Выплатить кредит: Как правильно погасить кредит досрочно – что необходимо знать
Как правильно погасить кредит досрочно – что необходимо знать
Содержание статьи:
Погашение кредита досрочно – возможно ли?
По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.
Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.
Заем состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы. Сначала клиент выплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Последним гасится основной долг.
Выгодно ли досрочно выплатить заем?
Если клиент заранее закрывает кредит, банк теряет деньги по процентам. Такие действия не выгодны для финансовых учреждений. А заемщик, наоборот, может сократить срок долгового обязательства, уменьшить кредитную нагрузку и сэкономить на переплатах.
Прежде чем принимать решение о досрочном погашении долга, следует оценить свои финансовые возможности. Обратитесь к специалисту банка, чтобы правильно подобрать оптимальный вариант сотрудничества и избежать нежелательных последствий.
Что необходимо знать о раннем погашении долга?
Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.
После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.
Как правильно выплатить кредиты досрочно?
Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.
При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:
- Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
- Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
- Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
- Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или электронной почте.
Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее. Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского займа наличными не начисляются комиссии за досрочное погашение долга, что позволяет сократить переплату.
При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.
Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.
Когда выгоднее погасить кредит досрочно — Российская газета
Анна Харнас, директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:
— Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним.
Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.
Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.
Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например, через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение.
Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.
Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.
Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет.
как правильно досрочно гасить кредиты :: Финансы :: РБК
Срок, на который выдан кредит, учитывается в третью очередь. Так как большая часть платежа в начале срока действия кредита идет на уплату процентов, консультанты советуют гасить вначале кредиты, до окончания которых осталось больше времени, чтобы сэкономить на процентах. «Длинные кредиты выгоднее досрочно гасить в первую половину их действия. Это общая рекомендация для всех кредитов с аннуитетными платежами», — рассказывает Смирнова.
Финансовые возможности
Выплата кредита до срока не всегда имеет экономический смысл — например, если суммы, направляемые на эти цели малы. Сулейманова не рекомендует идти на это, если нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа.
Читайте на РБК Pro
Часто ограничивают минимальные суммы дополнительных платежей по кредиту и банки. Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный рассказывает, что обычно заемщик должен будет внести сумму не меньше размера ежемесячного платежа или установленной банком суммы. Так банкиры борются с издержками. При этом официально банк не может установить комиссию за досрочное погашение — это запрещено законом о потребительском кредите, говорит управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев.
Смирнова считает, что при досрочном погашении необходимо взвешивать свои финансовые возможности и не отказывать себе во всем ради того, чтобы выплатить кредит. «Если после этого у человека не остается средств, то имеет смысл расплачиваться не досрочно, а в обычном режиме», — считает эксперт.
Сулейманова обращает внимание на то, что банкам досрочное погашение не выгодно. «Официально ни один банк этого не подтвердит, но я много раз сталкивалась тем, что в новом обращении за кредитом банки всячески препятствуют заемщику. Могут даже отказать», — рассказывает она. Для банков наиболее предпочтительным вариантом будет погашение кредита в срок, без просрочек и без досрочных выплат, поясняет Самиев.
Смирнова, впрочем, уверена, что досрочное погашение не сказывается на решении банков при выдаче следующих кредитов. «Исключением может быть только ситуация, когда клиент берет большую сумму на долгий срок и выплачивает ее полностью в течение года или двух. На таких заемщиках банки совсем ничего не заработают и им впоследствии могут отказывать», — считает эксперт.
Все под контролем
По словам начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Сергея Ситина, на дату списания суммы досрочных выплат заемщик должен проконтролировать достаточность денежных средств для осуществления досрочного платежа. «Иногда бывают ситуации, когда на счете меньше средств, чем нужно, но банк может списать только ту сумму, которая указана в заявлении на досрочное погашение, поэтому в такой ситуации платеж вообще не происходит — у нас нет права списывать меньшую сумму», — рассказывает он.
Эксперты также призывают не забывать о документах. «После частичного или полного досрочного погашения клиент должен запросить у банка документ, в котором будет подтвержден факт получения платежа и указаны изменившиеся условия по кредиту — меняется либо срок, либо ежемесячный платеж», — рассказывает Наталья Смирнова из «Персонального советника».
Сулейманова предупреждает, что иногда клиент, расплатившийся по кредиту, может по-прежнему считаться должником из-за ошибок сотрудников банка. «У меня был случай, когда я выплатила часть кредита досрочно, но банк оставил старый график и начислял платежи по нему», — говорит она. По ее мнению, эти моменты также стоит контролировать самостоятельно.
Автор
Александра Киракасянц
Просроченные платежи: заплачу за всех
«Доверяй, но проверяй» — полезный принцип для тех, кто взял кредит, чтобы помочь финансово нуждающимся родственникам или друзьям. Оказывается, ни семейные узы, ни крепкая дружба, ни сердечные обещания не смогут гарантировать своевременность погашения кредита.
Мошенничество — это преступление. Если вас обманом или угрозами вынудили взять кредит, обращайтесь в полицию и отстаивайте свои права.
Армия спасения
Как благие намерения приводят добропорядочных клиентов в долговую яму?
Часто события развиваются по стандартной схеме: родственнику или хорошему знакомому отказывают в кредите, у него сложная финансовая ситуация, нужно срочно сделать серьезную покупку или оплатить дорогостоящее лечение. Собственных денег, чтобы дать взаймы, нет, отказать человеку в поддержке — сложно. Наш герой берет кредит и отдает полученную сумму, взяв только устное обещание, что займ будет погашен. С этого момента и начинаются проблемы.
Муж, берущий кредит для погашения долгов жены, и наоборот; родители, опекающие детей, и дети, которые берут для родителей кредиты, потому что им стыдно показать собственное финансовое неблагополучие; знакомые и друзья… В этой цепочке может быть множество лиц, но отвечать перед банком будет только один человек — тот, кто взял кредит. Для остальных же ответственность остается только моральной.
У многих возникает искреннее непонимание — почему банк так строг? Ведь кредит брался на благое дело. Другая крайность — полное нежелание общаться с банком. Его обычно объясняют тем, что кредит используется и оплачивается другим человеком. К сожалению, оба этих пути ведут в тупик.
Перед кредитором все равны. Взыскание действует одинаково и на злостных неплательщиков, и на тех, кто попадает в число должников из-за своей доверчивости. И кредитные организации в любом случае вправе применять все меры воздействия: личное общение, передачу договора коллекторам или в суд в том числе для реализации имущества в счет погашения задолженности. Оспорить это практически невозможно.
Исключение — кредиты, в которых два человека выступают созаемщиками либо один из них является поручителем. В этом случае общая ответственность за погашение долга ложится на плечи этих людей совершенно официально.
Что заставляет людей брать кредиты для других?
С финансовой и рациональной точки зрения взять кредит для другого человека — опрометчивое решение. Но мотивы часто иррациональны и завязаны на эмоциях: чувство ответственности, желание помочь, оградить от неприятностей, создать комфортную жизнь…
Прежде чем решиться на подобный шаг, важно ответить на вопросы:
- смогу ли я самостоятельно погашать кредит?
- не будут ли выплаты по кредитам превышать 30% от моего дохода?
- могу ли я помочь важному для меня человеку, не прибегая к оформлению кредита?
- действительно ли кредит необходим?
Если вы все-таки приняли окончательное решение и готовы взять кредит для другого человека, помните: все просроченные платежи отразятся в вашей кредитной истории, а задолженность может помешать вам взять кредит уже для себя, если появится такая необходимость.
Памятка по погашению кредита
Для тех, кто платит сам, и для тех, кому оказали финансовую помощь другие:
- вносить платеж нужно заранее — не менее чем за три дня до даты по договору
- если сломался банкомат, не работает мобильный или интернет-банк — сразу сообщите банку о технической проблеме и запишите номер вашей заявки, зафиксированной сотрудником банка
- если временно не можете сами внести платеж, попросите друзей или родных перевести деньги по реквизитам вашего кредитного счета
Наследство с кредитными обязательствами
Эта ситуация особенная: долги могут передаваться по наследству. При этом отказаться погашать такую задолженность можно, но в этом случае придется отказаться и от всего наследства.
Федор Михайлович Достоевский унаследовал долги своего покойного брата. Расплатиться он планировал за счет выигрыша в рулетку. Но несколько раз Достоевский крупно проигрывал. Его долги стали столь велики, что он был вынужден просить помощи у друзей, а также согласился на чрезвычайно невыгодный контракт с издателем, для которого меньше чем за месяц написал знаменитый роман «Игрок».
Какие бы причины ни приводили людей в отделения банков за кредитами, стоит отметить, что кредитование — действительно один из способов выхода из тяжелого финансового положения. Однако необходимо трезво оценивать свои возможности и перспективы развития ситуации. Выполняя свой моральный долг перед близкими людьми и помогая им финансово, никогда нельзя забывать про ответственность перед кредитором — погашать свой долг вовремя и полностью.
Возьмите кредит на погашение других кредитов в Ситибанке
Если Вы решили закрыть долг в другом банке раньше времени, прописанного в Вашем Договоре, Ситибанк поможет Вам погасить задолженность, а удобный сервис сформирует для Вас специальное предложение для рефинансирования кредита.
Сумма кредита Срок кредитования (месяцев)Годовая процентная ставка:
0%
Ежемесячный платеж:
0 руб
Подать онлайн-заявкуВы можете получить всю необходимую информацию и оформить онлайн-заявку на получение денежных средств для погашения кредита, не выходя из дома. Предварительный расчет ставки, а также график платежей будет сформирован системой автоматически после заполнения всех полей формы Калькулятора.
Как рассчитать проценты по кредиту и посчитать собственную выгоду, погасив кредит в другом банке?
Укажите свои персональные данные и подробную информацию по кредиту(ам) в другом банке(ах) (сумму задолженности, условия получения кредита, сроки погашения).
Калькулятор мгновенно обработает Ваши данные и ниже предложит варианты кредитования в Ситибанке для рефинансирования долга.
Если Вы согласны с условиями нашего предложения, заполните онлайн-заявку на получение денег.
Также воспользуйтесь другими калькуляторами Ситибанка
Кредитный калькулятор
РассчитатьКалькулятор досрочного погашения кредита
РассчитатьВнимание! Калькулятор рассчитывает максимально возможную сумму кредита. При расчетах используется округление до десятков тысяч. При оформлении кредитной заявки условия предоставления кредита (сумма выдаваемых денежных средств, процентная ставка, срок) могут быть скорректированы с учетом кредитной истории и других факторов. Ставка рассчитывается банком индивидуально на основании предоставленной информации. Кредит выдается по усмотрению Ситибанка. Все условия кредитного договора опубликованы на www.citibank.ru.
Расчет задолженности, произведенный с помощью калькулятора, является приблизительным и не может быть использован в качестве документального подтверждения каких-либо финансовых обязательств. Точная сумма задолженности определяется банком в каждом конкретном случае на основании соответствующих документов.
АО КБ «Ситибанк».
Банк требует погасить кредит, который не брал. Что делать?
Письмо от неизвестного отправителя или звонок с незнакомого номера, как правило, не сулит ничего хорошего. В лучшем случае нагрузят рекламой, а то и неприятный сюрприз преподнесут. Таким сюрпризом может оказаться требование банка погасить кредит, который человек не брал. О том, как вести себя в таких ситуациях, расскажем в этой статье.
В каких случаях банк требует вернуть «чужой» долг
Когда банк направляет требование о погашении задолженности по кредиту человеку, который его не получал, это не означает, что финучреждение пустилось во все тяжкие. Например, берёт случайного человека на испуг: а вдруг раскошелится…
Одна из возможных причин, по которой банк требует вернуть чужой долг – наличие ошибок в данных информационной системы финучреждения. Например, неверно указан номер телефона клиента. Это может быть результатом халатности менеджера при оформлении кредита.
Другая ситуация – получение кредита по чужим документам.
Это сознательные, злонамеренные действия мошенников, стремящихся нажиться преступным путём. По ряду программ банки предлагают оформить заём только по паспорту. Такие условия действуют, например, по кредитам Тинькофф Банка. Злоумышленники используют утерянный или похищенный документ. При этом они могут действовать самостоятельно или находиться в сговоре с сотрудником финучреждения.
Ещё одна причина обращения с требованием погасить долг – поручительство. Иногда поручители относятся к этой роли формально, идя навстречу настоятельным просьбам родственников или знакомых и забывая о своих обязанностях после подписания документов. В случае невозможности для заёмщика погасить долг это делает поручитель, поэтому требование банка обосновано, и его придётся исполнять.
Что и как надо выяснить
Если пришло письмо или поступил звонок с требованием погасить долг по кредиту, а «с ходу» разрешить недоразумение не удалось, то нужно договориться о визите в банк, не вступая в словесную перепалку. Первым делом следует выяснить, каким образом человек, который не брал кредит и не оформлял поручительство, оказался должником финучреждения. Для этого следует лично посетить отделение.
У специалиста нужно запросить документы, на основании которых банк требует погасить задолженность.
Это может быть кредитный договор, договор поручительства и иные документы, имеющие отношение к делу. Они предоставляются как по устному запросу, так и по заявлению в письменном виде, в зависимости от установленного порядка.
В ходе ознакомления с документами нужно обратить самое пристальное внимание на:
- персональные и контактные данные, содержащиеся в документах;
- ксерокопии страниц паспорта заёмщика;
- подпись в кредитном договоре.
Как действовать, чтобы урегулировать ситуацию
Для разрешения проблемы подаётся заявление (претензия) о несогласии с требованиями банка. Если по результатам ознакомления с документами выявились несоответствия в данных, признаки подделки, это надо указать. Сотрудник наверняка попросит оставить подпись и сделать ксерокопию паспорта для последующей сверки.
При утере паспорта правильным будет приложить копию соответствующего заявления, заверенную в органе внутренних дел. Если в день заключения кредитного договора человек был в другом городе, то прикладывается документальное подтверждение этого факта. После визита в банк следует отправиться в полицию и подать заявление о мошенничестве с приложением копий документов, имеющих отношение к делу.
По составленной претензии банк проводит внутреннее расследование, о результатах которого заявитель будет проинформирован. Если финучреждение сообщит о снятии требования погасить долг, то вопрос будет решён.
Однако при обращении банка в суд придётся доказывать непричастность к получению кредита. Вероятность благоприятного исхода для банка мизерна. К тому же к финучреждению можно подать встречный иск о выплате компенсации за потрёпанные нервы и затраченное на разбирательство время.
Если вы не брали кредит и не являетесь поручителем другого заёмщика, то первое, что нужно сделать – сохранять спокойствие. Когда приходит письмо или поступает звонок с требованием погасить долг, можно отказаться его выполнять. Но правильным будет разобраться в ситуации, тем более что просто так банк или коллекторы вряд ли отстанут. Конечно, доказывать, что ты «не верблюд», неприятно, но только так можно избежать усугубления проблемы.
Как досрочно погасить кредит? | Банк ЗЕНИТ
Досрочное погашение кредита стало распространенной и повсеместной практикой. Почти в любом банке допускается возвращать кредит быстрее, чем зафиксировано в договоре. Рассказываем, на что обращать внимание, чтобы максимально сэкономить на досрочном погашении.
Возможности досрочно погасить кредит
Уточняйте, какие есть особенности при досрочном возврате кредита, до заключения договора с банком. Даже если вы не планировали возвращать деньги ранее намеченного срока, ситуация может измениться, и эта информация окажется полезной. Например, некоторые банки могут вводить дополнительные комиссии или временный мораторий, то есть запрещают досрочно погасить кредит в первые несколько месяцев после получения денег заемщиком. И хотя такие меры применяются все реже, желательно заранее прояснить этот момент в банке или посмотреть в вашем кредитном договоре.
Как выгоднее всего досрочно погасить кредит
Универсальные советы, которые подойдут абсолютно всем заемщикам, найти сложно. В первую очередь нужно ориентироваться на вашу финансовую ситуации, личные потребности и возможности. Но есть общие рекомендации, которые в большинстве случаев помогут сориентироваться, просчитать разные варианты и выбрать оптимальный.
Если вы решили досрочно погасить кредит, обратите внимание на несколько важных моментов:
- Порядок списания средств после внесения платежа.
Когда вы вносите деньги, обычно сначала погашаются проценты, пени (если были просроченные платежи) и только потом основной долг. По этой причине целесообразно вносить досрочный платеж в ту же дату, что и основной: тогда начисленные проценты вы оплатите в рамках планового платежа, а вся сумма досрочного пойдет в счет погашения основного долга. Если выбрать другую дату, часть суммы досрочного платежа может уйти на оплату начисленных процентов. - Процентная ставка по кредиту.
Она имеет значение, если у вас несколько кредитов. Разумнее сначала досрочно погасить кредит с наибольшей ставкой. Но здесь делайте поправку на срок, ведь долгосрочный кредит с небольшой ставкой может оказаться более дорогим, чем краткосрочный кредит с высокой ставкой. Надежнее всего – посчитать сумму переплат по каждому из кредитов, чтобы принять верное решение, какой досрочно погасить кредит в первую очередь. - Уменьшение срока или снижение размера платежа.
В интернете можно встретить утверждение, что уменьшение срока при досрочном погашении кредита однозначно является самым лучшим вариантом. Между тем, если у вас оформлен кредит с аннуитетными платежами (равными частями), то по условиям кредитного договора чаще всего автоматически уменьшается размер ежемесячного платежа, а сокращение срока может оказаться недоступным. Однако в этой ситуации есть небольшая хитрость. Если продолжать вносить платежи как раньше, в сумме до снижения, то экономия может оказаться такой же, как при уменьшении срока.
Процедура досрочного погашения кредита
Для досрочного погашения кредита необходимо заранее направить в банк заявление о полном или частичном погашении кредита. Это можно сделать в офисе банка или через дистанционные каналы банковского обслуживания. При этом частичное погашение рекомендуется делать в дату ближайшего платежа по кредиту. Полностью досрочно погасить кредит можно в любой день.
Подробнее об условиях погашения кредитов вы можете узнать на нашем сайте, открыв детальную информацию по интересной вам кредитной программе в разделе «Кредиты».
Поделиться с друзьями:
5 способов погасить ссуду раньше срока
Если вы похожи на большинство американцев, вы должны получить большую ссуду. Означает ли это наличие долгов на тысячи долларов по кредитной карте, солидную ипотечную ссуду на ваше имя или ежемесячные выплаты по автокредиту, ссудная задолженность — это часть вашей жизни. Это означает, что вы смотрите на выплату процентов на сотни долларов в течение срока ссуды. Есть также умственная нагрузка, связанная с осознанием того, что вы должны, возможно, десятки тысяч долларов и что вы будете возвращать ссуду в течение многих лет.
Все это может вызывать уныние, но так быть не должно.
Знаете ли вы, что есть простые, но гениальные приемы, которые можно использовать, чтобы облегчить нагрузку? С помощью тщательно применяемой техники вы можете погасить ипотечный кредит, автокредит, задолженность по кредитной карте и любой другой долг быстрее, чем вы думали. Эти уловки не нанесут существенного ущерба вашим финансам, но они могут существенно повлиять на общую сумму процентов, которую вы будете платить в течение срока кредита, и помочь вам быстрее освободиться от долгов.
Вы можете высвободить больше своих денег каждый месяц, использовать свои кровно заработанные деньги на то, что вы хотите, вместо того, чтобы раскладывать их на проценты, и жить полностью без долгов раньше, чем вы могли бы мечтать. Все возможно!
Предостережение перед тем, как мы исследуем эти уловки: посоветуйтесь со своим кредитором, прежде чем применять какой-либо подход, так как некоторые типы ссуд имеют штрафы за дополнительные или досрочные платежи.
1. Выполнять платежи раз в две недели
Вместо ежемесячных выплат по кредиту отправляйте половинные платежи каждые две недели.
У этого подхода двоякие преимущества:
- Ваши платежи будут применяться чаще, поэтому могут начисляться меньшие проценты.
- Вы будете производить 26 половинных платежей каждый год, что означает дополнительный полный платеж за год, тем самым сокращая срок ссуды на несколько месяцев или даже лет. Если вы выберете этот метод с 30-летней ипотекой, вы можете сократить ее до 26 лет!
2. Округлите ежемесячные платежи
Округлите ежемесячные платежи до ближайших 50 долларов, чтобы без труда сократить срок кредита.Например, если ваш автокредит стоит 220 долларов в месяц, доведите эту цифру до 250 долларов. Разница слишком мала, чтобы существенно повлиять на ваш бюджет, но достаточно велика, чтобы сократить срок вашей ссуды на несколько месяцев и сэкономить значительную сумму процентов.
Для потенциально большего воздействия рассмотрите возможность увеличения суммы платежей до ближайших 100 долларов.
3. Выплачивайте один дополнительный платеж каждый год
Если мысль о двухнедельных платежах кажется пугающей, но вам нравится идея делать дополнительный платеж каждый год, вы можете достичь той же цели, взяв на себя обязательство вносить только один дополнительный платеж в год.Таким образом, вы почувствуете затруднения только один раз в год и все равно сократите срок действия кредита на несколько месяцев или даже лет. Используйте надбавку за работу, возврат налога или другую непредвиденную прибыль для выплаты раз в год.
Еще один простой способ внести эту дополнительную плату — распределить ее в течение года. Разделите ежемесячный платеж на 12, а затем добавьте эту сумму к ежемесячным платежам в течение всего года. Вы будете вносить полную дополнительную оплату в течение года, не чувствуя при этом никаких затруднений.
4. Рефинансирование
Один из лучших способов погасить кредит досрочно — это рефинансирование. Если процентные ставки упали после того, как вы взяли ссуду, или ваш кредит резко улучшился, это может быть для вас разумным выбором. Свяжитесь с Horizon, чтобы узнать о рефинансировании. Мы можем помочь, даже если ваш кредит уже у нас.
Важно отметить, что рефинансирование имеет наибольший смысл, если оно может помочь вам погасить ссуду раньше. Вы можете добиться этого, сократив срок действия ссуды — вариант, который вы можете легко себе позволить с более низкой процентной ставкой.Другим средством достижения той же цели является сохранение неизменного срока ссуды и с меньшими ежемесячными выплатами с использованием одного из упомянутых выше методов для сокращения общего срока ссуды.
5. Увеличьте свой доход и вложите все дополнительные деньги в ссуду
Отличный способ сократить срок ссуды — это поработать над тем, чтобы заработать больше денег с намерением внести дополнительные платежи по ссуде. Подумайте о продаже товаров на Amazon или eBay, сокращении импульсивных покупок и вложении сэкономленных денег в ссуду или о подработке в выходные или праздничные дни за дополнительные деньги.Даже работа, которая приносит вам дополнительные 200 долларов в месяц, может иметь большое значение для вашего кредита.
Победи свои займы, используя один или несколько из этих приемов, чтобы сделать их короче и выплачивать меньше процентов. Вы заслуживаете того, чтобы сохранить больше своих денег!
Поможет ли ранняя выплата личного кредита моей кредитной истории?
У вас есть немного лишних денег, и вы хотели бы досрочно выплатить личный заем. Это сэкономит вам проценты и позволит ежемесячно тратить несколько дополнительных долларов в карман.Итак, стоит ли возвращать личный заем досрочно?
Выплата долга, как правило, полезна для ваших финансов и кредита. Но прежде чем выплатить этот личный заем, подумайте о последствиях. Персональные ссуды иногда сопровождаются штрафами за досрочное погашение. И хотя досрочное погашение личного кредита, конечно, не испортит ваш кредит, оно может вернуть вам галочку, если вы работаете над созданием кредитной истории. Вот что вам нужно знать.
Как досрочная выплата личной ссуды может повлиять на ваш кредит
Если своевременная выплата личной ссуды хороша для вашего кредита, не следует ли досрочно выплачивать ее как дополнительный кредит? К сожалению, это не так.
Выплата личной ссуды — это не то же самое, что выплата кредитной карты — по крайней мере, в том, что касается вашего кредита. Если вы регулярно отслеживаете свой кредит и внесли крупный платеж на счет кредитной карты, возможно, вы заметили, что ваш кредитный рейтинг немного изменился после того, как платеж был опубликован. Это потому, что вы уменьшили использование кредита или сумму доступного кредита, который вы используете, на своем установленном карточном счете. Как правило, чем ниже уровень использования кредита, тем лучше ваши кредитные рейтинги.
Выплата по кредиту физическому лицу разная. Когда вы выплачиваете ссуду в рассрочку, ваш кредитный отчет показывает, что счет закрыт. При расчете вашего кредитного рейтинга FICO уделяет больше внимания открытым счетам, чем закрытым счетам. Открытые счета считаются показателем того, как вы управляете долгом как в настоящем, так и в прошлом. Ваши успешные платежи по погашенным кредитам по-прежнему являются частью вашей кредитной истории, но они не окажут такого же влияния на ваш рейтинг.
Когда вы добавили личный заем в свою кредитную историю, вы увеличили количество активных счетов и улучшили свой кредитный баланс с помощью кредита в рассрочку.Когда вы закроете учетную запись, вы измените процесс: теперь у вас будет меньше открытых учетных записей и меньшее разнообразие учетных записей. Если вы выплатили ссуду досрочно, ваша история будет отражать более короткие отношения со счетом.
Это не так, когда вы оплачиваете свою кредитную карту. Там, даже если вы полностью оплатите свой баланс, счет остается открытым, а ваша кредитная линия остается неизменной.
5 вопросов, которые следует задать, прежде чем выплатить ссуду
Может ли быть хорошей идеей досрочно выплатить личный ссуду? Это может быть.Только вы можете взвесить ценность экономии на процентах, снижения месячной долговой нагрузки и даже временного, незначительного снижения вашего кредитного рейтинга в интересах улучшения финансового здоровья в долгосрочной перспективе.
Если вы подумываете о досрочном погашении, задайте себе эти пять вопросов, чтобы лучше понять свою ситуацию и мотивы:
1. Нужен ли вам сейчас самый лучший кредитный рейтинг?
Ущерб вашему кредитному рейтингу в результате досрочной выплаты личного кредита, скорее всего, не будет катастрофическим или длительным.Но иногда, например, когда вы подаете заявку на ипотеку, вы рассчитываете, что каждый пункт вашего кредитного рейтинга поможет вам получить отличную ставку. В этой ситуации вы можете отложить выплату личной ссуды в полном объеме до тех пор, пока ваша ипотека не будет одобрена.
2. Вы пытаетесь снизить отношение долга к доходу?
И наоборот, вы можете подумать о погашении сейчас, если отношение вашего долга к доходу (DTI) имеет решающее значение для получения ссуды. Хотя ваш DTI не влияет на ваш кредитный рейтинг, кредиторы, особенно ипотечные кредиторы, считают его ключевым фактором при оценке вашей заявки на получение кредита.Чем ниже ваш DTI, тем выше ваши шансы на одобрение.
3. Было бы лучше потратить ваши деньги на погашение долга по кредитной карте?
По кредитным картам процентные ставки обычно выше, чем по личным кредитам. А погашение долга по кредитной карте почти наверняка повысит, а не снизит ваш кредитный рейтинг. Если вы выбираете между выплатой ссуды или выплатой своей карты, внимательно присмотритесь, прежде чем действовать.
4. Подвергнет ли вас погашение ссуды риску?
Использование сбережений для выплаты ссуды может сэкономить деньги на выплате процентов по ссуде.Но это также может снизить вашу способность справляться с финансовой чрезвычайной ситуацией, если таковая возникнет. Это не беспокоит вас, если у вас достаточно сбережений, а расходы в чрезвычайном фонде составляют более трех-шести месяцев. Если ваши сбережения невелики, вы можете убедиться, что не подвергаете свои финансы — и свою способность поддерживать чистую кредитную историю — риску, выплачивая ссуду единовременно.
5. Имеет ли погашение кредита явные преимущества?
Может быть, вы посчитали, и досрочное погашение кредита сэкономит вам тысячи долларов.Или, возможно, вы рефинансируете свой дом и надеетесь объединить платежи по личному кредиту и ипотеке. Какими бы ни были ваши причины, четко осознавайте преимущества досрочного погашения. Это единственный способ оценить, стоит ли выплачивать ссуду.
Помогает ли получение личного кредита вашей кредитной истории?
Получение личной ссуды и своевременное выполнение всех платежей может повысить ваш кредит несколькими способами. Персональная ссуда отображается в вашем кредитном отчете как ссуда в рассрочку — тип ссуды с определенной суммой ссуды и установленным графиком погашения.Ссуды в рассрочку отличаются от возобновляемого долга, который вы можете вести по кредитным картам. Добавление кредита в рассрочку к вашему «кредитному портфелю» может улучшить ваш кредитный рейтинг, потому что это показывает, что вы можете управлять различными типами долгов.
Своевременная ежемесячная выплата по кредиту увеличивает вашу историю успешных платежей — и это очень важно. Ваша история платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга FICO и, по сути, является самым большим фактором при определении вашей оценки.
Имейте в виду, что новый личный заем может на мгновение снизить ваш кредитный рейтинг.Когда вы подаете заявку на ссуду, кредиторы обычно проводят так называемое жесткое расследование вашего кредита. Это может снизить ваш счет на несколько очков, хотя эффекты временные. Новый заем также снижает средний возраст ваших счетов. Эта проблема начинает разрешаться сама собой по мере того, как вы со временем выплачиваете ссуду, строя свою историю по ходу дела. Однако вначале новые учетные записи делают ваш кредит менее «зрелым».
Итог
Досрочная выплата личного кредита зависит от вашей личной ситуации и того, как переезд повлияет на ваши финансы и ваше общее благосостояние.Если вас беспокоит, как это повлияет на ваш кредит, подумайте о том, чтобы узнать, где находится ваш кредитный рейтинг и история, бесплатно загрузив свой кредитный рейтинг и отчет из Experian. Вы также можете использовать бесплатную службу кредитного мониторинга Experian, чтобы увидеть, как изменяется ваша оценка, когда вы добавляете учетные записи, оплачиваете задолженность и готовитесь подать заявку на кредит.
† Предоставленная информация предназначена только для образовательных целей и не должна рассматриваться как финансовый совет. Experian не может гарантировать точность предоставленных результатов.Ваш кредитор может взимать другие комиссии, которые не были учтены в этом расчете. Эти результаты, основанные на предоставленной вами информации, представляют собой приблизительную оценку, и вам следует проконсультироваться со своим финансовым консультантом относительно ваших конкретных потребностей.
5 вещей, которые можно и чего нельзя делать при досрочном погашении личной ссуды
Когда вы приближаетесь к концу долгого пути по личной ссуде, возникает соблазн завершить платежи на несколько месяцев раньше. Кто не жаждет обнуления этого баланса?
Но прежде чем вы окунетесь в свои сбережения или воспользуетесь неожиданным притоком наличных денег для погашения личной ссуды, важно убедиться, что ваша другая финансовая база покрыта.
Понимание ваших финансовых целей — и куда входит выплата ссуды — упростит управление ссудой.
Вот три правила, которые следует соблюдать, и два, о которых не следует забывать, если у вас возникнет соблазн досрочно выплатить личный заем.
В первую очередь расставьте приоритеты в своих ежемесячных расходах
Ваши ежемесячные расходы — такие как аренда, коммунальные услуги и продукты — это то, что вам нужно для жизни. Но также считайте долги, такие как кредитные карты и студенческие ссуды, основными платежами, которые нельзя пропустить, — говорит Кайсе Кресс, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Physician Wealth Services.
«Кому бы вы ни были должны, это просто фиксированные платежи», — говорит она. «Это всего лишь часть ваших расходов на жизнь, которую вы должны оплатить».
Автокредиты и ипотека часто обеспечиваются вашей собственностью, и вы не должны рисковать потерять свой автомобиль или дом в связи с внесением дополнительного платежа в счет необеспеченной ссуды.
Кресс говорит, что пропуск выплаты долга может превратиться в дурную привычку, поэтому она обычно не рекомендует этого делать.
«Даже если кредитор позволяет вам [пропустить платеж] и это не повредит вашей кредитной истории, я просто думаю, что это неправильный образ мышления», — говорит Кресс.
Есть ли отложенные сбережения?
Приоритезация сети безопасности перед дополнительными выплатами по личному кредиту может обеспечить вам финансовую безопасность в случае неожиданных расходов, говорит Тара Туссинг Унверзагт, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Калифорнии.
Ваши сбережения предназначены для защиты от худших сценариев, таких как потеря работы, неотложная медицинская помощь или ремонт дома. Одно из практических правил для чрезвычайных сбережений — держать под рукой расходы от трех до шести месяцев.
Унверзагт говорит, что если взять небольшую сумму из сбережений для отправки последнего платежа по кредиту на месяц или около того раньше, то это может сработать.«Просто не принимайте так много или так часто, чтобы в экстренной ситуации вы оказались уязвимыми», — говорит она.
Знайте, идет ли ваш заем с комиссией за досрочное погашение.
Немногие кредиторы все еще взимают комиссию за досрочное погашение ссуды, называемую комиссией за досрочный платеж. Эти комиссии гарантируют, что кредитор получит прибыль от вашей ссуды, даже если вы сэкономите на процентах за счет досрочного погашения.
Если ваша ссуда предусматривает комиссию за досрочное погашение, посчитайте, будет ли процент, который вы будете платить в оставшиеся месяцы, выше, чем комиссия, говорит Роки Зиглер, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Иллинойса.
Если у вас осталось всего несколько платежей и вы хотите получить комиссию в тысячи долларов, возможно, вам лучше подождать и внести ежемесячные платежи, — говорит он.
Не отбирайте пенсию, чтобы погасить долг
Если доходность вашего пенсионного счета выше, чем годовая процентная ставка по ссуде, вы можете подумать о разделении дополнительного платежа между счетами.
Персональные займы предоставляются с годовой процентной ставкой от 6% до 36%, в то время как доходность Roth IRA, например, зависит от вложенных в него инвестиций.
Kress рекомендует погасить долг под высокие проценты, прежде чем делить дополнительные денежные средства между инвестициями и выплатами по долгу.
Тем не менее, «ваша ссуда никогда не вернет вам деньги», — говорит она. Так что не пропускайте ежемесячные пенсионные взносы, чтобы сделать несколько дополнительных выплат.
Рассмотрите подход, который служит как вашему непосредственному желанию быть свободным от долгов, так и вашему будущему «я», который, вероятно, захочет уйти на пенсию.
Не переусердствуйте
Наличие ежемесячного бюджета и системы безопасности — необходимость, говорит Тейлор Венанци, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Пенсильвании и владелец Activate Wealth.Кроме того, он предостерегает от того, чтобы идеальное становилось врагом хорошего.
Даже если деньги могут пойти на снижение ежемесячных платежей по чему-то вроде кредитной карты, это не значит, что вкладывать их в ссуду — плохой выбор, если вы действительно этого хотите.
«Есть действительно хорошие решения, а есть лучшее, — говорит он. «Иногда вам просто нужно взвесить интеллектуальные преимущества полного списания одного [долга] с оптимизацией процентной ставки для выплаты.”
Зачем раньше выплачивать ссуду? Спасение и душевный покой
Когда у вас есть дополнительные деньги, погашение долга часто оказывается хорошим выбором. Помимо психологической пользы от отсутствия долгов, вы получаете ощутимые финансовые выгоды. Досрочная выплата ссуд — не всегда оптимальная стратегия, но она редко бывает ужасной.
Чтобы решить, что лучше всего в вашем случае, оцените, какую выгоду вы получаете от долга, и сравните эти выгоды с затратами на сохранение ссуды.Обычно вы экономите деньги, когда ликвидируете задолженность на раннем этапе, но у вас могут быть веские причины для выбора альтернативного подхода.
Сэкономьте деньги
Лучшая причина для досрочного погашения долга — сэкономить деньги и перестать платить проценты. проценты не дают вам ничего, кроме времени. Вместо того, чтобы прямо сейчас нуждаться в полной сумме для покупки дома или автомобиля, вы можете распределить выплаты на несколько лет. Ваш дом не становится больше, когда вы платите проценты по ипотеке, и вы не получаете свои проценты обратно при продаже.Так что лучше не платить больше, чем нужно.
Некоторые ссуды выдаются на срок 30 и более лет, а процентные расходы со временем увеличиваются. Другие ссуды могут иметь более короткие сроки, но высокие процентные ставки делают их дорогими. С высокой задолженностью, такой как задолженность по кредитной карте, почти нетрудно погасить как можно быстрее: платить только минимум — плохая идея. На протяжении всей жизни вы сохраните больше из того, что зарабатываете, если быстро погасите ссуды.
Повышение финансовой устойчивости
После выплаты долга ваше финансовое положение улучшится.Деньги, которые вы вкладываете в ежемесячные платежи, можно использовать в других целях. Например, когда вы выплачиваете автокредит, вы можете направить сумму, которую вы потратили на ежемесячные платежи, на сбережения или погашение других долгов.
Вы также становитесь более привлекательными как заемщик. Кредиторы должны быть уверены, что у вас достаточно дохода для выплаты ссуд, и что существующие ссуды уже не съедают слишком большую часть вашего ежемесячного дохода. Для этого они рассчитывают процент дохода, который идет на выплаты по долгу, известный как отношение долга к доходу.Выплачивая ссуду досрочно, вы улучшаете свой коэффициент и с большей вероятностью получите одобрение на получение новой ссуды на выгодных условиях.
Ваши кредитные рейтинги также могут улучшиться, если вы выплатите долг. Часть вашего кредитного рейтинга зависит от того, сколько вы в настоящее время занимаетесь по отношению к максимальной сумме, которую вы потенциально можете занять. Если вы набрали максимум, ваши кредитные рейтинги будут ниже, но выплата долга высвободит возможности заимствования, которые, надеюсь, вам не понадобятся.
Спокойствие
Устранение долгов может быть полезным и снизить стресс.Некоторые люди предпочитают погашать ссуды как можно скорее, даже если они знают, что это не имеет большого финансового смысла. Это нормально, если вы помните, что делаете и почему.
Вы не можете назначить цену за счастье. Возможно, вы хотите сократить долг перед тем, как выйти на пенсию, вам надоело делать ежемесячные платежи или вам не нравится выплачивать проценты кредиторам. Оцените плюсы и минусы использования долга и примите обоснованное решение, с которым вы сможете жить.
Когда не платить раньше
Досрочная выплата долга оставляет меньше денег в вашем кармане на другие дела, чем если бы вы платили только минимальную сумму, причитающуюся каждый месяц.Это может означать, что в вашем ежемесячном бюджете будет меньше предметов роскоши, или вы будете обходиться меньшей денежной подушкой, что затруднит оплату непредвиденных расходов. Более того, вы платите альтернативные издержки: вам придется изыскать дополнительные средства, чтобы направить их на другие цели, такие как, например, выход на пенсию или первоначальный взнос за дом.
Только вы можете определить, лучше ли потратить свои деньги на погашение долга или на инвестирование в пенсию, новый дом или расходы на образование.Если проценты, которые вы зарабатываете на инвестициях, превышают проценты, которые вы платите по своему долгу, имеет больше смысла инвестировать, чем для досрочного погашения долга. Однако это редко бывает простым уравнением, поэтому лучше проконсультироваться с финансовым специалистом.
Если у вас есть предварительно рассчитанная ссуда, вы не сэкономите, погасив ее досрочно, потому что расходы уже включены в ссуду. Однако по большинству стандартных ссуд проценты начисляются ежедневно или на основе остатка, подлежащего выплате в определенное число каждого месяца.Убедитесь, что вы понимаете условия своей ссуды, если планируете выплатить долг досрочно.
Как это сделать
Теперь, когда вы знаете больше о выплате этих кредитов, возможно, вам захочется двигаться дальше. Во многих случаях это так же просто, как отправить дополнительные деньги, независимо от того, погашаете ли вы долг одним платежом или просто платите немного больше каждый месяц. Позвоните или напишите своему кредитору по электронной почте и объясните, каковы ваши цели. Спросите, как поступить, чтобы ваши платежи правильно применялись для выплаты основной суммы кредита и чтобы вы точно знали, сколько отправить.
5 советов по более быстрой выплате ссуды
Ссуды могут быть нежелательной необходимостью для оплаты тех дорогостоящих вещей в вашей жизни: школы, новой машины или даже дома.
Возможно, вам даже придется манипулировать несколькими платежами по кредиту одновременно — это может серьезно повлиять не только на ваши финансы, но и на ваше психическое благополучие. Вот пять советов, которые помогут вам быстрее выплатить эти ссуды и достичь финансовой нирваны.
1. Увеличьте ваши платежи.
Выплата суммы, превышающей минимальную, по ссуде чрезвычайно выгодна для сокращения времени, которое потребуется вам для выплаты ссуды. Это может быть так же просто, как округление платежа, если вы должны 255 долларов в месяц, а затем платить 300 долларов в месяц, или просто добавить дополнительные 100 долларов к основной сумме платежа. Если вы знаете, что ежемесячно выделяете средства на более крупный платеж, вы можете соответствующим образом спланировать свой бюджет.
2.Живите дешево.
Этот совет можно интерпретировать по-разному, поскольку он зависит от того, что позволяет ваш текущий образ жизни. Если вы только что закончили учебу и у вас есть большая сумма студенческих ссуд, которую нужно выплатить, а затем переезд домой с родителями, если ситуация позволяет это, это хорошая стратегия, чтобы жить дешево и накапливать дополнительные средства для выплаты ссуды. Или, если у вас есть автокредит и платеж по ипотеке, возможно, пришло время переоценить свой бюджет, чтобы увидеть, где вы можете сократить ненужные расходы, такие как выход в свет, покупки, дорогие поездки и т. Д.Если вы присмотритесь, вы найдете в своем бюджете место, где можно сократить лишние расходы, просто не забудьте вложить эти сэкономленные деньги на выплаты по кредиту.
3. Удались лишние деньги? Поместите это в свои ссуды.
Если возникнет случай, когда у вас появятся дополнительные деньги; это может быть наследство, выигрыш в лотерею и даже возврат налоговой декларации, у вас может возникнуть соблазн потратить эти деньги на нужды. Сопротивляйтесь побуждению и направьте средства на что-то важное — используйте только что заработанные деньги на выплаты по кредиту.Это не самый привлекательный сценарий, но он наиболее ответственен с финансовой точки зрения, так как в конечном итоге избавит вас от затрат на выплату процентов. И вы поблагодарите себя позже, когда ваши ссуды будут выплачены, и пора поздравить себя с тем, что вам нужно.
4. Дополнительное время = Дополнительная работа.
Если у вас есть дополнительное время, скорее всего, по вечерам и выходным, вы можете найти дополнительную работу в качестве еще одного источника дохода, который можно направить на выплаты по ссуде. Если вы готовы отказаться от части своего свободного времени в краткосрочной перспективе, чтобы иметь меньше платежей по ссуде в долгосрочной перспективе, это позволит вам опередить эти будущие расходы по ссуде.Если вы студент, это может означать пересмотр идеи работы официанткой или работы няней, а также работы по выходным, в то время как вы заполняете неделю работой, ориентированной на карьеру. Если вы продвинулись дальше по жизни и в течение многих лет не работали неполный рабочий день, может быть трудно преодолеть гордость и подать заявку на работу с почасовой оплатой. Тем не менее, это путь, которым стоит следовать, если у вас есть время и способности, чтобы это произошло.
5. Возможности работодателя по выплатам.
Программы выплаты компенсаций работодателям — это то, что вам следует изучить, если вы в настоящее время проходите собеседование для получения работы или только что были наняты на новом месте работы, особенно если вы только что закончили учебу.Некоторые места работы, в основном федеральные и некоммерческие, участвуют в Программе прощения ссуд для государственных служб. Департамент федеральной помощи студентам описывает эту программу как: «прощение остатка на балансе ваших прямых ссуд после того, как вы совершили 120 соответствующих ежемесячных платежей по соответствующему плану погашения, работая полный рабочий день на подходящего работодателя». [1] Если у вас есть доступ к этой программе через вашего нынешнего работодателя, вам определенно следует воспользоваться ею, чтобы помочь с выплатой кредита.
Если вы действительно хотите погасить свои ссуды быстро и эффективно, эти стратегии помогут вам заложить основу. Это будет нелегко; однако в долгосрочной перспективе это окупится с финансовой точки зрения.
Понимание того, где находится ваш кредит, является важным элементом вашего общего финансового благополучия. С помощью MaxMoney Checking вы будете получать доступ к своему кредитному отчету каждые 90 дней (или после получения кредитного уведомления) и постоянный мониторинг вашего кредита. Узнайте больше сегодня и возьмите под свой контроль свой кредит.
Источник:
[1] Прощение ссуды на государственные услуги, Федеральная помощь студентам
Как досрочно погасить долг и сэкономить деньги
Вы можете сэкономить много денег, если быстро расплатитесь с долгами. У многих людей есть мотивация, и они понимают, почему важно ликвидировать долги. Часто это просто вопрос логистики.
Есть несколько простых способов погашения кредита. Прежде чем выбрать один из них, убедитесь, что вы понимаете, как досрочно погасить долг у любого конкретного кредитора, которого вы используете.Для того, чтобы кредитор мог должным образом кредитовать вещи, могут потребоваться сборы за предоплату или определенные шаги.
Имеет ли смысл погашать ссуды раньше срока?
Иногда это отличная идея, чтобы погасить долг, а иногда есть варианты получше.
Хорошие причины для досрочного погашения долга включают уплату меньших процентов и наличие этих денег, которые можно откладывать на будущие финансовые цели и инвестиции. Но убедитесь, что у вас достаточно средств в вашем аварийном денежном фонде, прежде чем ускорять выплаты.В некоторых случаях процентная ставка по кредиту может быть настолько низкой, что нет смысла ускорять ее.
Но некоторым людям просто нравится ощущение отсутствия долгов. Деньги для досрочного погашения долга с низкими процентами могут работать усерднее, будучи вложенными в финансовые инструменты или альтернативные инвестиции, такие как недвижимость, с ожидаемой доходностью выше процентной ставки по кредиту.
Всегда полезно проверить некоторые цифры и выяснить, сколько вы сэкономите — и, возможно, получите еще больше мотивации.Посмотрите, как все будет работать с калькулятором погашения ссуды, воспользуйтесь встроенным калькулятором ссуд в Excel или самостоятельно рассчитайте ссуды вручную.
Просто отправь деньги
Самый простой способ погасить долг досрочно — платить немного — или много — дополнительно, когда это возможно. Это также труднее всего, так как это требует дисциплины. Вы можете рассмотреть возможность использования автоматизированного метода, если не думаете, что будете придерживаться программы.
Если вы любите летать без дела и уверены, что сможете расплатиться с долгами самостоятельно, просто отправьте дополнительные платежи.Включите примечание к чеку с надписью «Обратитесь к директору» в строку для служебных записок. Таким образом, ваш кредитор не запутается; они будут знать, что вы пытаетесь доплатить, и свяжутся с вами, если что-то нужно сделать иначе. Но зарегистрируйтесь после первых двух или трех платежей, чтобы убедиться, что ваши инструкции поняты и выполняются.
Подсказка
То же самое применимо и к электронным платежам, в которых обычно есть место для пометки о ваших намерениях.
Сделайте один дополнительный платеж
Вы погасите ссуду быстрее, добавляя ежемесячный дополнительный платеж каждый год. Если ваш ежемесячный платеж составляет 1200 долларов, то в течение года следует платить дополнительно 1200 долларов. Вы можете использовать деньги из возврата налога или бонуса.
Если вы похожи на большинство людей, может быть сложно придумать дополнительную оплату. Альтернативный вариант — распределить доплату на весь год. Разделите ежемесячный платеж на 12 и добавляйте эту сумму к каждому ежемесячному платежу.Ваш платеж в размере 1200 долларов станет платежом в размере 1300 долларов (1200 разделить на 12 = 100; 100 + 1200 = 1300).
Выплата долга раз в две недели
Вы также можете погасить свой долг, платя каждые две недели вместо каждого месяца. В конечном итоге вы будете вносить эквивалент одного дополнительного платежа каждый год. Выплачивая задолженность раз в две недели, вы не увидите резких изменений в ваших ежемесячных расходах.
Однако вы увидите значительную экономию по мере выплаты долга на протяжении многих лет, потому что вы уменьшаете сумму процентов.
Кредитные программы по выплате долга
У вашего кредитора может быть несколько вариантов, которые помогут вам погасить долг быстрее. Эти программы могут потребовать от вас дополнительной оплаты, поэтому будьте осторожны. Если оно того стоит, платите взносы.
Если вам не нравятся сборы, найдите способ доплатить, избегая при этом сборов. Вы можете настроить автоматические ежемесячные платежи в онлайн-системе оплаты счетов вашего банка. Убедитесь, что вы сделали пометку «Подать заявку на участие в программе».»
Другие компании, помимо вашего кредитора, также с радостью возьмут плату за программу выплаты долга. Они продают программное обеспечение и системы, которые справятся со всем за вас (или, по крайней мере, скажут вам, что делать). Обычно вам не нужны эти услуги, если они не помогут решить проблему с дисциплиной.
Если у вас ничего не получается, делайте то, что работает, но убедитесь, что вы экономите больше, чем тратите.
Что нужно знать
Если вы платите по кредиту вовремя и держите долг под контролем, это хорошо.Многие хотят быть на вашем месте. Похлопайте себя по спине, но не ломайте при этом плечо.
Представьте себе другой сценарий — досрочное погашение ссуд. Это похоже на несбыточную мечту? Это не.
Почти все виды ссуд можно выплатить досрочно, и это дает много преимуществ. Это может сэкономить вам деньги. Это может улучшить ваш кредитный рейтинг (хотя и не всегда). Это может обеспечить душевное спокойствие. Это почти всегда правильный поступок.
Вот что вам нужно знать о досрочном погашении ссуд и о том, как это может вам помочь.
Экономия денег на процентах
Лучшая причина для досрочного погашения ссуд и других долгов заключается в том, что это может сэкономить вам деньги на выплате процентов. Единственное преимущество интереса состоит в том, что он позволяет вам платить медленнее и удобнее.
Процент не делает купленный товар более ценным. Чем дольше вы платите, тем больше это стоит. Таким образом, чем быстрее вы погасите ссуду, тем меньше вы в конечном итоге потратите на покупку.
Это особенно касается кредитных карт или других долгов под высокие проценты.Ужасная идея вносить только минимальный ежемесячный платеж. Выплата такого долга — верный способ сэкономить. Хорошее практическое правило: чем быстрее вы можете заплатить за что-либо, тем меньше это будет в конечном итоге стоить.
Допустим, вы взяли взаймы 25 000 долларов сроком на пять лет под 5% годовых. Если вы будете платить вовремя в течение полных 60 месяцев, вы заплатите 3307 долларов в качестве процентов. Досрочная выплата может устранить часть этих процентов при условии, что вы платите простые проценты, каковыми являются большинство ссуд.
По ссуде с простой процентной ставкой вы выплачиваете проценты в зависимости от суммы вашей задолженности в данный момент.Проценты по этой ссуде в размере 25000 долларов составят всего 2635 долларов, если вы выплатите ее за четыре года, то есть экономия составит 672 доллара.
Однако, если у вас есть предварительно рассчитанная процентная ссуда, сумма процентов, которую вы платите, является фиксированной, независимо от того, когда вы ее выплачиваете. По некоторым кредитам предусмотрены штрафы за досрочное погашение. Проверьте детали перед тем, как сделать ход.
Общая лучшая финансовая устойчивость
Экономия денег может быть наиболее очевидным преимуществом при досрочном погашении ссуд, но не единственным. Это может повысить вашу финансовую мощь несколькими способами.
Деньги, которые когда-то пошли на ежемесячные платежи, можно использовать в других целях, например, для погашения других долгов, сохранения их или покупки вещей, которые ранее были недоступны.
Это также повышает вероятность получения нового кредита, поскольку улучшает отношение долга к доходу. Это то, на что кредиторы обращают внимание, чтобы убедиться, что вы можете им выплатить, а деньги, которые вы тратите на другие ссуды, — это деньги, которые вы не можете потратить на новые.
Если вы будете искать другой заем, вы можете получить более высокую ставку, потому что выплата долга может улучшить ваш кредитный рейтинг.Одним из факторов кредитного скоринга является размер вашей текущей задолженности. Выплата долгов увеличивает вашу способность брать ссуды.
Персональные ссуды
Персональные ссуды популярны, потому что их можно использовать для любых целей и они не обеспечены каким-либо залогом. Они пригодятся, когда большие непредвиденные расходы оставят вас без хорошей альтернативы.
Однако их необеспеченный характер означает, что они имеют более высокие процентные ставки по сравнению с жилищными или автокредитами.
В зависимости от условий кредита не все личные ссуды могут быть возвращены досрочно.Но, если они могут, это хорошая идея. То же самое и с кредитными картами, и по тем же причинам.
Кризис долга по студенческим займам привлек значительное внимание из-за его огромного размера — примерно 1,5 триллиона долларов по стране. Те, кто должен большие суммы, хотели бы избавиться от этих долгов, но разумнее сначала выплатить ссуды с более высокими процентными ставками. Выплата студенческой ссуды должна произойти после того, как вы накопите чрезвычайный фонд в размере как минимум одного месяца основных расходов и начнете делать взносы на пенсионный счет.Кроме того, некоторые студенческие ссуды имеют налоговые преимущества, которые исчезают при досрочном погашении, поэтому сначала проверьте налоговые последствия.
Ипотечный кредит
Вероятно, самый крупный заем, который у вас когда-либо будет, — это ипотечный заем, и идея сжечь этот лист бумаги — часть американской мечты. Но есть кое-что, что нужно проверить, прежде чем пытаться расплачиваться раньше.
Во-первых, узнайте у своего кредитора о штрафных санкциях за предоплату. Очевидно, что проценты — это то, как кредиторы зарабатывают деньги, поэтому некоторые ипотечные кредиты включают штрафы за досрочное погашение, чтобы компенсировать доход, который они потеряют, если он будет выплачен досрочно.Некоторые кредиторы ограничивают размер предоплаты по ссуде каждый год. Возможно, вы сможете погасить ссуду быстрее и без штрафных санкций. Проверьте, применяются ли такие штрафы к вашей ссуде и не будет ли сумма, которую вы откладываете в виде процентов, больше, чем штраф.
Если вы решите платить дополнительно по ипотеке каждый месяц, убедитесь, что кредитор знает, что дополнительные средства идут на ваш основной баланс, а не на проценты. Досрочная выплата кредита может повлечь за собой налоговые последствия, поэтому проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом.
Каким бы привлекательным ни было погашение ипотеки досрочно, делайте это только в том случае, если вы можете с комфортом себе это позволить, что включает в себя возможность отложить деньги на случай непредвиденных обстоятельств.
Автокредит
Практически каждый взрослый имел или будет иметь ссуду на покупку автомобиля. Выплачивать ли раньше — сложно.
Как это ни парадоксально, досрочное погашение кредита на покупку автомобиля может привести к небольшому снижению вашего кредитного рейтинга, потому что открытые счета, которые оплачиваются вовремя, оказывают большее влияние на ваш счет, чем закрытые счета.Открытые счета показывают, насколько хорошо вы в настоящее время управляете своим кредитом, а не то, что происходило в прошлом.
Когда нужно досрочно погасить ссуду? Если у вас есть высокий процент или долгосрочная ссуда (предлагаются ссуды на 60, 72 или даже 84 месяца), вы будете платить большие проценты. Прежде чем выплатить его досрочно, убедитесь, что нет штрафа за досрочное погашение или что у вас нет заранее рассчитанной ссуды. Кроме того, если вы хотите купить дом и хотите улучшить соотношение долга к доходу, погашение кредита на покупку автомобиля может помочь вам получить право на получение ипотеки.
Когда оставлять заем? Если у вас есть ссуда под низкие проценты или финансирование под 0%, досрочная выплата практически не принесет никакой пользы. То же самое верно, если вы приближаетесь к концу срока ссуды. Если у вас нет фонда на случай чрезвычайной ситуации, используйте дополнительные наличные, чтобы создать его, прежде чем выплачивать ссуду на покупку автомобиля.
Следует ли мне досрочно погасить долг?
В большинстве случаев досрочное погашение кредита может сэкономить деньги, но сначала проверьте, чтобы штрафы за досрочное погашение, предварительно рассчитанные проценты или налоговые вопросы не нейтрализовали это преимущество.
Выплата по кредитным картам и личным займам под высокие проценты должна быть первой. Это сэкономит деньги и почти всегда улучшит ваш кредитный рейтинг.
Убедитесь, что у вас стабильное финансовое положение, в том числе наличие резервного фонда.
Если ваша кредитная история является вашей главной заботой, досрочная выплата ссуды в рассрочку может вам не помочь. Открытый активный счет с солидной историей своевременных платежей показывает кредитным бюро, что вы являетесь ответственным заемщиком.
Если вам нужна помощь в оценке того, какие долги нужно выплатить в первую очередь, или у вас есть дополнительные вопросы, обратитесь за консультацией по кредитам.
Источники
Mangis, L. (12 мая 2019 г.) Что происходит, если вы выплачиваете ссуду раньше срока? Получено с https://www.advantageccs.org/blog/what-happens-when-you-pay-off-a-loan-early
.Уильямс, Г. (2019, 15 апреля) Плюсы и минусы досрочного погашения долгов. Получено с https://loans.