Выплачивать кредит: Вам нечем платить кредит? Что делать?! (инструкция)

Внезапная смерть близкого человека может привести к необходимости оформления наследства. При этом многие наследники очень часто получают от родственника не только квартиры, машины или драгоценные вещи, но и кредитные задолженности перед банком. Давайте разберемся, кто должен выплачивать задолженность по кредитам умершего человека и рассмотрим все нюансы наследования займов, ведь это имеет большое значение вступлении в наследство.

Кому придется выплачивать кредит умершего?

В соответствии с российским законодательством задолженность по кредитам переходит прямым наследникам умершего человека. Но не стоит паниковать раньше времени. Практически все банки при оформлении кредита в обязательном порядке выполняют страховку кредитора от наступления непредвиденных обстоятельств, которые включают риск внезапной смерти. В свою очередь, страхователь при заключении договора выгодоприобретателя должен указывать, кто будет осуществлять выплату потребительского кредита после смерти заемщика.

Это означает, что помимо прямых наследников задолженность по кредиту умершего могут выплачивать:

• Страховая компания. Если договор на получение потребительского кредита был застрахован, то после смерти заемщика выплачивать долг будет не наследник, а страховщик. Но нужно помнить, что в некоторых случаях страховщик может отказать в выплате. Как правило, договор страхования содержит исключения на случай, если смерть наступила из-за занятий экстремальным спортом, участия в боевых действиях или из-за самоубийства. Кроме того, заемщику при получении кредита нельзя скрывать наличие хронических заболеваний. В этой ситуации долг будет выплачивать наследник.
• Созаемщик по кредиту. Иногда потребительский кредит берется для покупки автомобиля или квартиры. Так как финансовые доходы одного человека не всегда могут быть достаточны для получения такого кредита, то договор заключается сразу с несколькими людьми. Как правило, банк очень тщательно проводит проверку созаемщиков, анализируя их кредитную историю и платежеспособность. Если непредвиденные обстоятельства настигают одного кредитополучателя, участвующего в такой сделке, то обязанность выплачивать оставшийся долг по потребительскому кредиту переходит к остальным заемщикам.
• Поручитель. Банк, который выдает потребительский кредит, может при заключении договора попросить заемщика назначить поручителя. Именно этот человек при наступлении смерти заемщика или других непредвиденных обстоятельствах должен будет взять на себя полную ответственность за кредит. При этом поручитель имеет право претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей. Это может произойти в том случае, если наследники отказались от имущества. Если же наследники вступают в право наследования, то поручитель может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты долга.

Для справки. Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает принцип единства наследственного имущества. Согласно этому принципу наследник не имеет право принять лишь какую-то часть наследства. Это означает, что нельзя принять в наследование объекты недвижимости умершего человека и при этом отказаться от имеющейся задолженности перед банком по потребительскому кредиту.

«Выморочное» наследование кредита

Стоит отдельно отметить, что иногда бывают такие ситуации, когда у заемщика отсутствуют поручители и наследники, а договор с банком был заключен без страховки. В этом случае все наследство человека, включая его обязанности перед банком, считается «выморочным» и его правопреемником становится государство. Оно берет на себя все обязательства по выплате кредитных долгов банку.

Основные причины, по которым наследование кредита и имущества заемщика становится собственностью государства:

• Отсутствие каких-либо наследников. При наличии официального брака кредитный долг должен выплачивать супруг или супруга покойного. В случае развода обязательства на бывшего супруга не распространяются. Если человек не состоял в официальном браке и не имеет детей, то его долг обязаны выплатить его родители.
• Нежелание наследников вступать в право наследования. Это может произойти из-за того, что сумма задолженности существенно превышает ценность имущества, полученного от умершего человека. В большинстве случаев люди отказываются от права наследования, чтобы избежать выплаты задолженности.
• Отстранение наследников от права наследования. Такое бывает крайне редко, но всё же российские суды иногда отстраняют от права наследования граждан, которые по каким-то обстоятельствам злостно уклонялись от выполнения обязанностей по содержанию наследодателя.

Практика показывает, что в большинстве случаев государство берет на себя кредитные обязательства частных лиц, если все наследники не хотят вступать в право наследования или же они отказываются от этого права, прекрасно понимая, что в дальнейшем кредитное бремя полностью ляжет на их плечи. Получив «выморочное» имущество в собственность, органы местного самоуправления обязаны выполнить погашение всех кредитных долгов умершего наследодателя.

В зависимости от вида «выморочного» имущества оно может становиться собственностью Российской Федерации, субъектов Российской Федерации или муниципального образования. Чаще всего с обязательствами по выплате кредитных долгов разбираются органы местного самоуправления.

Порядок действий со стороны ближайших родственников

После получения информации о смерти близкого человека необходимо выполнить следующие действия:

• провести проверку наличия обязательств перед банком по кредиту;
• выполнить официальное уведомление представителей банка о смерти заемщика;
• получить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;
• обратиться к нотариусу для открытия процедуры вступления в наследство;
• отправить требования страховщику по поводу выплаты компенсации наследникам.

Необходимо помнить, что наследникам нужно незамедлительно обращаться к страховщикам. Если промедлить с этим вопросом, можно получить отказ в рассмотрении заявки. Для уведомления страховщика о смерти человека, который имеет кредитные обязательства, можно сделать телефонный звонок или написать на почту. Форма заявления о смерти может быть свободной. Иногда помимо уведомления наследникам придется отправить страховщику некоторые документы. К примеру, наследника могут попросить представить копию справки о смерти, в которой будет четко указано, по какой причине умер человек. Пока вопросы со страховщиком не будут решены и деньги со страховки не начнут поступать на счёт банковской организации, наследники обязаны выплачивать ежемесячные взносы по кредитному долгу.

После проведения проверки представленных документов страховщик принимает решение о погашении задолженности или отказе. Чаще всего размер выплаты по страховке совпадает с остатком кредитного долга. В таком случае можно в установленном законом порядке полностью избавится от долгового бремени в результате покрытия долга страховщиком.

Краткий итог

Если вы являетесь прямым наследником человека, у которого при жизни имелись кредитные обязательства, то сначала нужно постараться успокоиться. Даже если вы не были готовы к подобному повороту событий, не надо рассматривать наследство задолженности в качестве окончательного приговора. Конечно, вам будет нелегко в такой ситуации. Особенно это касается наследников, которые совершенно не были в курсе кредитных долгов у ближайших родственников или не знали точную сумму штрафов, возникших по вине кредитополучателя.

Ни одно финансовое учреждение, работающее сегодня на территории Российской Федерации, не имеет права на взыскание суммы кредитного долга больше, чем она была на момент смерти кредитополучателя. Конечно, вы будете обязаны погасить кредитный долг, если он не превышает суммы имущества, доставшегося в наследство. При этом оставшаяся часть кредитного долга будет полностью списана. Если же кредитные долги намного превышают стоимость имущества, имеет смысл совершить отказ от вступления в право наследования. Тогда имущество и все кредитные долги перейдут в государственную собственность.

Специалисты рекомендуют перед вступлением в право наследования тщательно рассмотреть все варианты. Возможно, для принятия верного решения вам понадобится консультация с нотариусом, ведущим наследственное дело. Он поможет взвесить все «за» и «против». Только после этого можно принимать решение о том, стоит ли игра свеч. Не надо брать на себя непосильные обязательства или до последнего вести борьбу за имущество умершего человека, так как оно в итоге может уйти с торгов в счет погашения задолженности.

Чтобы получить более подробную информацию или уточнить какие-либо вопросы относительно ликвидации кредитных обязательства, достаточно позвонить нашим консультантам по телефону 8 (800) 200-66-77. У нас работают опытные специалисты, которые ответят на все интересующие вопросы и помогут решить все проблемы, связанные с необходимостью выплаты кредитного долга умершего человека.

Поделиться с друзьями:

Как не платить кредит законно.

Если денег нет

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

• Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
• Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
• Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Способы не платить кредит законно

«Кредитные каникулы»

Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».

Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.

Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.

Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы. Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.

Банкротство

В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:

1. суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
2. признаёт гражданина банкротом.

В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.

Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.

На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.

При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.

Страховой случай

Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая. После этого остаётся только ждать ответа от компании.

Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Списание и выкуп долга

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию. К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются. Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально. Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Реструктуризация и рефинансирование задолженности

Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации. Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода. Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита. Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку. Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

Вывод

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т. д. Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование. В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

Определение погашения

Что такое погашение?

Погашение — это акт возврата денег, ранее заимствованных у кредитора. Как правило, возврат средств происходит через периодические платежи, которые включают в себя как основную сумму, так и проценты. Основная сумма относится к первоначальной сумме денег, заимствованных в кредит. Проценты — это плата за привилегию занимать деньги; заемщик должен платить проценты за возможность использовать средства, высвобожденные им за счет кредита. Ссуды обычно также могут быть полностью выплачены единовременно в любое время, хотя некоторые контракты могут включать комиссию за досрочное погашение.

Общие типы кредитов, которые многие люди должны погасить, включают автокредиты, ипотечные кредиты, образовательные кредиты и сборы по кредитным картам. Предприятия также заключают долговые соглашения, которые также могут включать автокредиты, ипотечные кредиты и кредитные линии, а также выпуск облигаций и другие виды структурированного корпоративного долга. Невыполнение обязательств по выплате долга может привести к череде кредитных проблем, включая принудительное банкротство, увеличение расходов в связи с просроченными платежами и негативные изменения кредитного рейтинга.

Key Takeaways

• Выплата — это возврат денег, взятых взаймы у кредитора.
• Условия погашения кредита подробно описаны в кредитном договоре, который также включает договорную процентную ставку.
• Федеральные студенческие ссуды и ипотечные кредиты являются одними из наиболее распространенных типов кредитов, которые в конечном итоге выплачивают физические лица.
• У всех категорий заемщиков, находящихся в бедственном положении, может быть несколько вариантов, если они не в состоянии осуществлять регулярные платежи.

Как работает погашение

Когда потребители берут кредиты, кредитор ожидает, что они в конечном итоге смогут их погасить. Процентные ставки взимаются на основе договорной ставки и графика за время, которое проходит между выдачей кредита и полным возвратом денег заемщиком. Проценты обычно выражаются в виде годовой процентной ставки (APR).

Некоторые заемщики, которые не могут погасить кредиты, могут обратиться за защитой от банкротства. Тем не менее, заемщики должны изучить все альтернативы, прежде чем объявить о банкротстве. (Банкротство может повлиять на способность заемщика получить финансирование в будущем.) Альтернативами банкротству являются получение дополнительного дохода, рефинансирование, получение поддержки в рамках программ помощи и ведение переговоров с кредиторами.

Структурирование некоторых графиков погашения может зависеть от типа взятого кредита и кредитного учреждения. Мелким шрифтом в большинстве заявок на получение кредита будет указано, что заемщик должен делать, если он не может внести запланированный платеж. Лучше проявить инициативу и обратиться к кредитору, чтобы объяснить любые существующие обстоятельства. Сообщите кредитору о любых неудачах, таких как проблемы со здоровьем или проблемы с трудоустройством, которые могут повлиять на платежеспособность. В этих случаях некоторые кредиторы могут предлагать специальные условия для покрытия трудностей.

Виды погашения

Федеральные студенческие ссуды

Федеральные студенческие ссуды обычно допускают меньшую сумму платежа, отсрочку платежей и, в некоторых случаях, прощение кредита. Эти типы кредитов обеспечивают гибкость погашения и доступ к различным вариантам рефинансирования студенческого кредита по мере изменения жизни получателя. Эта гибкость может быть особенно полезной, если получатель сталкивается со здоровьем или финансовым кризисом.

Стандартные платежи — лучший вариант. Стандарт означает регулярные платежи — в той же ежемесячной сумме — до тех пор, пока кредит плюс проценты не будут выплачены. При регулярных платежах погашение долга происходит в кратчайшие сроки. Кроме того, в качестве дополнительного преимущества этот метод начисляет наименьшую сумму процентов. Для большинства федеральных студенческих ссуд это означает 10-летний период погашения.

Другие варианты включают расширенные и поэтапные планы платежей. Оба предполагают погашение кредита в течение более длительного периода, чем при стандартном варианте. К сожалению, длительные сроки идут рука об руку с начислением дополнительных месяцев процентных платежей, которые в конечном итоге потребуют погашения.

Расширенные планы погашения аналогичны стандартным планам погашения, за исключением того, что у заемщика есть до 25 лет, чтобы вернуть деньги. Поскольку им нужно больше времени, чтобы вернуть деньги, ежемесячные счета ниже. Однако, поскольку им требуется больше времени, чтобы вернуть деньги, эти надоедливые процентные платежи усугубляют долг.

Планы поэтапных платежей, как и в случае с ипотекой с поэтапными платежами (GPM), имеют платежи, которые со временем увеличиваются с низкой начальной ставки до более высокой. В случае студенческих ссуд это должно отражать идею о том, что в долгосрочной перспективе заемщики должны перейти на более высокооплачиваемую работу. Этот метод может быть реальным преимуществом для тех, у кого мало денег сразу после колледжа, поскольку планы, ориентированные на доход, могут начинаться с 0 долларов в месяц. Тем не менее, опять же, заемщик в конечном итоге платит больше в долгосрочной перспективе, потому что со временем начисляется больше процентов. Чем дольше растягиваются платежи, тем больше процентов добавляется к кредиту (общая стоимость кредита также увеличивается).

Кроме того, учащийся может исследовать свой доступ к определенным сценариям, таким как преподавание в районе с низким доходом или работа в некоммерческой организации, что может дать ему право на прощение студенческой ссуды.

Жилищная ипотека

У домовладельцев есть несколько вариантов, чтобы избежать обращения взыскания из-за просроченного погашения ипотеки.

Заемщик с ипотекой с регулируемой ставкой (ARM) может попытаться рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой и более низкой процентной ставкой. Если проблема с платежами носит временный характер, заемщик может выплатить обслуживающей ссуду просроченную сумму плюс штрафы за просрочку платежа и штрафы к установленной дате восстановления.

Если ипотека становится невыносимой, платежи сокращаются или приостанавливаются на определенное время. Затем регулярные платежи возобновляются вместе с единовременным платежом или дополнительными частичными платежами в течение установленного времени, пока кредит не станет текущим.

С модификацией кредита одно или несколько условий в ипотечном договоре изменяются, чтобы стать более управляемыми. Может произойти изменение процентной ставки, продление срока кредита или добавление пропущенных платежей к остатку кредита. Модификация может также уменьшить сумму долга за счет списания части ипотеки.

В некоторых ситуациях продажа дома может быть лучшим вариантом для погашения ипотеки и может помочь избежать банкротства.

Особые соображения

Сдержанность и консолидация

Некоторая задолженность может быть отсрочена, что позволяет получателям кредита, которые пропустили платежи, восстановить и возобновить погашение. Кроме того, различные варианты отсрочки доступны для получателей, которые не имеют работы или не получают достаточный доход для выполнения своих обязательств по погашению. Еще раз, лучше быть активным с кредитором и информировать их о жизненных событиях, которые влияют на вашу способность погасить кредит.

Для получателей нескольких федеральных студенческих кредитов или лиц с несколькими кредитными картами или другими кредитами консолидация может быть еще одним вариантом. Консолидация кредита объединяет отдельные долги в один кредит с фиксированной процентной ставкой и единым ежемесячным платежом. Заемщикам может быть предоставлен более длительный период погашения с уменьшенным количеством ежемесячных платежей. Последней альтернативой консолидации является списание долга, возможность заставить компанию договориться о более низкой сумме погашения от вашего имени.

Пример погашения

В феврале 2019 года Служба общественных новостей опубликовала статью о растущем числе людей в Колорадо, ищущих прощения студенческой ссуды. В то же время штат испытывает нехватку специалистов в области психического здоровья для удовлетворения потребностей своих жителей.

Нехватка поставщиков услуг в области психического здоровья в Колорадо означает, что примерно 70% жителей, обращающихся за психиатрической или поведенческой помощью, не получают эти услуги. Минимальные федеральные стандарты требуют, чтобы на каждые 30 000 жителей приходилось как минимум один психиатр. На момент публикации статьи Колорадо стремился добавить более 90 специалистов в области психического здоровья, чтобы достичь этого порога.

Один из способов, с помощью которых медицинские центры справляются с нехваткой, заключается в использовании новых федеральных и государственных программ списания студенческих ссуд, чтобы объединиться с квалифицированными поставщиками, которые стремятся сократить свою задолженность по студенческим ссудам. Тамошние администраторы рассчитывают, что перспектива сокращения долга медицинских учебных заведений на тысячи долларов должна помочь привлечь и сохранить высококвалифицированных поставщиков услуг, особенно в тех частях штата, которые наиболее не обслуживаются.

Не можете погасить кредит друзьям и семье? Вот что нужно делать — Forbes Advisor INDIA

Заимствование денег у друзей и родственников очень привлекательно для многих по ряду причин. К ним относятся, помимо прочего, несоблюдение формальных требований к кредиту, плохая кредитная история и уже накопившаяся значительная сумма долга.

Финансовые ограничения, подобные этим, могут вынудить людей обратиться к своим друзьям и семье, чтобы получить средства. Капитал, обеспеченный таким образом, привлекателен по ряду причин, некоторые из которых перечислены ниже.

Чем привлекательны займы у друзей и родственников?

 1. Безопасное получение средств: 

В отличие от официальных заявок на получение кредита, выданных финансовыми учреждениями и государственными программами, кредит, предоставляемый близкими людьми, легче обеспечить. Это связано с несколькими причинами, в том числе с ранее существовавшими отношениями между двумя рассматриваемыми людьми.

Отсутствие необходимости в подаче заявки на получение кредита, а также отсутствие необходимости проверки поведения заемщика также упрощают процесс. При условии, что обе стороны согласны с суммой кредита и графиком погашения, эти заемные средства относительно легко получить.

2. Желаемые процентные ставки: 

Из-за характера отношений, разделяемых кредитором и заемщиком, заемщики могут воспользоваться низкими процентными ставками, а то и вовсе отсутствовать. Это означает, что у заемщиков есть возможность сэкономить деньги, которые в противном случае им пришлось бы платить.

3. Отсутствие обширной документации:

Официальные кредиты обычно требуют множества документов, которые заемщики должны предоставить, чтобы получить одобрение на кредит. В случае неофициальных кредитов, обеспеченных друзьями или родственниками, можно избежать необходимости предоставлять документы и проходить процедуру проверки «знай своего клиента» (KYC).

Эти документы включают формы заявлений и различные формы идентификации. Помимо единственного кредитного договора, большинство кредиторов не требуют от заемщиков использования лазеек для получения средств. Таким образом, заемщики могут сэкономить время, усилия и деньги.

4. Гибкий способ погашения: 

Кредиты, полученные от друзей и родственников, позволяют заемщикам воспользоваться графиком погашения, наиболее подходящим для них и их возможностей. У них чаще всего есть возможность растянуть свои графики погашения на обширные промежутки времени, если они того требуют. Заемщики также могут делать краткие периодические платежи каждые несколько месяцев, а не ежемесячно.

Почему следует переосмыслить заимствования у друзей и семьи?

В то время как вышеупомянутые пункты показывают, почему люди обращаются к ним, они также должны учитывать недостатки, связанные с такими займами.

1. Неясные условия, вызванные неофициальным кредитом:  

Из-за существующей связи между кредитором и заемщиком в таких сценариях акт предоставления кредита не всегда может рассматриваться с должным уровнем формальности. Когда такой кредит предоставляется в спешке, кредиторы могут даже согласиться и предоставить указанную сумму без каких-либо письменных соглашений, которые предусматривают условия соглашения.

Отсутствие такой письменной документации может привести к осложнениям в будущем, включая отсутствие подтверждения суммы предоставленных средств и прилагаемых условий в случае возникновения разногласий.

2. Чувство неловкости: 

Обращаясь к близким и любимым за денежными услугами, такими как ссуды, люди рискуют чувствовать себя неловко рядом с ними. Эти чувства могут сохраняться еще долго после того, как кредит будет возмещен. Заемные деньги продолжают висеть над заемщиком, как черное облако, что может вызывать чувство беспокойства каждый раз, когда заемщик взаимодействует с кредитором.

3. Отсутствие предусмотренного плана погашения: 

Официальные финансово-кредитные учреждения, такие как банки, предоставляют заемщикам план погашения, в котором они указывают графики погашения. Обычно они разбивают всю сумму задолженности на более мелкие части, которые должны выплачиваться ежемесячно в течение фиксированного периода времени. Заемщики имеют право следовать этому плану или могут оплатить всю причитающуюся сумму за один раз.

Однако банки не могут настаивать на том, чтобы кредиторы произвели единовременное погашение кредита на всю сумму. Кредиторы, являющиеся друзьями или родственниками заемщика, не подпадают под действие таких правил. Они могут потребовать, чтобы весь кредит был погашен в определенный день по любому количеству причин, не ограничиваясь финансовыми чрезвычайными ситуациями. Такие сценарии увеличивают неопределенность, связанную с погашением этих кредитов.

4. Отношения могут быть разрушены: 

В случае, если кредит, предоставленный членом семьи или другом, не может быть возмещен, заемщики рискуют разорвать отношения с кредиторами. Отношения уже не те, что раньше, из-за чувства недоверия, раскаяния и гнева.

Что делать, прежде чем брать взаймы у друзей и семьи?

В случае, если такие заимствования неизбежны, следует учитывать следующие рекомендации.

1. Честность обязательна:

Прежде чем брать взаймы у любимого человека, заемщики должны быть честными в отношении своих финансов. К таким заимствованиям следует относиться с таким же уровнем серьезности, как и к банковским кредитам. Заемщики должны предоставить своим кредиторам документы с подробным описанием их текущего финансового состояния и подтвердить свою состоятельность, чтобы иметь право на получение таких займов.

Они также должны информировать кредиторов о том, на что они планируют потратить эти деньги, чтобы кредиторы чувствовали, что их деньги будут потрачены с умом и по правильным причинам. Предоставляя эту информацию кредиторам, они могут быть более склонны к предоставлению кредитов заемщикам.

2. Условия погашения:

Согласованная сумма кредита, план погашения и процентная ставка, если применимо, должны быть ясны обеим сторонам.

3. Составление юридического кредитного договора: 

Важнейшее значение имеет не просто обсуждение условий погашения, а составление юридически обязывающего кредитного документа. Этот документ должен быть подписан как кредитором, так и заемщиком, чтобы избежать каких-либо споров в будущем. Обе стороны должны иметь копии одного и того же документа, и во время подписания документа должен присутствовать свидетель.

4. Автоматизация погашения кредита: 

На основании согласованного плана погашения кредита и установленных дат, до которых должен быть произведен каждый платеж, их можно автоматизировать. Это позволяет заемщикам не пропускать какие-либо платежи и обеспечивает кредиторам такое же уважение, как и банкам. В Индии Национальная автоматизированная клиринговая палата используется официальными финансовыми учреждениями для обеспечения своевременного погашения кредитов.

5. Всегда имейте запасной план: 

На случай, если заемщик не сможет погасить кредит, предоставленный другом или членом семьи, у него всегда должен быть план Б. Это может быть в форме предложения оплатить штраф за просрочку платежа в случае, если погашение не производится в установленные сроки. В противном случае заемщики должны быть готовы предоставить своим кредиторам залог, чтобы показать, насколько серьезно они относятся к выполнению своих требований по погашению.

Как избежать дефолта по кредитам от друзей и семьи?

В случае, если люди не в состоянии предоставить своим кредиторам сумму, которую они должны, они должны рассмотреть возможность следования этому курсу действий.

1. Воздерживаться от уклонения от кредиторов: 

Независимо от того, могут или не могут заемщики погасить долг, крайне важно, чтобы они не уклонялись от своих кредиторов. Кредиторы в этом сценарии — это не только неизвестные лица, которые только предоставляют фискальные услуги, но и заемщики, имеющие с ними тесные личные отношения. Избегая кредиторов и разрывая с ними любые связи, заемщики рискуют испортить свои отношения, а также могут создать себе плохую репутацию.

2. Признайте двойственность роли кредитора: 

Заемщики должны признать, что их любимый человек также является кредитором. Они не должны использовать в своих интересах свои тесные связи и полагать, что они могут быть небрежны, когда дело доходит до погашения кредита.

3. Будьте начеку:

В случае, если заемщики не в состоянии погасить кредиты, взятые у своих друзей или членов семьи, они должны сообщить им об этих фактах, как только они это осознают. Уточните, почему вы, как заемщик, не можете позволить себе погасить долг. Это может означать показ кредиторам бухгалтерской книги с указанием ваших ежедневных расходов и неизбежных платежей. Это может убедить кредиторов в том, что заемщик честен и осознает важность погашения долга.

4. Разработайте новые планы погашения: 

В случае, если заемщики не могут выполнить свои ранее существовавшие планы платежей, они должны обсудить возможность новых планов со своими кредиторами. В случае, если указанные кредиторы требуют погашения кредита за один раз, а заемщики не могут позволить себе их оплатить, заемщики должны быть готовы предложить что-то в обмен на свой долг. Это может быть в форме товаров, которыми они владеют, или путем предложения им услуг, которые они могут предоставить.

5. Избегайте второстепенных расходов:

До тех пор, пока заемщики не выплатят свои долги в полном объеме, они должны воздерживаться от вложений во второстепенные расходы, которые не имеют первостепенного значения. Такие расходы могут раздражать кредиторов, которые могут заметить, что их деньги не возвращаются, а вместо этого тратятся на вещи, которые можно купить позже.

6. Установите приоритет погашения долга:

Заемщики в идеале должны откладывать на свои банковские счета платежи по кредиту за 2 месяца. Это должно быть зарезервировано для их кредитора, и они должны отдавать приоритет этим платежам.

Почему ссуды не должны предлагать друзья или родственники?

Потенциальные заемщики должны знать об ограничениях, которым они подвергают кредиторов, когда они пользуются этими кредитами. Такие кредиты не всегда являются особенно хорошими финансовыми решениями, принимаемыми кредиторами, поскольку они несут следующие проблемы.

1. Отсутствие процентов: 

В отличие от кредитов, выдаваемых официальными кредитными учреждениями, такие кредитные линии чаще всего не начисляют проценты. Это означает, что кредиторы не зарабатывают дополнительные деньги, ссужая свой существующий капитал.

2. Кредиторы могут нуждаться в средствах сами: 

Если кредиторы не имеют практически неограниченных запасов денег, они должны быть осторожны с суммой денег, которую они одалживают своим друзьям или членам семьи. Они вполне могут столкнуться с ситуациями, когда им самим нужны средства, но они передали их и не могут получить к ним немедленный доступ.

3. Заемщики могут попросить больше: 

Предоставляя тесные связи со средствами для получения займа, кредиторы рискуют создать сценарии, в которых они вернутся с запросами на дополнительные суммы денег. Заемщики могут даже дойти до того, что порекомендуют кредиторов другим, которые находятся в столь же близких отношениях с кредитором. Таким образом, кредиторы могут оказаться в роли банка, чего они, возможно, и не хотели бы.

4. Позвольте плохим привычкам:

Предоставляя заемщикам простой способ решения их финансовых проблем, кредиторы рискуют создать и поддерживать плохие финансовые модели среди своих друзей и членов семьи. Важно, чтобы они знали, на что тратятся заемные средства, и следили за тем, чтобы они не приводили к вредным привычкам, таким как азартные игры или неблагоприятные зависимости.

5. Создает неловкие ситуации: 

Кредиторы могут попасть в неловкие ситуации, требуя возврата своих денег. Эти сценарии требуют такта, терпения и способности сохранять хладнокровие и собранность, особенно когда речь идет о близких.

Bottom Line

Займы любого рода следует делать после рассмотрения нескольких из вышеупомянутых пунктов. Заемщикам рекомендуется брать взаймы только то, что имеет первостепенное значение, и ни цента больше. Они также должны помнить, что добавление денег к ранее существовавшим личным отношениям может нанести необратимый ущерб, и с ним следует обращаться осторожно.

Варианты погашения кредита | Программа MD

Стандартное погашение

В рамках стандартного плана вы будете ежемесячно выплачивать фиксированную сумму до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Ваши ежемесячные платежи будут составлять не менее 50 долларов, и у вас будет до 10 лет, чтобы погасить кредит.
Стандартный план хорош для вас, если вы можете справиться с более высокими ежемесячными платежами, потому что вы быстрее погашаете свои кредиты. Ваш ежемесячный платеж по стандартному плану может быть выше, чем по другим планам, потому что ваши кредиты будут погашены в кратчайшие сроки. По той же причине — 10-летний лимит на погашение — вы можете платить наименьшие проценты.

Расширенное погашение

Чтобы иметь право на расширенный план, вы должны иметь более 30 000 долларов США по прямому кредиту, но у вас есть 25 лет, чтобы погасить его. В рамках расширенного плана у вас есть два варианта: фиксированные или поэтапные платежи. Фиксированные платежи составляют ту же сумму каждый месяц, которую вы выплачиваете, как и в случае со стандартным планом, в то время как поэтапные платежи начинаются с малого и увеличиваются каждые два года, как в приведенном ниже поэтапном плане.
Это хороший план, если вам нужно будет делать небольшие ежемесячные платежи. Поскольку период погашения составит 25 лет, ваши ежемесячные платежи будут меньше, чем при использовании стандартного плана. Однако вы можете платить больше процентов, потому что вам требуется больше времени для погашения кредита. Помните, что чем дольше ваши кредиты находятся в погашении, тем больше процентов вы будете платить.

Постепенное погашение

С этим планом ваши платежи начинаются с малого и увеличиваются каждые два года. Продолжительность периода погашения будет до десяти лет. Если вы ожидаете, что ваш доход будет неуклонно расти с течением времени, этот план может вам подойти. Ваш ежемесячный платеж никогда не будет меньше суммы процентов, начисляемых между платежами. Хотя ваш ежемесячный платеж будет постепенно увеличиваться, ни один отдельный платеж по этому плану не будет более чем в три раза превышать любой другой платеж.

План погашения на основе дохода (IBR) 

Это новый план погашения для Прямых займов, за исключением родительских Прямых займов ПЛЮС или Прямых консолидационных займов, которые погашают родительские займы ПЛЮС. В соответствии с этим планом ваш требуемый ежемесячный платеж ограничен суммой, которая должна быть доступной в зависимости от вашего дохода и размера семьи. (выплаты ограничены 15% дискреционного дохода) Чтобы первоначально соответствовать требованиям Плана IBR, вы должны частично испытывать финансовые трудности. Считается, что у вас есть частичное финансовое затруднение, если ежемесячная сумма, которую вы должны будете выплачивать по вашим приемлемым кредитам в соответствии со стандартным планом погашения с 10-летним периодом погашения, превышает ежемесячную сумму, которую вы должны будете выплачивать в соответствии с планом IBR. . Если вы погашаете в соответствии с этим планом в течение 25 лет и отвечаете другим требованиям, вы можете получить прощение любого остатка вашего кредита (ов). Ф

Pay As You Earn (PAYE)

Это еще одна новая программа погашения, предлагаемая студентам. С PAYE платежи ограничены десятью процентами дискреционного дохода, что делает платежи ниже, чем платежи по плану IBR. Кроме того, невыплаченные проценты, которые будут капитализироваться каждый год, ограничены 10% от основной суммы займа. Как только максимальная сумма процентов будет капитализирована, проценты будут продолжать начисляться, но не будут капитализироваться. Как и в случае плана IBR, учащиеся должны испытывать частичные финансовые трудности, чтобы соответствовать требованиям.

Пересмотренный план выплаты по мере заработка (REPAYE)

План погашения REPAYE аналогичен плану погашения PAYE, поскольку ваши платежи основаны на сумме вашего заработка, а не на сумме, которую вы заняли. С планом REPAY заемщики могут ограничить свои платежи десятью процентами от своего дискреционного дохода. После 20 лет приемлемых платежей оставшаяся сумма может быть списана.

Для получения дополнительной информации о вариантах погашения прямого кредита обратитесь к поставщику кредитных услуг  

Отсрочка

Отсрочка — это период времени, на который ваш кредитор приостанавливает регулярные платежи. Отсрочки предоставляются для конкретных ситуаций и имеют определенные временные ограничения. Существуют различные требования для различных видов кредитов и различных кредиторов. Знайте, что требует ваш кредитор! В то время как в школе некоторые кредиторы требуют новой формы отсрочки каждый семестр, а некоторые — каждый новый учебный год. Отсрочка может быть предоставлена ​​только в том случае, если вы запросите ее и предоставите надлежащие документы, подтверждающие ваше право. Проценты не начисляются по субсидированным кредитам в периоды отсрочки, но начисляются по несубсидированным кредитам. Начисленные проценты обычно добавляются к основной сумме (капитализируются) на следующий день после окончания периода отсрочки.

Отсрочка платежа 

Если заемщик желает, но финансово не в состоянии произвести необходимые платежи по кредиту, он или она может потребовать от кредитора предоставления отсрочки. Воздержание — это временное прекращение платежей, позволяющее продлить время для осуществления платежей или принять меньшие платежи, чем было запланировано ранее. Проценты будут продолжать начисляться даже в течение периода воздержания; заемщик всегда несет ответственность за погашение начисленных процентов. Заемщик должен запросить отказ в письменной форме.

Консолидация ссуды 

Ссуда ​​с прямой консолидацией позволяет вам объединять ссуды от нескольких кредиторов или служб и/или из более чем одной федеральной программы в одну услугу через Центр обслуживания прямых ссуд. Программа прямой консолидации имеет существенные преимущества по сравнению со старой программой консолидации FFELP. Примеры льгот включают «фиксацию» процентной ставки вместо того, чтобы каждый кредит имел годовую переменную процентную ставку, наличие только одного сервисного агента для работы с большинством федеральных кредитов, отсрочку во время школьных периодов (для учащихся, зачисленных не менее чем на 1/2 время). Несколько планов погашения также доступны в рамках программы прямой консолидации. Информацию можно получить в отделе по делам студентов-медиков или обратившись в Центр обслуживания прямых кредитов по телефону 1-800-848-09. 82. Консолидация кредита может быть жизнеспособным вариантом для уменьшения вашего ежемесячного платежа во время проживания, когда ваш доход относительно низок. Однако это может быть сделано за счет более длительного периода погашения, что увеличивает сумму, которую вы выплачиваете в течение срока действия кредита. Вам не следует проводить консолидацию кредита в школе, если вы брали кредит в рамках кредитной программы Стаффорда до 1 июля 1993 года. Перед подачей заявления на консолидацию всегда полезно проконсультироваться с кем-нибудь в офисе финансовых служб.

Просрочка и невыполнение обязательств 

Кредит, подлежащий погашению, становится просроченным, если запланированный платеж не был произведен в установленный срок. Кредитор должен отправить заемщику не менее двух (2) письменных уведомлений или писем о взыскании задолженности в течение первых 30 дней с момента просрочки в попытке восстановить платежи. В течение дней с 31 по 60 кредитор должен попытаться связаться с заемщиком по телефону. Если с заемщиком невозможно связаться по телефону, необходимо отправить как минимум 2 убедительных письма о взыскании задолженности, предупреждая заемщика о том, что кредит может быть передан гарантийному агентству, что приведет к ущербу кредитоспособности заемщика и возможному судебному разбирательству. В течение каждого 30-дневного периода с 61-го по 150-й день необходимо предпринять дополнительные попытки связаться с заемщиком по телефону или письмом. Письмо с окончательным требованием отправляется между 151 и 180 днями; Отводится 30 дней после получения письма с окончательным требованием до подачи претензии по умолчанию. Кредиторы не могут подавать иск о неисполнении обязательств поручителем по кредиту, за исключением случаев, когда просрочка платежа сохраняется в следующих случаях:

• 180 дней для погашения кредита ежемесячными платежами; или
• 240 дней для кредита, подлежащего погашению менее частыми платежами.

Кредитор подает иск после того, как все попытки взыскания не увенчались успехом, и ссуда стала невыплаченной. Поручитель или страховщик кредита обязан выплатить кредитору основную сумму плюс начисленные проценты. После того, как претензия была выплачена, просроченная ссуда становится собственностью гарантийного агентства, которое затем продолжает добиваться взыскания. Эти государственные агентства имеют различные открытые для них методы сбора, которые не существуют для коммерческого кредитора. В течение последних нескольких лет федеральное правительство было уполномочено (а) присваивать федеральные чеки о заработной плате неплательщикам на государственной службе и (б) сообщать о невыплате кредита кредитным бюро и другим агентствам, которые служат хранилищами для индивидуальных кредитных историй. В некоторых случаях правительства штатов получили право засчитывать просроченные суммы кредита в счет возмещения подоходного налога штата, причитающегося отдельному неплательщику. Закон о повторном разрешении от 1986 также требует, чтобы гарантийные агентства, правомочные кредиторы и последующие держатели кредитов заключали соглашения с кредитными бюро для обмена информацией о студентах-заемщиках.