Выплатить кредит: Как быстро погасить кредит: 5 стратегий для практичных людей
Как погасить кредит быстрее
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 12 мин. Опубликовано
Как погасить кредит быстрее? Вопрос далеко не праздный. Как говорят в народе: оформляя банковскую ссуду, занимаешь чужие деньги на время, а отдавать приходится свои навсегда. Поэтому многие совсем не прочь положить данному «произволу» конец.
К сожалению, тут все не так просто. Поможет ли в данном случае рефинансирование? Как это делается в случае аннуитетного и дифференцированного платежей? Как поступить, если кредитов несколько? На эти и другие вопросы дадим ответы в нашей статье.
Несколько полезных советов, как быстро погасить кредит в банке
Практика показывает, что банки не заинтересованы в досрочной выплате кредита. А в некоторых случаях благое побуждение заемщика отдать свой долг быстрее может испортить его кредитное досье. Если вы все же твердо решили погасить свой заем раньше времени, прочтите несколько рекомендаций, которые помогут в данной ситуации.
- Планируйте расходы, чтобы сэкономить.Вначале просчитайте на бумаге свой ежемесячный доход и регулярные расходы. Возьмите за правило записывать все поступления и затраты (даже мелкие) в специальную приходно-расходную книгу, которую вам стоит завести. Так проще будет определить, на чем и сколько лучше сэкономить, чтобы быстрее погасить кредит.
Наметьте график уплаты взносов и выполняйте его очень пунктуально. Старайтесь найти возможность и сохранить хотя бы 30 % своего привычного бюджета для покрытия займа. Конечно, придется пожертвовать множеством приятных мелочей, таких как посещение кафе; кофе из автомата; лишняя косметика; новая книга для времяпрепровождения в метро и другие маленькие радости. Зато вас удивит сумма освободившихся средств. Отслеживая свой финансовый поток, вы можете спокойно отложить по 10–15 % суммы с каждого прихода и таким образом быстрее погасить кредит.
Но даже в условиях строгой экономии не нужно ограничивать себя в необходимых вещах – пище, лекарствах и т. п. Ведь не секрет, что лишние расходы мы позволяем себе во время внепланового шопинга (для улучшения настроения) и совершая спонтанные эмоциональные приобретения. Итак, как можно быстро погасить кредит, рассуждаем далее.
- Ищите дополнительные доходы.До тех пор, пока вы не достигли своей цели, придется потрудиться. Забудьте о законном 8-часовом рабочем дне, к которому вы вернетесь после выплаты долгов. А сейчас быстрей ищите вспомогательные заработки. Спросите у начальства, нет ли какой-нибудь работы по совместительству или дополнительной нагрузки за определенную доплату.
При отсутствии такой возможности придется поискать работу самостоятельно. Это могут быть частные уроки, разовые услуги или заработок в Сети. Полученные средства используйте по назначению – старайтесь быстрее погасить кредит. На эти цели направляйте премии, денежные подарки, возвращенные долги и другие внеплановые поступления. Можно попытаться взять субсидии от государства в виде налоговых льгот (каникул), оформить возмещение налогового вычета, бесплатно получить лекарства для детей.
- Оформите рефинансирование.Бесспорно, банки дорожат надежными клиентами и предлагают им послабления, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на бюджет. Довольно популярная услуга – рефинансирование, которая позволяет получить еще один кредит, дабы быстрее погасить текущий. Замена старых долговых обязательств новыми сопровождается более низкими ставками, тем самым уменьшая сумму переплат.
[offer] Некоторые финансовые учреждения допускают объединение нескольких займов. С первого взгляда это выглядит заманчиво, но может быть невыгодно дебитору. Поэтому, соглашаясь на такое предложение, внимательно прочтите условия, оговоренные банком.Это важно! Не надейтесь, что оформление большого кредита поможет вам быстрее погасить мелкий. Это заблуждение. Вы просто попадете в долговую яму. И никогда не берите с этой целью микрозаймы! Такие средства стоят очень дорого.
- Переплачивайте 10 % при каждом взносе.Рассчитывая ежемесячные взносы для заемщика, банк, прежде всего, соблюдает собственную выгоду. Чем дольше время возвращения ссуды, тем больше зарабатывает кредитор. Если повысить сумму регулярного платежа на 10 %, можно прилично сэкономить и быстрее рассчитаться с банком.
Тем, кто имеет несколько займов, полезна будет следующая тактика. Допустим, у вас есть ипотека, ссуда на автомобиль и долг по кредитной карте. Сначала увеличьте взносы по кредитке. Эту сумму можно быстро погасить. Затем деньги, которые вы направляли на оплату «пластика», вносите в счет покрытия автокредита и приплюсуйте к регулярным платежам 10 %. В результате вы закроете кредит намного быстрее, чем планировали. Когда останется одна лишь ипотека, направьте на нее всю сумму, которая вносилась вами ранее по всем займам. Эта весомая добавка позволит вам скорей покончить с долгом.
После осуществления последней выплаты не забудьте взять справку банка о полном погашении долга. Это обязательно. Бывает, что на недоплаченный остаток по кредиту (даже несколько копеек) в дальнейшем начисляются проценты, поскольку кредитное учреждение должно взимать комиссию за содержание активного счета. Так собираются долги на тех счетах, которые клиент относит к обнуленным. Чтобы исключить подобные накладки, и потребуется справка банка. Она поможет и при оформлении нового займа.
Как быстро погасить аннуитетный и дифференцированный кредиты
На рынке финансовых продуктов чаще всего встречаются предложения с аннуитетными взносами. Их очень много, и они разнообразны. Если вас интересует, как быстро погасить кредиты, схема в этом случае такова. Ежемесячно заемщик вносит одинаковые суммы, чтобы покрыть свой долг. В первой половине периода действия договора клиент оплачивает проценты за использование займа. После этого он начинает возвращать тело кредита, то есть основную его часть.
Прекрасно сознавая, что при аннуитетной схеме платежей придется платить больше, многие заемщики стараются досрочно погасить кредит или хотя бы его часть. Далее дебитор решает, как лучше поступить: уменьшить регулярный взнос и сохранить срок договора или оплачивать ту же сумму и быстрее закрыть долг.
Рассмотрим, как быстрее и выгоднее погасить кредит и особенности этого процесса:
- Перед тем как выбрать кредитора, нужно изучить условия кредитования, а также правила досрочного возврата ссуды. Некоторые финансовые учреждения предусматривают возможность преждевременного погашения займа прямо с первого дня его получения. Это выгодно, поскольку максимальные проценты начисляются в течение первых месяцев действия договора.
- К моменту полного возвращения кредита необходимо подать в банк заявление о том, что вы хотите быстро (раньше срока) погасить свой долг в безакцептном порядке. Без этих действий средства списаны не будут, и сумма сохранится на кредитном счете.
- Через несколько дней после внесения денег заемщик должен явиться в банк и взять документ о возврате всех долгов и отсутствии к нему финансовых претензий со стороны кредитора.
Казалось бы, чем быстрее истечет срок кредита, тем лучше для клиента. Во всяком случае при сравнении двух предыдущих вариантов на кредитном калькуляторе видно, что общая переплата дебитора будет ниже. По идее, это поддается логике: чем меньше клиент использует заемные средства, тем дешевле они ему обходятся с точки зрения процентов. Но здесь и кроется ошибка. Зачастую выгоднее снизить сумму регулярных платежей, чем быстро погасить текущий долг.
При этом, оставаясь в тех же сроках, клиент намного сократит угрозу своего дефолта. Он вполне может и дальше вносить ту же сумму, часть из которой будет направлена на погашение тела кредита. А накопленный остаток позволит снова быстрее погасить заем.
Такой подход математически уравнивает оба варианта, поскольку долг закроется в один и тот же день при одинаковой сумме переплаты. А сам должник приобретает вполне реальное преимущество – свободу выбора. Если его платежеспособность снизится, он может сократить свои ежемесячные взносы без согласования с банком и погасить немного меньше.
При рассмотрении нюансов досрочной выплаты кредита с помощью двух видов платежей очевидно, что дифференцированная схема гораздо лучше. Она более выгодна и проста, так как вам не придется обращаться к кредитору после каждого досрочного платежа для перерасчета остаточных сумм. Здесь только один минус – редкие банки соглашаются на эту схему расчетов. Им выгоднее использовать аннуитетные взносы, даже если вы хотите быстрее погасить свой долг.
Тем, кто планирует раньше времени закрыть всю сумму займа или часть ее, лучше воспользоваться дифференцированной схемой платежей. Не нужно будет обращаться в банк, менять график оплаты и др. Достаточно вносить суммы, которые превышают ежемесячную норму. Проценты же на следующий период сокращаются автоматически. После завершающего взноса все же уточните в банке, полностью ли вы рассчитались с учреждением.
Стратегии погашения нескольких кредитов
Думая о том, как погасить кредит быстрее, чтоб было меньше процентов, многие заемщики предпочитают рефинансирование долга. Это вполне распространенная услуга, которую оказывает банк. Она заключается в оформлении нового займа на покрытие текущих. Кроме того, перекредитование позволяет объединить все имеющиеся кредиты в один.
Такой подход разумен, если ежемесячный взнос по вновь оформленному договору будет меньше суммарного платежа по старым займам. Это можно сделать, если заменить текущие кредиты новым договором со сниженной ставкой и (или) заключить его на больший срок. При других условиях данный способ не позволит погасить долги быстрее и только усугубит положение заемщика.
Между тем в европейской практике есть еще два популярных способа, пока малоизвестные в России, которые действуют гораздо лучше привычного перекредитования:
- первоочередная оплата кредитов с максимально эффективной ставкой;
- приоритетное погашение самых дешевых займов c минимальной задолженностью (метод Snowball, что переводится как «снежный ком»).
Практика показала, что первый способ позволяет погасить долги быстрее. Однако он удобен только тем, кто может соблюдать строгую финансовую дисциплину. В этом случае заемщик вначале должен уточнить реальную (эффективную) ставку по каждому кредиту или их полную стоимость. Затем, оплачивая минимальные взносы по остальным договорам, направить все усилия на погашение самого большого долга, включая его досрочное возвращение.
Заемщикам, которые потеряли счет своим кредитам и не в состоянии соблюдать график платежей, больше подойдет второй способ – Snowball. Он в основном используется при револьверных займах, к примеру в случае кредитных карт. Цель стратегии – дисциплинировать должника и научить его вовремя и полностью вносить платеж. Но данный метод эффективен, если у заемщика хватает денег, чтобы быстрее погасить по крайней мере минимальный взнос.
Суть метода, – кроме уплаты регулярных минимальных взносов, искать дополнительные резервы на погашение тела кредита с самым низким остатком. Как только он будет закрыт, переходите к очередному наименьшему долгу и дальше действуйте по этой схеме, стараясь его погасить.
Чем хороша эта стратегия? В итоге дополнительная сумма, привлеченная заемщиком в самом начале и направленная на покрытие долгов, постепенно нарастает (эффект снежного кома).
Фактически по мере выплаты кредитов постепенно уменьшается сумма начисленных процентов и, соответственно, ежемесячный платеж. А значит, повышается запас свободных средств. Таким образом, когда наступит время погасить более дорогой кредит, потенциал заемщика повысится. Имея больше денег, он быстрее разберется с долгом.
Как быстро погасить кредит, если нет денег
Такие случаи встречаются довольно часто и причины их различны. Допустим, вы остались без работы с кучей непогашенных долгов. Или заболел кто-то из близких, и все деньги потрачены на его лечение. В итоге нечем заплатить очередной кредитный взнос. Вас мучает вопрос, как выплатить кредит? Поговорим о нескольких путях решения проблемы. Что можно сделать в этом случае:
- Занять денег у родственников или друзей, чтобы быстрее погасить заем. Преимущество – вы сэкономите на процентах. Недостаток – долг все равно остается, только перед близкими. На этой почве можно испортить отношения с кредитором, если это небескорыстные родственники, которые быстро пришли на помощь, и не беспроцентный заем.
- Оформить новый кредит в другом банке с более низкими процентами. Преимущество – то же. Недостаток – решение проблемы (способность погасить долги) откладывается на какое-то время.
- Попросить отсрочку или снижение суммы регулярных платежей, взять кредитные каникулы. Преимущества – согласие банка на эту схему при обоснованной аргументации клиента, возможность выиграть время, чтобы правильно распределить бюджет.
- Найти дополнительный заработок. Преимущество – реальный шанс быстрее погасить кредит. Недостатки – проблемы с поиском подработки, сокращение досуга.
- Продать лишние вещи. Преимущество – отличный способ избавиться от ненужных предметов, которые уже неактуальны, и погасить долги. Недостатки – дефицит времени, отсутствие коммерческих способностей, дополнительные расходы на рекламу (в данном случае на объявление).
Как видим, быстрее выплатить кредит не так-то просто. Для этого нужны обдуманные действия и точные расчеты. Особенно для тех, кто испытывает недостаток средств.
Как полностью досрочно погасить кредит
Давайте рассуждать в обратном направлении. Допустим, вы случайно изыскали деньги для полного погашения займа. К примеру, оформили договор на пять лет, но уже спустя три года накопили свободную сумму, достаточную для расчета с банком, и хотите быстрее это сделать.
Как известно, при досрочном возврате займа финансовое учреждение делает перерасчет. В итоге вам нужно будет погасить только остаток по кредиту без процентов. Их просто списывают, так как клиенту больше не нужны финансовые средства банка.
При преждевременном возврате долга или его части необходима предварительная подача заявления. Сроки уведомления кредитора указаны в кредитном договоре.
Как быстро погасить потребительский кредит – этапы проведения досрочной процедуры:
- Вы обращаетесь в банк с заявлением о полном возвращении ссуды. Допустим, по договору нужно подать документ не позднее 2 недель до дня уплаты очередного ежемесячного взноса.
- Работник банка делает перерасчет и определяет сумму, которую придется погасить для обнуления кредита. Вы пишете заявление, где проставляете размер платежа и дату погашения.
- В назначенный день вы вносите деньги, и кредитор их списывает.
- Спустя три дня опять идете в банк, и вам выписывают справку о закрытии счета. Этот документ храните у себя три года.
Итак, кредитные учреждения дают своим клиентам возможность быстрее погасить кредит. Поэтому, если вы можете произвести оплату раньше, сложностей не возникнет.
Еще один нюанс. Не забудьте взять в банке справку об отсутствии долга и досрочном возвращении займа. Затем закройте все кредитные счета и документально подтвердите эти действия. Таким образом вы исключите все претензии со стороны бывшего кредитора.
Россияне активно брали кредиты в марте, но уже в апреле стало понятно, что пандемия коронавируса затягивается. Ситуация на рынке труда тоже непростая. В результате многие заёмщики решили, что нужно гасить кредит досрочно. Только это не всегда выгодно, а может быть, и опасно. Лайф выяснил, с какими проблемами могут столкнуться заёмщики при досрочном погашении кредита.
Многие заёмщики думают, что досрочно выплатить кредит — самый лучший вариант действий в кризис. Это действительно правильное решение. Но только в том случае, если заёмщик собирался погасить кредит в ближайшее время и на это есть деньги. Причём не последние.
Фото © ТАСС / Валерий Матыцин
— В то же время, когда курс доллара растёт, есть и риск увеличения инфляции. В таком случае выгоднее выплачивать кредит в обычном режиме, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. — Дело в том, что инфляция просто «съедает» ставку по кредиту. В любом случае торопиться с досрочным погашением займа не стоит, пока не создана подушка безопасности.
Иначе, вернув долг банку досрочно и не имея запаса денег, очень легко можно опять пойти за новым кредитом. И не исключено, что под более высокий процент.
Ещё один риск, с которым могут столкнуться заёмщики, быстро погасившие кредит, — это испорченная кредитная история. Вопреки распространённому мнению, банки вовсе не рады, если клиент возвращает им заём досрочно. Особенно если это происходит сразу же или через несколько месяцев после выдачи денег.
— Кредитование — это не благотворительность, а бизнес, — поясняет эксперт по фондовому рынку компании «БКС Брокер» Михаил Зельцер. — Банку выгодно привлечь клиента на обслуживание именно на длительный период. Таким образом он обеспечивает себе постоянный и прогнозируемый денежный поток.
Фото © ТАСС / РБК / Екатерина Кузьмина
По словам Михаила Зельцера, продолжительность кредита и размер платежей влияют на кредитный рейтинг, по которому оценивается надёжность заёмщика. Больше всего банкам не нравится, если клиент делал досрочное погашение неоднократно. В этом случае его могут счесть непостоянным заёмщиком. В следующий раз в кредите могут отказать.
Также кредитную историю можно испортить, если допустить просрочку. В нынешней ситуации у многих заёмщиков такой риск возрастает. Как отмечает эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Алексей Кричевский, сейчас хорошей стратегией может стать частично досрочное погашение. Но и в этом случае не стоит пытаться платить больше ежемесячно, даже если с деньгами не очень хорошо. Иначе в будущем можно допустить просрочку по платежу. Это тоже негативно скажется на кредитной истории.
Если же до окончания срока кредита осталось немного, то торопиться обычно не имеет смысла. Все основные проценты банку уже выплачены, как и расходы на страховку. В этом случае бывает выгоднее положить свободные деньги на депозит. Доход может быть больше, чем переплата по процентам.
— Сейчас, когда у многих есть риск снижения доходов, хорошо бы иметь запас денег в размере три-шесть среднемесячных расходов, включая платежи по кредитам, — рекомендует главный аналитик «Телетрейд» Марк Гойхман. — По такому же принципу стоит выбирать график платежей после частичного досрочного погашения. Если уменьшить срок кредитования, но оставить сумму ежемесячного взноса, то в целом вы заплатите меньше процентов. Однако если есть необходимость снизить именно ежемесячный платёж, экономить «здесь и сейчас», то лучше сохранить период кредита.
Многие банки сейчас предлагают рефинансировать кредиты путём их досрочного полного погашения из нового кредита с более низким процентом. Здесь нужно скрупулёзно подсчитать, а есть ли экономия и насколько она существенна. Как поясняет Марк Гойхман, банк может предложить ставку на 0,2–0,3 процентных пункта меньше, но при этом у него будут дополнительные комиссии или более дорогая страховка. В результате банк переманивает себе клиента низким процентом, но заёмщик переплачивает ему за обслуживание кредита.
Срок, на который выдан кредит, учитывается в третью очередь. Так как большая часть платежа в начале срока действия кредита идет на уплату процентов, консультанты советуют гасить вначале кредиты, до окончания которых осталось больше времени, чтобы сэкономить на процентах. «Длинные кредиты выгоднее досрочно гасить в первую половину их действия. Это общая рекомендация для всех кредитов с аннуитетными платежами», — рассказывает Смирнова.
Финансовые возможности
Выплата кредита до срока не всегда имеет экономический смысл — например, если суммы, направляемые на эти цели малы. Сулейманова не рекомендует идти на это, если нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа.
Часто ограничивают минимальные суммы дополнительных платежей по кредиту и банки. Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный рассказывает, что обычно заемщик должен будет внести сумму не меньше размера ежемесячного платежа или установленной банком суммы. Так банкиры борются с издержками. При этом официально банк не может установить комиссию за досрочное погашение — это запрещено законом о потребительском кредите, говорит управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев.
Смирнова считает, что при досрочном погашении необходимо взвешивать свои финансовые возможности и не отказывать себе во всем ради того, чтобы выплатить кредит. «Если после этого у человека не остается средств, то имеет смысл расплачиваться не досрочно, а в обычном режиме», — считает эксперт.
Сулейманова обращает внимание на то, что банкам досрочное погашение не выгодно. «Официально ни один банк этого не подтвердит, но я много раз сталкивалась тем, что в новом обращении за кредитом банки всячески препятствуют заемщику. Могут даже отказать», — рассказывает она. Для банков наиболее предпочтительным вариантом будет погашение кредита в срок, без просрочек и без досрочных выплат, поясняет Самиев.
Смирнова, впрочем, уверена, что досрочное погашение не сказывается на решении банков при выдаче следующих кредитов. «Исключением может быть только ситуация, когда клиент берет большую сумму на долгий срок и выплачивает ее полностью в течение года или двух. На таких заемщиках банки совсем ничего не заработают и им впоследствии могут отказывать», — считает эксперт.
Все под контролем
По словам начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Сергея Ситина, на дату списания суммы досрочных выплат заемщик должен проконтролировать достаточность денежных средств для осуществления досрочного платежа. «Иногда бывают ситуации, когда на счете меньше средств, чем нужно, но банк может списать только ту сумму, которая указана в заявлении на досрочное погашение, поэтому в такой ситуации платеж вообще не происходит — у нас нет права списывать меньшую сумму», — рассказывает он.
Эксперты также призывают не забывать о документах. «После частичного или полного досрочного погашения клиент должен запросить у банка документ, в котором будет подтвержден факт получения платежа и указаны изменившиеся условия по кредиту — меняется либо срок, либо ежемесячный платеж», — рассказывает Наталья Смирнова из «Персонального советника».
Сулейманова предупреждает, что иногда клиент, расплатившийся по кредиту, может по-прежнему считаться должником из-за ошибок сотрудников банка. «У меня был случай, когда я выплатила часть кредита досрочно, но банк оставил старый график и начислял платежи по нему», — говорит она. По ее мнению, эти моменты также стоит контролировать самостоятельно.
Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика. Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.
Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.
Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше. Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим. Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.
В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.
Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.
Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.
Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко. Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.
Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.
В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.
Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.
Как погасить кредит с помощью кредитной карты
Если вы не можете контролировать свои платежи, одним из решений может быть погашение кредита с помощью кредитной карты, но есть ряд вещей, которые необходимо поставить на месте, чтобы убедиться, что этот подход не приведет вас к долгу.
Понимание того, как погасить кредит с помощью кредитной карты
Кредитные карты можно использовать для управления долгом, если вы дисциплинированы в отношении того, зачем вам нужна карта, и внимательно следите за тем, как вы ее используете.Если вы используете кредитную карту для погашения кредита, вам понадобится карта, которая предлагает выгодную сделку по переводу денег. Это позволяет вам переводить до полной суммы по кредитной карте непосредственно на ваш текущий счет. Просто убедитесь, что вы запрашиваете перевод наличными, а не снятие наличных, так как с вас обычно начисляются проценты сразу при снятии наличных.
После того, как вы оформили денежный перевод, вы можете использовать эти деньги для постепенного или полного погашения кредита, в зависимости от условий кредита и кредитора.Некоторые кредиторы могут взимать плату за досрочное погашение, если вы хотите погасить кредит досрочно, так что имейте это в виду.
Чтобы этот метод был оправданным и избавил вас от необходимости увеличивать долг, вам понадобится кредитная карта, которая взимает 0% за денежные переводы и / или долгосрочную низкую процентную ставку. В противном случае вы могли бы в конечном итоге платить больше процентов, чем ваш первоначальный кредит. Имейте в виду, что вам обычно нужен хороший кредитный рейтинг, чтобы предлагать 0% кредитных карт и расширенные вступительные ставки.
Каковы риски изъятия кредитной карты?
Если вы подали заявку на новую карту с процентной ставкой 0% специально для погашения других долгов, не используйте эту карту ни для чего, кроме первоначального денежного перевода.Если вы используете его для покупок или снятия средств, с вас будут взимать проценты — и проценты по этим типам карт обычно высоки. Это действие также будет отображаться как отрицательный момент в вашей кредитной истории.
Кроме того, помните, что вы можете потерять ставку 0% и получать комиссионные, если вы не соблюдаете минимальный ежемесячный платеж. Хорошей практикой является попытка выплатить больше минимальной суммы ежемесячно. И подумайте о том, чтобы установить прямой дебет или постоянный ордер, чтобы вы никогда не опаздывали с оплатой.
Что делать, если заканчивается беспроцентный период?
Если вы не можете расплатиться кредитной картой до конца беспроцентного периода, вы можете рассмотреть возможность подачи заявки на новую кредитную карту с переводом баланса 0%. Это вызовет новый беспроцентный период и даст вам больше времени для его погашения.
Есть ли другие способы погасить кредит?
Извлечение кредитной карты для погашения кредита может иметь финансовый смысл, но есть и другие способы погашения долга без увеличения кредита.
Использование ваших сбережений
Погружение в ваши сбережения может оставить горький вкус, но если это могло бы значительно уменьшить ваши долги и проценты, это может стоить сделать. Но помните — погашение ссуды раньше, чем было согласовано, также может происходить по цене, поэтому заранее проверьте стоимость досрочного погашения.
Переход на другой кредит
Возможно, вы сможете подать заявку на другой кредит с более коротким сроком, более низкой процентной ставкой или комбинацией этих двух факторов.Это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе, но убедитесь, что вы сможете выполнить более крупные ежемесячные выплаты.
Возможно, вы сможете быстрее погасить свой кредит, выплачивая ежемесячные дополнительные платежи — известные как переплаты. Этот метод может быть полезен для людей, которые не могут полностью погасить свой кредит, но хотят уменьшить свой долг. Если вы хотите переплатить, вам нужно сообщить об этом своему кредитору, и за это может взиматься плата.
Это не вариант, если вы взяли кредит до февраля 2011 года.Люди, которые взяли кредит после февраля 2011 года, могут погасить до 8 000 фунтов стерлингов в виде дополнительных платежей в течение 12 месяцев без взимания платы.
Консолидированный долг
Объединение всех ваших долгов в одну единовременную сумму и погашение их с помощью займа для консолидации долга позволяет погашать долги в течение более длительного периода времени, обычно с более низкой процентной ставкой. Они подходят только для определенных людей и определенных сумм долга, и они могут также идти с сборами и расходами.
Что делать, когда вы в долгах
Быть в долгах может быть чрезвычайно стрессовым, но есть способы управлять своими долгами, которые могут помочь уменьшить стресс. Все дело в том, чтобы разбираться со своими заимствованиями, перемещать свои долги или консолидировать свои долги, чтобы снизить процентные ставки, и разработать план по их погашению.
Если вам нужен беспристрастный совет или вы беспокоитесь о своем долге, есть благотворительные организации, которые могут помочь.Свяжитесь с советом Citizen, который поможет вам управлять своими финансами и укажет правильное направление для получения более точного совета.
Всегда обращайтесь за профессиональным советом, прежде чем брать деньги, и убедитесь, что вы понимаете все риски, связанные с каждым типом кредита, и варианты погашения.
Нужна дополнительная информация?
Если вам нужна дополнительная информация о том, выбрать ли кредит или кредитную карту, посетите Службу денежных консультаций. Используйте личный кредитный калькулятор Адмирала, чтобы узнать, сколько вы можете одолжить.
,Как быстро погасить студенческие ссуды
Если погашение ваших студенческих ссуд кажется слишком далеко — или, что еще хуже, совершенно невозможным — подождите минуту. Да, погашение ваших студенческих ссуд может показаться невероятным, но это не обязательно.
Если вы скоро закончите колледж или пытались в течение десятилетия использовать эти студенческие ссуды, вы можете составить план для быстрой выплаты ссуд.
Давайте сначала установим некоторые ожидания.Не существует волшебного плана погашения ваших студенческих ссуд. У меня нет специального трюка или способа помочь вам избавиться от всего этого за 30 дней. Это не произойдет в одночасье. Извините ребята.
Но, следуя этим шагам, вы можете быстро перейти к погашению задолженности по студенческим кредитам навсегда. Погашение ваших студенческих ссуд требует времени, тяжелой работы и огромных жертв, но это вполне выполнимо! Давайте сделаем это.
1. Получить на бюджет
Да, это серьезно.Если вы этого еще не сделали, сейчас самое время сделать бюджет и придерживаться его. Начиная с нуля ежемесячный бюджет покажет вам, куда именно направляются ваши деньги и куда вы можете их сократить. Вы можете даже найти «лишние» деньги, о которых не знали (хвала!).
Получите новую процентную ставку по студенческому кредиту за 3 минуты.
Ежемесячно выбрасывайте эти деньги в студенческие ссуды, и вы быстро достигнете прогресса.
С помощью бесплатного приложения для составления бюджетов EveryDollar вы даже можете разместить отдельную позицию в своем бюджете для каждого погашаемого студенческого займа.Таким образом, вы увидите прогресс в том, как продолжите сокращать долг по студенческим займам — и вы почувствуете себя неплохо в этом процессе.
2. Оплатите больше минимальной оплаты
Вы, наверное, слышали это раньше. Если вы платите только минимальный платеж каждый месяц, вы никуда не денетесь. Вы, возможно, даже не сломитесь даже с интересом, который вы накапливаете! Делая более крупные платежи, вы сможете быстрее атаковать сумму, которую вы должны. Вы можете использовать Калькулятор выплаты студенческих ссуд, чтобы выяснить, насколько быстро вы можете погасить свои кредиты путем внесения дополнительных платежей.
Вот пример:
- Допустим, у вас есть типичная задолженность по студенческому кредиту в размере 35 000 долларов, которую выплачивает средний студент. 1 (Это число может состоять из нескольких займов, но для примера мы скажем, что это всего один займ.)
- С 6% -ной процентной ставкой (типичные процентные ставки варьируются от 4,53 до 7,08%) и 10-летним сроком кредитования (что также является обычным), вы должны рассчитывать на минимальный ежемесячный платеж в размере около 389 долл. США. 2
- Из-за процентов ваша общая сумма погашения составит 46 629 долларов, что на 11 629 долларов больше, чем ваш первоначальный кредит! , что даже .
- Но допустим, вы решили платить на 20% больше (это 77 долларов), чем ваш минимальный платеж каждый месяц. Таким образом, ваш ежемесячный платеж составит около 466 долларов, что означает, что вы полностью погасите кредит за восемь лет и сэкономите более 2600 долларов в виде процентов!
- Если вы платили свыше на 20% больше, чем ваш минимальный платеж каждый месяц, вы бы погасили кредит еще быстрее. Вы получаете картину!
Тем не менее, передайте слово мудрым: когда вы платите больше минимального ежемесячного платежа, сервисные работники по студенческому кредиту могут положить эту дополнительную сумму на платеж следующего месяца.Это отодвигает срок погашения, но на самом деле вы не погасите свой кредит быстрее. Скажите вашему обслуживающему персоналу оставить дату платежа в следующем месяце такой же и просто применить дополнительную сумму денег к текущему остатку по кредиту.
Все это говорит о том, что если у вас возникают проблемы даже с минимальным платежом каждый месяц, вы можете подумать, что идея платить больше денег — это полная шутка. С этим в мыслях . , ,
3. Сделайте несколько финансовых жертв
Помните, когда я приносил жертву раньше? Вот где это вступает в игру.
Посмотрите на свой образ жизни. С какими дополнительными вещами вы жили, без которых вы можете обойтись? Пока пакет кабелей. Увидимся, ящики с подпиской на буги. Может быть, сократить ваши расходы на жилье в два раза, найдя соседа по комнате. У вас есть гостевая комната, которая не очень популярна в наши дни? Арендуй эту присоску! Подумайте, как быстро вы могли бы погасить свои кредиты, если бы ваши расходы на жилье были сокращены.
Как насчет продажи какого-нибудь барахла, который тебе больше не нужен? Пройдите через свой шкаф, гараж и склад, чтобы увидеть, что вы можете положить на eBay или Craigslist.Затем сложите то, что вы тратите, питаясь вне дома каждую неделю. Откажитесь от латте и заварите свой кофе дома. Имейте остатки (они не , что плохо) или приготовьте еду на неделю вместо того, чтобы тратить 10–20 долларов на обед. Поверьте мне, есть много творческих способов сэкономить.
4. Погасить студенческие кредиты долгом Snowball
Метод долгового снежного кома помог тонне людей избавиться от своих долгов, и он может работать и для студенческих займов. Перечислите всех ваших долгов по кредитам (включая частные кредиты, обеспеченные кредиты, необеспеченные кредиты — назовите это) от наименьшего остатка к наибольшему.Сначала начните платить по наименьшему остатку студенческого кредита. Бросьте все лишние деньги на погашение этого первого долга, при этом выплачивая минимальные суммы на все остальное.
Как только вы погасили первый долг, переходите ко второму наименьшему балансу. Возьмите все, что вы положили в сторону первого и добавьте его к минимуму второго баланса. После того, как этот долг будет оплачен, перейдите к следующему и повторяйте процесс до тех пор, пока у вас окончательно не останется долг. Boom.
Вы можете подумать, Нет, это займет вечность! Я имею в виду., , это определенно не произойдет в одночасье. Но когда вы работаете с методом долгового снежного кома, вы будете чувствовать прогресс, которого вы добиваетесь, когда исчезает каждый студенческий заем. Если вы выберете эти небольшие кредиты в первую очередь, это даст вам пару быстрых побед и поможет вам сохранить мотивацию и начать быстро раздавать крупные студенческие кредиты!
Просто убедитесь, что вы не кладете деньги на оплату при погашении каждого кредита — набирайте обороты, превращая эти деньги в следующий платеж по кредиту. Ты поблагодаришь мальчика позже.
5. Применить каждое повышение и возмещение налога для погашения ваших студенческих ссуд
Что делает большинство людей, когда они получают повышение? Они проходят через это, как будто ничего. И затем они задаются вопросом, почему они чувствовали, что не получили повышение.
Продолжая убивать его в своей карьере и получая при этом повышение по службе, направляйте свой дополнительный доход на погашение этих студенческих ссуд. Не переезжай в больший дом. Не покупайте новую машину. Не покупайте дизайнерские темы.И не обновляйте свой смартфон. Используйте свой рост доходов, чтобы добиться значительного прогресса в борьбе с задолженностью по студенческим кредитам!
То же самое касается возврата налогов. Сколько людей вы знаете, кто берет эти «свободные деньги» и сжигает их на новой мебели или 55-дюймовом плоском экране? Вот подсказка: ваш возврат налогов не является свободными деньгами правительства. Они просто возвращают вам деньги, которые вы уже заплатили им, потому что вы дали им слишком много. Возьмите это возмещение и направьте его непосредственно на погашение большой части ваших студенческих ссуд!
6.Увеличьте свой доход с помощью боковой толчки
Если ваша самая большая проблема — это доход, подбирайте работу по совместительству по вечерам или выходным, что поможет вам быстро накопить деньги. Затем бросьте эти дополнительные деньги прямо на ваш долг студенческого кредита! Есть множество вариантов боковой суеты — от вождения Uber до выгуливания собак и сидения дома.
Помните, дополнительная работа не будет длиться вечно. Вы просто пытаетесь набраться сил и выбить долг по студенческому кредиту из своей жизни.
7. Не рассчитывайте на прощение студенческих ссуд
Послушайте, вы все: я знаю, что люди, вероятно, говорили вам, что брать студенческие кредиты не было большой проблемой, потому что вы могли просто получить их позже.
Но прощение студенческих ссуд на самом деле не мечта, это звучит так. Существует множество требований, которым вы должны соответствовать, чтобы иметь право (например, работа на государственной службе в течение 10 лет). И даже тогда прощение не гарантируется. Вам лучше иметь хорошо оплачиваемую работу, то есть , например , так что вы можете идти вперед и погасить долг как можно быстрее.Таким образом, вы не будете тратить годы своей жизни в ожидании прощения своих кредитов.
8. Рефинансирование студенческих займов, если это имеет смысл
Прежде чем вы столкнетесь с делом заядлого кредитора, знайте, что рефинансирование студенческих ссуд — это не правильный шаг для всех. Когда вы рефинансируете, вы берете свои кредиты — федеральные, частные, часто оба типа ссуд — кредитору, который оплачивает их за вас. И теперь вы должны этому новому кредитору деньги, которые они только что получили.
С помощью рефинансирования цель состоит в том, чтобы обеспечить лучшую ставку и условия оплаты — что означает, что вы платите меньше каждый месяц и за более короткий промежуток времени одному кредитору, а не больше денег в течение более длительного периода времени одному или нескольким кредиторам.
Если у вас есть возможность продолжать платить ту же сумму, которую вы платили до рефинансирования, еще лучше. Потому что это означает, что вы каждый месяц бросаете на директора больше, чем раньше, и избегаете большего интереса. Плюс — и вот что самое приятное — если у вас есть другие долги, кроме вновь рефинансированного студенческого кредита, вы можете увеличить свой долг в виде снежного кома еще быстрее, как только вы выбьете этот студенческий кредит. (Вернитесь к # 4 для ускоренного курса по снежному кому!)
Помните, однако, что вы рефинансируете, чтобы получить лучших ставок и условий оплаты .Если это не то, что вам предлагают, не рефинансируйте. Вы должны сделать свою домашнюю работу, или вы можете оказаться в глубине дыры, чем вы были раньше.
9. Сохраняйте мотивацию, и вы уничтожите свой долг по студенческому кредиту как можно скорее!
Послушайте, я здесь не для того, чтобы вас избивать за то, что вы брали студенческие кредиты в прошлом. Но я хочу, чтобы вы ощутили силу жизни без долгов. Нет необходимости растягивать выплаты по студенческому кредиту на следующие 10 лет или более. Когда на ваших деньгах нет имени Салли Мэй каждый месяц, вы можете сделать с ним гораздо больше!
Последний совет: посещение такого курса, как Financial Peace University (FPU), поможет вам остаться без долгов и изучить множество других стратегий, позволяющих избавиться от долгов как можно быстрее.Мы предлагаем бесплатную 14-дневную пробную версию FPU — программы, которая изменила более 6 миллионов жизней — и она доступна 24/7 онлайн. Ты получил это!
Теперь, когда у вас есть инструменты для погашения задолженности по студенческим займам, хотите ли вы помочь следующему поколению полностью отказаться от студенческих займов и ? Если вы хотите удостовериться, что ни один молодой человек в вашей жизни никогда не брал ссуды на учебу в школе, ознакомьтесь с моей книгой, Без долгов, . Это ресурс, который нужен всем студентам колледжа и их родителям, чтобы они могли подготовиться к следующему шагу.Или, если вы готовы начать свой путь к погашению задолженности по студенческим займам, начните с моего нового краткого 64-страничного документа « Уничтожить задолженность по студенческим кредитам» .
Об Энтони Онеале
С 2003 года Энтони помог сотням тысяч людей принимать разумные решения с помощью своих денег, отношений и образования. Он является национальным бестселлером № 1 0005 бездебежевого диплома и национальным бестселлером «Руководство по выживанию выпускников». Недавно он выпустил Уничтожить вашу задолженность по студенческим кредитам . Он путешествует по стране, распространяя свое ободряющее послание, чтобы помочь подросткам и молодым людям начать свою жизнь с нуля, и люди всех возрастов преуспевают с деньгами. Вы можете подписаться на Энтони на YouTube и Instagram @AnthonyONeal, а также онлайн на anthonyoneal.com или facebook.com/aoneal.
,Влияет ли досрочно выплата автокредита?
Должны ли вы досрочно погасить автокредит? Этот вопрос может звучать как легкая задача, но ответ не так прост, как кажется. В некоторых случаях досрочное погашение кредита может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Досрочное погашение ссуды на покупку автомобиля может повредить вашему кредиту, потому что открытые положительные счета имеют большее влияние на ваш кредитный рейтинг, чем закрытые счета, но есть и другие факторы, которые следует учитывать. Прежде чем спешить написать последний чек своему кредитору, вот что вам нужно знать.
Как досрочное погашение вашей задолженности за автомобиль может повредить вашему кредиту
Всякий раз, когда вы вносите существенные изменения в свою кредитную историю, в том числе выплачиваете кредит, ваш кредитный рейтинг может немного снижаться. Если у вас нет проблем с кредитной историей, это снижение должно быть временным; Ваши кредитные баллы снова вырастут через несколько месяцев. После того, как он будет погашен и счет будет закрыт, ваш автокредит останется в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет, и до тех пор, пока вы всегда вносили свои платежи вовремя, кредит будет продолжать оказывать положительное влияние на вашу кредитную историю. ,
Так в чем же проблема с досрочным погашением вашего автокредита? Даже если закрытые счета по-прежнему влияют на ваш кредитный рейтинг, открытые положительные кредитные счета оказывают большее влияние, чем закрытые. Это потому, что открытые счета показывают кредиторам, насколько хорошо вы управляете своим кредитом прямо сейчас, а не в прошлом.
Если вы пытаетесь получить кредит или улучшить свой кредитный рейтинг, то сохранение открытого автокредита может быть более полезным, чем погашение кредита. Например, если у вас есть тонкий кредитный файл (имеется в виду, что у вас есть только несколько кредитных счетов), автокредит увеличит количество ваших учетных записей, что поможет создать вашу кредитную историю.Автокредит также помогает улучшить ваш кредитный портфель путем диверсификации типов кредитов, которые у вас есть. Наличие как возобновляемого кредита (например, кредитных карт, которые позволяют вам нести баланс), так и кредита в рассрочку (ссуды с фиксированным ежемесячным платежом) может улучшить ваш кредитный состав, что может помочь повысить ваш кредитный рейтинг.
Даже если у вас хороший кредитный рейтинг, погашение ссуды на покупку автомобиля может повредить, если у ссуды на покупку автомобиля низкий остаток, а на оставшихся кредитных счетах — высокий баланс. После погашения автомобильного кредита вы будете использовать больше доступного вам кредита, что повысит коэффициент использования кредита (сумму вашего общего доступного кредита, который вы фактически используете).Более высокий коэффициент использования кредита может снизить ваш кредитный рейтинг. Если вы находитесь в такой ситуации, лучше погасить остаток средств на вашей кредитной карте, прежде чем погасить автокредит.
Когда это хорошая идея, чтобы погасить свой автокредит рано?
Существуют некоторые ситуации, когда досрочное погашение вашего автокредита может быть разумным шагом:
- Если у вас автокредит под высокий процент : если у вас есть автокредит на 60, 72 или даже 84 месяца, Вы будете платить много процентов в течение срока действия вашего кредита.Погашение кредита досрочно может уменьшить общий процент, который вы платите. Прежде чем сделать это, убедитесь, что ваш кредитор не взимает штраф за досрочное погашение кредита досрочно. (Если у вас есть ссудой с предсчитанными процентами , общая сумма процентов, которые вы будете выплачивать, была рассчитана и зафиксирована в начале срока ссуды, поэтому даже если вы погасите ссуду досрочно, вам все равно придется выплачивать эту сумму с предварительной оплатой. )
Рефинансирование автокредитов под проценты с более низкой процентной ставкой является альтернативой досрочному погашению кредита.Если ваш кредитный рейтинг улучшился или процентные ставки значительно упали с тех пор, как вы купили автомобиль, рефинансирование может сократить ваши платежи, и ваш кредитный рейтинг все еще может быть полезным, если вы сделаете эти платежи вовремя.
- Когда вам необходимо улучшить соотношение долга к доходу : некоторые кредиторы учитывают соотношение вашего долга к доходу (DTI) — общую сумму, которую вы должны ежемесячно по сравнению с общей суммой, которую вы зарабатываете, — когда решаете предложить вам кредит. В целом, кредиторам нравится видеть DTI 43% или менее, но многие кредиторы предпочитают коэффициенты ниже 31%.(Узнайте больше о расчете отношения долга к доходу.) Если вы планируете подать заявку на ипотечный кредит в ближайшем будущем, но ваш DTI выше, чем хотели бы увидеть кредиторы, досрочное погашение вашего автокредита может повысить ваши шансы на получение ипотечного кредита.
- Если у вас есть дополнительные открытые счета : У вас есть много других кредитных счетов и хорошее сочетание кредитов (например, ипотека, студенческий кредит и несколько кредитных карт)? Если у вас длинная кредитная история с различными типами кредитов, досрочное погашение вашего автокредита должно привести только к временному падению вашего кредитного рейтинга.
Когда лучше держать кредит?
Вот некоторые ситуации, когда вам лучше оставить свой автокредит:
- Если у вас кредит под низкий процент или финансирование 0% : в среднем проценты по автокредитам ниже, чем по многим другим видам долга , Например, текущие процентные ставки по кредитным картам составляют в среднем около 17,75%, а процентные ставки по автокредитам — в среднем около 4,75%. Если вы несете остатки по кредитным картам, выплачивать их имеет больший финансовый смысл, чем досрочное погашение ссуды на покупку автомобиля.Вам посчастливилось заключить сделку на 0% при покупке автомобиля? Тогда нет смысла досрочно выплачивать кредит. Если у вас есть лишние деньги, чтобы прожечь дыру в вашем кармане, и у вас нет другого долга, инвестируйте их (или сохраните для первоначального взноса на следующую машину).
- Если у вас нет чрезвычайного фонда : Эксперты рекомендуют хранить расходы от трех до шести месяцев в чрезвычайном фонде на случай потери работы или непредвиденных расходов. Если у вас еще нет чрезвычайного фонда, любые дополнительные средства должны быть направлены на его создание, а не на досрочное погашение вашего автокредита.
- Когда вы близки к завершению ссуды : Если у вас есть только несколько платежей по кредиту, досрочное погашение ссуды на покупку автомобиля не сэкономит вам значительную сумму процентов. В этом случае лучше сохранить кредит, своевременно вносить оставшиеся платежи и извлекать выгоду из положительного влияния, которое это окажет на ваш кредитный рейтинг. (Единственное исключение: если вы хотите продать свой автомобиль частной компании, вам будет легче получить право собственности на него.)
Платить или не платить?
Должны ли вы досрочно погасить автокредит? Чтобы принять правильное решение, рассмотрите вашу кредитную историю, кредитный рейтинг и кредитный рейтинг; процентная ставка по автокредиту и потенциальная экономия; и лучше ли потратить деньги, которые вы потратите на выплату автокредита единовременно, в другом месте, например, на оплату остатков по кредитным картам с высокой процентной ставкой или на создание чрезвычайного фонда.Если вы не уверены, каков ваш кредитный рейтинг, получите бесплатный кредитный отчет, чтобы проверить свою кредитную историю, кредитный рейтинг и кредитный рейтинг.
Если вы рассматриваете этот вариант, вам нужно посчитать и убедиться, что вы действительно экономите деньги. В противном случае, вы можете просто перенести свой долг из одного места в другое.
Кредитные карты! Что не может они делают? Они позволяют вам делать покупки онлайн. Они могут открыть запертые двери. И они могут пополнить ваш кредит, если вы используете их правильно. Но могут ли они быть использованы для погашения личного кредита? И даже если вы можете использовать их для погашения личного кредита, должен вам?
На эти вопросы вы ответите в течение следующих нескольких минут, потраченных на чтение этого поста.
Вот как работают кредитные карты.
На базовом уровне вы, вероятно, понимаете, что кредитная карта — это объект, который позволяет вам купить что-то сейчас, а потом заплатить за это позже. То, что вы можете не осознавать, это то, что каждый раз, когда вы используете кредитную карту, вы по сути берете кредит.
Каждый раз, когда вы используете карту для совершения покупки или получения денежного аванса, вы добавляете деньги на баланс своей карты. Этот баланс затем зарабатывает проценты, пока не будет погашен.Вы можете потратить до своего кредитного лимита, но погашение остатков означает, что вы можете повторно использовать это место на своей карте. Эта модель называется «оборотный баланс».
В отличие от большинства кредитов, стандартные кредитные карты предоставляются с 30-дневным льготным периодом. Это означает, что проценты начнут начисляться только через месяц после добавления суммы на вашу карту. Поэтому, если вы полностью оплатите свой счет до истечения этого льготного периода, вместо того, чтобы просто платить минимальную ежемесячную сумму, вы, по сути, получите беспроцентный кредит.
И это кредит, который увеличивает ваш кредитный рейтинг! Если ваш кредитный рейтинг не достаточно хорош, чтобы претендовать на обычную кредитную карту, вы можете получить защищенную кредитную карту, положив немного наличных в качестве обеспечения. Ставки, вероятно, будут лучше, чем ставки для плохой кредитной ссуды — даже если правильный кредит может , а помогут построить ваш кредитный рейтинг.
Но можно ли использовать кредитную карту для погашения личного кредита?
Да, кредитная карта может погасить личный кредит.
Ну хотя бы в некоторых случаях.
«Вы можете использовать кредитную карту для погашения личного кредита», — посоветовал специалист по личным финансам и эксперт по кредитным картам Бен Лути. «Некоторые эмитенты кредитных карт позволят вам сделать это напрямую через свой онлайн-счет, как и любой другой перевод баланса.
«Если ваш эмитент не разрешит вам сделать это напрямую через инструмент перевода баланса, вы можете вместо этого запросить удобные чеки по кредитной карте. Некоторые эмитенты даже рассылают их по собственному желанию. Вы можете выписать чек в свою личную кредитную компанию или выписать его себе и внести его на свой текущий счет, а затем произвести платеж.
По сути, если у вас есть стандартная кредитная карта, и вы хотите использовать ее для оплаты стандартного личного займа, вы, вероятно, сможете это сделать, если сумма займа находится в пределах вашего кредитного лимита.
Убедитесь, что вы действительно экономите деньги.
Как слишком многие ученые в начале этого фильма ужасов должны были напоминать себе: просто потому, что вы можете что-то делать , это не значит, что вы должны . Так вы должны погасить свои личные кредиты с помощью кредитной карты?
Это зависит.Очевидно, есть и положительные стороны, например, тот факт, что ваш личный кредит будет погашен. Но, как мы уже говорили выше, поскольку кредитная карта по сути является ссудой, действительно ли это вообще положительный эффект?
И еще есть недостатки…
«Основной недостаток — это то, что вы обычно платите комиссию за перевод баланса, которая может составлять от 1% до 5%, в зависимости от карты и наличия промо-акции. предложение », — предупредил Люти. «Кроме того, кредитные карты берут намного более высокие процентные ставки, чем некоторые из лучших личных займов, поэтому я рекомендую рассмотреть их, только если процентная ставка по вашему личному кредиту выше, чем процентная ставка по вашей кредитной карте.”
Если у вас есть кредитная карта и вы имеете дело с долгом с высокой процентной ставкой по ссуде без кредитной проверки, такой как ссуда с выплатой зарплаты или титульные ссуды, то передача этого долга на вашу карту почти наверняка сэкономит вам деньги. Но с традиционными кредитами это может не сработать.
При погашении долга вам нужен план.
Ша’Крешиа Льюис, генеральный директор Humble Hustle Finance, поделилась своей историей использования кредитной карты для погашения личного займа: «Вы можете использовать кредитную карту для погашения личного займа, но, возможно, это не самая мудрая вещь делать.Важно взвесить ваши варианты и проверить ваши цифры, прежде чем принимать решение.
«Исходя из личного опыта, я использовал свою кредитную карту для погашения моих последних двух платежей по моему личному кредиту. Баланс на моей кредитной карте был на уровне 0 долларов, и я погасил кредитную карту до конца месяца. Я сэкономил на процентах, потому что досрочно погасил кредит и расплатился кредитной картой до начисления процентов.
«Это оказало огромное положительное влияние на мой кредит, потому что кредит был полностью погашен.Компания, выпускающая кредитные карты, не сообщила в кредитное бюро о том, что мой баланс увеличился, потому что я выплатил его до наступления следующей даты отчета ».
Как сказал Люти, все сводится к тому, будете ли вы экономить деньги или нет. Если вы можете использовать свою кредитную карту для погашения кредита без уплаты дополнительных процентов или сборов, почему бы и нет? Но в противном случае это не будет хорошей идеей.
Мы оставим вам последний совет Льюиса: «Будьте финансово дисциплинированы.Один просроченный платеж может привести к тому, что у вас будет больше долгов, чем раньше. Возможно, имеет смысл рефинансировать кредит с более низкой ставкой, чем размещать его на кредитной карте с более высоким процентом ».
Авторы статьи
Ша’Крешиа Льюис — клерк AP в нефтегазовой отрасли. После 6+ лет опыта работы в финансовой сфере, она решила самостоятельно помогать другим. Она является основателем и генеральным директором Humble Hustle Finance, финансовой платформы, обучающей молодых людей важности управления капиталом.
Бен Лути (@benluthi) — личный автор финансов и путешествий, который любит помогать людям принимать лучшие финансовые решения. Его работы появились в американских новостях, времени, USA Today, NerdWallet и других.