Семейные финансы: вместе или врозь? — Блог Райффайзенбанка R-Media

вместе или врозь? — Блог Райффайзенбанка R-Media

Когда люди влюбляются и создают семью, они редко задумываются о том, как будут управлять семейными финансами, кто будет вести их учет и заниматься планированием. Но обойти материальную сторону семейных отношений не удалось еще никому. Рассмотрим основные модели семейного бюджета и попробуем понять, какая из них подойдет именно вам.

Можно выделить три основных подхода к ведению семейных финансов: общий, раздельный и смешанный.

Общий семейный бюджет

Все доходы мужа и жены складываются в общий котел, из которого финансируются все семейные расходы. При этом вклад каждого члена семьи не имеет значения: в такой семье заначка — общая, инвестиционный портфель — общий, цели — общие, копит на них семья тоже сообща, своего кошелька как такового нет ни у кого.

Эта модель семейного бюджета учит стороны договариваться: трудно сформировать общую заначку, если муж и жена имеют разные финансовые цели, готовы к разному уровню риска (один агрессивно инвестирует, а второй только откладывает) и по-разному относятся к кредитованию: один рассчитывает на себя, а второй привык жить в долг.

Достоинства

Все члены семьи имеют полную картину семейных финансов.

Недостатки

Если в семье один основной добытчик, вторая сторона может отстраниться от управления семейными финансами. В этом случае соответствующий финансовый опыт приобретает только основной добытчик, и если с ним что-то случится, его партнеру трудно будет перестроиться.

Важно, чтобы оба члена семьи, независимо от уровня дохода, одинаково хорошо владели семейной финансовой ситуацией и могли работать с имеющимися инвестиционными инструментами.

Раздельный бюджет

В этом случае муж и жена имеют собственные доходы и расходы, заначку и инвестиционный портфель. Пара может даже не знать об активах друг друга. На общие цели (отпуск, оплата обучения ребенка и т. д.) они сбрасываются поровну или в любой другой пропорции и иногда даже берут в долг друг у друга на личные расходы. Эта модель характерна для гражданского и гостевого брака, но встречается и в классическом.

Достоинства

Члены семьи финансово независимы. Риск, что один из них станет иждивенцем и вся нагрузка ляжет на одного добытчика, минимизирован. В такой паре нет споров о финансовых инструментах: каждый выбирает свои, и легко делить накопления при расставании.

Недостатки

При модели раздельного бюджета отсутствует общая финансовая картина, членам такой семьи тяжело откладывать средства на общие цели. К тому же есть риск, что один из них погрязнет в долгах или без ведома другого выберет сомнительные финансовые инструменты (особенно если это гражданский барк, где для крупных финансовых операций не нужно согласие супруга).

Смешанный бюджет

Это нечто среднее между первой и второй моделью: часть доходов и расходов в семье общая, а часть — личная. В такой семье у жены и мужа есть свои заначки, но накопление на цели происходит сообща, и основной инвестиционный портфель также общий. Плюсы и минусы этой формы семейного бюджета зависят от доли общих финансов: если превалирует общий бюджет, модель будет тяготеть к плюсам и минусам общего бюджета, и наоборот — в противном случае.

Достоинства

Это самая гибкая модель, которая позволяет паре при необходимости финансово отдаляться друг от друга или сближаться. Обычно ее используют пары, которые только начинают жить вместе: поначалу общая часть бюджета у них небольшая, но по мере развития семьи она нарастает в комфортном для всех формате.

Недостатки

Возможны конфликты при определении, куда относится та или иная цель или накопления: к общему или личному бюджету.

Выбор модели семейного бюджета

Принимая это важное решение, нужно ответить на четыре вопроса.

1. Кто будет вести учет финансов и кто будет ими распоряжаться?

Если в семье роль главного бухгалтера определена однозначно, имеет смысл делать общий бюджет или смешанный с превалирующей общей частью. В этом случае один член семьи все знает о семейных расходах и доходах, инвестициях, долгах и следит за движением к финансовым целям. Если же брать роль главбуха на себя не хочет никто, и при этом члены семьи не хотят докладывать друг другу обо всех своих финансовых операциях, им подойдет смешанный или раздельный бюджет.

2. Насколько партнеры открыты друг другу в финансовых вопросах?

Если желания посвящать вторую половину в размер личных доходов и расходов нет, лучше выбрать раздельный бюджет. А по мере сближения можно перейти к смешанному.

3. Есть ли в семье общие расходы и какова их доля в расходах мужа и жены?

Если, например, оба владеют собственным бизнесом, у каждого своя машина, каждый сам платит за бизнес-ланчи, а часто — и ужины с партнерами, то общих расходов немного. Стоит ли в этом случае стремиться к общему бюджету?

4. Какова структура доходов семьи и их стабильность?

Если один из партнеров получает доходы нерегулярно, лучше использовать модель смешанного или общего бюджета, чтобы оба члена семьи знали, когда возникает брешь в поступлениях и чем ее закрывать. В противном случае, если у партнера финансовые проблемы, а бюджет раздельный, второй член семьи может быть не готов к тому, чтобы компенсировать внезапный дефицит средств.

Общие и личные расходы и модель бюджета

Что можно считать личными расходами, а что — общими? Как правило, когда речь идет об отпуске, ремонте, расходах на ребенка и т. д., ситуация понятна: это общие траты, которые нужны обоим партнерам. Но если расходы нужны только одному (например, обслуживание машины, которой пользуется только муж), все зависит от выбранной модели бюджета.

При общем бюджете все расходы по умолчанию будут также общими — необходимо только обсудить, нужны ли эти траты в принципе. Если бюджет раздельный или смешанный, то в расходах одного члена семьи второй может и не участвовать.

Таким примером личных расходов можно считать накопления на пенсию. Каждый планирует прекратить работу в разное время, у каждого — своя склонность к риску, комфортный размер инвестиций, предпочтения при выборе инструментов и периодичности их пополнения и т. д. На подобную цель можно копить порознь даже при совместном бюджете — главное, чтобы член семьи с меньшим уровнем доходов мог рассчитывать на финансовую поддержку партнера.

Как минимизировать риски каждой модели семейного бюджета

В семьях с общим бюджетом все члены должны представлять материальное положение семьи и знать об используемых финансовых инструментах. При этом у каждого должен быть банковский вклад — это необходимо на случай, если внезапно основной добытчик уйдет из жизни: так можно получить мгновенный доступ к своему личному депозиту, а не ждать вхождения в наследство.

При раздельном бюджете важно, чтобы члены семьи договорились о предельной кредитной нагрузке и размере рискованных инвестиций (особенно если это гражданский брак).

И, наконец, при любом виде бюджета крайне важно, чтобы оба партнера или хотя бы основной добытчик имел страховку жизни — особенно если у семьи нет накоплений или их размер меньше суммы семейных расходов за 6 месяцев. Это поможет поддержать семейное благополучие даже при наступлении самых негативных событий.

Раньше в России чаще других использовалась модель общего семейного бюджета, но постепенно, с распространением гражданских браков и свободных отношений, все чаще встречаются раздельные бюджеты.

Какую бы модель семья ни выбрала, главным остается эффективное личное планирование, когда четко определяются финансовые цели, учитываются доходы и расходы, активы и пассивы, продумывается защита от рисков и разработан план достижения каждой цели. А уж будет это финансовый план для всей семьи или для каждого ее члена в отдельности — не так важно.

Справедливо можно отметить, что, когда в семье доходы регулярные, а вклад супругов в бюджет более или менее равный, проблем с финансовым планированием не возникает, как и споров по распоряжению деньгами. Что делать, если вклад в бюджет у супругов неравный или доходы супругов неравномерные?

Об этом — в следующих статьях.

Как в браке планировать финансы и управлять ими как единая команда?

Понимание ценности денег и мудрого управления ими может сильно различаться, поэтому над семейными финансовыми навыками надо работать.

Исследование Института финансов Swedbank показывает, что деньги – вторая по распространенности причина семейных споров после вопросов домохозяйства, решение которых тоже зачастую связано с финансовым планированием. Поэтому мы обобщили пять шагов, чтобы планировать семейные финансы и управлять ими как единая команда.

Внедрите наиболее подходящую систему управления семейными финансами

 В группе единомышленников Swedbank на Facebook Тратим с умом состоялся обмен мнениями о том, как семьи управляют финансами, и были идентифицированы следующие подходы:

• общий семейный счет, на который начисляются все доходы;
• общий семейный счет, на который каждый ежемесячно начисляет ту же сумму, что и второй супруг, либо сумму, пропорционально соответствующую доходам;
• каждый оплачивает конкретные позиции семейных расходов, оставляя часть денег на индивидуальные траты.

 Финансовые эксперты самым эффективным подходом считают семейный счет, на котором можно объединить средства и наиболее точно увидеть общую финансовую картину семьи. Однако надо помнить, что нет одной верной формулы для всех – что подходит для одних, не годится для других. Поэтому сначала рекомендуется обсудить, какая модель управления деньгами была бы удобной для всех.

Планируйте и обсуждайте семейный бюджет

О своем пути к планированию семейного бюджета рассказывает Андрис Арницанс, сооснователь Seek the simple:

«У нас с Лаурой общий кошелек, мы совместно формируем бюджет и принимаем осознанные решения, на что мы как семья хотим тратить деньги, чтобы они не ушли в свободное плаванье.

Планирование бюджета является частью наших еженедельных встреч с Лаурой, на которых мы обозреваем прошедшую неделю в семейном контексте, а также согласовываем планы и намечаем совместные дела на следующую неделю.

Во время таких встреч мы формируем бюджет на следующую неделю, рассматриваем расходы и вносим коррекции, если где-то потратили больше, чем надо. Еженедельные встречи – время для осознания. На них мы синхронизируемся на одну волну как семья. Они помогают уменьшить повседневные споры и двигаться в одном направлении.

Мы используем приложение для формирования бюджета YNAB. В нем раз в неделю мы вводим каждую проведенную трансакцию, анализируем и планируем бюджет на последующий период

. В приложении видно, сколько у тебя денег, и для каждого евро можно определить конкретное задание. Мы смотрим, чтобы у каждого были запланированы средства в том числе по его выбору, и ищем компромиссы, чтобы сочетать желание одного больше тратить на краткосрочные цели с желанием другого создавать накопления и стремиться к надежности.

Однако так было не всегда. Ввести в семье планирование бюджета придумал я, поскольку у нас было много споров по поводу денег.

Вначале Лаура вообще не хотела об этом думать, поскольку в нашей семье было заведено так, что я отвечал за все, что связано с деньгами. Это часто приводило к неприятным ситуациям, когда Лаура приходила ко мне и просила деньги на покупки, не зная, что вскоре нам придется оплачивать счета. Мне часто приходилось отказывать и огорчать ее

. Динамика отношений, где я регулярно был плохим, мне не нравилась. Деньги мы зарабатывали оба, тратили оба, но ответственность за управление ими лежала только на мне. У Лауры очень часто возникало ощущение, что неважно, как много она трудится, все равно у нее никогда нет денег на вещи, которые приносят радость. Прошел год, пока удалось убедить Лауру в том, что если мы будем сообща формировать семейный бюджет, ее никто не будет заставлять или принуждать уменьшать какие-то траты, а она сама сможет принимать обдуманные решения о том, что делать с деньгами. Именно эта возможность осознанного выбора и контроля убедила ее принять участие в формировании семейного бюджета».

Чтобы планирование семейного бюджета удалось, необходимо создать систему и ввести в семье традицию регулярно с партнером обсуждать не только все доходы и расходы (для их учета подходит

контрольный список семейного бюджета), но и планы.

В начале каждого финансового месяца семьи, который, скорее всего, совпадает с днем получения зарплаты, стоит собраться на семейный совет, на котором можно обсудить запланированные на следующий месяц расходы и возможности сэкономить.

После этого по необходимости можно раз в неделю или раз в две недели актуализировать, как идут дела с соблюдением бюджета, и вносить необходимые коррекции. Планирование семейного бюджета помогает укреплять ощущение безопасности и наилучшие результаты приносит в долгосрочной перспективе.

Анализ доходов и расходов поможет разглядеть возможности улучшений – где можно тратить целенаправленнее, чтобы после погашения всех счетов и обязательств можно было приняться за реализацию целей, направленных на накопление и вложение (например, копить на крупную покупку, откладывать на подушку безопасности, копить на образование ребенка).

• Для оценки финансового здоровья семьи пригодится разработанный Институтом финансов Swedbank Инструмент финансового здоровья , который помогает увидеть в единой перспективе сферы, где все получается, и те, которые требуют усовершенствования, а также дает рекомендации для улучшения финансовой ситуации.

 Собрание по планированию бюджета – именно то место и время, где можно договориться о приемлемых для обоих партнеров и совместно достижимых целях, а также о компромиссах образа жизни. Например, у одного партнера весьма скромные требования к одежде, в то время как другой любит новейшие брендовые сезонные товары по полной цене. Если уровень ваших доходов не соответствует тому, чтобы поддержать дорогой выбор, возникнет проблема. Компромиссом может быть приобретение брендовых товаров в аутлетах по приемлемым ценам, поскольку образ жизни должен соответствовать фактическим доходам, а не таким, какие вы хотели бы получать.

В процессе планирования непременно надо следить и за тем, чтобы ограничения и желание сэкономить не начали подавлять и не возникало постоянного ощущения, что ничего не можешь себе позволить. 

В эпоху современных технологий планировать бюджет помогают различные инструменты. Кто-то предпочтет делать записи в блокноте, кто-то же будет использовать компьютерные программы (например, MS Excel), облачные услуги (например, Google Docs) или приложения для смартфонов (например, YNAB, Spendee, Mint).

Или же можно по возможности чаще рассчитываться банковской картой, чтобы в разделе интернет-банка «Мой бюджет» просматривать уже распределенные по категориям расходы.

Не позволяйте различающимся зарплатам встать между вами

В большей части пар один зарабатывает больше другого. Вместо того, чтобы смотреть на семейные деньги как на общие, тот, кто больше зарабатывает, может начать думать, что он имеет более весомое слово в принятии финансовых решений. Но в семье нет твоих или моих денег – они наши. Нет смысла пытаться загнать другого в угол, если вы единая команда.

С другой стороны, те, кто зарабатывает меньше или остается дома с детьми, могут чувствовать себя так, словно не имеют права слова, или даже ощущать свою вину из-за того, что тратят больше, чем на необходимые товары. Однако вы – одна команда, поэтому слово каждого одинаково весомо в финансовых и супружеских вопросах. К тому же домохозяйки и так экономят семейные деньги разнообразными способами.

Идентифицируйте различия ваших личностей и принимайте их

Способ мышления о деньгах у каждого человека свой, а противоположности притягиваются. Возможно, одному из вас нравится считать и анализировать, в то время как другой – более импульсивный свободный дух. Один из вас может больше экономить, в то время как другой хочет тратить.

Хотя различия личностей могут приводить к различным проблемам в браке, настоящей причиной семейных конфликтов из-за финансов является то, что кто-то не хочет слышать о вкладе партнера или просто исключает его из общего управления финансами.

Если один член семьи принимает все финансовые решения, зреют проблемы, поскольку в таком случае работают отношения родитель–ребенок, а не супружество.

Если вы одна команда, то формировать бюджет может более аналитическая сторона пары, а в его оценке, критике и утверждении должны участвовать оба. Отличия личностей надо использовать, чтобы стать более сильной и единой семьей.

Не позволяйте импульсам детей разрушать тщательно спланированный бюджет

Взгляды родителей на то, как использовать деньги в воспитании детей, отличаются. Однако прежде чем согласиться с импульсивным желанием ребенка получить новую игрушку, которая не включена в семейный бюджет, желательно все-таки согласовать эту покупку с партнером. Желания и потребности детей надо обсуждать и включать в план, это должно быть совместное решение.

Читать онлайн «Ваши семейные финансы. Все, что нужно знать, чтобы водились деньги», Александр Евстегнеев – ЛитРес

© А.Н. Евстегнеев, 2019

© ООО «1000 бестселлеров», 2019

© ООО «Книжкин Дом», оригинал-макет, 2019

Предисловие

Жили-были две лягушки. Одна умная, а другая… не очень. Первая тоже не всегда была умной, но у нее был бесценный опыт: однажды она упала в кувшин со сливками. Чтобы не утонуть, она до тех пор дергала лапками, пока не взбила масло и не выбралась оттуда.

Так эта лягушка узнала, что пока двигаешься – ты живешь. И не просто живешь-существуешь, а даже можешь что-то создать в результате своей деятельности, достичь своих целей и осуществить свои мечты.

Вторая лягушка угодила в кастрюлю с водой. Пока вода была холодная, она наслаждалась прохладной ванной. А когда водичка начала нагреваться, лягушка подумала, что дискомфорт временный и вот-вот прекратится.

Зачем дергаться-то? Можно и подождать.

Лягушка была не только глупой, но и ленивой. А может быть, она просто была наивной. Это неважно. Важно то, чем все закончилось. А закончилось все плохо. Вода все больше нагревалась становилась все горячее и горячее. Глупая лягушка до тех пор ждала, что вода перестанет нагреваться, пока не сварилась.

Возможно, вы уже слышали эти поучительные истории. А задумывались ли вы о том, что рассуждения большинства людей очень похожи на рассуждения второй лягушки?

Быт и работа изнуряют, ощущения и чувства притупляются, многие люди даже не замечают, что они почти «сварились» в горячей лаве житейских проблем, которая накрыла их с головой. И даже в такой ситуации многие безосновательно считают, что «проблемы временны, все как-нибудь само наладится». Они один за другим превращаются в «вареных лягушек», то есть в людей, у которых столько проблем, что из-за них их самих не видно.

Как не превратиться в вареную лягушку? Нужно всего лишь начать двигаться. Если финансовые проблемы вас замучили, но вы готовы действовать, чтобы решить их (и не только решить, но и навсегда с ними распрощаться, достигнув той самой – далекой и непонятной «финансовой свободы»), эта книга для вас.

Главная цель этой книги – превратить вас в богатого или, по крайней мере, в хорошо обеспеченного человека. В человека, имеющего множественные источники дохода, в том числе пассивный доход и средства для инвестирования (в недвижимость, бизнес, акции, драгметаллы и т. д.). Как вы думаете, сколько денег может себе позволить инвестировать успешный инвестор? 10 % от дохода? 20? Все 30? А вот и нет. Успешный инвестор может позволить себе инвестировать половину (или даже больше) ежемесячного дохода. То есть от 50 %. Много? Много. Вы не можете себе этого позволить? Уверен, что не можете. Так чего же вы ждете? Пока вы бездействуете – вода продолжает нагреваться.

На вашем месте я бы уже давно выскочил из этой коварной западни. Для чего? Хотя бы для того, чтобы узнать, что зарабатывание, сохранение и приумножение денег – это кардинально разные цели. Для достижения каждой этой цели существуют абсолютно разные методы и используемые инструменты.

И, что самое главное, эти инструменты может освоить и использовать каждый человек.

Впрочем, именно об этом я и собираюсь подробно рассказать вам в этой книге. Поскольку денег для инвестирования у вас, скорее всего, сейчас нет, то в начале книги я расскажу вам о различных – проверенных мною и десятками тысяч моих учеников и читателей – способах повышения ваших личных доходов.

Итак, давайте сделаем серьезные лица. Из первой части книги вы узнаете, как вам начать зарабатывать больше денег прямо сейчас, независимо от того, в какой финансовой ситуации вы находитесь.

Вы сможете увеличить свои доходы настолько, чтобы вам хватало и на жизнь, и на откладывание части дохода для будущего инвестирования. А самое главное – вы узнаете, как действовать, чтобы ваши заработки, активы и капиталы постоянно росли.

Из второй части книги вы узнаете, как грамотно распоряжаться своими деньгами, чтобы не потерять то, что вы заработали, и как получать от своих денег то, что вам нужно. Вы узнаете, какими должны быть первые шаги начинающего инвестора и как именно вам успешно начать свой путь инвестирования с минимальными рисками.

Гарантирую вам, что если будете не только читать книгу, но и начнете активно применять полученные из нее знания на практике, вы очень скоро попрощаетесь с финансовыми проблемами навсегда.

Хорошая теоретическая подготовка, личный опыт и настойчивость сделают вас обеспеченным, счастливым и целеустремленным человеком.

Эта книга даст вам знания, которые так необходимы каждому, кто хочет оставить свои нескончаемые проблемы с деньгами позади. А уж применять эти знания на практике или нет – решать только вам. От этого решения зависит ваше будущее.

И это не шутка и не громкие слова. Все, что вы имеете сейчас, – результат ваших решений в прошлом. Все, что будет в вашей жизни через год или пять лет – станет результатом решений, принятых сегодня.

Если вы твердо решили действовать, я буду вам всячески помогать. И не только я сам. Я поместил в книгу советы известных предпринимателей и других успешных людей, опыт которых будет очень ценен для новичков.

В книге есть практические задания. В начале книги задания самые простые, в конце – самые сложные. Их выполнение обязательно. Но, конечно, только для тех, кто действительно очень хочет финансово преуспеть.

Если при выполнении заданий у вас возникнут вопросы ко мне или вы захотите поделиться своим успешным опытом, оставьте, пожалуйста, комментарий на образовательном портале «Азбука Денег», на странице: http://evstegneev.com/knigi

Кстати, там же вас ждут более 700 видеоуроков и 3 тысячи полезных статей, более подробно и детально раскрывающих темы, затронутые в этой книге.

Успехов!

Александр Евстегнеев, предприниматель, писатель, инвестор, подробнее: http://evstegneev.com

Напутствие от автора

Многие годы люди задают мне один и тот же вопрос: как сделать так, чтобы деньги были всегда, чтобы никогда без них не оставаться.

На этот непростой вопрос у меня есть очень простой ответ. И вы тоже его знаете: чтобы в вашем кошельке всегда водились деньги, вам нужно сделать всего две вещи:

1. Меньше тратить

и

2. Больше зарабатывать.

Нужно работать над тем, чтобы в ваш семейный бюджет вливалось как можно больше денежных поступлений, и свести к минимуму те финансовые потери, которые возникают из-за вашей расточительности.

Справедливости ради следует сказать, что у нас, в России, не принято экономить. Экономия – это скорее удел западной цивилизации, изначально воспитывавшей в людях некоторое скряжничество.

В этой книге я хочу поговорить не о том, как экономить и сберегать свои деньги, а о том, как больше зарабатывать.

Ситуация, в которой пребывает большинство людей, настолько же естественна, насколько и парадоксальна: вы слишком заняты, чтобы зарабатывать деньги.

При этом существует огромное количество способов (возможностей) заработать деньги.

Каждый человек может создать источники дохода, которые будут ему по силам.

Нужно всего лишь сделать усилие над собой, собраться с мыслями, набраться решительности и начать путь в новую жизнь.

В этой книге мы с вами поговорим о том, в каком направлении лучше двигаться.

Счастливого Вам пути!

Часть 1

Как заработать, сохранить и куда вложить деньги?

У денег есть свои секреты. У больших денег – свои большие секреты. Как узнать их, чтобы сделать свою семью финансово обеспеченной и забыть про денежные затруднения?

Умные люди учатся на успехе других людей, чтобы повторить его и достичь в жизни такого же результата. Именно это я и предлагаю вам сделать.

Вы легко прочитаете эту книгу, скажем, дней за пять-десять. И узнаете конкретные, проверенные многими людьми способы зарабатывания, сохранения и приумножения своих денег. Это поможет вам быстро наладить финансовую сторону жизни.

Конечно, вы можете выбрать другой путь и разгадывать секреты больших денег самостоятельно. На это у вас уйдет тоже пять-десять. Но не дней, а лет.

Что вы выбираете? Пять лет или пять дней? Медленная «раскачка» или стремительный прорыв? Если вы хотите видеть свои первые финансовые результаты не через 5 лет, не через год, а через несколько недель, не медлите – читайте эту книгу, и вы узнаете, как вам достичь финансового успеха!

Глава 1. Как зарабатывать больше денег

Кому будет полезна эта книга

Если вашу мечту легко осуществить, значит, это фигня, а не мечта.

Пословица

Вы мало зарабатываете и по уши в кредитах? Вы много зарабатываете, но денег все равно не хватает? Вы хотите инвестировать, но не знаете, с чего начать и где на это найти деньги? Вы хотели бы начать свой бизнес или зарабатывать на своем хобби, но не знаете, какими должны быть ваши первые шаги?

Вы действительно хотите решить эти и другие финансовые проблемы? Все ответы на ваши вопросы есть в этой книге.

А пока первая подсказка: присмотритесь к более успешным людям и поймите, что они делают не так, как вы.

Сравнение себя с другими не всегда приятно, но это всегда полезное, «просветляющее» занятие. Окружающие нас люди – это один из факторов, серьезно влияющих на формирование наших финансовых привычек и результатов. Кроме того, именно другие люди являются для нас огромным стимулом к активным действиям.

 

Итак, сравните себя с людьми той же профессии, приблизительно вашего возраста, которые живут в вашем регионе и у которых стартовые условия были похожи на ваши. Но в отличие от вас они должны быть довольны жизнью и не испытывать острой нехватки в деньгах. Найдите, как говорится, 10 отличий между собой и этими людьми.

Получилось?

☑ Что эти люди умеют такого, чего не умеете вы?

☑ Что они знают такого, чего вы не знаете?

☑ Что они делают такого, чего вы не делаете?

☑ Как они относятся к деньгам?

☑ В каком кругу они чаще всего общаются?

☑ Как они обычно ведут себя в обществе?

Если вам сложно самостоятельно дать ответы на эти вопросы, вы можете сделать проще: при первой же возможности спросите своих более успешных коллег (друзей, знакомых), в чем секрет их успеха. Что они поменяли в своей жизни, чему научились, прежде чем достичь успеха. Никогда не бойтесь спрашивать о том, что вы хотите узнать. Конечно, если только это не подробности чужой личной жизни. В остальных случаях, скорее всего, вам искренне ответят на ваш искренний вопрос.

Вам знакомо выражение «Выше головы не прыгнешь»? Это заблуждение. Человек может все.

Никола Тесла

А пока ответьте: можете ли вы прямо сейчас начать инвестировать половину своего заработка? Или хотя бы 3035 % от ежемесячного дохода? Если да – начинайте читать эту книгу с третьей части. Если нет – оставайтесь здесь. Вам предстоит многое узнать до знакомства с искусством инвестиций. Ответ «нет» означает, что вы или действительно мало зарабатываете, или неправильно распоряжаетесь деньгами. В любом случае, в том, что вы прямо сейчас способны хоть какую-то часть дохода сохранять и откладывать, я даже не сомневаюсь. Но подробнее об этом (вернее о том, почему это именно так) мы поговорим во второй части книги.

А сейчас мы поговорим о том, почему вы мало зарабатываете и как начать зарабатывать больше. Если, конечно, вы готовы к новой жизни.

Вопрос: готовы ли вы? И этот вопрос не случаен. С одной стороны, сколько бы мы ни зарабатывали – нам всегда этого мало и всегда хочется зарабатывать больше. С другой стороны, чаще всего мы сами саботируем свое продвижение вперед. И это выдает нашу неготовность к новой жизни.

Как обычно происходит этот самосаботаж? Ну, во-первых, мы так «сильно» хотим изменить свою жизнь к лучшему, что… совершенно ничего для этого не делаем. Есть такая распространенная болезнь под названием «ничегонеделанье», и ею, как бы это ни было грустно, болеет большинство людей. Ее главные симптомы – страх или нежелание перемен.

Учитесь видеть то, что будет, а не то, что есть.

Дэвид Шварц

Перемены кажутся людям рискованными. И это очень, очень большое заблуждение, потому что самый большой риск – это ничего не менять в своей жизни. Очень опасно не изучать и не практиковать нового, не получать нового опыта, не знакомиться с новыми людьми, не пробовать себя в новой сфере деятельности. Другими словами – опасно бездействовать. И не просто опасно: бездействие – это самый большой риск в жизни. Чем опасно бездействие? Тем, что вы не научитесь зарабатывать больше денег, не разовьете деловые навыки, у вас не будет денег и знаний для инвестирования, и вы никогда не станете финансово свободным человеком. Всю жизнь вы будете жить от зарплаты до зарплаты, а в старости будете отчаянно выживать на нищенскую пенсию. Нравится вам такая стабильность? Я думаю – нет. Вы наверняка хотите спросить меня, если все так плохо, почему же люди бездействуют? Ответ простой: они бездействуют потому, что не понимают существующих рисков. Им кажется, что ничего подобного с ними не случится.

Преуспевающий человек всегда думает, о чем хочет, а не о том, чего не хочет.

Главный аргумент: «Все так живут. И ничего». Я бы сказал – ничего хорошего. Потому что ВСЕ живут очень плохо. Особенно в России. Особенно в перспективе 3-5-10 лет, учитывая мировой кризис и состояние российской экономики. Тем не менее, как бы это ни было странно, но отчасти люди, успокаивающие себя отговорками, правы. Они и их знакомые, родственники ходят на работу, получают какую-никакую зарплату и им кажется, что так будет всегда, хотя в наше время увольнения и сокращение персонала обычное дело. Еще сегодня вы работаете, а завтра уже нет. «И ничего» не предвещает благополучного будущего. «И ничего» нового само по себе не происходит. Если у вас только один источник дохода (заработная плата, предпринимательский или другой доход), он в любой момент может иссякнуть. Если вы не умеете создавать новые источники дохода, сохранять деньги и приумножать заработанное, а ваши расходы растут быстрее, чем доходы, и при этом у вас есть долги – вы находитесь в зоне финансового риска. Ждите финансовой катастрофы. Рано или поздно она наступит, и вся ваша теперешняя, кажущаяся стабильной и надежной жизнь рухнет в тартарары. Что вы тогда будете делать? Многие избегают задавать себе этот вопрос, потому что он очень неприятен. Неприятностей, конечно, хочется избегать, но в данном случае совершенно неправильно выбран способ избегания – по-страусиному.

Лучший способ решить существующие финансовые проблемы и предотвратить будущие – узнать секреты зарабатывания, сохранения и приумножения денег и тут же применить их на практике. Если вы это понимаете и хотите узнать секреты больших денег – эта книга вовремя попала к вам в руки.

Практическое задание

Подумайте над тем, не грозит ли вам в ближайшем будущем финансовая катастрофа.

Вы в зоне повышенного финансового риска, если:

☑ у вас один большой долг или более одной задолженности;

☑ вы склонны брать новые долги (кредиты), чтобы расплатиться со старыми;

☑ вы часто одалживаете деньги на покупки, которые со временем только дешевеют;

☑ у вас только один-единственный источник дохода;

☑ у вас нет запаса наличных денег;

☑ ваши расходы растут быстрее, чем ваши доходы;

☑ вы никогда не знаете точно, сколько денег в вашем кошельке и на банковском счете;

☑ вы намерены всю жизнь работать на одной работе, зарплата на которой вас не устраивает;

☑ вы регулярно не повышаете уровень своей квалификации;

☑ у вас нет хороших знакомых, готовых поддержать вас в трудной жизненной ситуации, в том числе поддержать финансово;

☑ вы никогда не обучались финансовой грамотности.

Возле скольких пунктов вы можете поставить «плюсики»? Чем больше «плюсиков» в этом тесте, тем больше «минусов» в вашей реальной финансовой ситуации. И тем полезнее для вас будет эта книга. Изучайте теорию и начинайте сразу же применять ее на практике.

С чего начинается новая жизнь

Если в голове – сарай, дворец не построишь.

Пословица

Что может помешать вам изменить свою жизнь? Правильный ответ: старые привычки, старое мышление, старые планы и старое окружение. Если уж вы решили изменить свою жизнь к лучшему, то будьте готовы принять в свою жизнь хотя бы что-то новое.

Не пытайтесь решать старые проблемы теми же способами, которыми вы их приобрели. Яркий пример: нельзя избавиться от старых долгов (кредитов) путем приобретения новых (перекредитование). Точно так же, если вы хотите сделать стремительную карьеру, вам не стоит продолжать ходить на работу, на которой у вас нет возможностей (перспектив) для карьерного роста. Нужно что-то менять.

☑ Нужны новые решения.

☑ Нужны новые действия.

☑ Нужно новое мышление.

☑ Новые дела, новые привычки, новые знакомые, новые мысли, новое поведение.

Но не волнуйтесь – не все сразу. Необязательно менять все полностью.

У меня для вас есть отличнейшая новость: даже если вы измените что-то одно: одну привычку, одну работу, приобретете одного нового знакомого или один новый навык – ваша жизнь начнет изменяться в лучшую сторону. Исключение из этого правила составят только те, кто решит познакомиться с наркоманами или приобрести навык тайного похищения чужого имущества. В таких случаях можно без гадалок предсказать, что ваша жизнь изменится в худшую сторону. Но мы здесь поговорим совсем о других способах увеличения дохода и переменах в жизни.

Если что-то упустил, не упусти из этого урок.

Итак, с чего начать новую жизнь? Исследователи факторов успеха утверждают, что он на 50 % зависит от образа мыслей человека, на 40 % – от его окружения и на 10 % – от его знаний и навыков. Это значит, что главный фактор успеха – это вы сами (ваши мысли и, соответственно, ваше поведение, продиктованное ими), а на почетном втором месте – ваше ближайшее окружение. Но не спешите недооценивать значение своих знаний и умений. Если у вас нет достаточного количества связей, если вы не умеете знакомиться с новыми людьми и договариваться с ними о взаимополезном сотрудничестве, если вы не представляете никакого интереса для других, то вам понадобится получить очень много новых знаний и «прокачать» в себе много различных навыков, чтобы исправить эту печальную ситуацию. Ваш способ мышления может помочь вам получить от жизни все, что вы хотите, даже если собственных знаний и умений для этого вам пока явно недостаточно. Как это можно сделать? Сотрудничая с другими людьми. В конце концов, все, что мы получаем в жизни, мы получаем благодаря или через других людей. С какими людьми вы работаете? С кем вы общаетесь вне работы? Как относятся к вам ваши близкие? Как они на вас влияют? Имейте в виду, что наше ближайшее окружение воздействует (навязывает свое мнение) на нас сильнее всех, поэтому в своих отношениях вы должны быть очень разборчивы. Думали ли вы когда-нибудь об этом? Разборчивы ли вы?

Как правило, мы все общаемся с тремя кругами (группами) людей.

Если вы не хотите испортить себе жизнь, держитесь подальше от тех, кто уже испортил свою.

В первом кругу находятся люди, которые вечно недовольны своей жизнью и всеми окружающими. Они любят жаловаться на трудности, но ничего не меняют в своей жизни и склонны отговаривать других от всего нового. Самая большая неприятность и предмет обсуждения – когда кто-то достиг большего, чем они.

Во втором кругу находятся люди, которые стараются видеть в жизни лучшее и стремятся к большему. Они открыты всему новому и движутся вперед. Это те, кто поддерживает нас морально и материально. Они учат нас, помогают, вдохновляют, направляют, разделяют с нами все наши радости и беды, а главное – поддерживают наши жизненные ценности и приоритеты. Это наши единомышленники и друзья.

В третьем кругу находятся люди, на которых мы хотим быть похожи. Мы даже можем не знать их лично, но они являются для нас ярким примером. Их путь к успеху – вдохновляющий ориентир для нас. Мы с удовольствием учимся у этих людей и перенимаем их жизненный опыт. Они – наши учителя, тренеры, наставники, идейные вдохновители, кумиры. Если вы хотите изменить свою жизнь, то должны осознать, что люди первого круга – это прошлое. От общения с ними нужно отказаться (или максимально его минимизировать) – они удерживают вас в текущем состоянии, тянут вас назад. Даже если те, кто плохо на вас влияет, являются вашими родными, вам лучше общаться с ними как можно реже.

Никогда не заводите дружбу с человеком, который не лучше вас самих.

Конфуций

Люди второго круга – это ваше настоящее. Их нужно беречь. Это ваша самая надежная опора. Их ресурсы – знания, опыт, связи, время и деньги – вы можете объединять со своими, чтобы совместно достигать общих целей. Это ваши коллеги, партнеры, ваша семья и команда. Люди третьего круга – это ваше будущее. Это те, на кого вы равняетесь, чей образ жизни – это тот образ жизни, который вы сами хотите вести. А значит, вам нужно стремиться к более близкому знакомству с этими людьми. Если они попадут в ваш второй круг, они станут частью вашего настоящего. Как вы можете познакомиться с людьми из третьего круга? Очень просто. Если это бизнес-тренеры или авторы книг – станьте их учениками. Посетите их тренинги, выступления на конференциях, автограф-сессии, завяжите личную переписку… Найдите любой другой способ познакомиться с ними лично или ищите рекомендации ваших общих знакомых. Если они являются владельцами или управляющими бизнеса, в котором вы хотите работать, устройтесь к ним на работу, станьте их клиентом или партнером. Используйте любую возможность, чтобы познакомиться с ними и завязать дружеские или деловые отношения, кем бы эти люди ни являлись. Запомните: чем больше цель – тем проще в нее попасть.

 

Многие люди не достигают больших целей, потому что боятся даже думать о них. Не берите пример с этих неудачников. Ставьте себе большие цели, помня о том, что в реальности конкурентов у вас мало. Слишком мало людей ставят себе подобные сложные цели.

Вам нужно как можно больше общаться с людьми, которые уже достигли успеха, чтобы пропитаться их образом мышления, вдохновиться их достижениями, изучить их успешные шаги. И даже для того, чтобы изучить их ошибки. Обычно эти люди – новаторы, они идут в ногу со временем и даже опережают его. В любом случае вам будет чему у них поучиться.

Общеизвестно, что дети в большинстве семей повторяют жизненный путь своих родителей. Но мир в наше время стремительно меняется. Настолько стремительно, что дети живут в совершенно других экономических реалиях, чем жили их родители. Делать то, что делали родители, для того, чтобы достичь успеха, сейчас недостаточно и даже иногда просто глупо.

Если хочешь иметь то, что никогда не имел, тебе придется делать то, что ты никогда не делал.

Недостаточно просто получить высшее образование и работать всю жизнь на одной работе, одолевая одну за другой карьерные ступеньки. В наше время человек, который имеет опыт профессиональной деятельности только на одном рабочем месте, в одной узкоспециализированной рабочей области, особо никому на рынке труда не нужен.

Причина проста. Как правило, он не имеет ни обширных связей, ни навыков, которые могли бы помочь ему сделать карьеру в другой кампании.

Его как профессиональный, так и жизненный опыт сильно ограничены. Не равняйтесь на таких людей. Это не приведет вас ни к чему хорошему – вы просто затормозитесь в своем развитии.

Лучше подумайте о том, что есть проверенный способ быстро начать свою новую финансовую жизнь. Ваш новый круг общения – ее отличное начало.

Если вы будете цепляться за старое, вы совершите одну, совершенно типичную для бедняка ошибку: вы не дадите себе даже малейшего шанса изменить свою жизнь к лучшему.

Есть лишь два пути прийти к деньгам – либо через смену окружения, либо через самообразование и последовательные действия, результатом которых станет, в том числе, и смена окружения. Очень трудно, да и незачем, сохранять связи с людьми, с которыми вас роднит только прошлое, особенно если настоящее и будущее с другими людьми нравится вам гораздо больше.

Практическое задание

Задайте сами себе вопрос: Чего нового вы хотите в своей жизни? Озвучьте первое, что пришло вам в голову. Обычно такой ответ – самый искренний. Зачем он нужен? Затем, что этот ответ поможет вам лучше понять самого себя, свои мечты и цели.

Чего вы хотите? К чему вы стремитесь? Что вы хотите изменить в своей жизни в первую очередь? Определите, что это, и сделайте первый шаг навстречу прямо сейчас. Это будет самое лучшее решение, потому что лучшее время для перемен – это сегодня.

Сделайте сегодня что-то новое. Расскажите мне о своих успехах, оставив свой комментарий здесь: http://evstegneev.com/knigi.

Семейные финансы

Семейные финансы

Стоимость планирования семьи ЛГБТК+

Автор:

Кэтрин Флинн

Обновлено 10 января 2022 г.

Финансовый справочник для людей с инвалидностью и их семей

Автор:

Мэтт Райан Уэббер

Обновлено 02 августа 2022 г.

Ресурсы по финансовому образованию для детей

Автор:

Даниэль Курт

Обновлено 25 мая 2022 г.

10 вопросов о деньгах, которые дети задают

Автор:

Даниэль Курт

Обновлено 18 мая 2022 г.

Как одолжить деньги семье и не пожалеть об этом

Автор:

Брайан О’Коннелл

Обновлено 15 июня 2021 г.

Часто задаваемые вопросы

• Если вы можете сопротивляться зову только что поступившей в магазин модной одежды, цены, как правило, снижаются примерно через шесть недель после начала сезона. Ожидание чуть больше месяца может означать лучшую цену, чем немедленная покупка. Одним из недостатков является то, что некоторые популярные товары могут быть распроданы в течение этого шестинедельного периода. Если вы покупаете в сетевом магазине, вы всегда можете попросить продавца позвонить в другие магазины, чтобы узнать, есть ли ваш товар в наличии в другом месте. Еще одно большое преимущество ожидания покупки заключается в том, что оно помогает сократить импульсивные траты.

  Узнать больше: Лучшее время для покупок

• Откладывание на будущее может быть проблемой для супругов, которые не могут работать или работают неполный рабочий день. Супружеские пары могут захотеть создать индивидуальный пенсионный счет супругов (IRA). Эта IRA с налоговыми льготами позволяет работающему военнослужащему внести до 6000 долларов в 2022 году в традиционную IRA или IRA Roth на имя своего супруга. IRS позволяет налогоплательщикам откладывать дополнительный взнос в размере 1000 долларов каждый год, если им 50 лет или больше.

  Узнать больше: Руководство по личным финансам для военнослужащих и их семей

• Банки могут заниматься любым видом деятельности, приносящей доход. Тем не менее, основной способ, которым большинство банков зарабатывают деньги, — это кредитование клиентов и взимание процентов взамен. Получая более высокую процентную ставку, чем они платят по депозитам, они могут получать прибыль.

  Узнать больше: 10 вопросов, которые дети задают о деньгах

• Если вы нанимаете кого-то для ухода за вашими детьми в вашем доме и платите им более 2400 долларов США в 2022 году, вам нужно будет подать заявку по Приложению H — налоги на занятость домохозяйств. Невыполнение этого требования может привести к большому штрафу. К счастью, ряд служб расчета заработной платы, которые специализируются на этой форме расчета заработной платы, могут упростить соблюдение требований. Вы захотите просмотреть предложения, чтобы узнать, предлагают ли они поддержку по электронной почте, бесплатную пробную версию, прямой депозит, мобильные приложения как для работодателя, так и для сотрудника, помощь в подготовке форм W2 на конец года и другие функции.

  Узнать больше: Лучшие услуги по расчету заработной платы няни

• Очень. Ремонт – одна из новых статей расходов, сопровождающих домовладение. Внезапно нет домовладельца, которому можно было бы позвонить, если у вас протекает крыша или забиваются стоки. С другой стороны, вы не получите внезапного повышения арендной платы в случайный вечер пятницы. Не пренебрегайте любой проблемой, которая со временем может усугубиться — промедление может превратить относительно небольшую проблему в более крупную и дорогостоящую. Подумайте о том, чтобы защитить себя от возможных проблем с обслуживанием, проведя осмотр потенциального дома перед его покупкой.

  Узнать больше: 7 разумных шагов, которые должен предпринять каждый новый домовладелец

• Вы можете рассмотреть возможность создания семейного ООО, типа закрытой корпорации, которая широко используется в планировании недвижимости, а также в деловых целях. Например, его можно использовать для распределения доходов между поколениями. Семейное ООО может помочь вам контролировать и защищать активы в течение всей жизни, сохранять активы в семье и снижать налоги, причитающиеся вам или членам семьи в течение вашей жизни или после вашей смерти. Финансовый вклад каждого члена ограничивает их долговую ответственность перед LLC.

  Узнать больше: Что такое семейная компания с ограниченной ответственностью (ООО)?

Ключевые термины

• Ближайшие родственники

  Ближайшие родственники обычно состоят из родителей, братьев и сестер, супруга и детей.

  Определение важно, поскольку оно используется в таких ситуациях, как политика компании в отношении отпусков по семейным обстоятельствам.

  Закон о семейных и медицинских отпусках, например, определяет ближайших родственников как вашего супруга, родителей и детей-иждивенцев. Точные включения могут различаться в зависимости от закона или организации, которая определяет ближайших родственников человека.

  Подробнее

• Доход домохозяйства

  Определение дохода домохозяйства зависит от контекста: Кто принадлежит к домохозяйству и какие статьи включаются в доход, могут различаться в разных исследованиях и для разных государственных программ. Согласно определению Бюро переписи населения США, доход домохозяйства представляет собой совокупный валовой денежный доход всех членов домохозяйства, другими словами, группы людей, живущих вместе, в возрасте 15 лет и старше. Он используется для оценки экономического состояния района или для сравнения условий жизни между географическими регионами.

  Подробнее

• Г.И. Bill

  Законопроект о правах военнослужащих был федеральной попыткой предоставить финансовые и социальные льготы ветеранам Второй мировой войны после их возвращения домой. С момента его создания было несколько итераций законопроекта. Сегодня он предоставляет образовательные льготы, теперь расширенные за счет программ профессионального и технического обучения, действующим военнослужащим и ветеранам, уволенным с почетом.

  Узнать больше

• Доход по безработице

  Доход по безработице, временно выплачиваемый государством безработным, потерявшим работу, обеспечивает социальную защиту тем лицам, которые стали безработными в поисках новой работы. Как правило, безработица рассматривается как обычный доход для целей налогообложения и должна быть сообщена в IRS. Работодатели и работники облагаются налогом на заработную плату для покрытия расходов на это пособие.

  Узнать больше

• Фонд неудовлетворенных судебных решений

  Некоторые штаты откладывают деньги, известные как фонд неудовлетворенных судебных решений, для покрытия некомпенсированных расходов, связанных с телесными повреждениями, полученными в результате дорожно-транспортных происшествий. Фонд неудовлетворенных судебных решений предназначен для защиты водителей от финансовых потерь в результате дорожно-транспортных происшествий, за которые они не несут ответственности, в которых ответственный водитель не может возместить ущерб.

  Подробнее

• Индекс стоимости жизни ACCRA (COLI)

  Индекс стоимости жизни ACCRA (COLI) — ежеквартальная публикация, выпускаемая Ассоциацией исследователей Американской торговой палаты и Советом общественных и экономических исследований — представляет собой набор данных о стоимости жизни. В индекс входят продукты, жилье, коммунальные услуги, транспорт, здравоохранение и другие товары и услуги. Эти расходы основаны на структурах расходов, выявленных в домохозяйствах с доходом среднего звена в более чем 300 городах США, агрегированных по округам и столичным статистическим районам.

  Подробнее

• Финансовая неверность

  Когда пары с переплетенными финансами лгут друг другу о деньгах, это называется финансовой неверностью. Сокрытие существующих долгов, чрезмерные расходы без уведомления другого партнера и ложь об использовании денег — вот некоторые примеры. Финансовая неверность может создать напряженность и трудности в отношениях, которые могут привести к прекращению отношений, если их не исправить.

  Узнать больше

Финансовая помощь для планирования семьи

Автор:

Даниэль Томас Молленкамп

Опубликовано 21 сентября 2022 г.

Подготовка к многоплодной беременности

Автор:

Ребекка Лейк

Опубликовано 17 августа 2022 г.

Законы штатов и покрытие лечения бесплодия и лекарств

Автор:

Кэрри Палларди

Обновлено 07 октября 2022 г.

SSI и Medicaid во время беременности и родов

Автор:

Рэй Хартли Бек

Опубликовано 12 августа 2022 г.

Управление расходами на пребывание в отделении интенсивной терапии

Автор:

Ребекка Лейк

Опубликовано 12 августа 2022 г.

Семейные финансы

Все Брак и союз Разделение и развод Сбережения для колледжа

Как оплатить усыновление

Автор

Грег Догерти

Опубликовано 02 июля 2022 г.

Самые большие ошибки в деньгах, которые совершают молодые родители

Автор:

Ребекка Лейк

Опубликовано 02 июля 2022 г.

Новые и бывшие в употреблении детские вещи: безопасно ли экономить?

Автор:

Ребекка Лейк

Опубликовано 12 июля 2022 г.

5 распространенных ошибок при создании трастового фонда для вашего ребенка

Автор:

Шон Брайант

Обновлено 29 июня 2021 г.

Представительский банковский счет получателя

Автор:

Сэмюэл Беккер

Обновлено 18 мая 2022 г.

Как изменились покупательские привычки из-за COVID-19

Автор:

Екатерина Тимкив

Обновлено 11 мая 2022 г.

Стоимость домашнего обучения

Автор:

Ребекка Лейк

Обновлено 16 мая 2022 г.

Военное жилье: жить на базе или за ее пределами?

Автор:

Эмили Старбак Герсон

Обновлено 17 мая 2022 г.

Руководство по личным финансам для военнослужащих и их семей

Автор:

Эми Фонтинель

Обновлено 26 мая 2022 г.

Финансовые проблемы для участников службы ЛГБТК+

Автор:

Эмили Старбак Герсон

Обновлено 25 мая 2022 г.

12 финансовых советов для семей военных

Автор:

Джим Пробаско

Обновлено 24 января 2022 г.

Klarna против Affirm: что выбрать?

Автор:

Ли Хаффман

Обновлено 12 октября 2022 г.

Подтвердить обзор 2022

Автор:

Lee Huffman

Обновлено 11 октября 2022 г.

Обзор постоплаты 2021

Автор:

Lee Huffman

Обновлено 27 сентября 2022 г.

8 лучших услуг по расчету заработной платы няни 2022 года

Автор:

Джессика Эллиотт

Обновлено 18 сентября 2022 г.

Определение дохода по безработице

Автор:

Адам Хейс

Обновлено 20 сентября 2021 г.

8 малоизвестных преимуществ Amazon Prime

Автор:

Шобхит Сет

Обновлено 12 июля 2022 г.

Сколько стоит воспитание ребенка в США?

Автор:

Тим Паркер

Обновлено 9 января 2022 г.

Военная статья Определение

Автор:

Christina Majaski

Обновлено 27 ноября 2021 г.

Соображения о передаче наследства детям

Автор

Стефани Пауэрс

Обновлено 31 декабря 2021 г.

Определение фонда неисполненного судебного решения

Автор:

Брайан Бирс

Обновлено 27 апреля 2021 г.

8 способов помочь членам семьи в финансовых затруднениях

Автор:

Кэти Адамс

Обновлено 15 июня 2021 г.

Семейный доход: что это такое и как его рассчитать

Автор:

Мишель П. Скотт

Обновлено 05 июня 2022 г.

Является ли частная школа для вашего ребенка хорошей ценностью?

Автор:

Донна Фускальдо

Обновлено 14 июня 2021 г.

Как трастовые фонды могут защитить ваших детей

Автор:

Шон Брайант

Обновлено 01 сентября 2021 г.

Как научить ребенка инвестированию

Автор:

Эндрю Битти

Обновлено 28 декабря 2021 г.

Если вашему ребенку 18 лет, вам нужны эти документы

Автор:

Джим Пробаско

Обновлено 22 июня 2022 г.

Индекс стоимости жизни ACCRA (COLI)

Автор:

Уилл Кентон

Обновлено 26 сентября 2022 г.

Что такое семейная компания с ограниченной ответственностью (ООО)?

Автор

Андрей Блохин

Обновлено 28 июля 2021 г.

Налоговые льготы по оплате дошкольного образования

Автор:

Даниэль Курт

Обновлено 27 июня 2022 г.

7 способов финансировать спортивные занятия вашего ребенка

Автор

Джин Фольгер

Обновлено 20 апреля 2022 г.

Детский бумеранг

Автор:

Адам Хейс

Обновлено 13 марта 2022 г.

Почему некоторые дети никогда не покидают гнездо

Автор:

Лиза Смит

Обновлено 06 октября 2021 г.

5 лучших бухгалтерских программ 2022 года

Автор:

Ребекка Фридман, CPA

Обновлено 16 мая 2022 г.

Открытие первого банковского счета вашего ребенка

По

Эндрю Битти

Обновлено 31 октября 2021 г.

Определение двойной занятости с детьми (DEWKS)

Автор:

Адам Хейс

Обновлено 27 апреля 2022 г.

Сколько стоит родить ребенка в Америке?

Автор:

Нафиса Аллен

Обновлено 04 октября 2022 г.

7 разумных шагов, которые должен предпринять каждый новый домовладелец

Автор:

Эми Фонтинель

Обновлено 31 августа 2021 г.

Определение непосредственной семьи, критерии и правовые аспекты

Автор:

Команда Investopedia

Обновлено 22 февраля 2021 г.

Г.И. Определение счета

Автор

Юлия Каган

Обновлено 30 декабря 2021 г.

Лучшее время для покупок

Автор:

Джанет Фаулер

Обновлено 25 апреля 2022 г.

Определение финансовой неверности

Автор:

Юлия Каган

Обновлено 27 ноября 2021 г.

Определение военного банка

По

Юлия Каган

Обновлено 05 августа 2021 г.

Проверка средств

Автор:

Адам Хейс

Обновлено 11 февраля 2021 г.

Топ-5 городов США с самой высокой минимальной заработной платой

Автор:

Грег ДеПерсио

Обновлено 19 июля 2022 г.

Руководство по страхованию от похищения и выкупа

Автор:

Эми Белл

Обновлено 19 сентября 2021 г.

9 простых способов увеличить расход бензина

Автор:

Jean Folger

Обновлено 11 апреля 2022 г.

Возвращение рождественских подарков: руководство

Автор:

Ребекка Лейк

Обновлено 23 апреля 2022 г.

Сколько американцы тратят на Хэллоуин

Автор:

Ребекка Лейк

Обновлено 29 сентября 2022 г.

Вам нужен свадебный организатор?

Автор:

Трой Сигал

Обновлено 17 мая 2022 г.

Как составить свадебный бюджет

Автор:

Ребекка Лейк

Обновлено 12 мая 2022 г.

Плюсы и минусы выездных свадеб

Автор:

Ребекка Лейк

Обновлено 16 августа 2022 г.

Как читать договор на свадебное обслуживание

Автор:

Ребекка Лейк

Обновлено 9 июня 2022 г.

Сохранение имени после замужества

Автор:

Jean Folger

Обновлено 18 марта 2022 г.

ЛГБТК+ Брак и личные финансы

Автор:

Екатерина Тимкив

Обновлено 25 мая 2022 г.

Управление деньгами в качестве молодоженов

Автор:

Кейт Анания

Обновлено 09 февраля 2022 г.

Форма 8857: Запрос на определение помощи невиновным супругам

Автор:

Christina Majaski

Обновлено 18 марта 2021 г.

Двойной доход, без детей (DINK) Определение

Автор:

Юлия Каган

Обновлено 24 июня 2021 г.

5 признаков того, что вам нужен послеродовой брак

Автор:

Эми Белл

Обновлено 31 августа 2021 г.

Определение Института финансовых аналитиков по разводам (IDFA)

Автор

Юлия Каган

Обновлено 19 июля 2022 г.

Семейные финансы: руководство для общения

• Управление активами
• 11 июля 2022 г.

О чем труднее всего говорить? Смерть, религия, политика? Вас бы удивило, если бы вы узнали, что одна из самых сложных тем для обсуждения – это деньги? В ходе опроса 44% американцев заявили, что труднее всего обсуждать семейные финансы — это важнее политики и даже смерти. ¹

Возможно, это потому, что деньги представляют собой нечто большее, чем просто тема – они могут представлять контроль, власть, смущение, неуверенность, страх. Для некоторых людей нерешительность проистекает из естественного нежелания столкнуться лицом к лицу с собственной смертностью или потенциальной инвалидностью в будущем. Для других уклонение от темы вызвано восприятием того, что планирование связано со сложными и дорогостоящими юридическими и налоговыми вопросами.

Управляйте своим богатством

Найдите финансового консультанта, консультанта по филиалам и частному капиталу рядом с вами

Введите почтовый индекс Введите почтовый индекс

*Неверный почтовый индекс

Молчание может быть вредным

Избегание этих иногда трудных разговоров о семейных финансах может иметь пагубные последствия и неожиданные последствия для вашей семьи, такие как:

Передача вредных привычек —  Если вы сейчас поговорите со своими детьми о деньгах, это поможет им избежать ошибок в будущем. Главное — рассказать о том, что для вас значат деньги и почему вы много работали, чтобы добиться успеха. Это включает в себя открытость в отношении проблем и обязанностей, связанных с богатством, включая то, что вы, возможно, хотели бы сделать по-другому, когда были моложе. И, самое главное, речь идет о ваших ценностях и о том, чего вы хотите для себя и своих детей, чтобы они достигли с вашей привилегией. Беседа может послужить вдохновляющим первым шагом к формированию здоровых отношений с богатством.

Упущенные возможности —  Вашим детям никогда не рано осознать ценность создания плана благосостояния, учитывающего потребности членов семьи. Члены семьи могут не совпадать в приоритетах, таких как долгосрочные потребности в медицинском обслуживании, благотворительные пожертвования и стратегии дарения подарков поколениям, и выделение времени для установления общих целей — это первый шаг к пониманию того, как все члены могут участвовать в их достижении.

Реальность такова, что 70% семей теряют свое богатство уже во втором поколении. ² Отсутствие связи может в конечном итоге привести к недопониманию и расхождениям в целях, которые могут поставить под угрозу ваше наследие и работать против ваших ценностей.

Дорогостоящее промедление —  Возможно, взрослому человеку труднее всего разговаривать с престарелыми родителями. Именно здесь экспоненциально возрастает опасность откладывания обсуждения семейных финансов. По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, 70% людей старше 65 лет в какой-то момент своей жизни нуждаются в длительном уходе. ³ Когда наступает кризис, часто бывает слишком поздно. Настало время определить, были ли составлены достаточные долгосрочные планы медицинского обслуживания, а также кто будет принимать финансовые решения от имени ваших родителей, если они потеряют способность безопасно распоряжаться своими деньгами. Правильное планирование дает вам время обсудить свои решения с членами семьи. Такое открытое общение может помочь уменьшить, если не устранить, риск семейных разногласий, обид или конфликтов.

Вам трудно начать разговор о семейных финансах? Вот несколько вопросов, которые могут облегчить вам задачу.

В каком возрасте вы надеетесь выйти на пенсию?

Когда можно брать деньги в долг?

Важно ли говорить о деньгах всей семьей?

Какое ваше любимое благотворительное дело и почему?

Чем ваше поколение отличается от поколений до вас?

Должны ли дети жертвовать на благотворительность?

Согласуйте свои цели со стратегиями их достижения

Система планирования благосостояния Morgan Stanley, основанная на целях, направлена ​​на защиту не только от волатильности рынка. Мы считаем, что успешная стратегия планирования должна соответствовать следующим критериям:

1. Ваш план должен быть адаптирован таким образом, чтобы он отражал то, что вас больше всего волнует . Он должен касаться как целей, которых вы надеетесь достичь, так и риска того, что ваши активы проживут дольше.

2. Ваш план должен учитывать изменчивый характер проблем и неизвестных проблем, с которыми вы сталкиваетесь на разных этапах своей жизни, и учитывать риски, выходящие за рамки рыночной волатильности, такие как инфляция.

3. Ваш план должен быть направлен на смягчение суждений и поведенческих рисков , таких как панические продажи на сложных рынках или перерасход средств.

Разбить табу

Мы знаем, что это сложно. Сесть, чтобы обсудить долгосрочные потребности ваших родителей в здоровье, или проверить своих братьев и сестер, чтобы увидеть, все ли вы на одной странице в отношении какого-либо наследства, непросто. Как насчет ваших детей; ценят ли они те же причины, которые двигали вами всю жизнь? Готов ли ваш супруг, если с вами что-то случится?

Самое сложное — это начать, и здесь может помочь привлечение финансового консультанта Morgan Stanley. Мы понимаем, что богатство — это гораздо больше, чем просто деньги, и можем направить разговор по этим трудным путям, чтобы раскрыть то, что наиболее важно для вас и вашей семьи. Мы верим не в один разговор, а в серию разговоров, которые меняются по мере того, как меняется ваша жизнь. Это дорога. И вам не нужно путешествовать по нему в одиночку.

Все начинается с семьи, но не обязательно на ней заканчивается. Мы готовы предоставить рекомендации, инструменты и информацию, которые помогут вам разобраться в этих сложных темах и превратить их в содержательные дискуссии для вашего будущего. Узнайте, что для вас важнее всего, и начните разговор. Потому что дорога начинается здесь.

Источник:

¹ Reuters, Последнее табу –  Почему никто не говорит о деньгах ; Март 2014 г.

² Money Magazine, 70% богатых семей теряют свое состояние во втором поколении; июнь 2015 г.

³  Департамент здравоохранения и социальных служб США, https://longtermcare.acl.gov/the-basics/how-much-care-will-you-need.html

Раскрытие информации

Этот материал не содержит индивидуальных советов по инвестированию. Он был подготовлен без учета индивидуальных финансовых обстоятельств и целей лиц, которые его получают. Стратегии и/или инвестиции, обсуждаемые в этом материале, могут подойти не всем инвесторам. Morgan Stanley Wealth Management рекомендует инвесторам самостоятельно оценивать определенные инвестиции и стратегии, а также призывает инвесторов обращаться за советом к финансовому консультанту. Уместность конкретной инвестиции или стратегии будет зависеть от индивидуальных обстоятельств и целей инвестора.

Morgan Stanley предлагает широкий спектр брокерских и консультационных услуг своим клиентам, каждый из которых может создать различные типы отношений с различными обязательствами перед вами. Пожалуйста, проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом, чтобы понять эти различия.

Morgan Stanley Smith Barney LLC является зарегистрированным брокером/дилером, членом SIPC, а не банком. Там, где это уместно, Morgan Stanley Smith Barney LLC заключила договоренности с банками и другими третьими сторонами, чтобы помочь в предложении определенных банковских продуктов и услуг.

Morgan Stanley Smith Barney LLC («Morgan Stanley»), ее дочерние компании и Morgan Stanley Financial Advisors и Private Wealth Advisors не предоставляют налоговых или юридических консультаций. Клиенты должны консультироваться со своим налоговым консультантом по вопросам, связанным с налогообложением и налоговым планированием, и со своим адвокатом по вопросам, связанным с трастовым и имущественным планированием, благотворительностью, филантропическим планированием и другими юридическими вопросами.

Страхование жизни, страхование дохода по инвалидности и страхование на случай длительного ухода предлагаются лицензированными филиалами страхового агентства Morgan Stanley Smith Barney LLC.

Morgan Stanley Smith Barney LLC не подразумевает аффилированность, спонсорство, поддержку третьей стороны или тот факт, что Morgan Stanley Smith Barney LLC («Morgan Stanley») осуществляет какой-либо мониторинг любой информации, содержащейся на веб-сайте. Morgan Stanley не несет ответственности за информацию, содержащуюся на стороннем веб-сайте, а также за использование или невозможность использования такого сайта. Мы также не гарантируем их точность или полноту.

© Morgan Stanley Smith Barney LLC, 2022 г. Член SIPC. Все права защищены.

CRC#3694796 (07/2022)

Посмотреть раскрытие информации Закрыть раскрытие информации

Управление капиталом

Расширение финансовых возможностей поколений

2 августа 2021 г.

Финансовая грамотность означает обладание знаниями для принятия разумных финансовых решений на каждом этапе жизни.

Управление капиталом

Планирование на основе целей: не сбиться с пути

25 мая 2022 г.

Узнайте, что делать, если вы отклонились от своих финансовых целей. Воспользуйтесь этими советами по планированию от профессионалов Morgan Stanley, которые помогут вам адаптироваться.

Управление капиталом

Почему важны советы

7 июля 2022 г.

В одиночку может быть сложно. Узнайте, как профессионал может работать с вами, чтобы разработать план благосостояния, который поможет вам достичь ваших целей.

Семейные финансы | Разговоры о деньгах и планирование

Основные блюда на вынос

• Если вы открыто расскажете своим детям о своих желаниях и опасениях в отношении своего богатства, это поможет привлечь их к процессу планирования и даст всем больше ясности в отношении передачи имущества.
• Создание эмоциональных денежных связей в семье может помочь наладить отношения со сверстниками среди взрослых и укрепить семейную гармонию.
• Подумайте о том, чтобы обратиться к квалифицированному финансовому консультанту, чтобы провести семейный разговор о деньгах.

Когда она медленно складывала предметы в мусорный бак, сердце Энн Хоффманн разрывалось. «Это было драгоценное имущество моих родителей», — сказала Энн. «Они копили их годами, и никому ничего не было нужно».

Ее родители умерли с разницей в несколько недель, и ей пришлось разрушить их жизнь. «Это был тревожный звонок», — вспоминает она.

Ни Энн, 59 лет, ни ее семья, ¹  , в которую входят ее муж Ричард, 63 года, сын Эндрю, 21 год, и ее дочь Мари, 18 лет, не хотели получать сувениры. «Это было и остается очень грустным, и это заставило меня задуматься о том, как мы можем подготовить наших детей и что мы можем им оставить», — сказала она.

Ее беспокоила не только потеря материальных благ ее родителей. «Мои родители также оставили нам огромный финансовый беспорядок. Я думал, что они были готовы, но у них продолжалось слабоумие. Их завещание оказалось недействительным, и нам пришлось пройти процедуру завещания в двух разных штатах. У них была огромная сумма денег, но все они так быстро урезались».

В конце концов, «это отняло много времени, напрягло и было совершенно ненужным. Я знала, что не хочу оставлять подобные вещи своим детям», — сказала Энн.

Открыто говорить о семейных финансах

Энн и ее муж решили, что пришло время сесть и поговорить о финансах семьи и будущем наследстве со своими детьми. «Они были достаточно взрослыми, и мы просто никогда не говорили с ними об этом», — сказала она.

Разговор, впрочем, не был случайным. Пара тщательно спланировала это в сотрудничестве с Кристианом Кимбаллом, CFP ^® , их советником Fidelity, который выступал в качестве модератора и фасилитатора во время случайной двухчасовой встречи за обедом. «Я чувствую, что моя обязанность в работе с семьями состоит в том, чтобы облегчить их совместное обучение и сотрудничество, а также добиться большей открытости и прозрачности в отношении семейных финансов», — говорит Кимбалл.

Процесс начался за несколько недель до начала индивидуального интервью, который Кимбалл провел с Энн и Ричардом и, что особенно важно, с двумя их детьми, чтобы убедиться, что у каждого есть право голоса и что ему комфортно участвовать в обсуждении.

Планирование после выхода на пенсию

Поскольку у Энн и Ричарда был четкий пенсионный план, основной целью беседы было выяснить, как Энн и Ричард будут распределять свое состояние с детьми сейчас и в будущем. «Поскольку деньги приходят и уходят, это может повлиять на семейные отношения», — сказал Кимбалл. «Хоффманны беспокоились о том, что могут совершить ошибку, которая может негативно повлиять на детей, и хотели, чтобы об этих опасениях больше говорили9. 0005

Семейные разговоры о деньгах обычно охватывают весь спектр вопросов: от вопросов финансового планирования до подарков детям, идей о благотворительных пожертвованиях и создании семейного наследия. В случае с Хоффманном дети были молодыми людьми, находившимися в более равных условиях со своими родителями и готовыми обсуждать свое финансовое будущее и способы, которыми родители могли бы справедливо распределить свои накопленные активы между детьми.

«Во время обсуждения мы обнаружили, что оба ребенка чувствовали, что не знают, как инвестировать», — сказал Ричард. «У них всю жизнь были сберегательные счета, но мы мало обучали их инвестированию. Теперь мы знаем, как это важно».

И они поняли, что существует особый предмет, который имеет значение для их дочери. «Мари нравились старинные напольные часы, которые из поколения в поколение принадлежали семье Ричарда, — сказала Энн. «Для нас это живое существо, которое нужно заводить и поддерживать, и ожидание того, что один из детей позаботится о нем, так много значило для него».

Прояснение желаний и страхов для всех членов семьи

В основе их семейного разговора лежала суть желаний и опасений Энн и Ричарда в отношении своих детей и их будущего. «Дети скоро переедут из дома и начнут думать о своей жизни и карьере отдельно от нас», — сказала Энн. «Мы сказали им, что хотим, чтобы они пошли с нами на этот семейный разговор и чтобы они отнеслись к этому серьезно. Мы не хотели, чтобы они просто закатывали глаза, говоря, что это такое?»

Нет. «У нас отличная семейная динамика, — сказал Ричард. «Мы не хотим, чтобы это когда-либо изменилось, особенно когда у них есть свои семьи, они живут в разных частях страны или имеют разные экономические условия. вперед, чтобы работать в качестве распорядителей нашего богатства «.

Как распределить богатство

Еще один сюрприз для пары: «Дети сказали, что они оба хотят, чтобы деньги, которые они унаследовали от нас, были разделены по мере необходимости, а не просто четко и справедливо посередине», — сказала Энн. Это вызвало диалог о том, как они могут распределять средства через подарки, пока она и Ричард еще живы. «Я не вижу причин не помогать финансово на этом пути».

«Если бы мы могли сделать пару вещей, скажем, помочь с авансовыми платежами за дома, это было бы здорово, но мы хотели получить их мнение по этому поводу», — сказала Энн. «Поэтому мы спросили:« Было бы неплохо получить этот импульс? Интересно, что наш сын сказал, что не хотел бы брать за это деньги, потому что чувствовал, что это поставит под угрозу его независимость».

Супруги также опасались, что их дети могут попасть впросак из-за неудачных браков. «Например, мы дали им знать, что считаем, что им обоим следует подумать о заключении брачных договоров до брака», — сказала Энн. «Мы не очень богаты, но мы, конечно, хотели, чтобы они подумали о своих взглядах на это».

Создание эмоциональной связи в семье

По большей части обсуждение касалось не долларов, а создания эмоциональной связи между собой, поскольку это связано с богатством семьи. «Для некоторых клиентов первый семейный разговор о деньгах часто может заложить основу для продолжающихся дискуссий, в которых каждый чувствует, что у него есть право голоса, а финансовые проблемы не усугубляются и не возникают обиды», — сказал Кимбалл.

Хотя этот мотив, без сомнения, был стержнем семейных разговоров Хоффманнов, наиболее важными были чувства, которые отдавались эхом спустя несколько дней. «Это было во многих отношениях эмоционально, и мы вышли из комнаты, чувствуя себя ближе», — сказала Энн. «Самая важная для нашей семьи вещь оказалась самой основной частью разговора — мы все вместе в комнате говорили о вещах в течение 2 часов, о которых мы обычно не говорили», — сказала она. «Это было волшебство».

Советы для успешного семейного финансового собрания

• Пригласите беспристрастного ведущего, который собирает вопросы, опасения и темы от всех членов семьи.
• Согласуйте тщательно спланированную повестку дня, в которой все члены семьи имеют право голоса при ее подготовке.
• Организуйте официальную встречу со всеми, кто уважает время и процесс.
• Оставьте время и пространство для рассказывания историй, общения и развития беседы.
• Поощряйте членов семьи говорить о деньгах, которые традиционно табуируются.
• Акцентируйте внимание на важности того, чтобы каждый ребенок чувствовал, что его слышат и что он может выразить свое мнение о справедливости.
• Начните сеанс с обмена впечатлениями о ледоколе. Попросите каждого вытащить слово из банки, а затем каждый участник обсуждает, что для него значит это слово. Слово может быть «наследие» или «деньги». Это может помочь вам открыться для импровизированных размышлений и уязвимости.

Только для иллюстрации.

Планирование состояния — это гораздо больше, чем просто управление деньгами и финансовое планирование. Это также может быть связано с совместным созданием опыта, который объединяет семью и создает счастливые воспоминания.