- Плата за подачу заявки не взимается
- Без штрафа за досрочное погашение
- Плата за финансирование не взимается
Узнайте больше о CU SoCal Personal Loans .
Более 60 лет CU SoCal предоставляет финансовые услуги, включая автокредиты, персональные кредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты и другие банковские продукты, тем, кто живет, работает, поклоняется, или посещать школу в округах Ориндж, Лос-Анджелес, Риверсайд и Сан-Бернардино.
Пожалуйста, позвоните нам сегодня по телефону 866.287.6225 сегодня, чтобы назначить бесплатную консультацию с представителем личного кредита.
ПОДАЙТЕ ЗАЯВКУ НА ЛИЧНЫЙ КРЕДИТ СЕГОДНЯ!
Калькулятор погашения кредита: протестируйте различные планы платежей
Наш калькулятор погашения кредита показывает, как быстро вы можете погасить остаток кредита и сколько процентов вы сэкономите, увеличив ежемесячный платеж. Он также может сказать вам, какой ежемесячный платеж по кредиту вам нужно будет сделать, чтобы погасить кредит в течение целевого периода времени.
Вздох. Иногда кажется, что вы никогда не погасите этот большой кредит, особенно если вы делаете ничтожные ежемесячные платежи и ползете к финишу. Но ускорить процесс погашения проще, чем вы думаете, и удивительно, сколько вы можете сэкономить на процентах, погасив кредит чуть быстрее.
Деньги Мотивация до 30 лет Калькулятор погашения кредита позволяет протестировать различные сценарии погашения кредита, чтобы увидеть, насколько быстро вы сможете погасить свой долг.
Калькулятор выплаты по кредиту
Как работает Калькулятор выплаты по кредитуЧтобы использовать Калькулятор выплаты по кредиту, вы начнете с ввода двух важных элементов информации: оставшегося остатка по кредиту и годовой процентной ставки (процентная ставка). буду платить.
Подробнее: Что такое APR?
Оттуда у вас будет возможность расчета по ежемесячному платежу или расчета по времени выплаты. Нажмите на пузырь рядом с тем, с которым вы хотите поработать первым.
Давайте рассмотрим каждый.
Рассчитать по ежемесячному платежу
Вы можете использовать эту опцию, чтобы узнать, что произойдет, если вы увеличите или уменьшите сумму, которую вы ежемесячно выплачиваете по кредиту.
В этом примере начните с суммы кредита по умолчанию 10 000 долларов США и годовой процентной ставки 7%.
Далее выберите рассчитать ежемесячным платежом . Вам будет предложено ввести ожидаемый ежемесячный платеж.
Введем 155 долларов. Затем нажмите кнопку рассчитать.
Калькулятор погашения ссуды отобразит три результата:
- Месяцы до выплаты: 81 месяц, в данном случае
- Лет до выплаты: 6,75 лет
- Выплаченные проценты: 2 555 долл. США
Обратите внимание, что этот относительно низкий ежемесячный платеж в размере 155 долларов США приводит к очень высокой сумме процентов, выплачиваемых в течение срока действия кредита. 2555 долларов — это более 25% от основной суммы кредита в 10 тысяч долларов!
В этом случае предположим, что вы принимаете решение сократить некоторые ежемесячные расходы на отдых и направить большую часть своего заработка на погашение кредита.
Увеличив ваш ежемесячный платеж по кредиту до 255 долларов, ваши цифры выплат начинают выглядеть совершенно по-другому :
- Вам потребуется всего 45 месяцев, чтобы погасить кредит — на три года меньше, чем план ежемесячных платежей в размере 155 долларов.
- За это время вы заплатите всего 1475 долларов в виде процентов. Это экономия более $1k.
Подробнее: 5 шагов для создания бюджета, который действительно работает
Расчет по сроку погашения
Если ваша цель — погасить кредит к определенной дате, вместо этого вы можете ввести этот период, чтобы узнать сумму ежемесячного платежа вам нужно будет сделать, чтобы добраться туда, и сколько скорректированная финишная черта сэкономит вам на уплаченных процентах.
Для этого выберите рассчитать по сроку погашения . Ваш целевой период выплаты может быть скорректирован с шагом в 12 месяцев.
Вы также можете ввести сумму любого дополнительного ежемесячного единовременного платежа, который вы планируете вносить в дополнение к вашим регулярным ежемесячным платежам. Просто оставьте это поле пустым, если вы планируете вносить только ежемесячные платежи.
Для этого примера давайте введем довольно агрессивный период в 36 месяцев для целевого периода выплаты по тому же кредиту в размере 10 000 долларов США под 7% годовых.
Затем нажмите кнопку «Рассчитать».
Калькулятор выплат по кредиту отобразит два результата:
- Ежемесячный платеж: 308,77 долл. США
- Выплаченные проценты: 1 115,72 долл. США
Вы также можете использовать этот калькулятор, прежде чем брать новый кредит, чтобы узнать, как могут измениться ваши потенциальные условия кредита.
Если вы ищете кредит, ознакомьтесь с нашим списком лучших личных кредитов, а затем используйте Калькулятор погашения кредита, чтобы увидеть, как может складываться ваш план погашения.
Подробнее: Что нужно знать, прежде чем брать кредит
Резюме
Использование нашего кредитного калькулятора может просто дать вам дополнительную мотивацию, необходимую для того, чтобы погасить кредит быстрее и сэкономить кучу денег в процесс.
Поэкспериментируйте с различными суммами ежемесячного погашения или сроками погашения, чтобы найти соответствие, которое будет соответствовать вашему бюджету.